الميزة النموذجية للمعاشات هي أنها توفر لك دخلاً لبقية حياتك. لكن أحد القيود هو أنه إذا توفيت في غضون بضع سنوات من أخذ الأقساط السنوية ، فإن أي أموال متبقية في الخطة تعود إلى شركة التأمين - وليس إلى ورثتك.
بعض المعاشات لتقديم فائدة أساسية للوفاة. ما سيفعلونه هو أن يدفعوا لورثتك مبلغًا معينًا من المال ، يقتصر عادةً على استثمارك في الخطة ، ناقصًا أي عمليات سحب أو مدفوعات دخل تلقيتها.
ولكن إذا كنت ترغب في تزويد ورثتك بشيء آخر ، فيمكنك إضافة متسابق مخصصات الوفاة إلى مرتبك السنوي ، مما سيوفر ميزة وفاة معززة.
كيف يعمل متسابق فوائد الموت
يتفادى متسابق مخصصات الوفاة ميزة مزايا الوفاة المفقودة أو المحدودة التي تعتبر نموذجية للمعاشات. من خلال دفع رسوم سنوية صغيرة نسبيًا ، يمكنك إضافة متسابق مخصصات الوفاة إلى راتبك السنوي ، مع ضمان ذلك ستحصل على مدفوعات دخل مدى الحياة ، بالإضافة إلى تعويضات وفاة معززة لورثتك عليك الموت.
استحقاق الوفاة من المعاش السنوي له ميزة كبيرة على التأمين العادي على الحياة ...
بينما سيتعين عليك التأهل للحصول على بوليصة تأمين على الحياة بناءً على صحتك ، لا يلزم مثل هذا المؤهل لمتسابق مخصصات الوفاة السنوية. يمكنك التأهل للحصول على مخصصات الوفاة هذه ، حتى لو تم رفضك للحصول على التأمين العادي على الحياة.
الآن هناك جانب سلبي واحد لمتسابق مخصصات الموت. على عكس استحقاقات الوفاة التي تدفعها بوليصة التأمين على الحياة العادية ، فإن استحقاق الوفاة من المعاش السنوي لا ينتقل إلى المستفيدين على أساس الإعفاء من الضرائب. سيتعين على ورثتك دفع ضريبة على الدخل المستلم من المعاش السنوي بعد وفاتك.
ميزات متسابق مزايا الموت
يمكن لمتسابق مخصصات الوفاة توفير أ خطوة للأعلى رزق. من خلال هذا الحكم ، ستزيد شركة التأمين من قيمة راتبك السنوي في تاريخ الذكرى السنوية التي حصلت فيها على القسط السنوي. ستستند الزيادة إلى أعلى قيمة كانت موجودة في أي تاريخ ذكرى سابقة.
يمكن أن تكون الخطوات الإضافية على أساس سنوي ، لكن بعضها يقدم أيضًا خطوة شهرية للأعلى. في حالة توفير زيادة شهرية ، تسجل شركة التأمين قيمة الحساب كل شهر في تاريخ الذكرى السنوية لمرتبك السنوي. عندما تموت ، وتحدد شركة التأمين تعويضات الوفاة ، ستكون أعلى قيمة شهرية أنتجتها مرتبك السنوي.
لا يهم ما إذا كانت قيمة الأقساط قد انخفضت منذ ذلك التاريخ عالي القيمة. سيتم دفع أعلى قيمة شهرية لورثتك بدلاً من ذلك.
من المهم أن تفهم أن أي ميزة وفاة يتم تحديدها سيتم تخفيضها بمقدار عمليات السحب التي حصلت عليها من الأقساط السنوية. لذا ، حتى إذا كانت القيمة الأولية لمرتبك السنوي هي 200000 دولار أمريكي ، وكانت القيمة العالية 400000 دولار أمريكي ، إذا سحبت 100000 دولار أمريكي قبل وفاتك ، فسيحصل المستفيدون على 300000 دولار أمريكي.
متسابق مخصصات الوفاة مع شرط تصعيد
لنفترض أنك تحصل على راتب سنوي مؤجل بمبلغ 200000 دولار. بعد 10 سنوات ، نمت قيمة الأقساط إلى 500000 دولار. ولكن بعد ذلك تراجعت الأسواق المالية ، وانخفضت قيمة الأقساط السنوية إلى 250 ألف دولار. في هذه المرحلة ، تموت فجأة - ما هي القيمة التي ستدفعها شركة التأمين للمستفيدين كمكافأة وفاة؟
سيحصل ورثتك على 500000 دولار ، لأنها أعلى قيمة للمعاش السنوي منذ بدايته. وهذا بالطبع أكبر بكثير من استثمارك الأولي في الخطة البالغة 200000 دولار.
ولكن مرة أخرى من المهم أن نتذكر أنه مهما كان رصيد مخصصات الوفاة في ذلك الوقت وفاتك ستنخفض بأي سحوبات أخذتها من الأقساط منذ بدايتها. لذلك إذا كانت ميزة الوفاة ستبلغ 500000 دولار ، لكنك تلقيت مبلغ 150 ألف دولار على شكل سحوبات خلال حياتك ، فإن صافي الاستحقاق لورثتك سيكون 350 ألف دولار.
قد تقدم شركة التأمين أيضًا حدًا أدنى لمعدل الفائدة المركبة ، عادةً ما بين 5٪ و 7٪. إذا زادت قيمة راتبك السنوي بشكل كبير ، بسبب بيئة السوق المالية المواتية ، فستمنحك شركة التأمين أعلى القيمتان - إما القيمة نتيجة الزيادة في قيمة الاستثمار ، أو القيمة الناتجة عن الحد الأدنى من الفائدة المركبة معدل.
على سبيل المثال ، لنفترض أنك حصلت على راتب سنوي باستثمار أولي قدره 200000 دولار. بعد 10 سنوات ، بلغت قيمة القسط السنوي 300000 دولار أمريكي بناءً على الزيادة في قيمة الاستثمار للحساب. لكن الأقساط السنوية كان لها أيضًا حد أدنى لمعدل الفائدة المركبة بنسبة 7٪ ، والتي أنتجت قيمة تزيد عن 393000 دولار. ستكون مخصصات الوفاة الخاصة بك 393000 دولار أمريكي لأنها أعلى من قيمة الاستثمار في المعاش السنوي.
تكاليف راكب منافع الوفاة
هناك نطاق واسع جدًا فيما يتعلق بتكلفة إضافة متسابق مخصصات الوفاة إلى راتبك السنوي. سيختلف السعر بناءً على شركة التأمين والمعاش السنوي والأحكام المحددة للراكب نفسه. يمكن أن تتراوح تكلفة الراكب بين 0.25٪ و 1.15٪ من قيمة الأقساط السنوية.
على سبيل المثال ، سيضيف متسابق مخصصات الوفاة ، الذي يتضمن مخصصًا شهريًا زيادة ، ما بين 0.25٪ و 0.50٪ إلى تكلفة الرسوم. إذا كانت التكلفة الأساسية للراكب 0.25٪ ، ومخصص الزيادة الشهرية 0.35٪ ، فإن التكلفة الإجمالية للراكب ستكون 0.60٪.
رسوم الراكب ليست شيئًا يتم تحصيله مقدمًا ولا كرسوم منفصلة. بدلاً من ذلك ، يتم احتسابه كتخفيض في نسبة دفع الدخل التي ستحصل عليها من مرتبك السنوي. لذلك إذا قمت بإعداد راتبك السنوي لدفع معدل فائدة سنوي قدره 5.50٪ وتكلفة الوفاة المتسابق هو 0.75٪ ، ثم ستتلقى دفعة دخل سنوية صافية قدرها 4.75٪ من مرتبك السنوي القيمة.
لماذا قد ترغب في إضافة متسابق مزايا الموت إلى المعاش الخاص بك
هناك ثلاثة أسباب رئيسية وراء رغبتك في إضافة متسابق مخصصات الوفاة إلى راتبك السنوي.
تقديم منفعة الموت لورثتك. من خلال إضافة متسابق مخصصات الوفاة إلى راتبك السنوي ، ستحصل على كل من الفوائد المعيشية التي يوفرها المعاش السنوي ، بالإضافة إلى مزايا الوفاة السخية التي تنقلها إلى الناجين.
إنشاء ميزة الوفاة عندما لا تكون مؤهلاً للتأمين العادي على الحياة. إذا كان العمر أو بعض الحالات الصحية المزمنة أو الخطيرة تجعل من المستحيل بالنسبة لك التأهل للحصول على اعتيادي بوليصة التأمين على الحياة ، فإن إضافة متسابق مخصصات الوفاة إلى راتبك السنوي هو وسيلة لتوفير تعويض الوفاة الخاص بك ورثة. نظرًا لأنك لست بحاجة إلى التأهل للحصول على مخصصات الوفاة ، فستكون قادرًا على توفير ما لا يمكنك فعله مع التأمين على الحياة نفسه للمستفيدين.
إضافة شرط تصعيد إلى راتبك السنوي. هناك متسابقون آخرون يقدمون توفيرًا تصاعديًا ، ولكن عن طريق إضافة متسابق تعويض الموت إلى سنويًا ، يمكنك تضمين بند تصعيد جنبًا إلى جنب مع القدرة على توفير تعويض الوفاة الخاص بك ورثة. يمكّنك بند التصعيد من نقل مخصصات الوفاة إلى المستفيدين لديك والتي يمكن أن تكون أكبر من المبلغ الأصلي لمعاشك السنوي.
متسابق مخصصات الوفاة هو وسيلة للتغلب على أحد العوائق الأساسية للمعاش السنوي يعود رصيد أقساطك السنوية إلى شركة التأمين إذا توفيت في وقت مبكر من دفع الدخل فترة. سوف يمكّن متسابق مخصصات الوفاة من راتبك السنوي من تزويدك بمخصص دخل مدى الحياة لنفسك ، بالإضافة إلى إعانة وفاة معززة لورثتك.