أنت متقاعد رسميًا.
لست مضطرًا للاستيقاظ على هذا المنبه المزعج بعد الآن.
الشمس مشرقة ، والشيء الوحيد الذي يجب أن تقلق بشأنه هو عندما تحصل على قيلولة بعد الظهر.
ثم يضربك ...
هل يمكنني حقا تحمل هذا النمط من الحياة؟
هل ادخرت ما يكفي؟
هل لدي الاستثمارات الصحيحة؟
هل أنا بحاجة للتعلم كيفية كسب المال بسرعة لتوفير المزيد قبل أن أفعل هذا حقًا؟
هدوءك يتلاشى بسرعة ويحل محله ذعر عارم.
لا يمكنك إخراج الفكرة المقززة من رأسك - "هل سأعيش أكثر من أموالي؟“
حسنا. خذ نفسا عميقا وزفر.
عنجد. افعل ذلك الآن.
أحد أكثر المخاوف شيوعًا بشأن التقاعد هو إمكانية تجاوز أموالك.
نظرًا لأن الأشخاص يعيشون الآن بشكل جيد في الثمانينيات من العمر ، وغالبًا في التسعينيات من العمر ، فإن هذا مصدر قلق مشروع.
في الواقع ، احتفلت عميلي الأكبر مؤخرًا بعيد ميلادها الـ 92. تذهب يا فتاة!
ولكن بدلاً من القلق بشأن ذلك ، جرب بعض هذه الإستراتيجيات للتأكد من أنه سيكون لديك الكثير من المال المتاح طوال حياتك.
يوجد 16 شخصًا ، لذا اختر الأفضل بالنسبة لك.
1. خطط لمحفظة تقاعد أكبر مما تعتقد أنك ستحتاج إليه
عندما يتعلق الأمر بالتخطيط للتقاعد ، لا تتخيل أبدًا أنك ستخرج بسهولة. والأفضل من ذلك ، فكر في الاتجاه المعاكس - وخطط لإنشاء محفظة تقاعد أكبر مما تعتقد أنك ستحتاج إليه.
لا توجد استراتيجية معقدة هنا. ما عليك سوى تحديد الحجم الذي يجب أن تكون عليه محفظتك حتى يتسنى لك التقاعد بالطريقة التي تريدها ، ثم زيادتها.
على سبيل المثال ، يمكنك أن تقرر زيادتها بنسبة معينة - لنقل 25٪. إذا كانت توقعاتك تشير إلى أنك ستحتاج إلى مليون دولار للحصول على نوع التقاعد الذي تريده ، فقم بزيادة هدف محفظتك إلى 1،250،000 دولار.
سيوفر لك ذلك مساحة للمناورة الإضافية التي ستحتاجها في حالة ارتفاع نفقات المعيشة الخاصة بك عما تتوقع ، أو إذا كانت مصادر الدخل الأخرى أقل سخاء مما كنت تخطط له.
2. استثمر للتضخم - قبل وأثناء التقاعد
إلى جانب معدل العائد المتوقع لاستثماراتك ، سيكون التضخم هو المتغير الأكبر في تخطيطك للتقاعد. ولن تضطر فقط إلى الاستثمار في آثار التضخم بين الآن ووقت التقاعد ، ولكن عليك أيضًا الاستمرار في القيام بذلك لبقية حياتك بعد التقاعد.
يمكن للتضخم أن يفعل أشياء سحرية ومدمرة للمحفظة الاستثمارية ، خاصة على مدى عدد من السنوات. في حين أن معدل التضخم البالغ 2٪ لن يضرك كثيرًا بعد عام من الآن ، فإن نفس المعدل المطبق على مدى عقد من الزمان سيقلل من قدرتك الشرائية لشيء أكبر من 20٪.
الآن نحن نتحدث عن المال الحقيقي!
سيتعين عليك الاستثمار في توقع هذه النتيجة ، وهناك طرق مختلفة للقيام بذلك. إذا كنت تعتقد أنه قد تكون هناك نوبة مفاجئة من التضخم المرتفع (10٪ سنويًا أو أكثر) ، فقد ترغب في التحرك على نطاق صغير ولكن نسبة صحية من محفظتك في السلع ، مثل أسهم الذهب وأسهم الطاقة (الصناديق المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة ستفعل ذلك تمامًا نحن سوف).
إذا كنت تعتقد أن التضخم سيستمر بوتيرة بطيئة خلال العشرين عامًا الماضية ، فستكون أفضل حالًا مع مخزونات النمو ، لأنها تميل إلى النمو بشكل جيد خاصة في البيئات ذات التضخم المنخفض.
لا توجد طريقة لمعرفة ما سيفعله التضخم على وجه اليقين خلال العشرين أو الثلاثين عامًا القادمة. ولكن إذا كنت ترغب في أخذ طعنة في ذلك ، فتوجه إلى مكتب إحصاءات العمل " حاسبة التضخم CPI وقضاء بعض الوقت في اللعب بالأرقام. لا يمكنه إخبارك بما سيفعله التضخم على مدار العشرين عامًا القادمة ، ولكن يمكنه إظهار ما تم إنجازه على مدار العشرين عامًا الماضية ، ويعطيك تقديرًا تقريبيًا.
3. استثمر بعد خطة التقاعد الخاصة بك
في رقم 1 أعلاه ، تحدثنا عن التخطيط للحصول على محفظة تقاعد أكبر مما تعتقد أنك ستحتاج إليه. يمكنك القيام بذلك عن طريق استثمار بعض الأموال في استثمارات خارج خطة التقاعد الخاصة بك. يُنصح بهذا الأمر بشكل خاص إذا وصلت إلى نقطة وصلت فيها إلى الحد الأقصى لمساهماتك في خطة التقاعد المسموح بها.
على الرغم من أن الأموال المتراكمة في خطة الادخار المؤجلة غير الخاضعة للضريبة لن تتمتع بالمزايا الضريبية الواضحة ، إلا أنها لا تزال وسيلة لتنمية أموالك في السنوات القادمة.
في الواقع ، أي أموال قمت بحفظها واستثمرتها ستكون متاحة لأغراض التقاعد عندما يحين الوقت.
لن يهم على الإطلاق أن الحساب لا يحتوي على كلمة "تقاعد".
هناك أيضًا ميزة في توفير بعض أموالك خارج خطط التقاعد. إذا كنت بحاجة إلى مبلغ نقدي كبير من الآن وحتى التقاعد ، فيمكنك النقر فوق حساب غير تقاعدي وتجنب العواقب الضريبية. وستحتفظ باستثمارات التقاعد الخاصة بك للغرض المقصود منها.
في محفظتنا الخاصة ، لدينا حساب مشترك يحتفظ ببعض الأسهم الفردية. لقد فتحت أيضًا حسابات مع المقرضين النظير للنظير Prosper و Lending Club. (يمكنك أن ترى كيف أفعل هنا: ازدهار مقابل. تجربة نادي الإقراض)
علاوة على هذه الحسابات ، لقد استثمرت أيضًا بكثافة في الأنشطة التجارية. كل هذه الأشياء خارج حساب التقاعد الخاص بي ، لكنها بالتأكيد ستكون موجودة لي أثناء التقاعد.
4. كن حذرًا للغاية في الاستثمار في السندات - في الوقت الحالي
الحكمة التقليدية هي أنه يجب عليك الاستثمار في محفظة متنوعة بين الأسهم والسندات. لكننا نعيش في وقت لم تعد فيه السندات تمامًا كما كانت في الماضي. وفقًا لأسعار الفائدة اليوم ، قد تثبت السندات أنها تخسر الاستثمارات.
هناك ثلاثة أسباب على الأقل للقلق من السندات في البيئة الاقتصادية الحالية:
- أسعار الفائدة في أدنى مستوياتها التاريخية ، مما يعني أنه سيكون من الصعب للغاية كسب فائدة كافية فقط لتغطية التضخم.
- إذا ارتفعت أسعار الفائدة عن المستويات الحالية المنخفضة للغاية ، فإن محفظة السندات الخاصة بك - خاصة السندات الطويلة - ستتعرض للضرب.
- في العشرين أو الثلاثين عامًا الماضية ، كان أداء السندات موازيًا للأسهم إلى حد كبير ، مما يعني أنها ربما لم تعد تنوعًا حقيقيًا.
يمكن أن يؤدي التحول التاريخي في اتجاه أسعار الفائدة إلى انخفاض حيازات السندات الخاصة بك في مرحلة ما في المستقبل ، زيادة فرصة عيش أموالك.
إذا كنت تستثمر في السندات ، فضع في اعتبارك النصائح التالية:
- التأكيد على الحفاظ على رأس المال على الدخل. يجب أن يكون الغرض الأساسي من حيازات السندات الخاصة بك في بيئة ذات معدل فائدة منخفض هو الحفاظ على رأس المال. ستشمل أفضل الأوراق المالية لهذا الغرض صناديق أسواق المال وشهادات الإيداع وأذون الخزانة ذات آجال استحقاق سنة واحدة أو أقل. لن تجني الكثير من المال من ذلك ، لكنك لن تخسر أي أموال أيضًا.
- احتفظ بآجال الاستحقاق حتى 10 سنوات أو أقل. إذا قررت متابعة معدلات أعلى مع آجال استحقاق أطول ، فتأكد من أنها تبلغ 10 سنوات أو أقل. تعتبر السندات طويلة الأجل أكثر حساسية للزيادات في أسعار الفائدة التي من شأنها خفض القيمة السوقية. تميل سندات الدين ذات آجال استحقاق تزيد عن 10 سنوات إلى أداء يشبه إلى حد كبير أداء الأسهم - وهذا ليس الغرض من السندات.
- فضل سندات TIPS. الأوراق المالية المحمية من التضخم في الخزانة (TIPS) هي أوراق مالية حكومية أمريكية لا تدفع الفائدة فحسب ، بل توفر أيضًا الحماية من التضخم. لا تكتسب الفائدة فحسب ، بل تحصل أيضًا على تعديلات دورية على قيمة الأوراق المالية الخاصة بك بناءً على التغييرات في مؤشر أسعار المستهلك (CPI). يمكنك شراء TIPS مباشرة من وزارة الخزانة الأمريكية (بدون رسوم وسيط) من خلال موقع الخزينة المباشر.
5. ابدأ Roth IRA اليوم (مثل الآن)
في حال لم تكن تعرف هذا ، فأنا كذلك بجنون في حالة حب مع Roth IRA. لا تصدقني؟ تفحص ال حركة روث إيرا وسترى كم أحبه.
Roth IRA هي واحدة من أفضل الاستراتيجيات لتجنب تجاوز أموالك.
بالنسبة للمبتدئين ، التوزيعات من Roth IRA هي معفاة من الضرائب طالما أن عمرك لا يقل عن 59 عامًا ، وشاركت في الخطة لمدة خمس سنوات على الأقل. كلما قل ما عليك دفعه من ضرائب ، كلما كان لديك المزيد لتوفره لنفسك في التقاعد.
فائدة كبيرة أخرى هي أن Roth IRA لا يخضع للتوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs) ، بالطريقة التي تخضع لها جميع خطط التقاعد المحمية من الضرائب. هذا يعني أنه لن تتم مطالبتك بأخذ توزيعات بدءًا من سن السبعين. سيتيح لك ذلك الاحتفاظ بالمال في خطتك ، والسماح لها بالنمو حتى أثناء استنفاد خطط التقاعد الأخرى من خلال التوزيعات السنوية.
يمكن أن يمثل Roth IRA جزء التقاعد الثاني - مصدر الدخل الذي تعتمد عليه لاحقًا في سنوات التقاعد عندما تبدأ حساباتك الأخرى في النفاد. ربما لا توجد خطة احتياطية أفضل من Roth IRA.
هل أنت مهتم بفتح Roth IRA؟ يمكنك فتح حساب مجاني مع حليف الاستثمار.
6. بناء التنويع الضريبي في خطة التقاعد الشاملة الخاصة بك
يعني إنشاء التنويع الضريبي في التقاعد في المقام الأول أنه سيكون لديك على الأقل بعض دخلك المستمد من مصادر غير خاضعة للضريبة. بينما يُفترض عمومًا أن دخلك - وبالتالي معدلات ضريبة الدخل - سيكون أقل في سنوات التقاعد ، فقد لا يكون هذا هو الحال للأسباب التالية:
- مع مزيج من التوزيعات من خطط التقاعد الخاصة بك ، وإيرادات الاستثمار الأخرى ، والضمان الاجتماعي ، و حتى بعض الدخل المكتسب ، فمن الممكن أن تكسب في سنوات التقاعد الخاصة بك المزيد من المال أكثر مما تجنيه الآن.
- يمكن أن تكون معدلات ضريبة الدخل أعلى بكثير بحلول وقت التقاعد مما هي عليه الآن.
إذا كنت تضع أموالًا في Roth IRA ، فأنت تقوم بالفعل بإعداد نفسك للتنويع الضريبي ، لأن التوزيعات من الخطة معفاة من الضرائب. يمكن أن تساعد الاستثمارات في المركبات المحمية غير الخاضعة للضريبة أيضًا.
على الرغم من أن دخل الاستثمار على هذه الأصول سيكون خاضعًا للضريبة ، إلا أنه يمكنك الحصول على توزيعات منها دون خلق عواقب ضريبية. ومرة أخرى ، كلما قل المال الذي تدفعه في ضرائب الدخل ، قل احتمال تجاوزك لأموالك.
7. تنمو صندوق الطوارئ الخاص بك على مدى حياتك
الحكمة التقليدية هي أنه يجب أن يكون لديك مبلغ يساوي 3 إلى 6 أشهر من نفقات المعيشة في صندوق الطوارئ. في حين أن هذا قد يكون كافيًا خلال سنوات عملك ، إلا أنه قد لا يكون كافيًا تقريبًا في التقاعد.
بمجرد التقاعد ، قد تكون حالات الطوارئ الخاصة بك أكبر مما هي عليه الآن. يمكن أن يكون لديك حالات طبية طارئة لا يغطيها التأمين الصحي. قد تضطر أيضًا إلى مساعدة طفل بالغ. وعاجلاً أم آجلاً ، سيتعين عليك شراء سيارة جديدة أو إجراء إصلاحات كبيرة في منزلك.
يجب أن يكون صندوق الطوارئ الخاص بك كبيرًا بما يكفي لاستيعاب هذه النفقات. لهذا السبب ، يجب أن تنمو بشكل مطرد صندوق الطوارئ الخاص بك مع اقتراب التقاعد. يجب أن تهدف إلى الحصول على أموال كافية لن تضطر إلى إجراء انسحاب كبير وغير مجدول من خطة محمية ضريبية ، مما قد يؤدي إلى ضرائب دخل أعلى.
وبهذه الطريقة ، سيكون صندوق الطوارئ الكبير أيضًا جزءًا من خطة تنويع ضريبة التقاعد الخاصة بك.
8. "استثمر" في صحتك
تعد حالة صحتهم من أكبر مخاوف الناس فيما يتعلق بتجاوز أموالهم. كلما كانت صحتك أفضل ، قل احتمال أن تعمر أكثر من أموالك. هذا لأنه لن يكون لديك نفقات كبيرة متعلقة بالصحة يمكن أن تستنزف خطة التقاعد.
يمكن أن تتركك الصحة الجيدة أيضًا في حالة بدنية أفضل إذا كنت ترغب في مواصلة العمل بعد سن التقاعد الرسمي. حالة صحتك في التقاعد لها آثار مالية واضحة.
الاستثمار في صحتك يعني تبني عادات نمط حياة أفضل الآن. خذ الوقت الكافي لاتخاذ خيارات غذائية أفضل ، لدمج التمارين المنتظمة في روتينك ، لتفقد القليل منها جنيه إذا كنت بحاجة إلى ذلك ، والتخلي عن العادات الصحية السلبية ، مثل تدخين السجائر أو الإفراط في تناولها كحول.
9. النظر في شراء معاش
يبدو أن كل صحفي مالي ومستشار يتقاضاه مقابل رسوم فقط يكره الأقساط السنوية ، لكن للأسف لا يفهمها الكثير منهم جيدًا بما يكفي لتقديم المشورة بشأنها.
أعترف أن المعاشات يمكن أن تكون مربكة للغاية ، لكنها تقدم أيضًا بعض مزايا الدخل الجذابة للغاية والتي ستمنعك من تجاوز أموالك - مضمونة. أرني سهمًا أو صندوق استثمار يمكن أن يعد بذلك؟
تقدم المعاشات الفورية والأقساط السنوية المفهرسة ومعاشات معينة متغيرة مزايا دخل ممكنة إما أن يكون معدًا للدفع لفرد أو للزوجين (للحصول على تعويضات مشتركة ، تكون الفائدة عادةً أدنى). يعتمد مقدار ما تحصل عليه على شركة التأمين ، ونوع المعاش السنوي ، والمبلغ الذي يجب أن تستثمره ، ومتى تبدأ في أخذ المال.
كانت المعاشات ذات المؤشرات الثابتة (يشار إليها أحيانًا باسم الأقساط السنوية المفهرسة بالأسهم) من أكثر الكتب مبيعًا لـ خلال العامين الماضيين ، تقدم ميزات جذابة مثل حماية رأس المال والدخل المضمون فوائد. مثل أي استثمار آخر (ودفع سنوي) ، فإنها تأتي مع إيجابيات وسلبيات التي أوجزها في هذا المنشور: ما تحتاج لمعرفته حول المعاشات المفهرسة.
أنا بالتأكيد من محبي المعاشات في الوضع المناسب. لسوء الحظ ، هناك عدد غير قليل من المستشارين المشبوهين الذين يبيعونهم فقط لعمل عمولة.
10. يشتري أقل منزل مما يمكنك تحمله
أكبر خطوة واحدة يمكنك اتخاذها لخفض نفقاتك هي شراء منزل أقل مما يمكنك تحمله. الحكمة التقليدية هي أنه يجب عليك شراء أغلى منزل يمكنك تحمل تكلفته ، وسوف ينمو وضعك المالي فيه. لكن هذه ليست فكرة جيدة عندما يتعلق الأمر بالتخطيط للتقاعد.
سيؤثر المنزل الذي تشتريه على أنماط الإنفاق لبقية حياتك. سيؤدي المنزل الأكبر والأكثر تكلفة إلى ارتفاع جميع النفقات الأخرى في حياتك تقريبًا - ضرائب الممتلكات والمرافق والتأمين والإصلاحات والصيانة وحتى نوع السيارة التي تشتريها.
بالإضافة إلى ذلك ، نظرًا لأن مدفوعات المنزل هي نفقات ثابتة ، فسيكون من الصعب جدًا خفضها بعد وقوعها. اشترِ من الجانب المحافظ ، وستحصل على المزيد من الأموال لكل شيء آخر ، بما في ذلك الادخار للتقاعد. بدلا من التخطيط لشراء الخاص بك منزل الأحلام ، تخطط للتحضير الخاص بك التقاعد الحلم.
11. خطط للتقاعد إلى حيث المعيشة رخيصة
واحدة من أفضل الطرق للحفاظ على نفقات معيشتك منخفضة في التقاعد هي ببساطة التخطيط للتقاعد إلى منطقة تكون فيها تكلفة المعيشة منخفضة.
يمكن أن يكون هذا مهمًا بشكل خاص إذا كانت استثمارات التقاعد الخاصة بك ستكون عالية كما كنت تأمل.
من خلال الانتقال إلى منطقة تكون فيها تكلفة المعيشة العامة - وخاصة الإسكان - رخيصة ، ستحتاج إلى أموال أقل للعيش فيها ، مما يقلل من فرصة إنفاق أموالك.
12. هيئ أطفالك للنجاح
غالبًا ما نفكر في الاستعداد للتقاعد وإرسال أطفالك إلى الكلية على أنها اهتمامات متنافسة. في الواقع ، أحدهما يدعم الآخر - في الغالب أن إرسال أطفالك إلى الكلية يكمل جهود التقاعد الخاصة بك.
كلما تمكّن أطفالك من إعالة أنفسهم مالياً بشكل أسرع وأفضل ، قل حاجتهم إلى الاعتماد عليك لدعمهم في حياتهم البالغة.
هذه ليست مشكلة صغيرة. هناك عدد متزايد من الشباب غير قادرين على دخول مجالات وظيفية جيدة الأجر ، ويظلون معتمدين على والديهم حتى سن الثلاثين.
من خلال منح أطفالك تعليمًا قويًا - في مجال وظيفي مناسب اقتصاديًا - ستكون كذلك تجهيزهم للاعتناء بأنفسهم ، بدلاً من الاعتماد عليك وعلى زوجتك لتوفير ما يلزم معهم.
13. استعد للحصول على مكمل ميديكير
واحدة من أكبر سيناريوهات بقاء أموالك هي الأزمة المتعلقة بالصحة. مثل هذه الأزمة يمكن أن تستنزف حتى محفظة تقاعد كبيرة للغاية في وقت قصير. أفضل حماية لديك من مواجهة هذه النتيجة هي التأكد من أن لديك تأمين صحي مناسب.
يغطي برنامج Medicare الأشخاص الذين لديهم تأمين صحي أساسي بدءًا من سن 65 عامًا ، لكنه لا يدفع 100٪ من تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك ، وهناك استثناءات. من أجل التأكد من تغطية كل شيء ، يجب أن تحصل على ملحق Medicare. سيغطي ذلك معظم ما لن يغطيه برنامج Medicare ، ويمكن أن يمنعك من الاضطرار إلى الانغماس في مدخرات التقاعد قبل الموعد المحدد.
تعد سياسات برنامج Medicare التكميلية قياسية في معظم الولايات ، ولا يمكن رفض منحك التغطية إذا تقدمت بطلب في غضون ستة أشهر من بلوغك 65 عامًا. على الرغم من أن هذا سيزيد من تكلفة المعيشة في التقاعد ، إلا أنه سيكون المال الذي يتم إنفاقه جيدًا - النوع الذي يمكن أن يمنع نفس النوع من الكوارث المالية التي يمكن أن تجعلك تفوق أموالك.
14. أنشئ وظيفة ما بعد التقاعد
يمكن أن يكون الحصول على نوع من المهنة أو الأعمال التي يمكنك القيام بها في التقاعد أحد أفضل التنوعات المالية التي يمكنك الحصول عليها. يمكن أن يعني الدخل الذي تكسبه في مثل هذا المشروع أنك ستحتاج إلى أموال أقل من خطط الاستثمار الخاصة بالتقاعد.
بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن تكون مهنة ما بعد التقاعد مصدرًا قيمًا للدخل خلال فترة ارتفاع النفقات ، أو أوقات عدم اليقين ، أو الأوقات التي يقوم فيها سوق الأسهم بالغطس العميق. إذا كان بإمكانك العيش في حياتك المهنية بعد التقاعد لبعض الوقت ، فسيكون لديك المزيد من رأس المال الخاص بك للاستفادة من الارتفاع في سوق الأسهم بمجرد انتهاء الانكماش.
15. خطة نصف التقاعد لأول سنوات قليلة
في ملاحظة مماثلة ، تتمثل الإستراتيجية الممتازة للمحافظة على رأس المال في التخطيط لشبه المتقاعدين خلال السنوات القليلة الأولى من تقاعدك. إذا كنت تتمتع بصحة جيدة - ومعظم الناس بالتأكيد في الستينيات من العمر - يمكنك على الأقل استكمال دخلك من خلال العمل بدوام جزئي.
تكمن الفكرة في زيادة الاعتماد على الدخل المكتسب في السنوات الأولى ، وتوفير رأس المال الاستثماري فيه تغطيتك في السنوات اللاحقة عندما لا يكون لديك الرغبة أو القدرة على مواصلة العمل الكل.
يمكنك التفكير في الأمر على أنه أخذ التقاعد على مراحل - التقاعد من حياتك المهنية ، وشبه المتقاعد في السنوات القليلة الأولى بعد ذلك ، ثم التقاعد بالكامل عندما تقرر أن لديك ما يكفي من العمل مدى الحياة ، وتكون واثقًا من أن استثماراتك التقاعدية كافية لتحملك لبقية الحياة.
16. اقطع نفقاتك - بشكل دائم
حتى الآن كنا نتحدث بشكل أساسي عن زيادة مدخراتك واستثماراتك من أجل منع تجاوز أموالك. ولكن هناك الكثير الذي يمكنك القيام به على جانب النفقات والذي سيحقق نفس الهدف.
يساعدك خفض نفقات المعيشة على تحقيق هدفين:
- إنه يحرر دخلك الآن بحيث يكون لديك المزيد لاستثماره للتقاعد لاحقًا ، و
- يقلل من مقدار الدخل الذي ستحتاجه لإعالة نفسك في التقاعد.
إذا كنت جادًا بشأن عدم إنفاق أموالك ، فيجب أن يتم تضمين خفض نفقاتك على أساس دائم في المعادلة.
استخدام عدد قليل فقط من هذه الخيارات من شأنه أن يجعلك تنفق أموالك أكثر من أي وقت مضى.