Što je Neobank i jesu li Neobanke sigurne?

Ako ste proveli vrijeme tražeći novu banku ili vidjeli neke od novih aplikacija za osobne financije, vjerojatno ste vidjeli dosta "neobanaka".

Ponekad su to aplikacije koje se nalaze na vrhu partnerske banke. Ponekad nude cijeli paket bankarskih usluga, ali vaš se novac čuva kod partnerske banke.

Što je zapravo neobank? Jesu li ove neobanke sigurne? I što može učiniti za vas?

U ovom ću članku odgovoriti na ta pitanja i podijeliti prednosti neobanaka i po čemu se razlikuju od tradicionalnih banaka poput Wells Fargo ili Američka banka.

Sadržaj

1. Što je Neobank?
2. Tko se može učlaniti u Neobank?
3. Kako Neobanke zarađuju?
4. Kako rade Neobanke
5. Razlike između Neobanks i online banaka
1. Većina Neobanka su mladi
2. Ograničene premium usluge i korisnička služba
3. Mnogi su samo za mobilne uređaje
6. Neobank za i protiv
1. Pros
2. Protiv
7. Najbolje Neobanke u SAD-u
1. SaveBetter
2. Zvoniti
3. Cleo
4. Trenutno
5. Lili
6. Varo
8. Suština Neobanks

Što je Neobank?

Neobank nije stvarna banka već tvrtka za financijsku tehnologiju (fintech) koja pruža usluge digitalnog bankarstva.

Pravno se ne mogu nazvati bankom, iako su gotovo uvijek partneri s bankom osiguranom od FDIC-a. Ponekad su te platforme poznate i kao "banke izazivača".

Neobanke mogu ponuditi više kamatne stope na štednju od običnih banaka jer imaju manje režijskih troškova. S neobankama nema bankovnih podružnica koje treba održavati, a ne zahtijevaju ni približno toliko zaposlenika. Također imaju tendenciju ponuditi jedinstvene proizvode koje nećete pronaći u većini banaka.

Neki primjeri uključuju:

• Više kamate na štednju (tj. 5% štedni računi)
• Nagradne debitne kartice
• Bankarske usluge za manjine i imigrante
• Besplatni tekući računi
• Ekološki prihvatljive bankarske prakse

U današnjem kompetitivnom, tehnološki usredotočenom svijetu, to je nevjerojatno teško da fintech postane banka. Istodobno, konvencionalnim bankama s poveljom predstavlja izazov ponuditi inovativne usluge.

Kao rezultat toga, neobanke pomažu u inovacijama bankarskog sektora budući da su podložne manjim troškovima i propisima. Kako bi zaštitili depozite klijenata i izgradili povjerenje, surađuju s federalno osiguranom bankom kako bi osigurali FDIC osiguranje i proširili svoju bazu klijenata.

Tko se može učlaniti u Neobank?

Članstvo je otvoreno za legalne rezidente s najmanje 18 godina. Mnoge platforme zahtijevaju broj socijalnog osiguranja, iako su neke prilagođene migrantima i zahtijevaju samo službenu osobnu iskaznicu, putovnicu ili matrícula consular.

Ove platforme preferiraju ljudi s nedovoljno bankovnih sredstava, milenijalci i ljudi koji traže bankarske usluge specijalizirane za određenu nišu.

Također možete razmisliti o neobank-u ako imate nesavršenu bankovnu povijest jer se njima lakše pridružiti. Srećom, mnogi od ovih banke ne koriste ChexSystems, usluga slična provjeri kreditne sposobnosti koja pregledava vašu bankovnu povijest radi zatvaranja računa i mogućih rizika.

Kako Neobanke zarađuju?

Kako većina Neobanks ne naplaćuje mjesečne ili godišnje naknade za usluge, moraju zarađivati ​​od naknada za razmjenu debitnih kartica. Dobivaju postotak svaki put kada kupac kupi njihovom debitnom karticom.

Neobanke također mogu zaraditi kamate na depozite na računima klijenata. A neki mogu ponuditi premium planove koji pružaju ekskluzivne značajke, ali su još uvijek jeftiniji od obične banke.

Neobanke također obično nude manje usluga conciergea i ne moraju održavati fizičku mrežu što pomaže u održavanju niskih troškova.

Ponekad se neobanke transformiraju u punopravne ovlaštene banke, sa SoFi biti glavni primjer.

Kako rade Neobanke

Bankarsko iskustvo slično je mnogima nacionalne banke koji su samo online.

Nakon preuzimanja aplikacije za mobilno bankarstvo, možete kreirati tekući račun za primanje izravnih depozita. Uz vaš račun dolazi i debitna kartica za kupnju i podizanje gotovine na bankomatu.

Evo nekih značajki članstva koje možete dobiti:

• Depozitni računi: Svaka platforma nudi tekući račun (koji se ponekad naziva i račun potrošnje). Štedni računi također mogu biti dostupni, ali ih ne nudi svaka neobanka. Umjesto toga, možda imate ciljeve štednje da odvojite sredstva za posebne svrhe unutar svog računa potrošnje.
• Debitna kartica: Ovisno o neobanci, dobit ćete besplatnu Visa ili Mastercard debitnu karticu za online i lokalnu kupnju. Vaše kupnje također mogu zaraditi povrat novca.
• Transferi novca: Izravni depozit je najlakši način za primanje sredstava na račun u neobank. I obično možete povezati svoj račun s digitalne novčanike ili se izravno povežite s vanjskim računima za brz prijenos sredstava prijateljima, obitelji i tvrtkama.
• Alati za učenje: Nekoliko neobankarskih platformi nudi obrazovne alate koji mogu pomoći odraslima i alate za učenje o štednji novca, trošenju novca i budžetiranje.
• FDIC osiguranje: Većina usluga nudi FDIC pokriće do 250.000 USD. Neke platforme mogu surađivati ​​s nekoliko banaka kako bi osigurale do 1 milijun dolara saveznog osiguranja.

Povezano: Najbolji besplatni tekući računi (ako ipak preferirate tradicionalnu lokalnu ili online banku)

Razlike između Neobanks i online banaka

Iako postoje mnoge sličnosti između neobanaka i samo internetskih banaka kao što su Barclays banka, postoji nekoliko razlika u dostupnim uslugama i organizacijskoj strukturi.

Većina Neobanka su mladi

Neobanking postoji već nekoliko godina, a najranije nakon Velike recesije 2008. Imaju više povjerenja klijenata jer industrija ima iskustva, ali je i dalje relativno mlada i može biti rizičnija od dobro etabliranih banaka sa zdravim bilancama.

Kao i svaka industrija, neke platforme neizbježno propadaju, što otežava korisnicima povlačenje sredstava. Značajan primjer je Beam Financial u 2019. Stoga bi bilo najbolje provjeriti financijsko stanje neobanke i potražiti pritužbe klijenata prije pridruživanja.

Budući da je prostor relativno nov, platforme bi mogle propasti ako ne uspiju privući dovoljno kupaca ili sredstava od investitora. Na primjer, Jednostavna banka prestao s radom 2021., iako su klijenti bili unaprijed obaviješteni da premjeste svoju imovinu na drugu platformu.

Ograničene premium usluge i korisnička služba

Neobanke su idealne za dobivanje besplatnih bankovnih računa uz dobivanje nagrada. Međutim, mnoge neobanke ograničavaju radno vrijeme korisničke službe i nude nekoliko dodatnih usluga kako bi uštedjele novac. Na primjer, agenti za korisnike mogu biti dostupni samo tijekom dana umjesto 24/7. Također nije neuobičajeno pružiti samo podršku putem chata i e-pošte.

Možda nećete imati pristup online plaćanju računa, udaljenim čekovnim depozitima, papirnatim čekovima ili bankovnim prijenosima. Popis dostupnih usluga razlikuje se ovisno o platformi, stoga je važno usporediti svoje pogodnosti članstva i opcije korisničke službe te odlučiti što vam je važno.

Također, neobanke ne nude osobne zajmove, zajmove za automobile i kupnju stanova, iako im možda imate pristup gotovinski predujmovi ako trebate posuditi novac.

Mnogi su samo za mobilne uređaje

Neke neobank platforme samo su za mobilne uređaje i nemaju aplikaciju web preglednika za radnu površinu.

Iako manje ljudi pristupa svojim financijskim računima putem stolnih računala, lijepo je imati ovu mogućnost kada je to potrebno.

Neobank za i protiv

Postoji nekoliko prednosti poslovanja s neobankom, ali kao što sam istaknuo, postoji i nekoliko nedostataka. Evo moje liste prednosti i mana neobank:

Pros

• Idealno za osobe s nedovoljno bankovnih sredstava, Gen-Z ili nove imigrante
• Bankarstvo bez naknade
• Zaradite novčane nagrade na čekovima i štednji
• Vjerojatnije je da će se specijalizirati za određenu nišu ili pozadinu
• Ponudite jedinstvene proizvode, poput besplatnih kreditnih izvješća, nagradnih debitnih kartica itd.
• Obično može ponuditi FDIC osiguranje putem partnerske banke.

Protiv

• Samo online
• Nedostatak tradicionalnih bankarskih usluga, poput bankovnih doznaka ili blagajničkih čekova
• Ograničena mogućnost pisanja čekova (ako postoji)
• Nemate posla s ovlaštenom bankom
• Ograničena korisnička podrška
• Manje uobičajene bankarske usluge obično nisu dostupne.

Najbolje Neobanke u SAD-u

Ako vam posao s neobankom zvuči privlačno, preporučujem da dobro istražite prije prijave. Kako bismo vam pomogli da započnete, evo šest najboljih neobanaka koje trebate razmotriti. Kao što ćete vidjeti, svaki od njih daje svoj jedinstveni značaj bankarstvu i upravljanju novcem.

Zvoniti

Zvoniti jedna je od najvećih neobanaka i nudi mnoge značajke koje je čine izvrsnom alternativom tipičnoj banci.

Neke od njegovih prednosti uključuju:

• Besplatni tekući račun
• Štedni račun visokog prinosa
• Zaštita prekoračenja bez naknade
• Osiguran Chime Credit Builder Visa® kreditna kartica

Morat ćete primati najmanje 200 USD u mjesečnim izravnim depozitima kako biste otključali pogodnosti izgradnje kredita i zaštite od prekoračenja. Saznajte više u našem cijelom Chime bankarski pregled.

Saznajte više o Chimeu

Chime je tvrtka za financijsku tehnologiju, a ne banka. Bankarske usluge koje pruža The Bancorp Bank, N.A. ili Stride Bank, N.A., članice FDIC. Chime Visa® debitnu karticu izdaje The Bancorp Bank ili Stride Bank u skladu s licencom Visa U.S.A. Inc. i može se koristiti svugdje gdje se prihvaćaju Visa debitne kartice. Pogledajte poleđinu svoje kartice za banku koja vam je izdala karticu.

Cleo

Možeš koristiti Cleo štedite za razne ciljeve, napravite proračun i analizirajte svoje transakcije. Cleo Save koristi skupove kako bi spremanje bilo jednostavno. Cleo zaokružuje iznos na najbliži dolar svaki put kad obavite kupnju i prebaci kusur u štednju.

Usluga također uključuje beskamatne predujmove do 100 dolara i zajmove za izgradnju kredita. Cleo vrijedi pogledati ako tražite neobanku koja vam može pomoći u proračunu, uštedi i izgradnji kredita, a pritom je zabavna za korištenje.

Naše Recenzija Cleo ima više detalja.

Saznajte više o Cleo

Trenutno

Trenutno nudi besplatne osobne račune za štedne pakete s visokim kamatama (4,00% APY), vraćanje gotovine na debitne kupnje i zaštitu od prekoračenja do 200 USD.

Usluga je također izvrsna tinejdžersko bankarstvo opcija. Roditelji mogu zakazati isplate džeparca i blokirati trgovce. U međuvremenu, tinejdžeri mogu kupovati i štedjeti uz kamatonosne štedne kapsule. Sve detalje potražite u našem Trenutni pregled banke.

Saznajte više o Current

Lili

Mogu koristiti honorarni djelatnici i samostalni poduzetnici Lili kako biste izbjegli naknade i probleme s tradicionalnim poslovnim bankovnim računom. Neke od najvrjednijih značajki uključuju softver za fakturiranje, praćenje otpisa troškova, plus automatizirane transakcije uštede poreza.

Slobodni poslovni tekući račun je zadovoljavajuća za mnoge male tvrtke s jednim zaposlenikom.

Lili Pro račun košta 9 dolara mjesečno nakon 30-dnevnog besplatnog probnog razdoblja i omogućuje vam da zaradite visoke kamate na depozite. Također možete zaraditi novčane nagrade za kupnje i kategorije podijeljenih troškova. Za više informacija, pogledajte naš Lili Recenzija.

Saznajte više o Lili

Varo

Varo Novac je besplatna bankarska usluga koja nudi nekoliko različitih proizvoda:

• Bankovni račun: Troškovni račun s 55.000+ bankomata unutar mreže i bez skrivenih naknada
• Štedni račun: Zaradite do 5% kamata na depozite kada primite najmanje 1000 USD mjesečnih izravnih depozita.
• Varo Advance: Primite do 100 USD beskamatnih gotovinskih predujmova (primjenjuje se naknada od najviše 5 USD)
• Varo Vjeruj: A osigurana kreditna kartica bez minimalnog sigurnosnog depozita, godišnje naknade ili provjere kreditne sposobnosti. Zaradite novac od više od 50 robnih marki i izgradite kredit kod tri glavna kreditna ureda.

Naše Varo Money Review ima sve detalje.

Saznajte više o Varo

Suština Neobanks

Neobank može biti izvrstan način da se počnete baviti bankarstvom kao odrasla osoba ili da pomognete svom tinejdžeru da nauči sitnice štednje i potrošnje. Ove platforme mogu podnijeti većinu svakodnevnih bankarskih aktivnosti. Možete povezati svoj izravni depozit na plaću, kupovati debitnom karticom i štedjeti za budućnost.

Na kraju ćete se možda morati prebaciti na tradicionalnu banku kako biste pristupili više usluga kao što su plaćanje računa, ispisivanje čekova i korisnička podrška 24/7. Ako više volite ovlaštenu banku, pokušajte zgrabiti bankovni bonus za otvaranje novog računa i dovršavanje potrebnih aktivnosti.