Mit Zinssätzen, die über 2 % steigen, und neuen Funktionen wie unbegrenzten Abhebungen gab es seit 2008 keinen besseren Zeitpunkt, um ein hochverzinsliches Sparkonto zu eröffnen.
Und trotzdem habe ich noch nie einen geöffnet. Für mich ist das Wertversprechen noch nicht ganz da, und es gibt andere Möglichkeiten, wie Anleger mit ihrem Regentag-Fonds höhere, risikofreie Renditen erzielen können.
5 Gründe, warum ich kein Sparkonto mit hoher Rendite habe
Ich mag es einfach nicht, ein Konto mit einem garantierten Verlust zu eröffnen; und ja, die meisten HYSAs arbeiten mit Verlust für ihre Kontoinhaber. Aber bevor Sie ausflippen, wo meine Notgelder sind, hören Sie mich einfach an.
1. „High Yield“ ist noch nicht hoch genug
Zum Zeitpunkt der Erstellung dieses Artikels Ende September 2022 ist das Citizens Online Savings Account mit 2,35 % APY das Sparkonto mit der höchsten Rendite, das ich finden konnte. Und die Inflationsrate für die 12 Monate bis August betrug 8,3 %.
Anmerkung der Redaktion: Zum Zeitpunkt der Veröffentlichung,
Aktuellbietet an 4% Zinsen auf bis zu 6.000 USD an Ersparnissen und Brio sind ein Angebot 2.61% auf allen Waagen.Für mich machten HYSAs mehr Sinn, wenn die Zinssätze fast der Inflationsrate entsprachen. Vor 2008 bewegten sich die HYSA-Zinssätze in den 90er Jahren um 4 % bis 5 % und gingen in den 2000er Jahren etwas zurück. Währenddessen war die Inflationsrate in diesem Zeitraum gleich oder sogar niedriger.
Infolgedessen fungierten HYSAs als risikofreie, FDIC-versichert Absicherung gegen Inflation: Sie spielen im Wesentlichen die Rolle der Sparbriefe der Serie I, sind aber viel liquider.
Das änderte sich natürlich, als die Fed den Federal Funds Rate auf 0,25 % senkte und die durchschnittliche Sparquote in den 2010er Jahren auf fast 0 % abstürzte. Dies reduzierte effektiv die Rolle der HYSA von „perfekter Inflationsabsicherung“ zu „Ort, um Geld vor Ihrer Familie zu verstecken“.
Spulen wir bis 2022 vor und obwohl die Sparquoten auf über 2 % gestiegen sind, ist das immer noch ein Viertel der Inflationsrate.
Ja, 2 % auf meinem Girokonto sind immer noch besser als 0 % – aber eine Abweichung von 6,5 % zur Inflation reicht aus, um mich zu inspirieren, ertragsstärkere, kurzfristigere Alternativen zu finden.
Wie die Eröffnung eines weiteren Girokontos!
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2. Girokonten und Kreditkarten können höhere risikofreie Renditen generieren
Die HYSA-Zinssätze sind so niedrig, dass Sie mit einem Anmeldebonus für ein neues Girokonto oder eine neue Kreditkarte risikofrei bessere Renditen erzielen können.
Viele Neobanken mögen SoFi bieten für eine begrenzte Zeit einen Barbonus von 300 $ an, wenn Sie qualifizierende direkte Einzahlungen in Höhe von 5.000 $ oder mehr über einen Monat tätigen. Zum Vergleich: Wenn Sie 5.000 $ in einen HYSA zu 2,00 % APY pro Tag einzahlen würden, würde es 35 Monate dauern, um 300 $ zu erwirtschaften. Beides würde sich nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.
Anmeldeboni für Prämienkarten können auch in kurzer Zeit inflationsbrechende „Renditen“ generieren. Die Eröffnung einer neuen Kreditlinie wirkt sich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, aber wenn Sie bereits auf dem Markt für eine neue Karte sind, bietet dies eine weitere Gelegenheit für einen schnellen, risikofreien ROI.
Die Chase Sapphire Preferred® Card zum Beispiel bietet in der Regel Anmeldeboni im Bereich von 60.000 bis 80.000 Bonuspunkten für Ausgaben von 4.000 $ innerhalb von drei Monaten. Diese Punkte sind 600 bis 800 US-Dollar in bar oder 750 bis 1.000 US-Dollar für Reisen wert.
3. Ich brauchte (oder wollte) die Liquidität nicht
Das Hauptverkaufsargument eines HYSA ist, einen zu haben Notfallfonds getrennt von Ihrem Girokonto, das ist:
- verzinslich und
- Immer 24/7 erreichbar
Was passiert schließlich, wenn Sie eine Notfall-Tierarztrechnung haben und Ihr gesamtes Geld in Investitionen gebunden ist?
Anstatt Geld in einem HYSA zu halten – wo es nicht schnell genug wuchs – war mein Plan, für den Notfall einen zinsgünstigen Privatkredit aufzunehmen, um unerwartete Rechnungen zu decken. Insbesondere ein Darlehen ohne Bearbeitungsgebühr und ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Auf diese Weise würde ich mir ein paar Monate kaufen, um Einnahmen zu erzielen/zu liquidieren, und muss meinem Kreditgeber nur ein paar Monate Zinsen zahlen.
Indem ich plante, mir einen Regentag-Fonds zu leihen, anstatt einen in einem HYSA zu halten, konnte ich mehr von meinem Geld in Anlagen wie dem stark unterschätzten I-Bond halten.
4. I Anleihen zahlen 9,62 %
Wenn Sie neu sind Schatzbriefe der Serie I, oder kurz I-Anleihen, das sind von der Regierung ausgegebene Anleihen, die versuchen, alle sechs Monate die Inflationsrate zu erreichen. Sie können in einem Kalenderjahr I-Anleihen im Wert von bis zu 10.000 USD kaufen (plus zusätzliche 5.000 USD mit Ihrer Bundessteuererklärung) und der Zinssatz ist für sechs Monate gesperrt.
Wenn Sie I Bonds vor dem 1. November 2022 kaufen, sind Ihnen derzeit 9,62 % Zinsen für mindestens sechs Monate garantiert. Dann, am 1. Mai, wird die Rate wieder an die Inflation angepasst.
I Anleihen sind für ein Jahr unantastbar. Und wenn Sie innerhalb von fünf Jahren zurücktreten, müssen Sie eine 3-Monats-Strafe auf die Zinsen zahlen. Wenn Sie also nach 18 Monaten abheben, erhalten Sie 15 Monate Zinsen. Sie zahlen auch Bundeseinkommenssteuer auf Ihre Zinsen, aber trotzdem: Ich bin Anleihezinsen Weg höher als HYSAs im Moment.
Wenn Sie also nach einer Inflationsabsicherung suchen und die Liquidität für ein Jahr nicht benötigen, zerschlagen I Bonds HYSAs in garantierten Gesamtrenditen.
Der Name ist Bond. Ich verbinde. >>>>>>
- Warum ich in Staatsanleihen statt in die Börse investiere
- Warum ich US I-Sparbriefe mag
- So investieren Sie in Anleihen: Diversifizieren Sie Ihr Portfolio
5. Es ist ein Bärenmarkt – kaufen, kaufen, kaufen
Einige sagen, dass ein Bärenmarkt mit einem Verkauf an der Börse gleichzusetzen ist, und ich stimme dem zu. Schließlich erholt sich der S&P immer wieder und Experten prognostizieren, dass unser derzeitiger Bär bereits 2023 in die Hausse gehen könnte.
Zugegeben, die Dinge könnten sich verschlechtern, bevor sie sich bessern, weshalb die Berechnung der Dollarkosten so wichtig ist, um die Volatilität zu reiten.
Aber da ich langfristig mit einem Horizont von 5+ Jahren anlege, kann ich es mir leisten, mein Geld eine Weile zu binden – und brauche einfach nicht die Liquidität eines HYSA.
Alles in allem schätze ich HYSAs für das, was sie bieten, absolut. Hier sind drei gute Gründe, warum Sie 2022 eines eröffnen sollten.
3 gute Gründe für die Eröffnung eines HYSA im Jahr 2022
Nachdem ich nun mitgeteilt habe, warum ich dieses Jahr persönlich keinen HYSA aus meinem Investoren-Toolkit gezogen habe, sind hier einige hervorragende Gründe, warum andere Investoren ihn in Betracht ziehen könnten:
1. Möglicherweise benötigen Sie das Kapital innerhalb eines Jahres
Planen Sie innerhalb der nächsten 12 Monate eine größere Anschaffung wie ein Haus oder ein Auto? Wenn ja, dann könnte es ratsam sein, Ihre Anzahlungsersparnisse auf einem liquiden Bankkonto zu halten. Das Verkaufsargument von HYSA lautet:
„Wie nachschauen, aber mit Interesse.“
Auch hier sind 2 % viel besser als 0 % auf Ihrem Girokonto. Und anders als bei einem I Bond sind Ihre Mittel nie gebunden.
2. Sie bauen immer noch Kredit auf
Wenn Ihre Kreditwürdigkeit unter 740 liegt, haben Sie möglicherweise keinen Zugang zu den besten Konditionen für Privatkredite wie niedrige Zinsen, 0 USD Kreditvergabe, 0 USD vorzeitige Rückzahlung usw.
Daher ist die Verwendung eines Privatdarlehens anstelle eines 10.000-Dollar-HYSA möglicherweise keine praktikable Option. Gehen Sie am besten den sichereren, weniger stressigen Weg, Kredite aufzubauen und auf traditionelle Weise zu sparen!
3. Wenn ein Anmeldebonusangebot von über 200 $ kommt
Gelegentlich ein Anmeldebonus für einen HYSA Wille kommen, das im Wesentlichen jahrelange gleichwertige Zinsen im Voraus bietet.
In der Regel müssen Sie mehr als 10.000 $ im HYSA für bis zu drei Monate behalten, aber Sie können immer noch darauf zugreifen und den Bonus verlieren (während I Bonds für 12 Monate gesperrt sind).
Das Mitnehmen: Lassen Sie einen HYSA für Sie arbeiten (oder nicht)
HYSAs sind nur ein weiteres Werkzeug im Werkzeugkasten des Anlegers: In manchen Fällen nützlich und in anderen nicht. Um zu entscheiden, ob ein HYSA das Richtige für Sie ist, überlegen Sie, wie liquide Sie sein müssen und ob Sie die Zinserträge an anderer Stelle erreichen oder übertreffen können.
Natürlich, wenn Sie Sind Suche HYSA, Schauen Sie sich hier unsere Favoriten an.
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