Джефф Роуз, CFP® |
Яке питання №1 ви повинні поставити перед фінансовим радником, перш ніж найняти їх?
Підказка: Це все залежить від грошей.
Зокрема - ваші гроші.
У цьому подкасті я розглядаю питання №1, яке ви повинні поставити своєму фінансовому консультанту, перш ніж погодитися найняти їх.
Потім я занурюсь у різні способи оплати радників, включаючи те, як мені платять.
Насолоджуйтесь!
Запитайте свого радника: "Як вам платять?"
- У галузі фінансових послуг існує багато різних способів отримання оплати за консультантів.
- Компенсація дещо відрізняється у кожного фінансового планувальника
- Звинувачення не завжди дуже прозорі; це може бути дуже неприємно, якщо ви не знаєте, за що ви платите.
- Коли ви ставите це питання, ви перевіряєте відповідь консультанта. Вони повинні мати можливість чітко сформулювати, що ви будете платити і скільки вони будуть отримувати, щоб ви мали чітке розуміння того, що залишає ваш рахунок кожного місяця/кварталу.
- Якщо вони відповідають так, щоб вам було незручно (якщо вони чітко не пояснюють це питання або повністю ухиляються від питання), подякуйте їм за час і перейдіть до наступного консультанта.
Як оплачуються різні консультанти:
- Комісія
- Консультант отримує оплату, продаючи вам товар. При продажу вони отримують комісію.
- Комісії залежать від типу інвестиційного продукту.
- Приклад: якщо радник продає вам загальнодоступний спільний фонд, комісія починається з 5,75%, а потім знижується залежно від того, скільки ви інвестуєте. Ви отримуєте знижки за інвестування більших сум грошей. Отже, якщо ви інвестували 10 000 доларів США у загальнозавантажений пайовий інвестиційний фонд, консультант отримає заздалегідь 575 доларів, що випливає з ваших інвестицій.
- Після початкової комісії консультант робить невелику «трель», яка становить приблизно 0,25%, але якщо ви більше ніколи не інвестуєте у цей спільний фонд, консультант отримує лише одну попередню комісію.
- Коли я тільки почав займатись бізнесом, нас часто заохочували продавати пайові інвестиційні фонди. Суть продажу полягає в тому, що якщо ви купуєте пайовий фонд і утримуєте його понад 7 років, сплата авансових витрат має сенс. Ви все ще маєте поточні витрати, але інші методи можуть бути дорожчими.
- Я зрозумів, що стратегія купівлі та утримання працює не надто добре. Якщо вам потрібно перейти на інший спільний фонд через 2-3 роки, ви платите ще одну комісію.
- Проходження маршруту комісії багато в чому залежить від стратегії та того, чого ви намагаєтесь досягти, але часто це стає дорожчим для клієнта.
- Ви можете змінити пайові фонди в межах однієї компанії, не беручи на себе жодних зборів за продаж, але те, що у компанії багато пайових фондів, це не означає, що всі вони хороші.
- Цей тип консультанта може продавати страхування життя (строкове, ціле), акції, облігації, ануїтети (змінні, постійні, індексні тощо).
- Як правило, чим довший термін дії договору ренти, тим більша комісія.
- Існують різні ліцензії для отримання комісійних. Продаж акцій = ліцензія серії 7, продаж пайових фондів або певних видів ренти = ліцензія серії 6 та продаж інших типів ануїтетів або страхових продуктів = страхова ліцензія, ОКРІМ у разі змінної ренти, яка вимагає серії 7 ліцензія.
- Якщо страховий агент виступає у ролі всебічного фінансового планувальника, але у нього є лише страхова ліцензія, єдине, що вони можуть запропонувати, - це ануїтет або страхування життя.
- Ні акцій, ні облігацій, ні взаємних фондів - насправді не "всеосяжно".
- Запитавши, як ваш радник отримує зарплату, запитайте його чи її ліцензії.
На основі комісій
- Це може викликати плутанину з консультантами, які сплачують лише збори.
- Цей тип консультантів є «гібридом» консультантів Комісії та лише комісійних. На основі комісії можна отримати комісію, продавши акції, облігації або пайовий фонд АБО вони можуть стягувати плату залежно від відсотка активів, що перебувають під управлінням.
- Приклад: якщо у вас є портфель у розмірі 100 000 доларів США, а консультант стягує 1%, ви будете платити 1000 доларів на рік за того консультанта, який керуватиме вашим портфелем.
- Залежно від того, як працює консультант, ви можете стягувати транзакційні витрати, але не будете мати справу з комісіями.
Тільки плата
- Цей тип є найбільш визнаним як найменш вірогідний, щоб скористатися перевагами клієнта.
- Консультанти, які сплачують лише збори, можуть стягувати погодинну оплату/з утримувача (що є авансовою платою)/відсоток активів під управлінням.
- Можуть існувати збори за фінансове планування, які відрізняються від комісій за інвестиції.
Як мені отримати оплату?
- Я-платний радник.
- Коли я тільки починав займатись цим бізнесом, у мене була ліцензія на серію 7. Я продавав передплачені пайові інвестиційні фонди, ануїтети та строкове страхування життя.
- Коли я приступив до Alliance Wealth Management, я відмовився від серії 7 і втратив здатність заробляти комісію за продаж акцій або пайових фондів. Це не означає, що мої клієнти не можуть купувати ці товари; вони можуть, вони просто не платять комісійні за них. Все, що вони платять, - це відсоток, який є постійною платою.
- Я плачу, а не лише гонорар, тому що у мене є ліцензія на страхування. Продаю строкове страхування життя та фіксовані ренти. Деякі клієнти хочуть гарантії доходу, і негайна або індексна рента може мати сенс для клієнта.
- Коли я вперше кинув свою серію 7, я не був знайомий з усіма іншими типами ренти, які існували, але я втратив велику суму потенційних клієнтів, тому що вони не хотіли займатися управлінням інвестиціями, вони хотіли гарантії, а я не знав, що можу запропонувати їх.
- Я швидко розібрався в різних ануїтетах і виявив, що є хороші продукти для людей з певними потребами.
- З терміном страхування життя просто не мало сенсу відмовлятися від моєї страхової ліцензії виключно для того, щоб назвати себе консультантом лише з оплати.
Натисніть тут, щоб підписатися на подкаст «Хороші фінансові центи» в iTunes.