Що стосується планування виходу на пенсію, більшість акценту робиться на накопиченні максимально можливого пенсійного портфеля.
Це, безумовно, важливо - насправді це, мабуть, основа всього доброго пенсійного планування.
Однак у плануванні виходу на пенсію йде набагато більше.
Я склав генеральний план виходу на пенсію, який включає десять індивідуальних підплан, і всі вони матимуть значний вплив на ваше життя на пенсії.
Ідея полягає в тому, щоб вийти за рамки простого створення досить великого пенсійного портфеля та зосередитися на багатьох інших чинниках, які вплинуть на ваше життя - та на ваші фінанси - після виходу на пенсію.
Знаючи, що це за фактори, можна розробити плани щодо кожного з них. А коли вийде на пенсію, ви будете готові, що б не трапилося.
1. План на десятиліття - не роки!
Плануючи вихід на пенсію, важливо дивитися за перші кілька років. Зараз люди живуть десятиліттями після виходу на пенсію, і вам потрібно бути готовим покрити цей тривалий проміжок часу.
Наприклад, якщо ви плануєте виходити на пенсію у віці 65 років, ви повинні планувати можливість утримувати себе принаймні ще 20 років - люди, які доживають до 85 років, вже не рідкість. Оскільки жінки, як правило, живуть довше, ніж чоловіки, вам варто подумати про планування до 95 років.
Це 30 років!Навіть якщо ви не думаєте, що проживете так довго, можливо, тому що у вашій родині історично так не було, ви все одно повинні бути фінансово підготовлені до такої можливості.
З точки зору інвестицій, це означає, що вам доведеться й надалі робити певний акцент на зростання вашого портфеля. Це дозволить вам переконатися, що активи, якими ви володієте у 60 -х, прослужать і до 80 -х років.
2. Ваші соціальні виплати
Що стосується соціального страхування, багато людей дотримуються застарілої думки, що ви просто чекаєте, поки вам виповниться 65 років, подаєте документи на пільги, а потім починаєте їх збирати до кінця свого життя. Хоча це все ще можливо, насправді існує ціла стратегія навколо отримання ваших пільг із соціального страхування.
Це здебільшого стосується того, коли збирати ці пільги, і це матиме значний вплив на розмір ваших пільг.
Для початку 65 років - це вже не стандартний пенсійний вік. Адміністрація соціального страхування поступово збільшує те, що вона називає повний пенсійний вік, або просто FRA. Це вік, у якому ви будете отримувати всі соціальні виплати.
Для людей, народжених між 1943 р. Та 1 січня 1955 р., FRA становить 66. Якщо ви народилися між 2 січня 1955 року та 31 грудня 1959 року, це буде так 66 плюс ще два місяці за кожен рік, коли ви народжуєтесь після 1954 року. Якщо ви народилися після 31 грудня 1959 року, це 67.
Якщо ви вийдете на пенсію в будь -який час до отримання вашого ПДВ, ваші виплати пропорційно зменшаться. Наприклад, хоча ви ще можете почати збирати пільги у 62 роки, сума, яку ви отримаєте, буде обмежуватися не більше ніж 70% допомоги, яку ви отримаєте, якщо б ви чекали, поки не досягнете своєї FRA.
І навпаки, якщо ви відкладете збір пільг до закінчення терміну дії ПДВ, ваша щомісячна допомога зросте на 2/3 1% на місяць або 8% на рік. Якщо ви відкладаєте збір допомоги до досягнення 70 -річного віку, ви можете збільшити вашу щомісячну допомогу на 24% (ВАЖЛИВО: додаткової виплати для затримки після 70 років не існує).
Ось чому терміни отримання допомоги по соціальному страхуванню настільки важливі. Якщо ви зможете продовжувати працювати після 62 років або навіть після закінчення ПДР, ви отримаєте більший дохід у результаті затримки.
Виплати подружжя. Виплати соціального страхування для подружжя мають два варіанти. Дружина із нижчим рівнем заробітку може або збирати виплати на підставі своєї власної трудової діяльності, або він чи вона можуть стягнути 50% допомоги, виплаченої дружині з більш високими доходами. Перевага тут полягає в тому, що дружина з нижчим рівнем заробітку автоматично збиратиме більший із двох розрахунків, доки дружина з більш високим рівнем заробітку вже почала збирати допомогу.
Як правило, виплати соціального страхування приблизно дорівнюють 40% доходу до пенсії працівника із середнім рівнем доходу. Оскільки місячні виплати обмежені, цей відсоток буде нижчим для людей з високим рівнем доходу.
Тут слід врахувати те, що якщо соціальне страхування забезпечить 40% вашого доходу, то вам доведеться бути готовим мати інші джерела, що забезпечують решту 60%.
3. Зміщення вашого портфоліо від головного зростання
Коли ви досягнете пенсійного віку, вам доведеться розпочати поступове змінення загальної інвестиційної стратегії.
Оскільки ви опинитесь на етапі, коли ви почнете вилучати доходи зі свого пенсійного портфеля, ви більше не матимете переваг протягом багатьох років, щоб подолати значне падіння на фондовому ринку. Це означає, що ви почнете переводити розподіл своїх активів з інвестицій, орієнтованих на чисте зростання, на активи, які підкреслюють збереження доходу та капіталу.
Це процес, який ви повинні вже розпочати до виходу на пенсію, але на цьому він не зупиняється. З віком відсоток вашого портфеля, який є активами, що ґрунтуються на доходах, повинен буде збільшуватися. Це не лише тому, що вам потрібен більш передбачуваний дохід, а й тому, що з кожним роком ваш часовий горизонт інвестицій буде ще коротшим. Це дасть вам ще менше часу на відновлення після падіння ринку.
Куди саме ви повинні інвестувати свої гроші для доходу та збереження капіталу - це вже сама тема ...
4. Інвестиції, що приносять особливий дохід
На щастя, у цій сфері існує маса варіантів. Розгляньте одну або комбінацію кількох, яка може вам підійти найкраще.
Банківські інвестиції. Вони можуть включати депозитні сертифікати (CD) та кошти грошового ринку. З огляду на сьогоднішнє середовище низьких процентних ставок, вони не платять великої суми відсотків, але обидві пропонують абсолютну безпеку боргу. Оскільки зараз процентні ставки настільки низькі, я рекомендую людям дотримуватися онлайн -ощадні рахунки які платять трохи більші відсотки. Ваші загальні депозити в будь -якій установі банку застраховані FDIC до 250 000 доларів США.
Казначейські цінні папери США. Ви можете безпосередньо інвестувати в цінні папери казначейства США через Казначейство Direct, інвестиційний портал Мінфіну США. Там ви знайдете різноманітні цікаві можливості інвестування з фіксованим доходом, включаючи облігації, ноти, векселі та облігації E/EE. Вони можуть бути придбані у номіналах всього за 25 доларів США і практично не несуть ризику основного боргу, якщо вони утримуються до погашення. Цінні папери, що захищають казначейську інфляцію (TIPS), та Облігації I не тільки сплачують відсотки, але й вносять щорічні коригування до основної суми на основі Індексу споживчих цін (ІСЦ). Це відсотковий дохід плюс захист від інфляції.
Ануїтети. Це інвестиційні договори, придбані через страхову компанію. Вони бувають різних форм і можуть бути створені для забезпечення доходу або за певний період часу, або навіть протягом усього вашого життя. Ідеальним доповненням можуть стати ренти до вашого загального пенсійного плану, якщо на вас не поширюється традиційний пенсійний план для вашого роботодавця. Ануїтет може забезпечити дохід, дуже подібний до пенсійного.
Ви навіть можете конвертувати кошти з IRA або 401 (k) в ануїтет, що дасть вам гарантований дохід. А оскільки ваші внески та прибутки від інвестицій були відстрочені за податками, розподіл доходу оподатковуватиметься за звичайними ставками податку на прибуток після розподілу.
Існують різні види ренти:
- Фіксовані ренти. Ці ануїтети багато в чому нагадують банківські компакт -диски, оскільки вони дуже ліквідні і дозволяють вилучати процентний дохід без сплати штрафних санкцій. Плата за ануїтети з фіксованою ставкою не стягується, хоча вони, як правило, містять плату за здачу у випадку, якщо ви знімаєте суму, більшу за зазначену в договорі, або розриваєте угоду рано. Вони можуть надати вам гарантований дохід за будь -який період часу, який ви обираєте, або навіть до кінця свого життя.
- Фіксовані індексовані ренти (або FIA). Це як ренти з фіксованою ставкою, але з інвестиційним забезпеченням. Ви встановили певний термін, а також мінімальну процентну ставку. Але FIA також дозволяє прив'язати свої інвестиції до фондового ринку, що дозволяє заробляти ще вищу норму прибутку. І не тільки ви можете брати участь у збільшенні індексу фондового ринку (як правило, індексу S&P 500), але ви також будете захищені від будь -яких втрат ваших основних інвестицій. Це спосіб брати участь в інвестиціях як у доході, так і в зростанні.
- Ануїтет з гарантованою довічною виплатою при виведенні (GLWB). Це райдер, якого можна прикріпити до будь -якого виду ренти. Це забезпечить вас доходом, який триватиме до кінця вашого життя, і дозволить мінімально виводити кошти без ануляції - це договір. Примітка: це може бути FIA (згадане вище) або змінна рента (що я не великий шанувальник, як я писав у Forbes тут).
Ви також можете розглянути можливість додавання поліс страхування життя інвестиційного типу до вашої суміші інвестицій. Така політика дозволяє акумулювати грошову вартість у полісі на основі відстрочення сплати податків, подібно до планів з визначеними внесками. Вони можуть стати відмінним доповненням до вашого пенсійного портфеля, якщо ви регулярно збільшуєте пенсійний внесок.
5. Створення плану житла
Оскільки житло, як правило, є найбільшим єдиним видатком у більшості домогосподарств, його слід уважно розглядати у світлі загального плану виходу на пенсію. Як мінімум, до моменту виходу на пенсію ви повинні планувати виплачувати іпотеку та володіти своїм будинком безкоштовно та чисто.
Це дозволить звести вартість вашого поточного будинку до абсолютного мінімуму. Він також надасть вам незавантажений основний актив, який ви, можливо, захочете ліквідувати на користь готівки в якийсь момент після виходу на пенсію.
Але вам слід, принаймні, вільно розглянути можливість повної зміни вашої житлової ситуації.
Існує кілька причин, чому це може бути необхідним або бажаним:
- Зменшення розміру до меншого, менш дорогого будинку, щоб зменшити основні витрати на проживання.
- Переїзд до району з більш сприятливим кліматом або бажаними рекреаційними зручностями.
- Переїзд до району, де загальна вартість життя нижча.
- Жити в місці, яке є близько до всіх ваших покупок, щоб зменшити потребу в керуванні автомобілем.
- Переїзд у державу, яка має більш вигідний режим оподаткування прибутку для пенсіонерів.
- Наблизитися до своїх дорослих дітей та онуків.
- Переїзд до будинку, який вимагатиме менше ремонту та обслуговування з вашого боку.
- Можливо, ви захочете звільнити частину власного капіталу у вашому домі, щоб вкласти його в інвестиції, що приносять дохід.
- Ви можете вирішити, що будинок, у якому ви виховували свою сім’ю, просто занадто великий для пенсіонера або пари.
- Ви можете навіть подумати про оренду на деякий час, вирішуючи, де саме і як ви хочете жити.
Ускладнює ваші міркування той факт, що ви також можете мати другий будинок у певному місці. Це також може спонукати вас подумати про скорочення свого основного місця проживання, щоб звільнити місце у вашому бюджеті на другий будинок.
На щастя, якщо ви плануєте продати свій будинок, і у вас є значна сума власного капіталу, IRS дозволяє виключити з оподаткування до 250 000 доларів США від прибутку від продажу вашого основного місця проживання. Для сімейних пар, які подають заяву про спільне користування, виняток становить 500 000 доларів США.
6. Ніколи не ігноруйте інфляцію!
Важливо розуміти, що інфляція не припиняється після виходу на пенсію. А оскільки після того, як ви вийдете на пенсію, ви зможете повністю розраховувати на проживання 20 чи 30 років, вам доведеться скорегувати своє фінансове становище для зростання цін.
Як правило, слід вважати, що інфляція триватиме приблизно на рівні 3% на рік. Це приблизно така середня інфляція за останні 30 років. Це означає, що загальний рівень цін приблизно подвоїться приблизно через 25 років після виходу на пенсію. Вам доведеться підготувати свій пенсійний портфель та свій дохід до цього результату.
На щастя, соціальні виплати індексуються до інфляції, тому ви автоматично будете встигати за цим джерелом доходу. І деяку частину ваших основних фондів слід інвестувати в цінні папери TIPS, як обговорювалося вище, таким чином Ви не тільки отримаєте процентний дохід, але й основну суму вашого активу буде скориговано відповідно до вищої ціни рівнів.
Однак інфляція означає, що ваш пенсійний портфель повинен буде враховувати інфляцію, і це вимагатиме, щоб ви мали хоча б певну залежність від активів, орієнтованих на зростання, таких як акції та реальні маєток.
Один із способів зробити це - за допомогою фіксованих індексованих ануїтетів, як обговорювалося у п. 4 вище. Але ви також можете інвестувати у акції з високими дивідендами, пайові інвестиційні фонди зростання та прибутку та інвестиційні фонди у нерухомість. Усі вони мають прибуток над середнім рівнем доходу, але також мають можливість брати участь у прибутках на фондових ринках.
Зростання цих інвестицій допоможе вашому портфелю не відставати від інфляції, поки ви живете на дохід, який вони приносять.
7. Податки на прибуток - чому вони можуть бути не такими низькими, як ви думаєте
Плануючи вихід на пенсію, слід враховувати реальну ймовірність того, що ви можете опинитися у вищій категорії податку на прибуток, ніж зараз. Це може статися з однієї з двох причин:
- Ваш дохід виходить на пенсію через те, що у вас є кілька джерел доходу та/або
- Ставки податку на прибуток зростають до моменту виходу на пенсію.
Це вимагатиме з вашого боку певного плану диверсифікації податку на прибуток. Два способи зробити це через ваш пенсійний портфель включають:
- Не залишайте частину своїх інвестицій поза пенсійним планом, захищеним податками. Вилучення з планів, не захищених податками, не підлягають оподаткуванню, оскільки ні внески, ні прибутки від інвестицій жодним чином не були захищені податками.
- Інвестуйте в Roth IRA. Якщо вам щонайменше 59 з половиною років і ви планували щонайменше п’ять років, внески та прибуток від інвестицій можна зняти без податку на прибуток.
Виконання цих двох кроків не захистить весь ваш інвестиційний дохід від сплати податків при виході на пенсію, але вони скоротять точну суму оподаткування податком.
На щастя, у вас буде вбудована податкова пільга з вашими виплатами соціального страхування. Багатьом платникам податків взагалі не доведеться платити податок за пільги. Але якщо ви самотні, і маєте оподатковуваний дохід не менше 25 000 доларів США, або перебуваєте у шлюбі разом із податком на прибуток у розмірі 32 000 доларів або більше, до 85% ваших виплат із соціального страхування оподатковуватимуться.
8. Щоб ваші розповсюдження залишалися на все життя
Витративши своє робоче життя на накопичення великого пенсійного портфеля, робота зміниться виходу на пенсію до створення плану розподілу, який забезпечить вас доходом для решти ваших життя.
Існують різні способи зробити це. Мабуть, найпоширеніший метод, який обговорюється, - це безпечний коефіцієнт виведення. Якщо ви вилучите не більше 4% свого пенсійного портфеля в будь -якому році, ваш портфель ніколи не виснажиться. Теоретично це працює добре. Але для цього потрібна мінімальна річна прибутковість інвестицій щонайменше 7% (4% для покриття зняття коштів та 3% для врахування інфляції).
Це може працювати не так добре, як ви думаєте. Проблема в тому, що він не визнає вплив падіння інвестиційного ринку. Він також не звертає уваги на роки, в які ви маєте негативні прибутки від інвестицій, або навіть на прибутки, які не покрили ваші вилучення. У найгіршому випадку ви могли б вилучати 4% щороку зменшуваної інвестиційної бази.
Тож хоча ви можете вважати норму безпечного виведення коштів загальним орієнтиром, вам може знадобитися щорічно вносити корективи у стратегію. Наприклад, у роки, коли ринок занепадає, ви можете взагалі не захотіти знімати кошти. У такі роки ви, можливо, захочете мати активи, що не виходять на пенсію, які можна залучити з компенсації різниці.
Ще одна стратегія полягає в тому, щоб у перші роки виходу на пенсію здійснювати менші виведення коштів. Наприклад, ви можете вирішити зняти не більше 2% на рік до досягнення 70 -річного віку.
9. Охорона здоров'я - Х -фактор виходу на пенсію
Принаймні статистично витрати на охорону здоров'я стають ще більш значними з віком. Навіть із найкращі плани доповнень Medicare, люди похилого віку ніколи не бувають повністю ізольовані від високої та зростаючої вартості медичної допомоги. А оскільки вони, як правило, частіше користуються системою охорони здоров’я, вони більш схильні до цих витрат. Це також ситуація, яка, на жаль, стає більш вираженою з віком.
Отже, як ви готуєтесь до витрат на охорону здоров’я у вашому загальному пенсійному плані?
- Зробіть здоров’я міцним пріоритетом у своєму житті - почніть зараз, навіть якщо ви не наблизилися до пенсійного віку. Як то кажуть, унція профілактики коштує фунт лікування. Почніть ці профілактичні заходи зараз.
- Підпишіться на Medicare, як тільки вам виповниться 65 років.
- Додайте до свого базового плану Medicare додатковий план Medicare. Medicare не покриває всього, і додатково зазвичай оплачується те, що Medicare не покриває.
- Додайте план ліків за рецептом Medicare, щоб значно скоротити витрати на більшість рецептів.
- Переконайтеся, що у вас є дуже великий фонд невідкладної допомоги - окрім пенсійного портфеля - для тих років, коли непокриті медичні витрати особливо великі.
- Плануйте зберігати поліс страхування життя на кожного з подружжя на все життя. Смерть одного з подружжя після тривалої медичної події часто руйнує фінанси того, хто вижив. Доходи від страхування життя можуть поповнити ці кошти.
Неможливо заздалегідь точно визначити, які витрати на лікування становитимуть на пенсії. Але саме тому ви повинні мати принаймні вільний план гри - з кількома варіантами - на час, коли настане час.
10. Планування довгострокового догляду
Негативною стороною людей, які живуть сьогодні набагато довше, є те, що ймовірність того, що вони потребуватимуть або допомоги за допомогою, або повноцінного тривалого догляду, значно зростає з віком. Самостійне проживання, як правило, коштує в діапазоні 40 000 доларів на рік, але перебування в будинку для престарілих може легко коштувати $ 80 000 на рікі навіть більше у місцях з високою вартістю.
На жаль, Medicare не поширюється на довгострокове проживання ні в закладі допомоги, ні в будинку престарілих. І хоча Medicaid покриватиме ці витрати, вони будуть це робити лише після того, як ви вичерпаєте всі свої фінансові ресурси. Якщо один із подружжя перебуває у закладі, а інший-ні, це може привести до того, що неінституціоналізований чоловік (дружина) перебуває у надзвичайно важкому фінансовому становищі.
Страхування довгострокового догляду стає все більш необхідним, оскільки люди живуть довше. Політика довгострокового догляду набагато дешевша, якщо ви купуєте її задовго до виходу на пенсію і поки ви ще здорові. Чим пізніше ви купуєте поліс, тим дорожче він буде коштувати.
Існують різні політики довгострокового догляду з різними положеннями. Наприклад, хоча може бути можливим придбати поліс, який охоплюватиме дуже довгострокову інституціоналізацію, це буде дуже дорога політика. Плани, які обмежують охоплення двома -трьома роками, будуть набагато доступнішими. Більшість планів також мають обмеження щоденних витрат, яких може бути, а може і не вистачити для покриття фактичних витрат на догляд.
Але навіть якщо а політика довгострокового догляду не покриває 100% вартості тривалого перебування на об'єкті, це буде великою перевагою, якщо воно покриє принаймні більшість із них.
Якщо ви створюєте свій пенсійний портфель, це очевидний перший, найкращий крок у вашому пенсійному плані. Але поки ви це робите, приділіть деякий час розгляду всіх інших питань виходу на пенсію та того, що ви можете зробити зараз, щоб підготуватися до того, коли прийде час.