Американці заборгували астрономічні суми за студентські позики на початок 2017 року - трохи більше 37 000 доларів США на середнього позичальника та 1,3 трильйона доларів сукупно.
Зростання вартості коледжу разом зі зменшенням допомоги студентам створили ідеальну бурю для оптової заборгованості, змушуючи мільйони випускників гадати, як вони впораються.
Ніби тягаря боргу не вистачало, існують підводні камені та шахрайства зі студентськими кредитами, яких слід уникати сплачувати студентські позики так само. Іноді справа в хижих студентських кредитних компаніях, які збивають ваші зусилля з погашення.
Інший раз позичальники просто не читають дрібний шрифт. У будь -якому випадку, розумно навчитись спільним питанням погашення кредиту, щоб приймати зважені рішення як позбутися боргів.
7 небезпек, з якими ви стикаєтесь при погашенні студентських позик
Щоб дізнатися про небезпеку студентських позик, я взяв інтерв’ю у Джерема Альбіна з
Credible.com -компанія, яка пропонує безризикові можливості рефінансування студентських позик для студентів-боржників-боржників.За словами Альбіна, можна швидше погасити студентські позики - і заощадити гроші - якщо ви знаєте, від яких шахрайств та проблем зі студентськими позиками слід уникати. Ось найбільші з них:
Небезпека №1: неправильно розподілені додаткові платежі
Одним із способів швидшого погашення студентськими позичальниками позичальників є спроба сплатити більше, ніж їх мінімальний щомісячний платіж.
"Незалежно від того, чи повертаєте ви приватні чи федеральні студентські позики, ви маєте право повністю виплатити позику в будь -який час без стягнення плати чи штрафів", - каже Альбін. "Вам також дозволяється прискорити погашення ваших кредитів, здійснюючи передоплату понад мінімальний щомісячний платіж".
На жаль, спосіб оформлення студентських позик може ускладнити передоплату, ніж це потрібно. Одну з підводних каменів, про яку слід знати, є те, що ви повинні повідомити компанію зі студентського кредиту, що ви хочете отримати додаткові кошти, що застосовуються до основного боргу вашого кредиту.
Якщо ви цього не зробите, ви можете залишитись у позиції, коли кредитна компанія не застосовує ваші додаткові кошти до основного боргу, а замість цього застосовує їх до майбутніх щомісячних виплат.
Отже, що саме мають зробити випускники в цьому випадку? За словами Альбіна, Бюро захисту прав споживачів (CFPB) рекомендує внести до кредитної виплати записку про те, що ви хочете, щоб додаткові кошти були застосовані до залишку вашої позики. Таким чином, ваша кредитна компанія не може визнати незнання та застосувати кошти в іншому місці.
Небезпека №2: Прощення прощення студентського кредиту
Той факт, що так багато людей борються зі боргами за студентські позики, призвів до низки шахрайств, спрямованих проти боржників -боржників. За словами Альбіна і Credible.com, студенти повинні бути обережними, коли до них звертаються щодо рефінансування чи консолідації студентські позики, тому що не кожна компанія, яка обіцяє ці послуги, є, смію сказати, «надійною» або навіть чесний.
Відмітною ознакою шахрайства зі прощенням студентського кредиту є те, що вони кажуть, що ви можете сплатити невелику суму грошей заздалегідь і пізніше різко знизити загальний баланс кредиту. Або вони стягуватимуть плату за стирання залишку вашого студентського кредиту, але в підсумку беруть ваші гроші і біжать.
Що стосується рефінансування студентського кредиту, завжди пам’ятайте про це золоте правило: якщо це звучить занадто добре, щоб бути правдою, це, мабуть, так.
Якщо ви думаєте про рефінансування або консолідацію своїх кредитів, перед тим, як рухатися вперед, слід перевірити будь -яку компанію, з якою ви плануєте співпрацювати. Якщо їхні обіцянки не мають сенсу або вони мають жахливі відгуки в Інтернеті, це, мабуть, афера.
Небезпека №3: Нечесність щодо передплати студентського кредиту
Завдяки Закон про можливості вищої освіти 2008 року, позичальники студентських позик можуть у будь -який час передоплатити свої студентські позики без штрафу. На жаль, не всі кредитні компанії хочуть, щоб їх клієнти знали про це.
Багато разів компанії, що займаються студентськими позиками, абсолютно нечесні щодо того, що будь -хто може в будь -який час передоплатити свої кредити. Альбін каже, що весь час розмовляє з такими позичальниками в компанії Credible. Вони дійсно хочуть передоплатити свої кредити, але їх переконали, що вони не можуть.
З тих пір Основна мета Credible - допомогти людям орієнтуватися у всіх питаннях студентського кредиту, їхня місія - допомогти споживачам зрозуміти, що вони можуть передплатити свої кредити незалежно від того, що скаже їхня кредитна компанія. Не тільки справедливо дозволити передоплату без штрафу, а й це теж закон.
Небезпека №4: Неправильне управління частковими платежами
Хоча багато людей закінчують коледж і отримують роботу, яка полегшує погашення студентських кредитів, це не завжди так. Іноді випускники намагаються спочатку відновити своє життя і не можуть вчасно здійснити всі свої кредитні платежі.
Це ще одна ситуація, коли спосіб оформлення студентських позик може ускладнити ситуацію. Скажімо, випускник має 5 або 6 позик у одного і того ж обслуговуючого персонала, що є звичайною ситуацією. Якщо вони заборгували 400 доларів США на місяць за цими позиками, вони могли б здійснити один щомісячний платіж, який покриває їх усіх.
Тепер, скажімо, їм бракує коштів і вони можуть платити лише 200 доларів. У цьому випадку можливо, коли обслуговуючий студентський кредит розбиває їх виплати по кожній позиці - що робить кожну окрему позику простроченою, оскільки весь платіж не був здійснений.
Ось чому ви хочете бути обережними з частковими платежами, каже Альбін. У більшості випадків вам було б набагато краще покрити всю виплату за деякими своїми кредитами та зберегти їх актуальними.
Підсумок: Якщо вам не вистачає коштів і ви не можете повністю сплатити студентську позику, ви повинні переконатися, що ви її сплатили робити make розподіляється найкращим чином. Це також допомагає зателефонувати до компанії, що займається студентським кредитом, перш ніж почати часткові виплати. Якщо ви чесно ставитесь до своєї ситуації, вони можуть бути готові працювати з вами.
Небезпека №5: Проблеми з автоматичними платежами
У світі особистих фінансів автоматизація - це майже завжди добре. Налаштування рахунків на автоматичну оплату гарантує їх оплату, якщо ви забудете, і автоматизація ваших інвестицій може допоможе вам залишатися на шляху.
Але що стосується студентських позик, автоматична оплата приносить пільги і проблеми. За словами Альбіна та Кредібеля, ви можете отримати знижку, встановивши виплати за студентську позику так, щоб вони виплачувалися автоматично. На жаль, вам потрібно буде надати їм доступ до свого банківського рахунку та дозволити їм знімати гроші.
Якщо вам не вистачає коштів на дату їх дебетування з будь -якої причини, ви можете зіткнутися з простроченням комісії за кредит та комісії за овердрафт з вашого банку.
Інша річ, про яку слід знати при автоматичній оплаті, це те, що вона не завжди працює на вашу користь, коли мова йде про виплати відсотків. Як зауважив Альбін, більшість кредиторів списують ваші платежі в один і той же день кожного місяця. Але якщо банк закритий, вони можуть почекати день -два. У цьому випадку деякі кредитні компанії продовжать стягувати відсотки з ваших платіжних коштів протягом цих додаткових днів.
Небезпека №6: Введення в оману прострочених зборів
Ми всі знаємо, що прострочення платежу за будь -яким кредитом призведе до певної плати за прострочення. На жаль, не всі кредитні компанії чесно ставляться до того, як нараховуються ці збори.
При Достовірний, Альбін стикається з великою плутаниною щодо того, як нараховуються збори за несвоєчасну оплату та які кредити нараховуються зараз. Якщо ви не впевнені, скільки коштують прострочені збори або коли вони будуть стягнені, не забудьте попросити свого емітента кредиту пояснити, як можуть працювати ваші прострочені збори. Ви також можете ретельно прочитати документ про позику, щоб знайти точні деталі.
В ідеалі, ви повинні переконатися, що ви розумієте умови кредитування, терміни та терміни погашення, щоб уникнути прострочення платежів та пов'язаних з ними комісій.
Небезпека №7: Переплата за кредитами
Ця остання небезпека виникає, коли ви не вживаєте заходів. Якщо ви не вивчите свої варіанти, ви могли б сплатити набагато більше відсотків за студентські позики, ніж слід.
Рефінансування студентського кредиту не для всіх, каже Альбін, але це може змінити життя для правильного типу позичальника. Рефінансувавши студентські позики на новий кредитний продукт із нижчою процентною ставкою, ви можете заощадити гроші на відсотках та потенційно швидше погасити свої кредити.
Найкраща сторона рефінансування - це відсутність витрат або зобов’язань перевірити, чи відповідаєте ви вимогам. З Достовірний, ви можете робити покупки по новій позиці, не впливаючи на кредит під час процесу попередньої кваліфікації.
«Позичальники, які використовують кредит Credi для рефінансування кредиту з меншим терміном погашення, знижують свою процентну ставку в середньому на 1,71 процентного пункту заощадити близько 19 000 доларів протягом усього терміну дії їхньої нової позики », - каже Альбін. «Деякі люди також вирішують, що їм краще віддати більше часу на погашення студентських позик, тому вони можуть мати менші щомісячні виплати. Рефінансування за нижчою процентною ставкою може зменшити або усунути додаткові процентні витрати, які ви б сплатили, якщо продовжили строк кредиту у державному плані погашення. ”
У ці дні всім позичальникам розумно переконатися, що вони мають найкращу можливу угоду зі студентським кредитом, і переконатися, що вони уникнути шахрайства зі студентськими позиками Маючи на столі тисячі доларів позик та виплати відсотків, більшість людей не може собі цього дозволити до