Одна з найкращих речей, які мама робила для мене, будучи молодою людиною, - це розпочати для мене інвестиційну стратегію. Вона хотіла примусити мене почати інвестувати, тому вона відкрила інвестиційний рахунок у свого фінансового консультанта для моєї вигоди. Тоді я був молодий, безглуздий і абсолютно байдужий. Але коли я почав свою кар’єру фінансового консультанта, я нарешті дуже зацікавився, які інвестиції я мав. Тому я дещо розпитав. Виявилося, що фінансовий радник моєї мами був суто страховим агентом, і «інвестиція» у мене була фіксована рента, яка виплачувала 4,5%. Я пам’ятаю, як думав собі: «Чому 24-річному хлопцю потрібна фіксована рента?» Виявилося, що це дуже законне питання.
Що таке ануїтет?
Ануїтети - це ще одна форма пенсійних заощаджень, так само, як і IRA, 401 (k) с, акції, облігації, пайові фонди та ощадні рахунки. Вони відстрочуються від сплати податків і бувають різних типів, серед яких фіксовані, змінні та індекси власного капіталу є найбільш поширеними.
- Фіксовані ренти діють як ощадний рахунок. На рахунку зберігається певна сума, і ці гроші приносять відсотки. Відсотки додаються до вартості рахунку та допомагають рахунку з часом зростати
- Змінні ренти більше нагадують спільний фонд. Власник ануїтету обирає рахунки, на яких він хоче фінансувати ануїтет, і вкладає певну суму грошей на кожен із цих рахунків. Вони заробляють гроші на основі того, наскільки успішно працюють ці кошти.
- Ануїтети, індексовані за власним капіталом діяти як гібрид фіксованих ануїтетів та змінних ануїтетів. Вони пропонують захист від негативних наслідків, захищаючи вашого принципала, але також обмежують ваші переваги.
Вважається, що ренти є найкращими для людей, які мають великі суми грошей і які можуть дозволити собі диверсифікувати свій пенсійний портфель. Як правило, це описує літніх людей, які накопичили хороші заощадження. Але чи це єдина демографічна група, яка може отримати вигоду від ренти?
Молодь та ренти
Чи повинна молода людина купувати ануїтет чи ні, насправді залежить від її фінансового становища та довгострокових цілей. Для молодих людей, які мають короткострокові фінансові цілі та не мають великої кількості ліквідних активів, ануїтет взагалі не має сенсу. Через штрафи, описані нижче, молодій людині було б краще мати звичайний ощадний рахунок короткострокове інвестування. Однак, якщо молода людина фінансово стабільна і прагне диверсифікувати свої пенсійні рахунки, рента індексу власного капіталу або змінна рента можуть бути життєздатним варіантом. Зауважте, я кажу "може бути", а не "точно". З іншого боку, фіксована рента взагалі не має сенсу.
Примітка: Я б ніколи не вибрав ренту закінчився Roth IRA або 401k. Оподатковані переваги Roth та пільги до сплати податків та зручність 401k роблять обидві ці перші зупинки. Але якщо у вас вже є добре фінансовані кошти, ануїтет може стати чудовим місцем, щоб більше приховати на пенсію.
Ануїтетні пені - читайте дрібний шрифт!
За використання коштів з ануїтету передбачаються певні штрафи, або за дострокове зняття, або за виведення коштів до 59 ½ років. Більшість ануїтетів мають період здачі, коливається від 5 до 10 років. Штраф за зняття коштів до закінчення строку здачі залежить від кожного ануїтету, тому переконайтеся, що ви розумієте витрати на здачу, які записані у вашому контракті. Федеральний уряд також стягує штраф у розмірі 10%, якщо ви скасуєте будь -яку з повернень/прибутку ренти до досягнення вами 59 -річного віку. Якщо ви плануєте залишити свої гроші в ануїтеті до пенсійного віку, то ці штрафи не є проблемою. Але все -таки варто знати: ануїтети не настільки гнучкі, як інші форми виходу на пенсію, що може дозволити вам брати позики або вилучати їх у надзвичайних ситуаціях або в інших особливих випадках.
Чому я виплатив свою ренту
Думка про те, щоб заробити на своїх грошах лише 4,5% - це все, що мені потрібно, щоб виплатити свій ануїтет. Я був занадто молодий, і на моєму боці було занадто багато часу, щоб обмежитися такими низькими темпами. (Як не дивно, але багато інвесторів сьогодні балакають через те, що зараз вони складають 4,5%). Коли я зателефонував до страхової компанії, щоб повідомити їх про своє рішення, вони попередили мене про штрафні санкції, які мені доведеться заплатити, і про те, як я можу ніколи не отримати таку високу ставку. Це не мало значення. Рішення прийнято. Я брав гроші і відкриття Roth IRA.
Чи варто купувати ренту?
Якщо ви молоді і не проти певних коливань ваших інвестицій, мені важко довести, що ануїтет має сенс. Особливо зараз, оскільки процентні ставки набагато нижчі. Тепер, якщо ви абсолютно ненавидите ринок і вам подобається все, що стосується слова «гарантовано», то ануїтети можуть бути прямо у вашому провулку, і ми можемо вам допомогти отримати котирування для різних планів ренти щоб максимально задовольнити ваші потреби. Тільки пам’ятайте, що ануїтети-це довгострокові інвестиції, тому навчіться, перш ніж інвестувати в них.
Джефф Роуз, CFP®, є сертифікованим фінансовим планувальником ™, засновником компанії Хороші фінансові центита автор книги про особисті фінанси «Солдат фінансів». Джефф - ветеран бойових дій в Іраку і прослужив 9 років у Національній гвардії армії. Його роботи регулярно публікуються у Forbes, Business Insider, Inc.com та Entrepreneur.
Лорен Потіткаже
Питання- мені 30. Фінансово стабільний. Мені сказали, що я повинен вкласти гроші в певний тип пенсійного фонду, крім моїх 401 тис. (Максимум), щоб зменшити свої податки. У мене немає IRA, однак цей податковий бухгалтер наполягає на підвищенні BCA FIA. Мені це не знайоме. Але в такому юному віці це хороша інвестиція?
Рагу Чапаралакаже
Це дуже хороша дискусія. Ми завжди хочемо певної безпеки доходу, якщо ринок знизиться, коли ми будемо готові вийти на пенсію. Деяка частина пенсійних грошей повинна бути в ануїтеті, щоб мати спокій. Скільки, переважно базового доходу, нам потрібно жити на додаток до соціального страхування. Який наймолодший вік, який можна купити ануїтету за рахунок доходу райдера?
Наташакаже
Моя тітка померла і хворіла
Екві-жилет
Розподіл активів 41,60%
Помірне розподіл AXA
Велика шапка 58,40%
EQ/Com Stck Index
Вартість акту 13 667
Брокер сказав моєму двоюрідному брату (бенефіціару), що якщо він закриє його і візьме гроші, йому будуть нараховані податки, і сказав, що було б найкраще, якщо він переніме ануїтет на своє ім'я. Коли він розповів мені, що зробив, я сказав йому, що це звучить неправильно. Читаючи цю статтю, я дійсно думаю, що йому потрібно перенести гроші. Якби йому також повідомили про дезінформацію, чи можемо ми щось із цим зробити? Спасибі заздалегідь
Брайанкаже
Здравствуйте,
Я щойно пішов від свого старого роботодавця і мав із собою 401 тис. Поточна сума в 401 тис., І я намагаюся вирішити, що з цим робити. Чи залишити його там чи перенести до нового роботодавця. У мене є хтось, який каже мені зробити преміальний змінний ануїтет з типом полісу традиційної ІРА з платою 1,3% і збором за здачу. Чи має це сенс? Мені зараз 28 років і я намагаюся зрозуміти, що мені робити з моїм 401k
Ахіл Мішракаже
Привіт
Це було чудове читання про ренту.
Хоча є люди, які дійсно хотіли б мати гарантовану рентабельність інвестицій за рахунок низьких відсотків.
Але для молодих людей певний ризик нормальний.
Дрю Андерсонкаже
А як щодо фінансування Roth IRA з втратою змінної ануїтету? Проблема у мене з цим постом полягає в тому, що ви поводитесь як Roth IRA - це справжня інвестиція, коли це не так. Це просто обгортка, яку окремі люди можуть вкладати в інші інвестиції, щоб уряд не обкладав їх податками. Для мене, якщо у вас є хороший ануїтет із втратою вартості та клієнт щорічно заповнює максимум, ваш клієнт розбудить гарний шматок готівки з можливістю мати гарантований потік доходу на все життя. ЦЕ ВЕЛИЧЕЗНО! Розмовляючи з моїми клієнтами віком до 30 років, більшість з них бачать нереальний вихід на пенсію. Пропрацював 45 років і вийшов на пенсію ще 25-30. Таким чином, гарантований дохід має величезний сенс для моїх клієнтів, і я, намагаючись знайти спосіб, як вони зможуть вийти на пенсію у 65 років.
Майк @ Ставки ануїтетукаже
Ануїтет - хороший продукт, тому що він дає людині фінансову свободу навіть після її виходу на пенсію. Але вибрати продукт ануїтету не завжди просто. Я думаю, що певний продукт ренти може бути не однаково корисним для людей різного віку. Фіксована рента повинна бути корисною для осіб, які досягають пенсії. І всі молоді люди можуть вибирати індексовану за власним капіталом ренту, оскільки це забезпечує інвестиції, а також дозволяє отримати додаткові відсотки.
Дітеркаже
Гарний пост Джеф.
Як і Роджер, я зазвичай перераховую старі ренти моїх клієнтів на ануїтети з низькою вартістю/без навантаження, оскільки деякі з ренти, в яких вони були, мали жахливі комісії (діапазон 3-5%.)
Завжди було цікаво спілкуватися з новими клієнтами та дізнаватися про їхній досвід роботи з продавцями ануїтетів. Здається, більшість продавців просто не знають, як насправді функціонують ренти, які вони продають, особливо коли вони говорять про гарантовані ставки та довгострокову прибутковість. Я не думаю, що ці продавці мають намір ввести в оману своїх клієнтів, вони просто не знають нічого кращого.
Кілька місяців тому я витратив пару днів на програмування деяких таблиць Excel, щоб продемонструвати своїм клієнтам, яка довгострокова норма прибутку буде базуватися на гонорарах та гонщиках. Схоже, що для того, щоб 65-річний підліток вирівнював більшість фіксованих індексів/змінних ануїтетів із гарантіями доходу протягом усього життя, потрібно від 19 до 22 років. Після 30 років вони зазвичай мають приблизно 2-3% прибутку. Це був чудовий спосіб продемонструвати клієнтам, як за них може виплачуватись ануїтет, побачивши збій, який вони зазвичай хочуть піти в іншому напрямку.
Я опублікував у своєму блозі пару розбивок, якщо ви хочете їх перевірити. Я думаю, що аркуш ануїтету з фіксованим індексом з усіма його методами кредитування - це найскладніший лист Excel, який я коли -небудь кодував.
Брайанкаже
Я оптовий продавець і протягом 10 років продаю змінну ренту консультантам.
У сучасному ринковому середовищі я б сказав, що особа, якій виповнилося 10 років після виходу на пенсію, може захотіти в VA. Вони, на відміну від молодих людей, не мають часу на своєму боці, щоб відновитися після падіння ринку. Крім того, вони можуть отримати гарантоване накопичення для цілей доходу та гарантувати потік доходу протягом усього життя-і все це, одночасно беручи участь у розвитку ринку. Це може мати сенс для частини чиїсь гроші.
Я не думаю, що вони найкраще підходять для людей, яким більше 10 років до виходу на пенсію 10, тому що вони мають час на своїй стороні, боти можуть бути настільки сильними, а ВА можуть стати дорогими.
.
Роджер @ Чиказький фінансовий планувальниккаже
Джефф хороший пост і чудова робота з викладання основ. Я ненавиджу ануїтети за індексом власного капіталу, попереднє повідомлення, до якого ви посилалися, - одне з кращих пояснень, які я бачив у них. Ви маєте рацію, не завжди продукт поганий (хоча це зазвичай буває), але продавці торгують ним. Я бачив дуже мало таких, які я міг би порекомендувати, і збори часто вражають.
Я взагалі використовував ануїтети лише для клієнтів, які їх вже мають і де ми зробили обмін 1035 на кращий продукт (як правило, з значно меншими витратами) або як останній варіант заощадження з відстроченням оподаткування після 401 (k) с (або іншого пенсійного плану), ІРА, тощо. Я відчуваю, що правильна рента може стати дієвим інструментом виходу на пенсію як частина загального плану.