Якщо ви ніколи не чули про ануїтет з відстроченим доходом, будьте готові, тому що ви, швидше за все, найближчим часом почуєте про них багато. І, чесно кажучи, ви повинні захотіти!
Ануїтети з відстроченого доходу вирішують серйозну слабкість, яка є частиною поточних пенсійних планів з відстроченням оподаткування, наприклад 401 (к) с: що робити зі своїм пенсійним планом, коли ви насправді на пенсію.
Ось тут і з’являються ренти з відстроченим доходом. Вони є цінним інструментом, який ви можете використовувати, щоб зберегти ваш інвестиційний капітал і переконатися, що у вас є постійний дохід протягом усього вашого життя - незалежно від того, скільки ви живете.
Вони навіть можуть перетворити ваш визначений внесок 401 (k) у щось подібне до традиційних планів визначених виплат минулого часу. Це має зацікавити всіх, хто планує вийти на пенсію.
–>
Що таке ануїтет з відстроченим доходом?
Ануїтети з відстрочених доходів - це щось середнє між відстроченими змінна ануїтетів - які мають гарантовані виплати - та негайний ренти.
Зі змінним ануїтетом ви можете збільшувати план протягом кількох років і починати вилучення коштів лише у певну, заздалегідь визначену дату. З негайним ануїтетом ваші щомісячні виплати будуть фіксованими на все життя. Також під час негайного ануїтету щомісячний платіж не збільшиться так, як це можна зробити зі змінними рентами. Але, як випливає з назви, ви можете отримувати платежі майже відразу.
Ануїтети з відстроченим доходом з’явилися у 2011 році та є своєрідним гібридом між цими іншими видами ренти. Вони виникли частково через падіння фондового ринку 2007-2009 років. Страхові компанії обіцяли довічні гарантовані виплати, що становлять від 5% до 6% базової вартості ануїтету зі змінними відстроченими рентами, але намагався платити за цими ставками, враховуючи сильний падіння ринку.
Рідко обговорювана проблема інвестування Після Вихід на пенсію
Чому ця дискусія про ануїтети з відстроченого доходу є важливою?
Мабуть, найосновніша проблема інвестицій для виходу на пенсію - це те, що майже не розглядається і не обговорюється те, що станеться після виходу на пенсію. Практично вся дискусія йде про те, як накопичити досить великий пенсійний портфель гарантія того, що ви зможете жити комфортно і відповідно до того рівня, яким ви стали звикли.
Теми про те, як ви будете інвестувати свої гроші після виходу на пенсію, і як вони будуть розподілені таким чином, що не дасть вам пережити свої гроші, майже ніколи не виникають.
Але це насправді не менш важливі міркування при плануванні ваших золотих років.
Незалежно від того, наскільки добре ви вклали свої гроші до моменту виходу на пенсію, ви все ще можете мати менш ніж задовільний вихід на пенсію, якщо ви погано поводитесь зі своїми грошима, коли вас більше не буде працює.
Існують два основні аспекти після виходу на пенсію, які потребують перевірки як основної частини процесу планування виходу на пенсію:
- Як вкласти свої гроші після виходу на пенсію, і
- Як розподілити свої пенсійні активи таким чином, що не дозволить вам пережити свої гроші.
Донедавна обидва питання були радше сірою зоною. Але протягом останніх кількох тижнів ми чітко визначили напрямок.
Нове керівництво Міністерства фінансів США щодо порятунку
У 2007 році Міністерство праці США видало нормативні акти, які вимагали певних видів диверсифікованих інвестиційних продуктів, які називаються Кваліфіковані альтернативні інвестиції за умовчанням, або QDIA. Метою цих альтернатив було створення інвестиційної бази для працівників, які автоматично зараховані до плану 401 (k), спонсорованого роботодавцем.
Якщо колись працівникам довелося активно обирати план роботи роботодавця, було встановлено нове значення за замовчуванням, що працівник буде автоматично зарахований якщо він чи вона спеціально не вирішили цього не робити. Але коли відбувалося автоматичне зарахування, гроші, накопичені в плані, автоматично вкладалися б у фонди грошового ринку, які майже нічого не платять за прибутки від інвестицій.
У постанові від 2007 року гроші тепер автоматично вкладаються через QDIA. QDIA можуть включати будь -який з наступних видів інвестицій:
- Кошти на цільову дату
- Кошти життєвого циклу
- Збалансовані кошти
- Керовані рахунки
Але нові правила, видані у жовтні Міністерством фінансів США та Міністерством праці США, розчистили шлях 401 (k) планує включати ренти як один із варіантів, які можна включити як QDIA. Це значний розвиток подій, оскільки є ренти конкретно створено з метою передбачити щомісячний розподіл доходу протягом усього життя одержувача.
Керівництво Міністерства фінансів відзначає наступне:
«Ануїтет з відстроченим доходом забезпечує потік доходу, який, як правило, триває протягом усього життя особи, але не має наміру розпочинатися лише через деякий час після його придбання. Це може забезпечити економічно ефективне рішення для пенсіонерів, готових використати частину своїх заощаджень для захисту від нежиття решту своїх активів, а також може допомогти їм уникнути надмірної компенсації, необгрунтовано обмежуючи свої витрати на пенсію ».
Таким чином, федеральний уряд, нарешті, ставить собі за мету загально упущене питання про те, яким чином пенсійні плани забезпечуватимуть дохід пенсіонерам. Очікується, що Міністерство праці видасть додаткові нормативні акти, які вимагають від спонсорів пенсійного забезпечення надавати інформацію про те, скільки дохід, який план 401 (k) надасть учаснику плану, а не поточний метод звітування лише про результати інвестицій та поточний баланс.
Це все величезний крок у правильному напрямку.
Відстрочені ренти доходів на порятунок
Ануїтет з відстроченим доходом може створити програму розподілу доходу, дуже подібну до пенсійних планів з визначеною виплатою. Ці плани стали надзвичайно рідкісними, але вони є основою доходу для багатьох з тих, хто сьогодні дуже комфортно виходить на пенсію. Відсутність планів з визначеними виплатами є одним з найбільших джерел пенсійної незахищеності серед тих, у кого її немає.
Гроші, вкладені в план 401 (k), тепер можна перевести у ануїтет з відстроченим доходом. Це забезпечить бенефіціару передбачуваний дохід на все його життя. Ви можете або почати виплачувати доходи під час виходу на пенсію, або дозволити грошам залишатися в ануїтеті та продовжувати зростати. Чим довше ви будете чекати, щоб розпочати розподіл, тим більшою буде ануїтет, а також і ваші щомісячні виплати доходу.
Це важливий варіант. У віці 65 років середньостатистичний чоловічий вік доживе до 84 років, тоді як середня жінка досягне 86 років. Це передбачає приблизно 20 років, які потрібно буде покрити виплатами доходу для виходу на пенсію. Але багато людей після досягнення пенсійного віку мають відмінне здоров'я і не мають негайної потреби починати отримувати пенсійний дохід. Відкладаючи отримання доходу, вони можуть значно збільшити суму, яку вони отримають пізніше.
Наприклад, людина може вийти на пенсію і почати отримувати соціальне страхування у 65 років, але продовжувати працювати неповний робочий день до 70 чи 75 років. Якщо ця особа може відстрочити отримання пенсійного доходу протягом цього періоду від 5 до 10 років, щомісячний дохід від ануїтету буде значно більшим.
Як ануїтет з відстроченим доходом може допомогти у плануванні виходу на пенсію
Важливо розуміти, що якщо ви інвестуєте гроші в ануїтет з відстроченим доходом, ви не зможете вивести гроші одноразово пізніше. Однак це обмеження, як правило, призводить до набагато більших річних виплат, ніж те, що ви можете отримати від більшості змінних ануїтетів.
І - дуже важливо - якщо ви помираєте до отримання виплат, ануїтет, як правило, надає допомогу у разі смерті вашому чоловікові та спадкоємцям.
Обхідний прийом RMD
Технічно кажучи, ви зобов’язані згідно із законом розпочинати зняття коштів із будь-якого пенсійного плану, захищеного від податків (за винятком Ротської ІРА), починаючи не пізніше 70 ½. Цей регламент називається Необхідні мінімальні розподіли, або RMD.
Ануїтети з відстроченого доходу можуть бути структуровані відповідно до цієї вимоги. Однак вони також пропонують потенційний спосіб вирішення проблеми. Якщо ви хочете відстрочити дохід понад 70 ½, ви можете інвестувати у ануїтет з відстроченим доходом, використовуючи активи, які не захищені податками. Це також може бути способом отримання більш високого доходу, оскільки наразі процентні ставки на історичному мінімумі. Якщо процентні ставки повернуться до своїх історичних норм, ви зможете взяти новий ануїтет за тоді більш високими ставками і в результаті збільшити розподіл доходу.
Ануїтети з відстроченими доходами значною мірою допомагають вирішити сторону розподілу доходів рівняння виходу на пенсію. Тепер у вас будуть варіанти того, як ви хочете поводитися з доходом, який ви будете отримувати на пенсії, а також зможете переконатися, що ви будете мати його на все життя.
Якщо ви взагалі стурбовані тим, що станеться з вашим планом 401 (k) після виходу на пенсію, зв’яжіться зі мною, і ми обговоримо ваші варіанти. Ви можете виявити, що ануїтет з відстроченим доходом - це саме те, що вам потрібно, щоб переконатися, що у вас буде постійний дохід, і що ви ніколи не переживете свої гроші.