Hскільки тобі потрібно на пенсію? Звичайна пропозиція, що надається фінансовими планувальниками та калькуляторами виходу на пенсію, становить від 75% до 85% (приблизно 80%) вашого доходу до виходу на пенсію. Але чи дійсно цього достатньо грошей, щоб вийти на пенсію з охороною? Чи 80-відсоткове правило працює за будь-яких обставин, або це просто приблизне приблизне значення для спрощення процесу планування виходу на пенсію? Давайте детальніше розглянемо ці питання ...
Чи 80% витрат на пенсію є реалістичним бюджетом?
Основою для правила 80% витрат є те, що очікується, що ваші витрати на життя скоротяться після виходу на пенсію, тому ваші витрати повинні зменшитися, не змушуючи вас знижувати свій спосіб життя. Наприклад, вам більше не потрібно буде купувати дорогий професійний одяг, і ваші транспортні витрати знизяться без щоденної поїздки на роботу. Крім того, ваші діти, ймовірно, виростуть і поза домом, і вам більше не доведеться фінансувати свої пенсійні заощадження. Ви можете навіть повністю оплатити свій будинок, таким чином, виключаючи виплату за іпотеку, і ви можете опинитися в нижчій категорії податків. Усі ці фактори вказують на те, що ваші витрати повинні скоротитися під час виходу на пенсію.
На жаль, питання не настільки зрозуміле, як може здатися на перший погляд. Наведений вище аналіз передбачає зменшення певних видів витрат, тоді як усі інші витрати залишаються незмінними. Це нереально. Наприклад, багато нових пенсіонерів люблять відкривати дорогу і бачити світ, збільшуючи таким чином свій бюджет на подорожі. Так само рідкісний пенсіонер не стикається зі зростанням витрат на охорону здоров'я.
Коротше кажучи, емпіричне правило 80% - це узагальнення, покликане спростити процес планування виходу на пенсію за рахунок точності. Це робить багато припущень щодо вашого майбутнього, які, можливо, не відповідають дійсності. Це не може замінити створення реального бюджету на основі ваших фактичних планів на пенсію, і це може поставити під загрозу ваше фінансове забезпечення. Щоб зробити це зрозумілим, ми розглянемо п’ять причин, чому ваші витрати можуть фактично збільшуватися під час виходу на пенсію, а не зменшуватися ...
Триваліші та активніші пенсії
Люди живуть довше та активніше на пенсії, як ніколи раніше. Збільшення довголіття зробило 60 нових 40. Якщо ви плануєте достроковий вихід на пенсію, то зможете проплисти по всьому світу або здійснити часті дегустації вин до Франції та Італії, вартість цих видів відпочинку та подорожей може легко компенсувати будь-яке зменшення роботи, пов’язаної з роботою витрати. Крім того, якщо ви плануєте достроковий вихід на пенсію це означатиме, що вам потрібно більше грошей, щоб підтримувати довше життя дозвілля. Більш тривалий термін виходу на пенсію означає, що ви не можете витрачати стільки основних інвестиційних коштів щомісяця, а більш активний вихід на пенсію означає, що вам потрібно більше заощаджень та доходу, щоб підтримувати більш дорогий спосіб життя.
Охорона здоров'я на пенсії
Витрати на охорону здоров’я постійно зростають, і є всі підстави вважати, що ця тенденція збережеться. Крім того, з віком ваші шанси на серйозне захворювання або потребу у дорогих ліках зростають. Одна медична подія може бути руйнівною для ваших пенсійних заощаджень, якщо ви не підготовлені, а якщо ні мати довгострокове страхування, то витрати на проживання або будинок престарілих можуть вичерпати вашу пенсію економія.
Інші шляхи можуть зрости
Можливо, ви не виплатили свій будинок або, можливо, взяли позику на капітал для реконструкції. Емпіричне правило 80% передбачає, що ви більше не утримуєте утриманців, але ви все одно можете оплачувати витрати дитини на навчання в коледжі. Крім того, ви можете піклуватися про старіючого батька, який живе у вашому домі. Ці витрати, звичайно, не зникнуть лише тому, що ви вийшли на пенсію.
Нижчі податки можуть бути неправильними
Припущення, що ваші податки знизяться під час виходу на пенсію, може бути абсолютно неправильним. Зрештою, якщо ваш рівень пенсійного доходу схожий з доходом до виходу на пенсію, то звідки буде податкова пільга? Крім того, зростання дефіциту бюджету на всіх рівнях управління у поєднанні з проблемами програми надання прав свідчить про більшу ймовірність зростання податкових ставок, а не їх зниження. Коротше кажучи, думка про те, що ваша ставка податку знизиться під час виходу на пенсію, може виявитися прямо протилежною.
Статистика витрат Вводить в оману реальні витрати
Було проведено багато досліджень щодо моделей витрат літніх людей. Одне з найвідоміших досліджень походить від Тай Берніке в Журнал фінансового планування де він наводить цифри опитування споживчих витрат Міністерства праці США, яке вказує на те, що пенсіонери витрачають менше з віком. Типовий 75-річний чоловік витрачає приблизно вдвічі менше, ніж середній вік 45-55 років. Загалом витрати скорочуються приблизно на 25% кожне десятиліття з 55 до 75 років.
Це, здається, є переконливим доказом того, що витрати насправді зменшуються з віком під час виходу на пенсію; однак у дослідженні є кілька основних недоліків. Перша проблема виникає внаслідок того, що ці цифри не включають витрати на тривалий догляд. Ви можете вирішити цю проблему за допомогою страхування, але вирішення наступної проблеми немає ...
Аналіз Берніке ґрунтувався на моментальному знімку часу, тому він порівнює лише номінальні доларові витрати і не коригує інфляцію. Іншими словами, він порівнює звички витрат 75 -річної дитини сьогодні із звичками витрат 45 -річної дитини в той же день. Він не відстежує 45 -річних протягом 30 років, щоб визначити, чи зменшуються їх витрати з часом, як це передбачає дослідження. Натомість він порівнює дві різні групи в один момент часу.
Проблема такого підходу полягає в тому, що він не може скоригувати витрати на інфляцію. Лише 3% інфляції подвоїть витрати всього за 25 років, що більш ніж компенсує очікуване скорочення, затверджене дослідженням Берніке. Фактично, це потенційно може спричинити збільшення витрат - всупереч тому, що передбачало б його дослідження.
Більш точний підхід для визначення того, скільки грошей вам потрібно на пенсію
Підводячи підсумок, було б розумно забути про спрощені емпіричні правила, намагаючись з'ясувати це скільки грошей на пенсію. На кону ваша фінансова безпека, і ви заслуговуєте кращого. Натомість набагато розумніше розробити реалістичний бюджет ваших пенсійних витрат на основі ваших фактичних пенсійних планів. Вам не потрібно робити його ідеальним, тому що ніхто не може передбачити майбутнє, але ви хочете зробити його максимально точним.
Особистий бюджет для виходу на пенсію необхідний, тому що ваша життєва ситуація унікальна. Тільки ви знаєте фінансове становище ваших дорослих дітей та старіючих батьків, що може вплинути на ваш бюджет. Тільки ви знаєте про ваші плани глобального походження, щоб подорожувати світом протягом десятиліття або двох, перш ніж сповільнитись. Це означає, що вам доведеться додати ці витрати до свого бюджету протягом десятиліття або двох, перш ніж їх вилучити. Якщо у вас є довгострокове страхування, то додайте премії як витрати до свого бюджету, а якщо цього не зробите, то зробіть подушку у ваші заощадження для самострахування. Одним словом, розробити a план виходу на пенсію а потім розробити бюджет для відображення вашого плану.
Коли ви завершите процес складання бюджету, ви можете бути щасливо здивовані, дізнавшись, що вам потрібно лише 60% до пенсії дохід, що зробить вас краще, ніж очікувалося,-або ваші мрії можуть вимагати 140% доходу до виходу на пенсію, викликаючи a виклик. Це є ключем до вашої фінансової безпеки, оскільки різниця між цими двома цифрами може або зламати ваші пенсійні заощадження, або зробити мізерне яйце з гнізда багатим. Оскільки діапазон результатів настільки широкий, а ставки настільки великі, єдине реалістичне рішення - це замінити емпіричне правило на ретельно розроблений пенсійний бюджет на основі ваших унікальних потреб вийти скільки вам дійсно потрібно для виходу на пенсію.
Це єдина розумна справа.
Про автора
Тодд Р. Tresidder - фінансовий тренер, який веде блоги про пенсійне планування, нарощування багатства та інвестиційну стратегію. Він написав книгу Скільки грошей мені потрібно на пенсію навчити вас, як подолати приховані проблеми пенсійні калькулятори що загрожує вашій фінансовій безпеці.