Джеф Роуз, CFP® |
Іпотека є складною і заплутаною, а друга іпотека - подвійною складною та заплутаною.Друга іпотека може стати надзвичайно корисним інструментом для вашого багатства, а може стати фінансовою пасткою. Перш ніж вирушити у світ другої іпотеки, варто задуматись над кількома різними речами. Прочитайте далі, щоб отримати огляд другої іпотеки та поради, які допоможуть вам визначити, чи варто вам розглядати другу іпотеку.
Що таке друга іпотека?
Друга іпотека за певних обставин може бути цінним інструментом запозичення. Ось як ви можете скористатися другою іпотекою.Як працює друга іпотека
Друга іпотека - це, в основному, позика з використанням власного капіталу як застави. Якщо ви є власником свого житла, незалежно від того, чи є у вас іпотека, прикріплена до власності чи ні, ви можете отримати другу позику, звільнивши власний капітал, який накопичувався роками. Взагалі кажучи, вартість нерухомості збільшується, тому, хоча типова іпотека може розтягнутися на до 30 років основна заборгованість за будинок неухильно падає, тоді як вартість будинку цінує. Щоб дізнатися, скільки ви можете претендувати на позики у вашому домі, вам потрібно дізнатися, скільки власного капіталу є у вашому домі. Це обчислюється шляхом оцінки ринкової вартості нерухомості та віднімання платежів, здійснених у рахунок вашого першого кредиту на даний момент. Наприклад, якщо ваш будинок зараз коштує 250 000 доларів, але у вас є перша іпотека у розмірі 160 000 доларів США, вам вдалося накопичити 90 000 доларів власного капіталу. Кредитори можуть бути готові дозволити вам брати в борг від 60% до 80% вашого капіталу, що становить приблизно 54 000-72 000 доларів США. Один унікальний вид другої іпотеки-це рефінансування готівки. Це замінює вашу стару іпотеку новою. З новою іпотекою вона трохи більша за початкову суму. Більша іпотека дасть вам одноразову грошову виплату.Для чого використовується друга іпотека?
Як ви бачите, друга іпотека дійсно може представляти значну частину готівки, але для чого вони використовуються? Ну, ви можете використати другу іпотеку для будь -чого - від фінансування освіти дитини до ремонту вашого будинку. Якщо ви збираєтесь брати додатковий борг, це має бути за щось варте. Відпустку, хоч би і заслужену, краще було б заощадити повільно, ніж брати на себе вартість позики на житловий капітал. Іншим варіантом може бути уникнення страхування приватної іпотеки.Хоча приватне іпотечне страхування не може здатися великою справою, воно може коштувати вам тисячі доларів протягом кредиту.Майже завжди варто уникати PMI, якщо можете,
Отримання другої іпотеки
Тепер, коли ви зрозуміли, як працює друга іпотечна іпотека, ми можемо продовжити процес. Якщо ви вирішили взяти другу іпотеку на свій будинок, ми можемо допомогти вам з маршрутом, яким ви повинні йти.Використовуйте хорошого кредитора
Прикро, що у світі є недобросовісні люди та бізнес. Один з найкращих варіантів, щоб переконатися, що ви отримуєте хороші ставки у своїй іпотечній компанії, - це робити покупки навколо різних іпотечних кредиторів. Ось чому ми рекомендуємо використовувати LendingTree за другу іпотеку. LendingTree здійснюватиме покупки у кількох різних кредиторів за ставками кредиту на житловий капітал і дозволить вам перевірити, до кого ви звертаєтесь. Вони також можуть співпрацювати з вами, незалежно від того, чи обираєте ви окрему позику на власний капітал або вирішуєте виплачувати іпотеку для рефінансування. Ви можете дізнатися більше в наш огляд LendingTree.
- Наш рейтинг
- Рейтинг BBB A-
- Найкраще дляКілька кредиторів
- Доступні позики Home Equity, Refi, HELOC
Що можна зробити, щоб отримати найкращий кредит
Якщо минуло кілька років з того часу, як ви взяли іпотеку, можливо, вам захочеться детальніше розібратися зі словом, яке ви побачите. ConsumersAdvocate.org - Освічені рішення приймають поінформованих споживачів.
- Зайти в банк: Очевидне перше місце, з чого слід почати, - це ваш банк або іпотечна компанія, яка володіє ПЕРШОЮ іпотекою. Швидше за все, вони будуть раді надати вам другу іпотеку (за умови, що у вас пристойний кредитний рейтинг та історія роботи з організацією). Це майже полегшить виплати по другій іпотеці, оскільки ви вже виписуєте в банк один чек на свою іпотеку, тому ви не забудете написати другий (сподіваюся).
- Робіть покупки навколо: Після того, як ви поговорили зі своїм поточним банком або іпотечною компанією, ви можете продовжувати озиратися з іншими банками та кредиторами. Швидше за все, ви не пішли з першим кредитором, якого ви цитували, з оригінальною іпотекою, то чому б вам піти з першим на вашу другу іпотеку? Після того, як ви зустрілися з різними пропозиціями кредитів у різних закладах, ви можете сісти і вирішити, яка з них вам найбільше підходить. Перш ніж вибирати другу іпотеку, окрім відсоткових ставок (хоча це найважливіший фактор), слід врахувати кілька речей.
- Подивіться на види позик: Вони фіксовані або регульовані? Це матиме значний вплив на суму відсотків, які ви сплачуєте протягом кредиту.
- Подивіться на дрібний шрифт: Чи до кредиту додаються якісь виплати? Обов’язково подивіться кожен аспект іпотеки, перш ніж підписувати будь -які документи. В іншому випадку ви можете заплатити тисячі доларів, які не очікували.
Плюси і мінуси другої іпотеки
Плюси другої іпотеки
- Франшиза: Доброю новиною щодо другої іпотеки є те, що іпотечні відсотки у розмірі до 100 000 доларів від основної суми для подружніх пар та 50 000 доларів для неодружених також вираховуються у вашій податковій декларації. Хоча це має бути сукупним відсотком по іпотеці за обома вашими іпотечними позиками, це все одно є великою відрахуванням, особливо якщо ваша перша іпотека ближче до кінця свого життя і тому має відносно невелику частку відсотків залишки платежів.
- Ліквідація: Іншим (можливим) плюсом взяття другої іпотеки є можливість ліквідації власного капіталу у вашому домі. Якщо ви знаходитесь на межі банкрутства і вам потрібно отримати доступ до готівки для погашення позик під високі проценти та повернення податків, взяття позики на житловий капітал може бути поганою торгівлею.
- Низькі відсотки: Відсотки, що підлягають сплаті за позикою на житловий капітал, зазвичай нижчі за інші види боргів, оскільки вони пропонують кредитору безпеку вашого будинку. Залежно від вашої ситуації, це може бути відмінним способом зменшити суму боргу та заощадити гроші на місячних процентах.
Мінуси другої іпотеки
Взяття другої іпотеки не позбавлене недоліків.- Ваш будинок є заставою: Наприклад, вам слід пам’ятати, що хоча кредит і надає вам потрібну готівку це коштує здати ваш будинок на викуп у випадку, якщо ви не можете погасити позику. Хоча ми сподіваємось, що це ніколи ні з ким не трапиться, нерідко трапляється якась фінансова трагедія і людина втрачає будинок через другу іпотеку.
- Витрати: Друга іпотека також не позбавлена своїх витрат. Ви повинні сплатити за оцінку свого будинку, одержання кредиту та інші пов'язані з цим судові витрати зі звичайною позикою, тому, хоча процентна ставка нижча, існують інші витрати вважати. Якщо ви не пам’ятаєте, коли ви вперше отримали іпотеку, оцінка житла та судові витрати можуть скласти досить значну суму. Хоча це, ймовірно, не повністю змінить ваше рішення щодо другої іпотеки, вам слід принаймні розрахувати це у витрати заздалегідь.
Альтернативи другої іпотеки
Малюнок
Для тих, хто шукає додаткового капіталу для таких речей, як поліпшення житла або консолідація боргів, кредитна лінія власного капіталу (HELOC) - це ще один варіант. HELOC дозволяє позичати гроші за рахунок власного капіталу, накопиченого у вашому домі. Наприклад, якщо ви купили свій будинок за 300 000 доларів, але зараз він коштує 330 000 доларів, ви могли б позичити 30 000 доларів на використання таких речей, як облаштування кухні або ванної кімнати. Позика коштів - це завжди велике рішення, і його слід приймати лише з великою увагою. Але HELOC може стати чудовою альтернативою другій іпотеці. Для тих, кому цікаво дізнатися більше про HELOC, Малюнок може бути хорошим місцем для початку. Ця нова компанія впроваджує інновації в гру HELOC із схваленням на основі штучного інтелекту, що спрощує процес подання заявок та оцінювання.Вбудовування вимкнено для цього блоку вмісту! (ПКУ або кампанія не активні)