Здебільшого я не відчуваю стресу.
Звісно, я міг би трохи підкреслити, якщо моя команда Fantasy зросте на 7 очок, якщо перейти до вечора понеділка, і мені потрібно, щоб мої опоненти бігли назад, щоб провести нечітку гру.
Крім цього, мені дуже холодно.
Знаєте, що мене насторожує?
Навчання в коледжі!
Я не був у такому стресі після того, як у нас народився перший син, але зараз у мене четверо дітей!
Ви стресуєтесь з цього приводу? Скажіть, будь ласка, що я не єдиний!
Якщо ви схожі на більшість американців із дітьми чи онуками шкільного віку, вам може бути цікаво, як ви можете заощадити достатньо грошей, щоб відправити їх до коледжу.
Щороку ви чуєте, що витрати в коледжі зростають більше, ніж інфляція, і що через 18 років відправлення дитини в державну чи приватну школу коштуватиме набагато дорожче.
Лайно? Приватна школа? Моя думка ще навіть не сходила з них. Я так здурів…
Ощадні плани коледжу
Навіть якщо ви не можете заощадити багато, ви все одно можете скористатися планом заощаджень коледжу.
Маючи це на увазі, я подумав, що було б корисно поглянути на деякі популярні способи заощадити для коледжу.
Я звів цю інформацію до 10 питань, які люди часто задають мені про заощадження в коледжі.
1. Як я можу оцінити майбутні витрати коледжу?
The Калькулятор вартості FinAid.org може допомогти вам зрозуміти, скільки буде коштувати той чи інший коледж на час навчання ваших дітей чи онуків. Це трохи більш загальний характер, але він може дати вам гарне уявлення про те, якими можуть бути основні витрати. У роботі з клієнтами я також використовую програмне забезпечення, яке містить список більшості коледжів, і ви можете отримати реальне уявлення про приблизну вартість фактичного коледжу.
2. Навіщо рано розпочинати план заощаджень у коледжі?
Чим довше ви чекаєте, тим більше грошей вам доведеться заощадити для досягнення мети. До того часу, як сьогоднішні новонароджені будуть вступати до коледжу, чотири роки навчання в державному університеті коштуватимуть більше 200 000 доларів. Хоча ранній початок - ключовий момент, ніколи не пізно почати заощаджувати на освітні цілі тих, кого ви турбуєтесь. Це може мати значні зміни - потенційно зменшивши суму, яку вам або бенефіціару рахунку може знадобитися взяти в борг для оплати навчання в школі.
3. Які є деякі заощадливі для оподаткування способи заощадження для коледжу?
Розділ 529 заощаджувальних планів та ощадних рахунків освіти Coverdell - це два найпопулярніших способи заощадити для коледжу. Багато інвесторів також використовують опікунські рахунки, такі як авторизовані відповідно до Закону про уніфіковані подарунки неповнолітнім, спонсорованого державою (UGMA), або Закону про єдині перекази неповнолітнім (UTMA). Є плюси і мінуси, які були б найкращими. Найбільш помітно, якщо дитина не ходить до школи. Як правило, я бачу для батьків те, що, щоб заощадити гроші дитині, але не хочуть змушувати їх ходити до школи, обліковий запис опікуна працює найкраще. Змінивши ситуацію, ви побачите, як використовуються дві інші, найчастіше план 529, а потім - Ощадний рахунок освіти Coverdell.
4. Що таке план економії 529?
Названий на честь розділу 529 Кодексу внутрішніх доходів, 529 планів заощаджень коледжу забезпечити пільговий спосіб економії витрат на кваліфіковану вищу освіту. Ці плани, як правило, спонсорують окремі штати, тоді як активами плану професійно керують незалежні інвестиційні фірми або державні державні установи. Будь-хто може відкрити ощадний рахунок 529 незалежно від рівня доходу та внести до 13 000 доларів США (26 000 доларів США для сімейних пар) на рік без наслідків оподаткування податком.
5. Які особливості ощадних рахунків для освіти Coverdell?
Ощадні рахунки освіти Coverdell пропонують безоплатне зняття коштів з вищої освіти з 1998 року. На відміну від 529 планів заощаджень, вилучення коштів можна використати для початкової та середньої освіти та навіть для академічного репетиторства та комп’ютерних витрат, пов’язаних з освітою.
Хоча існують обмеження доходу. Якщо ваш змінений скоригований валовий дохід (MAGI) становить менше 110 000 доларів США (220 000 доларів США, якщо ви подаєте спільну декларацію), ви матимете право внести внесок на рахунок Coverdell. Річні внески також обмежуються 2000 доларами на рік.
6. Чи можу я інвестувати як в обліковий запис 529, так і в обліковий запис Coverdell?
Так, інвестиції в а 529 ощадний рахунок не вплине на вашу здатність інвестувати в ощадний рахунок освіти Coverdell для того ж бенефіціара. Інвестування в обидва може бути особливо гарною ідеєю, оскільки вони доповнюють одне одного. Це схоже на те, щоб мати пенсійний план на роботі, а потім також мати ІРА.
7. Рахунки UGMA та UTMA все ще є хорошим вибором?
Протягом багатьох років UGMA/UTMA були єдиними доступними засобами заощадження освіти, тому багато інвесторів накопичували на цих рахунках значні суми. Рахунки UGMA/UTMA не мають лімітів на доходи та внески. Принаймні частина вашого заробітку може бути звільнена від федерального податку на прибуток. Частина або всі оподатковуватимуться за нижчою ставкою дитини, якщо дитині не виповнилося 18 років.
Внески на рахунки UGMA/UTMA є безвідкличними, тобто після того, як гроші або інше майно будуть передані, ви не зможете змінити свою думку та зняти подарунок.
Ви можете зняти гроші в будь -який час на благо дитини - не тільки для навчання. Дитина бере на себе контроль над обліковим записом після досягнення нею повноліття (18 або 21 у більшості штатів).
8. Чи застосовуються правила оподаткування подарунків до накопичувальних планів коледжу?
Внески до 529 планів заощаджень, Ощадні рахунки освіти Coverdell та облікові записи UGMA/UTMA правила оподаткування подарунків. Згідно з цими правилами, ви можете вносити до 13 000 доларів на рік (26 000 доларів для сімейних пар) без наслідків оподаткування податком.
Під час спеціальних виборів ви можете інвестувати до 65 000 доларів США (130 000 доларів США для сімейних пар) у 529 рахунок одночасно, прискоривши інвестиції на п'ять років без федерального податку на подарунки наслідки. Якщо ви зробите ці вибори, додаткові внески чи інші подарунки тій самій особі протягом цього п’ятирічного періоду перевищуватимуть щорічне виключення податку на подарунок.
9. Що робити, якщо моя дитина не навчається в коледжі?
З 529 заощаджувальним планом ви можете залишити гроші на рахунку, якщо ваша дитина вирішить пізніше вступити до коледжу. Або ви можете обрати нового бенефіціара, включаючи себе чи будь -кого, хто є членом сім’ї поточного бенефіціара. Якщо ви берете гроші на щось інше, ніж на освіту, ви сплачуватимете звичайний федеральний податок на прибуток плюс 10% штрафу від заробітку. Майте на увазі, що штраф у розмірі 10% не застосовується до стипендій. Це означає, що якщо ваша дитина отримає стипендію, ви зможете зняти суму стипендії з рахунку без штрафу.
З обліковим записом Coverdell бенефіціар повинен використати активи до того моменту, коли йому або їй виповниться 30 років, або потрібно назвати нового бенефіціара.
Для рахунків UGMA/UTMA ви будете сплачувати податок на прибуток від капіталу щоразу, коли продаються акції, акції чи облігації.
10. Що ви використовуєте для своєї дитини?
Наразі ми використовуємо план поза державою 529, тому що я вважав, що він пропонує кращі варіанти інвестицій. Найближчим часом я також розпочну державний план, як ще один рівень диверсифікації. Хоча ми допомагаємо нашим дітям навчатися у коледжі, ми не сподіваємося фінансувати повне навчання. Якщо у нас є гроші, ми будемо, але ми також хочемо, щоб наша дитина цінувала дар освіти.