ЯЯкщо ваші батьки на пенсії або наближаються до виходу на пенсію і стурбовані своїми фінансами, вони можуть висловити ідею отримати зворотну іпотеку повз вас.
Зрештою, у цій рекламі ця приємна людина з Закон і порядок каже, що це чудовий спосіб отримати додатковий дохід на пенсії.
На жаль, є багато чого, що рекламний ролик залишає поза увагою.
І з цими питаннями, ймовірно, доведеться мати справу родині власника зворотної іпотеки - тобто вам.
Адже твої батьки не молодшають.
Ось розподіл того, що потрібно знати представникам покоління "Сендвіч" про недоліки зворотної іпотеки, перш ніж мама і тато підпишуть пунктиром:
Як працює зворотна іпотека
По суті, зворотна іпотека - це спосіб перетворення власного капіталу в будинку на готівку. Для того, щоб претендувати на зворотну іпотеку, власник житла повинен мати принаймні 62 роки, він повинен володіти будинком і жити в ньому та мати значний капітал у будинку. Незважаючи на те, що кредитори не вимагають повного погашення житла, власник житла повинен наблизитися до кінця строку іпотеки, щоб кредитор погодився на зворотну іпотеку.
За допомогою цієї позики позикодавець виплатить все, що залишиться в іпотеці (якщо вона є), і дасть власнику житла виплату в одному з п’яти способів: Виплата оренди - це щомісячні виплати, які триватимуть до тих пір, поки принаймні один позичальник ще проживає вдома. Строкові платежі - це щомісячні платежі за фіксований період. Кредитна лінія дозволить позичальнику здійснювати позапланові платежі на будь -яку суму, коли це буде потрібно, поки кредитний ліміт не буде перевищений. Нарешті, змінені строки оренди та змінені строкові платежі поєднують варіант щомісячного платежу з варіантом кредитної лінії.
На відміну від традиційного кредиту, позичальнику не потрібно здійснювати регулярні платежі в розстрочку. Натомість весь кредит плюс відсотки будуть виплачені, коли позичальник помре, продасть будинок або більше не може вважати будинок основним місцем проживання.
Наприклад, якщо власник будинку похилого віку потребує постійного догляду, постійне переїзд до будинку для престарілих означатиме, що він повинен повернути свою зворотну іпотеку. Однак позичальник має 12 місяців проживання в іншому місці, перш ніж будинок більше не вважатиметься його основним місцем проживання. Тож короткий час перебування у лікарні чи будинку престарілих не означатиме, що належить виплатити зворотну іпотеку.
Однією з великих переваг зворотної іпотеки є те, що виплати, які ви отримуєте від неї, не вважаються оподатковуваним доходом. Крім того, виплати також, як правило, не впливають на ваші виплати соціального страхування або медичної допомоги. На цих підставах зворотна іпотека може здатися хорошим способом для пенсіонерів поповнити свій пенсійний дохід власним капіталом без зменшення чи переїзду.
Дрібний шрифт
Все йде нормально. Однак є кілька аспектів скасування іпотечних кредитів, які можуть зробити їх менш вигідними.
Перш за все, це той факт, що з часом ви повинні заборгувати більше грошей через зворотну іпотеку.
Наприкінці строку позики або позичальник, або його спадкоємці повинні будуть повернути суму кредиту, яка зростає з кожним платежем, наданим позичальнику, плюс відсотки.
Що стосується цих відсотків, хоча існують деякі зворотні іпотечні кредити з фіксованою ставкою, більшість із цих кредитів використовують змінні ставки. (Важливо відзначити, що звичайним способом погашення позики є продаж будинку, тобто зворотна іпотека власникам та їх спадкоємцям насправді не потрібно покашлювати суму кредиту в момент його погашення, якщо вони не хочуть зберегти будинок.)
Крім того, вся суть зворотної іпотеки полягає у виплаті власного капіталу. Це означає, що у старої садиби не залишиться власного капіталу (або дуже мало) після закінчення терміну кредиту. Тож продаж будинку не залишить грошей для спадкоємців.
Якщо спадкоємці позичальника зацікавлені у збереженні житла, то для цього їм доведеться погасити кредит. Більшість зворотних іпотечних кредитів пропонують те, що називається застереженням про відсутність регресу, що означає, що позичальник не може заборгувати кредиторові більше, ніж вартість житла, коли кредит виплачується, а житло продається. В основному, все, за що продається будинок, задовольнить позику. Однак спадкоємцям, які хочуть зберегти житло, все одно доведеться повністю повернути позику, навіть якщо сума боргу перевищує вартість будинку.
Важливо пам’ятати, що зворотна іпотека не є безкоштовною. Як і будь -яка іпотека, існують витрати на закриття, включаючи комісії за видачу кредиту та страхові внески за іпотеку. Деякі кредитори також стягують плату за обслуговування протягом терміну дії зворотної іпотеки.
Крім того, сума позики залежить від кількох факторів, включаючи вік наймолодшого позичальника, процентну ставку та оціночну вартість будинку. Тому навіть будинки, які коштують досить багато, можуть не забезпечити таку зворотну суму іпотеки, на яку розраховують позичальники.
Нарешті, - і це може стати справжнім ударом для дорослих дітей власників зворотної іпотеки, - домовласник досі вважає, що право власності на будинок, що означає, що він все ще перебуває на гачку щодо обслуговування, податків на майно та власника житла страхування. Насправді, якщо не підтримувати стан будинку, не сплачувати податки чи страхування, це може означати, що кредит підлягає погашенню. Якщо ваші батьки мають проблеми з дотриманням своїх домашніх справ - включаючи утримання будинку та оплату рахунків - такі роботи лягатимуть на вас.
Які недоліки зворотної іпотеки?
Відповідь на це питання залежить від кількох факторів. Перш за все, Ваша сім'я повинна вирішити, наскільки важливо зберегти будинок у родині. Якщо ваші батьки говорять про те, щоб взяти зворотну іпотеку на будинок, де ви та ваші брати і сестри народилися і де ви мріяли побачити у майбутньому своїх онуків, то зворотна іпотека може бути не найкращою ідеєю. Якщо ви не знаєте, що зможете повернути позику, вам слід запланувати про необхідність продати будинок, коли ваші батьки укладуть зворотну іпотеку.
Якщо будинок має значення для вашої родини, альтернативою зворотній іпотеці є те, щоб хтось із сім’ї викупив будинок у ваших батьків і дозволив їм продовжувати жити в ньому. Це забезпечить їх одноразовим капіталом у їхньому будинку, і якщо такий капітал є 500 000 доларів або менше, вони можуть виключити гроші зі свого оподатковуваного доходу. Багато в чому це безпрограшний виграш, хоча це залежить від того, хто в сім’ї має можливість придбати будинок.
Навіть якщо у вас немає особливої прихильності до батьківського дому, вам варто добре подумати, чи варто користуватися зворотною іпотекою. Залежно від їхньої здатності жити самостійно та не відставати від важливих завдань власності на житло, зворотна іпотека може бути, а може і не бути гарною ідеєю.
Якщо у вас є підстави вважати, що мамі й тато залишилося лише кілька років, перш ніж їм знадобиться серйозна допомога, це може мати більший сенс отримати доступ до власного капіталу вдома, продавши його та перемістивши в будинок для людей похилого віку або в будинок допомоги, де вони будуть більше зручний.
Якщо, з іншого боку, ви знаєте, що ваш тато все ще ремонтує дах, нанизує різдвяні вогні та косить газон, тоді як ваша мама все ще прибирає будинок зверху вниз і прополка клумби кожен день, і ніщо не зупинить їх, велике спасибі, тоді зворотна іпотека може спрацювати їх. Вони зможуть залишитися у своєму домі, насолоджуючись тим самим капіталом, на якому вони працювали.
Чи є зворотна іпотека гарною ідеєю?
Справжньою проблемою зворотної іпотеки є те, чому вона може знадобитися вашим людям. Якщо вони не заощаджували належним чином для виходу на пенсію, тому що вони були безвідповідальними зі своїми грошима, або якщо вони якщо у вас проблеми з бюджетом або фіксованим доходом, проблема може полягати в тому, що зворотна іпотека не може вирішити.
Якщо ваші батьки тримають вас у курсі своїх фінансових питань, знайдіть час, щоб сісти з ними та їх фінансовим радником визначте найкращий порядок дій, щоб вони були щасливими і гадали, чому ви ніколи не телефонуєте через багато років виходу на пенсію. Ретельний погляд на цифри допоможе вам усім визначити, чи недоліки зворотної іпотеки перевищують потенційні вигоди.