Було б чудово, якби були інвестиційні програми це дозволить підліткам почати інвестувати всього за кілька доларів і приймати власні інвестиційні рішення. Інвестиційні можливості для підлітків надзвичайно обмежені через законодавчі обмеження.
Це не означає, що вам доведеться сидіти і чекати, поки вам не виповниться 18 або 21 рік, щоб почати інвестувати. Існують різні облікові записи типу зберігання, які можуть дозволити вам розпочати роботу зараз. Це може включати збереження та фінансування рахунку, а також участь у прийнятті інвестиційних рішень.
Загадка в тому, що вам знадобиться допомога з боку батьків, опікуна чи бабусі чи дідуся. Це може призвести до обмеженого досвіду інвестицій, але це все одно буде чудовим початком. Ви не тільки почнете вивчати принципи інвестування в ранньому віці, але й почнете заощаджувати та нарощувати багатство ще до того, як станете дорослими. А що стосується інвестицій, чим раніше ви почнететим сильніше ви закінчите.
Давайте розглянемо три широкі типи інвестиційних рахунків, які можуть запропонувати інвестиційним підліткам. У будь -якому з цих трьох ти матимеш можливість інвестувати у пайові фонди чи фондові біржі (ETF) або навіть окремі акції та інвестиційні фонди у нерухомість (REIT).
Охоронні традиційні ІРА
Традиційні рахунки IRA доступні кожному, хто заробив дохід. Це означає, що підліток може зарахувати рахунок за рахунок доходу, отриманого від роботи за сумісництвом, або навіть від роботи влітку. Вона може поповнювати рахунок до 5500 доларів на рік і зберігати гроші на рахунку для самообслуговування інвестицій.
З традиційною ІРА підліток також отримає податкову знижку за внесок. Будь -які внесені кошти, до 5500 доларів США, зменшать її доходи для федеральних та (зазвичай) державних податків на прибуток. Однак це не є вирішальною перевагою, оскільки неповнолітня не зобов’язана подавати податкову декларацію, поки її дохід не досягне 6500 доларів у 2018 році. Але якщо її дохід перевищить цей поріг, традиційна ІРА може стати правильним вибором
Однією з основних переваг IRA є те, що вони поставляються разом накопичення інвестиційного прибутку з відстроченням сплати податків. Для підлітка це може забезпечити неймовірну користь від життя протягом усього життя.
Якщо 13-річний підліток протягом п’яти років інвестує в середньому 3000 доларів на рік і заробляє в середньому 7% на рік, то до 18 років рахунок зросте до 17 253 доларів. Навіть якщо він перестав фінансувати рахунок і дозволив йому зростати, він досягне 414 861 доларів до того моменту, коли йому виповниться 65 років.
Кошти, внесені на рахунок, та прибутки від інвестицій не оподатковуються, доки вони не будуть зняті після 59 ½ років. Зняття коштів, зняті до досягнення цього віку, обкладаються звичайним податком на прибуток плюс 10% податку на дострокове вилучення.
Існує ще одна перевага наявності ІРА. Пізніше в житті підліток зможе здійснювати безкоштовні зняття коштів з рахунку, щоб або зробити авансовий внесок за першу покупку житла або з метою освіти.
Охоронна агенція Roth
Roth IRAs мають схожі переваги з традиційними ІРА. Вони дозволяють накопичувати інвестиційний прибуток з відстроченням оподаткування. Вони також дозволяють без штрафних санкцій зняти гроші за покупку будинку вперше або для освітніх цілей.
Але на цьому схожість закінчується.
Хоча традиційні ІРА - це просто відстрочення податків - тобто кошти оподатковуються після виведення - кошти, зняті з рахунку Roth IRA, можна взяти оподатковуються як тільки ви досягнете 59 ½ років і будете брати участь у плані щонайменше п'ять років. Підліток може створювати неоподатковуваний дохід для виходу на пенсію ще до досягнення повноліття!
IRA Roth також не дозволяють вам сплачувати податки. Але це створює ще одну унікальну перевагу: внески, зняті з IRA Roth, можуть бути звільнені від оподаткування та штрафу в будь-який час. Це величезна перевага для підлітка, у якого є інвестиційний рахунок і, ймовірно, йому знадобляться кошти задовго до виходу на пенсію.
Більш того, податкові органи не пропорційно вилучають кошти між внесками та прибутками від інвестицій це стосується традиційних ІРА. Повна сума внесків підлітка буде доступна для зняття.
Давайте подивимось на це на основі наведеного вище прикладу 13-річної дівчини, яка вносить на рахунок 3000 доларів на рік і має 18 253 долари до 18 років. Його рахунок включає 15 000 доларів внесків та 2253 долари накопиченого прибутку від інвестицій. Він може зняти до 15 000 доларів безкоштовно з податків на прибуток та пені. Решта 2253 долари США накопиченого прибутку від інвестицій можуть продовжувати зростати.
Це відмінний варіант для молодої людини, оскільки неможливо точно знати, які фінансові потреби виникнуть у майбутньому. Підліток матиме можливість або зняти кошти достроково, якщо це буде потрібно, або дозволити їм рости на пенсію. Ідеально!
Відкриття Традиційної опіки або Іроту Рота для підлітка
Не всі інвестиційні посередництва дозволять вам відкрити рахунок IRA для неповнолітньої дитини. Деякі брокери та компанії пайових фондів дозволять вам створити опікунську IRA. Ви повинні вказати номер соціального страхування своєї дитини, але ви залишатиметесь хранителем облікового запису, поки ваша дитина не досягне повноліття повноліття у вашому штаті. Це може бути десь від 18 до 21. Тим часом у вас буде контроль над обліковим записом, включаючи орган прийняття рішень щодо інвестицій.
Але, незважаючи на те, що це не суто інвестиційний рахунок на ім’я вашого підлітка і під його контролем, це наступне найкраще. Ви можете зберігати юридичний контроль над обліковим записом, дозволяючи підлітку повноцінно брати участь у прийнятті інвестиційних рішень.
Це чудовий початок, оскільки дуже мало підлітків мають знання та досвід самостійно приймати інвестиційні рішення. Але це чудова можливість для них навчитися. Ви можете відкрити рахунок, а потім запропонувати підлітку вибрати інвестиції - за умови вашого остаточного схвалення. У міру того, як підліток стає все розумнішим щодо інвестицій, вона може почати вибирати та керувати обліковим записом активніше. Зрештою, вона прийме інвестиційні рішення, а ви - як зберігач рахунку - будете виконувати торги.
Інвестиційні брокери, які пропонують опікунські IRA
Не всі інвестиційно -брокерські компанії пропонують опікунські IRA. Але деякі, які пропонують як традиційні, так і Roth IRAs для підлітків (і мінімальну вимогу до початкових інвестицій), включають:
- Авангард, $1,000
- Вірність, Мінімальні вкладення не потрібні
- Чарльз Шваб, Мінімальні вкладення не потрібні
- E*ТОРГІВЛЯ, $0
- Т. Роу Прайс, $1,000
До тих пір, поки робо-консультанти не нададуть опікунські ІРА доступними для неповнолітніх, перелічені вище брокерські компанії можуть працювати добре.
Рівномірний переказ на рахунки неповнолітніх (UTMA) та Закон про єдині подарунки неповнолітнім (UGMA)
Облікові записи UTMA та UGMA можуть бути створені за допомогою різноманітних інвестиційних рахунків. Кошти, вкладені на рахунок, можна використовувати для будь -яких цілей. Це включає поточні потреби підлітка, фінансування навчання в коледжі.
Обліковий запис UTMA/UGMA створюється на користь неповнолітнього. Він контролюється опікуном - зазвичай батьками - до досягнення дитиною повноліття у своєму штаті.
Інвестиційний дохід на рахунку оподатковується за ставкою дитини. Якщо дитина віком до 19 років або віком до 24 років є студентом денної форми навчання, податкове зобов’язання обчислюється так:
- Перші 1050 доларів інвестиційного доходу не оподатковуються.
- Наступні 1050 доларів оподатковуються під 10%.
- Дохід понад 2100 доларів оподатковується за граничною податковою ставкою батьків. Це може скласти 39,6%. Це те, що часто називають "Податок на дитину".
Рахунки UTMA/UGMA мають великий сенс, якщо інвестиційний дохід становить менше 2100 доларів. Якщо батьки знаходяться у високій категорії податків, ці рахунки стають менш привабливими.
Тим не менш, вони можуть бути відмінним способом для підлітків почати інвестувати. Підліток може брати участь в управлінні інвестиціями.
Більш того, є набагато більше місць для ведення облікового запису UTMA/UGMA. Це можуть бути банки, пайові інвестиційні фонди та інвестиційні брокери, включаючи перераховані вище.
Обмежень щодо внесків немає, але вони рідко перевищують 14 000 доларів на рік. Це поріг, за який донор повинен буде заплатити податок на подарунки на внесену суму.
Останні думки щодо варіантів інвестування для підлітків
Варіанти інвестицій для підлітків не настільки численні, як для дорослих. Підлітки є неповнолітніми та не мають законних повноважень володіти або керувати інвестиційним рахунком. Але незалежно від того, чи використовуєте ви опікунську IRA або обліковий запис UTMA/UGMA, це можливість підлітку почати вивчати інвестиційний процес.
Ви не матимете прямого права власності на обліковий запис і не можете фактично здійснювати торги. Тим не менш, ви можете взяти участь у дослідженні інвестицій та вибрати цінні папери або фонди, у які ви хочете інвестувати. Це дасть вам реальну можливість набути практичного досвіду інвестування, перш ніж "йти соло", коли ви юридично повнолітні.
Ваша майбутня особистість буде вам вдячна за це! Ви не навчитесь менеджменту інвестицій у середній школі чи коледжі. Більшість людей навчається лише з реального досвіду. Якщо ви обираєте традиційний або Roth IRA, або обліковий запис UTMA/UGMA, ви швидко перешлете свою інвестиційну освіту, а також своє майбутнє багатство.