БФінансовий планувальник супроводжується певним стресом.
Більшість із них зробить шизофренічний фондовий ринок головним винуватцем високого рівня стресу.
І це абсолютно правильно. Небезпечно, ринок!
Прихід в найближчу секунду допомагає клієнту стратегічно спланувати свою дострокову пенсію.
Що я визначаю як достроковий вихід на пенсію?
Будь -який клієнт, який виходить на пенсію до того, як зможе отримати соціальне забезпечення (і не має пенсії). Спроба полегшити потреби у доходах для виходу на пенсію створює додатковий стрес, щоб упевнитися, що в їх золоті роки не закінчаться гроші.
Додатковий рівень стресу виникає, коли клієнти дотримуються плану.
Занадто часто клієнти починають розглядати свої пенсійні рахунки як банкомати, і я повинен переконатися, що вони не надто божеволіють від своїх звичок витрат.
Так, дострокова пенсія може бути дуже стресовою для всіх залучених сторін.
ВЕЛИКА ПОМИЛКА
Що стосується найбільшої помилки при достроковому виході на пенсію, я бачив це незліченну кількість разів, і це може бути дуже дорогим.
Отже, у чому велика помилка? Дозвольте мені проілюструвати це, поділившись нещодавньою розмовою, яку я мав з особою, яка нещодавно змінила роботу і мусила прийняти рішення зі своїм старим 401 (k).
Цій особі було 50 років, і вона мала прийняти рішення зі своїми 401 (k). Він був на своїй попередній роботі кілька років, і його 401 (k) зібрав гарну суму приблизно 500 000 доларів. Він намагався прийняти рішення, чи перекинути 401 (k) на свій новий 401 (k), чи перекинути його на онлайн -посередництво, наприклад TD Ameritrade або E*Торгівля. У розмові я міг би сказати, що багато його уваги було зосереджено на зборах, куди вкласти гроші, доступ до грошей тощо.
Єдину частину, яку він не врахував, це те, що станеться, якщо він захоче достроково піти на пенсію. Після первинного з’ясування фактів я поставив просте питання:
Чи плануєте ви достроково виходити на пенсію?
Він швидко вистрелив у відповідь і сказав
"Так, я сподіваюся, що я можу піти на пенсію десь у віці 57 років".
Це просте твердження в кінцевому підсумку призводить до найбільшої помилки, яку роблять багато людей, змінюючи роботу та передчасно виходячи на пенсію. Маловідоме правило IRS дозволяє людям, які виходять на пенсію достроково, починаючи з 55 -річного віку, брати передчасні розподіли за спонсорованим роботодавцем планом, уникаючи 10% штрафу за дострокове звільнення.
Як це все помилка? Помилка пов'язана з технічними особливостями терміна "план, спонсорований роботодавцем". Спонсорований роботодавцем план включає ваші 401 (k), 403 (b), TSP або 457. Що це не включити ваші ІРА.
Правильно, ваша ІРА, згідно з IRS, не є планом, спонсорованим роботодавцем, тому, якщо ви це зробите перейшовши в ІРА, ви втрачаєте здатність вилучати свої гроші і уникаєте 10% дострокового зняття коштів штраф. І востаннє, коли я перевіряв, ніхто не любить платити 10% штрафу лише заради задоволення.
Був цей індивід перекинувся через свій 401 (k) в ІРА, він втратив цей властивий подарунок від IRS.
Не тільки про зміну роботи
Це не повинно відбуватися лише при зміні роботи. Я бачив кількох людей, які до початку роботи зі мною достроково вийшли на пенсію та перевели свої 401 (k) в ІРА, не знаючи про правило безкоштовного виведення 10%. На жаль, більшість часу, коли я це бачив, людина працює з фінансовим радником, який не розкрив це. Або консультант не встиг упевнитися у правилах, або я думаю, що їх погляд був спрямований на приз, а це означає, що вони будуть отримувати заробітну плату лише в тому випадку, якщо цей клієнт перекине гроші в IRA, якою він керує. У мене є доказ? Ні, просто назвіть це припущенням.
Якщо ви плануєте достроково вийти на пенсію, майте на увазі, що, щоб уникнути непотрібних 10% штрафу за дострокове зняття грошей, ви повинні залишити свої гроші в пункті 401 (k). Не робіть цієї помилки.
Примітка: В ІРА вам дозволяється приймати передчасні розподіли, якщо ви дотримуєтесь правила 72t або відповідаєте певним умовам. 72t - це більш складна стратегія планування, яка пов'язує ваші гроші мінімум на п'ять років. Якщо ви хочете більше правил щодо 72t, не соромтеся переглянути інший пост, де я писав про Правила 72т і способи уникнути штрафу за виведення коштів з вашого ІРА.
Чи плануєте ви достроково виходити на пенсію? Ви думали про те, щоб перетворити свій 401k в IRA? Якщо так, будьте обережні!