Списання з вашого кредитного звіту можуть знизити свій кредитний рейтинг і вплинути на вашу здатність отримати позику, кредитну картку чи іпотеку. Також це може ускладнити працевлаштування чи оренду квартири.
У більшості випадків законні списання з кредитного звіту мають бути оплачені, але є випадки, коли ви можете домогтися їх усунення без оплати.
У цій статті я точно поясню, що таке списання, і дам вам кілька варіантів їх видалення з вашого кредитного звіту.
Зміст
- Що таке зарядка?
- Як списання впливає на ваш кредит?
- Як зняти списання без оплати
- Як ініціювати суперечку з Experian
- Як ініціювати суперечку з Equifax
- Як розпочати суперечку з TransUnion
- Зачекайте, поки колекція впаде з вашого звіту
- Інші варіанти видалення стягнень
- Сплатіть суму списання
- Домовтеся про меншу суму виплати
- Обговоріть угоду «Оплата за видалення».
- Заключні думки
Що таке зарядка?
Якщо у вас є рахунок, який ви не сплачували протягом тривалого часу (зазвичай шість місяців або більше), компанія, якій заборгували готівку, часто припускатиме, що ви не збираєтеся оплачувати рахунок.
Списання — це заява кредитора про те, що він більше не збирається намагатися стягнути ці гроші з боржника. Коли компанія оголошує рахунок списаним, це дає їй можливість вимагати його як збиток у своїй податковій декларації.
Як тільки у вашому кредитному звіті буде стягнено плату, колекторські компанії часто почнуть телефонувати. Це пов’язано з тим, що колекторські агенції викуповують списані залишки кредитів у компаній, які спочатку були винні.
Колекторська агенція викуповує стягнення за частину вартості заборгованості, а потім намагається стягнути з боржника весь залишок.
Мета колекторської компанії — спробувати отримати прибуток від покупки, а мета первинного кредитора — спробувати повернути принаймні частину грошей, які вони втратили через несплачений борг.
Не всі кредитори продають списання. У деяких випадках компанії наймають колекторське агентство, щоб діяти від імені компанії, у той час як компанія все ще зберігає баланс списання.
У цьому випадку колекторська агенція отримує гроші за стягнення боргу, але не є власником боргу.
Незалежно від типу колекторського агентства, після того, як у вас буде списано кредит або інший рахунок, ви більше не працюватимете, щоб виправити ситуацію з первісним кредитором. Натомість ви працюватимете з колекторським агентством, яке володіє боргом або яке було найнято першим кредитором.
Як списання впливає на ваш кредит?
Списки можуть сильно вплинути на вас кредитна оцінка і на вашу можливість отримати кредит, навіть менші суми списання в розмірі 100 доларів США або менше.
Ось приклад. Коли мені було трохи за двадцять, я подав заявку на свій перший автокредит. Був 1988 рік, а автомобіль був прекрасним Ford Mustang 1981 року випуску в чудовому стані. Я закохався в ту хвилину, коли побачив це.
Але мені відмовили в позиці через списання 68 доларів, про яке я навіть не підозрював. Це був непокритий залишок за медичний рахунок, який я поніс. Платіжне агентство лікаря надсилало рахунок на неправильну адресу.
Оскільки я ніколи не отримував рахунки, я не знав, що маю залишок для оплати, доки не подав заявку на автокредит, а дилерський центр не повідомив мене про списання. На щастя, дилерський центр погодився надати мені позику, якщо я сплачу компенсацію, що я й зробив.
Я отримав свою машину, але майже втратив її через глибокий вплив списання коштів на кредитну історію.
Моя історія є гарним нагадуванням про важливість перевірки вашої кредитної історії, яку ви можете зробити з будь-якою популярна програма кредитної оцінки. Зауважте, що хоча деякі програми кредитної оцінки стягують щомісячну плату, є способи це зробити перевірте свій кредитний рейтинг безкоштовно так само.
Завжди перевіряйте свій кредитний звіт, щоб переконатися, що жодні списання не прослизнули крізь щілини. Якщо ви цього не зробите, і у вас є одне або кілька списань, вам, швидше за все, буде відмовлено в кредиті.
Як зняти списання без оплати
Є кілька випадків, коли ви можете скасувати списання без сплати заборгованості.
Перше — довести, що списання є помилкою. Можливо, рахунок і справді був оплачений. Якщо це так, вам потрібно надати підтвердження того, що ви сплатили залишок, через виписку з банківського рахунку, анульований чек або квитанцію про ваш платіж початковому кредитору.
І навпаки, можливо, колекторське агентство не має можливості довести, що рахунок був вашим. Якщо немає підтверджуючих документів, які б підтверджували, що рахунок належав вам, ви можете отримати списання без оплати.
У будь-якій ситуації вам потрібно буде ініціювати суперечку з кожним із трьох основних бюро кредитних історій, якщо ви хочете скасувати стягнення.
Ось інструкції щодо ініціювання суперечок із трьома основними кредитними бюро.
Як ініціювати суперечку з Experian
Experian дозволяє подати спір щодо видалення або виправлення елемента двома способами:
- Подайте спір онлайн:https://www.experian.com/disputes/main.html
- Надішліть диспут поштою: Experian, P.O. Box 9701 Allen, TX 75013
Вам потрібно буде вказати своє повне ім’я, дату народження, номер соціального страхування, поточну адресу, попередню адресу адреси (за останні два роки), адреса електронної пошти, копія посвідчення особи державного зразка та інше інформації.
Як ініціювати суперечку з Equifax
Equifax також дозволяє подати спір як онлайн, так і поштою.
- Подати спір з Equifax онлайн:https://www.equifax.com/personal/credit-report-services/credit-dispute/
- Надішліть спір з Equifax поштою: Equifax Information Services, P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30374-0256
Як і у випадку з Experian, вам потрібно буде вказати причину написання, надавши якомога більше інформації про списання та чому ви його оскаржуєте.
Вам також потрібно буде вказати свою особисту інформацію, як-от ім’я, номер соціального страхування, дату народження, адресу електронної пошти, копію посвідчення особи, поточну та попередню домашню адреси.
Як розпочати суперечку з TransUnion
TransUnion пропонує вам три способи оскаржити пункт у вашому кредитному звіті: онлайн, телефоном або поштою.
- Подайте спір із TransUnion онлайн:https://www.transunion.com/credit-disputes/dispute-your-credit
- Подайте диспут з TransUnion за телефоном: 1-800-916-8800
- Надішліть спір із TransUnion поштою: TransUnion Consumer Solutions, P.O. Box 2000 Chester, PA 19016-2000
Як і у випадку з Equifax і Experian, будьте готові надати велику кількість особистої інформації та інформації про списання, коли просите видалити стягнення.
Зачекайте, поки колекція впаде з вашого звіту
Ще один спосіб зняти списання — дочекатися його видалення з вашого кредитного звіту. Списання залишатимуться у вашому кредитному звіті до семи років. До того часу списання, навіть якщо воно законне, має «впасти» з вашого кредитного звіту.
Те, що у вашому кредитному звіті випадає списання, не означає, що ви не відповідаєте за борг. Це просто означає, що борг перевищив термін позовної давності. У результаті колекторські агентства більше не можуть повідомляти про це головним кредитним бюро.
Як споживач, ви можете вирішити, сплачувати борг чи ні. Так, юридично це ваш борг, але його несплата більше не вплине на ваш кредитний рейтинг.
Очікування, поки списання впаде з вашого кредиту, може бути не найкращим кроком.
Якщо це виріб дворічної давності, чекати ще п’ять років – це довго, щоб впоратися з негативним впливом.
Навіть якщо ви погоджуєтеся не сплачувати компенсацію, оскільки не плануєте використовувати кредит, пам’ятайте, що кредитні звіти також використовуються під час найму на роботу для визначення тарифи автострахування, і більше.
Інші варіанти видалення стягнень
Якщо ви потрапили в ситуацію, коли списання є дійсним і його не можна скасувати без оплати, у вас є деякі параметри, які допоможуть вам змінити статус списання, щоб він менше впливав на ваш кредит звіт.
Сплатіть суму списання
Найлегший і найпростіший спосіб зняти дійсне списання – це оплатити рахунок. Незалежно від того, чи ви платите повністю, чи надаєте запит на план оплати, спробуйте відкласти списання позаду. Це мінімізує вплив на ваш кредит і зніме вагу з ваших плечей.
Перш ніж сплачувати стягнення, переконайтеся, що ви працюєте з належним агентством, уповноваженим стягувати борг. Потім сплатіть борг і наполягайте на письмовому підтвердженні листом або електронною поштою.
Домовтеся про меншу суму виплати
Інший варіант - домовитися про нижчу суму виплати. Зауважте, що це може зайняти певні дії. Пам'ятайте, що колекторська агенція викупила всю суму списання за зниженою ціною.
Оскільки ви ніколи не дізнаєтесь, на яку суму було придбано стягнення, процес переговорів щодо отримання нижчої суми виплати може бути певним танцем.
Пам’ятайте, що колекторські агентства списують борг двома різними способами. Вони можуть купити борг, іноді за копійки на долар.
Або вони можуть діяти від імені компанії, поки компанія все ще володіє боргом. У будь-якому випадку ви працюватимете з ними, щоб перевести списання в платний статус.
Оскільки колекторське агентство хоче отримати прибуток, ви можете очікувати, що його представники будуть жорсткими переговорниками. Вони прочитають сценарій, створений для звернення до вашої совісті, тож очікуйте деякої відмови, якщо ви вимагатимете меншу суму виплати.
Зрештою, остаточна сума, яку ви сплачуєте, залежатиме від мінімальної суми, яку може отримати колекторська агенція, кмітливості колектора та вашої здатності вести переговори.
Оберіть угоду, яка найкраще відповідає всім цим факторам. Зрештою, усунення зарядки – це те, що дійсно має значення.
Обговоріть угоду «Оплата за видалення».
Останній варіант, який може вам підійти, називається угода «Оплата за видалення». Тут ви погоджуєтеся повністю сплатити збір. Натомість кредитор або колекторська агенція взагалі видаляє звіт про стягнення з вашого кредитного звіту.
Розумієте, усі списання залишаються у вашій кредитній історії протягом семи років, навіть після того, як ви їх погасили. Єдина відмінність полягає в тому, що вони відображаються як оплачені в повному обсязі, з нульовим балансом.
Проте колекторська агенція може видалити свою звітну історію з вашого кредитного звіту.
Заключні думки
Якщо у вашому кредитному звіті ніколи не було списання, постарайтеся так і залишити. Переконайтеся, що ви оплачуєте всі свої рахунки вчасно. Також зареєструйтесь у a служба кредитної звітності для моніторингу вашого кредиту та виявлення будь-яких потенційних помилок, коли вони виникають.
Якщо у вас є одне або кілька списань, погасіть їх повністю якомога швидше. Просто спочатку переконайтеся, що списання є законним. Якщо сплатити комісію неможливо, знайдіть час, щоб вивчити варіанти, які я розглянув у цій статті.
Вашою кінцевою метою має бути збереження вашого кредиту в первозданному стані.