ACH і банківські перекази є двома найпоширенішими способами електронного надсилання грошей зі свого банківського рахунку. Існує кілька відмінностей між кожним методом доставки, зокрема швидкість доставки, вартість і обмеження транзакцій.
Наприклад, вам може знадобитися надіслати остаточну суму кредиту банківським переказом замість ACH, щоб кредитор міг отримати платіж того ж дня. Однак багато програм можуть за замовчуванням використовувати перекази ACH, щоб мінімізувати комісію за транзакції.
Це ACH vs. Порівняння банківських переказів розглядає переваги кожного методу та те, як працює кожен варіант доставки готівки.
Зміст
- Що таке переказ ACH?
- Приклади переказів ACH
- Час обробки ACH
- Ліміти транзакцій ACH
- Комісії ACH
- Чи є переказ ACH таким же, як прямий депозит?
- Чи ACH і Zelle однакові?
- Чи є PayPal переказом ACH?
- Які банки приймають перекази ACH?
- Що таке банківський переказ?
- Приклади банківських переказів
- Чи всі банки приймають банківські перекази?
- Швидкість банківського переказу
- Плата за банківський переказ
- Обмеження банківських переказів
- Перекази ACH проти Банківські перекази
- Заключні думки
Що таке переказ ACH?
Перекази в автоматизованій розрахунковій палаті (ACH) є методом електронного переказу за умовчанням для міжбанківські перекази а також для оплати рахунків або отримання прямих депозитів. Банки та кредитні спілки використовують цей метод переказу National Automated Clearing House Association (Nacha) керує транзакціями ACH банків і кредитних спілок, розташованих у США.
Існує два різних типи транзакцій ACH:
- Кредит ACH: Коли ваші кошти надходять на ваш банківський рахунок електронним переказом. Наприклад, ваш роботодавець платить вам, ви відкуповуєте грошові винагороди кредитної картки, або ви переказуєте гроші з банківського рахунку на інвестиційний рахунок.
- Дебет ACH: Кошти знімаються з вашого банківського рахунку для оплати рахунків, поповнення цифрового гаманця або надсилання грошей друзям і родині. Одним із прикладів є передача ваших банківських реквізитів комунальному підприємству оплачувати рахунки автоматично і ніколи не забувайте про місячну дату пологів.
Мережа ACH у США відкрита 23 ¼ години в робочі дні. Платежі здійснюються чотири рази на день, коли Федеральна резервна система розрахунків доступний. Для довідки, система ФРС закрита лише з 18:30. до 7:30 ранку за східним часом у робочі дні, а також цілий день у святкові та вихідні дні.
Ви надасте свій номер маршруту банку та номер особового рахунку для здійснення переказів.
Приклади переказів ACH
Кілька прикладів передачі ACH включають:
- Отримання зарплати роботодавця або державних пільг
- Періодичні платежі за комунальні послуги з автоматичною оплатою
- Переказ грошей на інший банківський рахунок на ваше ім’я (наприклад, з Chase Bank до Bank of America або кредитної спілки)
- Планування платежів за рахунками, кредитами та кредитними картками
- Надсилання благодійних пожертв
Далі, програми для надсилання грошей як Cash App, PayPal, Венмо, і Zelle, ймовірно, використовуватиме перекази ACH для надсилання коштів на пов’язані банківські рахунки на ваше ім’я.
Час обробки ACH
Перекази ACH можуть тривати від двох до п’яти робочих днів, хоча Nacha оцінює, що 80% транзакцій займає один день або раніше.
Кошти не надходять безпосередньо з вашого банку до банку одержувача, оскільки це дорого та складно для банків. Натомість банки співпрацюють із незалежною розрахунковою палатою з 1960-х років, щоб завершити закулісну роботу.
Чесно кажучи, технологія електронного переказу коштів ACH значно покращує швидкість переказу. Деякі банки співпрацюють із додатками для грошових переказів, які можуть здійснювати безкоштовні перекази того ж або наступного дня, оскільки фінансова установа може перевіряти баланси на рахунку. Можливість передачі ACH того ж дня запрацювала в 2016 році.
Ліміти транзакцій ACH
Обмеження вхідних і вихідних переказів ACH відрізняються банк або кредитна спілка щоб обмежити шахрайство, овердрафти та перевантаження мережі. Ідучи далі, преміум-акаунти для заможних клієнтів і компаній зазвичай мають вищі щоденні та тижневі ліміти.
Ось стандартні обмеження на передачу ACH:
- Щоденні ліміти: від 5 000 до 10 000 доларів на день
- Місячні ліміти: від 10 000 до 20 000 доларів на місяць
Зазначені вище обмеження зазвичай стосуються вас, коли ви знімаєте гроші або оплачуєте рахунки. Також може бути максимальний розмір транзакції. Я можу запланувати платіж за допомогою кредитної картки лише в розмірі 5000 доларів США на день за допомогою зовнішнього облікового запису, але ваші ліміти можуть бути вищими чи нижчими.
Клієнти відомих банків можуть мати право на вищі ліміти переказів і звільнення від комісії як бонус для відносин.
Деякі банки публікують ліміти перерахування в договорі депозитного рахунку. Однак зазвичай вам потрібно зателефонувати в службу підтримки клієнтів, щоб дізнатися про останні обмеження. Низькі обмеження можуть спонукати вас мати кілька чекові рахунки або уникайте банків із низькими порогами.
Хоча кожна фінансова установа може встановлювати власні щоденні, тижневі та місячні ліміти транзакцій, вони в кінцевому підсумку прив’язані до Правила експлуатації Нача. Ці рекомендації є досить гнучкими. Яскравим прикладом є підвищення ліміту дебету ACH того ж дня зі 100 000 доларів США до 1 мільйона доларів США у 2022 році.
Комісії ACH
Перекази ACH зазвичай безкоштовні для фізичних осіб і клієнтів, але одержувач може сплатити комісію. Nacha стягує комісію за вхід у розмірі 0,000185 доларів США за кліринг транзакцій ACH у національній мережі ACH, хоча банки зазвичай покривають цю вартість.
Проте жменька національні банки може стягувати комісію від 3 до 10 доларів США за доставку ACH наступного дня або за ініціювання переказу в місцевому відділенні чи по телефону.
Ви також можете сплачувати комісію за обробку платежів третім особам за надсилання або отримання грошей. Як особистий приклад, платіжний процесор стягує 1% комісії за обробку переказів ACH і 3% за платежі кредитною карткою, коли я надсилаю гроші одній із моїх улюблених благодійних організацій. Цю комісію сплачую або я, або організація.
Інша комісія — це миттєві перекази цифрового гаманця в додатку для однорангових платежів, щоб отримати гроші за 30 хвилин або менше на пов’язаний поточний рахунок або дебетову картку. Наприклад, ви можете використовувати PayPal або Venmo і потрібні гроші зараз, а не завтра чи післязавтра. Ви можете заплатити 1,75% за зручність.
Чи є переказ ACH таким же, як прямий депозит?
Прямі депозити – це тип переказу ACH, надісланого від роботодавців, державних постачальників пільг або іншого платника. Ці депозити, як правило, необхідні для отримання права на отримання бонуси за реєстрацію банківського рахунку і відмовитися від щомісячної плати за обслуговування.
Однорангові перекази з Cash App, PayPal і Venmo зазвичай не розглядаються як прямі депозити навіть хоча ви отримуєте гроші так само через ACH, оскільки гроші зазвичай надходять від друзів або родини, а не від організації. На щастя, не всі Бонуси банківського рахунку мають вимоги щодо прямого депозиту.
Чи ACH і Zelle однакові?
Не зовсім так, оскільки Zelle — це програма для однорангових переказів грошей, яка використовує мережу ACH для здійснення транзакцій. Перекази Zelle можуть завершуватися протягом кількох хвилин або наступного робочого дня, особливо між банками та кредитними спілками, які інтегрують додаток.
Також можна надіслати гроші в банк, який не є учасником Zelle. Однак транзакція відбувається як переказ ACH, хоча це може зайняти ще кілька робочих днів.
Майте на увазі, що є щоденні та місячні Обмеження оплати праці Zelle.
Чи є PayPal переказом ACH?
Так, PayPal і подібні Альтернативи PayPal завершуйте транзакції через ACH, коли ви отримуєте готівку або додаєте кошти, включаючи миттєві перекази.
Які банки приймають перекази ACH?
Майже всі банки, кредитні спілки та фінтех-банкінгові додатки приймають перекази через ACH, оскільки це найдоступніший і безпечний метод у більшості ситуацій. Сторонній додаток, як Плед підключиться до вашого облікового запису, щоб полегшити запит на перенесення.
Хоча перекази через ACH не завжди є найшвидшими, їм все ж надають перевагу переказу грошей, купівля грошового переказу, або написання чека.
Що таке банківський переказ?
Електронний переказ – це електронна система переказу коштів, яка використовується банками та іншими агентствами з переказів по всьому світу. Банківські перекази є швидшими, ніж перекази ACH, оскільки ви надсилаєте гроші безпосередньо до іншої фінансової установи в обхід розрахункової палати. Це еквівалентно сплаті за пріоритетну пошту USPS перший клас мати гарантовану дату доставки та насолоджуватися більшою швидкістю доставки.
Існує три типи банківських переказів:
- Внутрішні трансфери: Надіслати гроші іншому одержувачу в США.
- Міжнародні трансфери: Надсилайте гроші за межі Сполучених Штатів.
- Грошові перекази: Фізичні особи переказують гроші іншим особам за межами Сполучених Штатів. Цей тип переказу забезпечує більший захист, ніж традиційний вихідний міжнародний банківський переказ.
Western Union почав пропонувати цю прискорену послугу за допомогою своєї телеграфної мережі в 1872 році. Сьогодні існує багато служб банківських переказів, зокрема банки, кредитні спілки та сторонні додатки для переказів Мудрий.
Можливо, вам доведеться відвідати місцеве відділення або зателефонувати агенту зробити банківський переказ оскільки вам знадобиться конкретна інформація, зокрема:
- Ім’я одержувача, номер рахунку та номер маршруту
- Назва банку, адреса та номер телефону одержувача
- Готівкою, якщо ви не поповнюєте кошти зі зв’язаного рахунку
Ви можете переказувати гроші всередині країни або за кордон. Хоча є місце для потенційного шахрайства, надсилаючи гроші незнайомим людям, це надійний спосіб для надсилання великих сум грошей близьким людям або для ділових операцій високого рівня.
Наприклад, я перерахував кошти на погашення іпотеки, оскільки це був кращий спосіб обслуговуючого персоналу. Вам також може знадобитися переказати кошти, щоб відкрити інвестиційний рахунок, внести гарантійний депозит або завершити ділову угоду, обмінявши велику суму грошей.
Якщо ви отримуєте гроші, відправник або платіжна платформа можуть запропонувати банківські перекази, щоб отримати ваші кошти швидше. Але стережіться додаткових комісій. Насправді, Escrow.com вимагає від продавців приймати оплату банківським переказом для транзакцій на суму, що перевищує 500 000 доларів США. Я використовував цю платформу, щоб продати бізнес за невелику суму, і міг вибрати між ACH і банківським депозитом.
Приклади банківських переказів
Ось деякі з найпоширеніших причин для надсилання грошей електронним переказом або отримання банківського переказу доходу:
- Закрити операції з нерухомістю
- Завершення внутрішніх або міжнародних ділових операцій
- Фондуйте або закривайте фінансові та інвестиційні рахунки
- Платіть продавцям або співробітникам за кордоном
- Надсилайте гроші за кордон друзям або родині (для швидшого отримання коштів)
Ви навряд чи побачите опцію банківського переказу для більшості щоденних транзакцій, включаючи планування оплати рахунків, реєстрацію в автооплаті або отримання електронних чеків.
Чи всі банки приймають банківські перекази?
Більшість банків і кредитних спілок приймають вхідні дроти, а також пропонують вихідні дроти. Деякі онлайн-банки не надають вихідних банківських переказів, щоб мінімізувати операційні витрати, і дебет ACH може бути вашим єдиним варіантом зняття для значних транзакцій.
Крім того, однорангові грошові додатки безперебійно обробляють банківські перекази. Наприклад, Додаток «Готівка». не оброблятиме банківські перекази, але PayPal оброблятиме, оскільки вони мають більш широкі можливості обробки платежів для внутрішніх і міжнародних транзакцій через Xoom.
Ви можете дізнатися більше про відправлення грошей через PayPal тут.
Швидкість банківського переказу
Більшість внутрішніх проводів закінчуються в той же день. Однак можуть бути кінцеві терміни для отримання фінансування в той же день. Наприклад, кредитор може вимагати, щоб ви прийняли кредитний договір до 12:00. східний.
Швидкість міжнародних банківських переказів залежить від країни та суми в доларах. Для отримання коштів одержувачем може знадобитися кілька робочих днів.
Плата за банківський переказ
На відміну від переказів ACH, які майже завжди є безкоштовними, комісія за банківський переказ є стандартною. Залежно від фінансової установи вхідні перекази можуть бути безкоштовними, але відправлення переказів зазвичай коштує грошей.
Ось приклад того, скільки ви можете заплатити за банківські перекази:
- Вхідні дроти (внутрішні та міжнародні): від 0 до 15 доларів
- Вихідні внутрішні дроти: від $0 до $30
- Вихідні міжнародні перекази: від 5 до 50 доларів
Якщо ви плануєте регулярно здійснювати банківські перекази, скористайтеся нашим посібником, щоб знайти найдешевші комісії за банківський переказ.
Ви також можете розглянути можливість оновлення до преміум-сервісу поточного рахунку, якщо ви зможете задовольнити мінімальні вимоги до рахунку та щомісячну активність, оскільки ви можете користуватися зниженими або скасованими комісіями. Банківські рахунки приватних клієнтів найчастіше пропонують безкоштовні банківські перекази.
Обмеження банківських переказів
Багато фінансових установ і додатків для переказів заохочують робити банківські перекази замість переказів ACH, обмежуючи одиничні перекази ACH до 10 000 доларів США або менше. Натомість один банківський переказ може досягати 100 000 доларів США.
Передбачте, що вам доведеться заповнювати додаткові документи для будь-якої банківської тратти, яка перевищує 10 000 доларів США. Подібні вимоги до звітності можуть активуватися під час переказу еквівалентної суми протягом короткого періоду. The Вимоги IRS до звітності про операції застосовуються до внутрішніх і міжнародних переказів.
Як наслідок, послуги банківського переказу можуть мати нижчі максимальні суми, щоб уникнути додаткової паперової роботи та зборів.
Окрім максимальних лімітів переказів, банки та кредитні спілки вимагають мінімальний баланс рахунку для покриття будь-яких відповідних комісій. Вони зменшать баланс банківського рахунку, щоб покрити комісію.
Перекази ACH проти Банківські перекази
Нижче наведено пряме порівняння подібностей і відмінностей між ACH і електронними транзакціями.
| Перекази ACH | Банківські перекази | |
| Найкраще для | Оплата рахунків, отримання прямих депозитів, надсилання грошей друзям усередині країни | Платежі за кордон, великі бізнес-операції, авансові платежі, грошові перекази |
| Ліміти переказів | Від 5 000 до 10 000 доларів на день (залежить від установи) | До $100 000 на день (залежить від установи) |
| Плата за транзакцію | Зазвичай безкоштовні, але прискорені перекази можуть коштувати 3-10 доларів США | До 15 доларів за вхідні дроти та до 50 доларів за вихідні |
| Географічні обмеження | Переважно для внутрішніх переказів, але міжнародні перекази ACH можливі | Внутрішні та міжнародні. Багато закордонних переказів здійснюються безготівково |
| Зворотність | Можна скасувати лише через банківські помилки або якщо одержувач ще не прийняв його | Перекази є остаточними, за винятком банківських помилок. |
Заключні думки
ACH і банківські перекази допомагають швидко й безпечно надсилати й отримувати гроші за допомогою обраного вами банківського рахунку. Є багато банків, кредитних спілок і додатків для особистих фінансів, які дозволяють легко та доступно переказувати гроші.
Найкращим місцем для початку може бути ваш поточний банк, але вам, можливо, доведеться змінити банк, щоб уникнути комісій або мати вищі ліміти транзакцій. Ви можете розглянути можливість порівняння банківські бонуси якщо ви готові змінити платформу та отримати більше доступу до своїх грошових резервів.