Попередня публікація цієї серії розповідала про важливість отримання роботи. Як тільки ви отримаєте цю роботу, ви, швидше за все, матимете можливість почати накопичення на пенсію роблячи внески до оподаткування до пенсійного плану, який спонсорує ваш роботодавець. У більшості випадків це 401 (k). Деякі основи 401(k):
- Ви можете вибрати, щоб частина вашої зарплати виплачувалася безпосередньо або «відстрочено» на ваш рахунок 401(k).
- У планах, керованих учасниками (найпоширеніший варіант), ви можете вибрати один із кількох інвестиційних варіантів, зазвичай асортимент взаємних інвестиційних фондів, які зосереджуються на акціях, облігаціях, інвестиціях на грошовому ринку або певній суміші вище.
Дуже рекомендую почати це якомога раніше у вашій кар'єрі; насамперед через ефект нарахування відсотків (перегляньте цю чудову статтю на цю тему). Але також через збіг роботодавця.
Отримайте відповідність 401(k)!
Часто, щоб заохотити заощаджувати, ваш роботодавець дорівнює вашим внескам певний відсоток від вашого доходу. Наприклад, припустімо, що ваш роботодавець буде відповідати вашим внескам до 5% вашого доходу. Уявімо, що ви заробляєте 12 000 доларів на рік. Якщо ви вносите 10% свого доходу ($1000), ваш роботодавець буде відповідати половині цього. Це 500 доларів, яких у вас раніше не було, і ви отримали їх без оподаткування. Як це круто!
Важко повірити, що хтось не скористається цією вигідною угодою. Але люди пропускають це щороку. Дослідження виявило:
“приблизно половина співробітників, які могли отримати відповідність компанії в своєму плані 401(k) без будь-яких умов, не скористалися перевагами.”
На жаль, був час, коли я був одним із цих статистиків. На відміну від моєї мудрої дружини, яка з першого дня доклала зусиль, щоб отримати матч, я почав працювати лише три роки тому. До того я інвестував лише в mt IRA. Далі в дослідженні додається, що «часто рішення не брати участі є швидше емоційним, ніж логічним. План звучить як вигідна угода, але співробітники вважають, що десь має бути заковика». У моєму випадку це було не емоційно, я просто був німим.
Ось а попередній пост охоплюючи те, що я зараз внесок у наші пенсійні плани, а ось наші цілі для збереження.
№1 Відстежуйте свої регулярні щомісячні витрати №2 Погасіть борг за кредитною карткою #3 Влаштуйтеся на роботу! №4 Зробіть внесок у 401(k) вашого роботодавця та отримайте відповідне! №5 Покладіть свої заощадження на ощадний рахунок із високими відсотками №6. Відстежте свій капітал і поставте ціль #7 Автоматичні заощадження та оплата рахунків # 8 Живіть скромним життям №9 Купуйте свій дім правильно #10 Частина 1: Візьміть право власності #10 Частина 2: Бути навмиснимТщомісячні витрати. Дивно, але це єдине, що я зробив правильно задовго до того, як завершив усі фінансові дії. Здається, я почав займатися цим, коли переїхав до Техасу.
Це було дуже просто. Я просто перерахував дні місяця в Excel і вказав назви моїх витрат на дату, коли вони повинні були сплачуватися.
Відстеження щомісячних витрат – чудова стратегія для покращення фінансового стану. Це допомагає вам отримати чітке уявлення про кожен долар, який ви витрачаєте, допомагаючи вам приймати розумніші рішення щодо грошей.
Чому я відстежував свої щомісячні витрати
Я вирішив відстежувати свої витрати, щоб я міг:
- Завжди вчасно оплачуйте рахунки
- Мати краще уявлення про мої щомісячні витрати, щоб знати, скільки мені потрібно заробляти
- Визначте, скільки мені справді потрібно витрачати щомісяця, і знайдіть витрати, які я міг би скоротити
- Порахуйте, скільки я міг би витратити на речі не першої необхідності після оплати рахунків
Ось зображення відстеження щомісячних витрат, яким я користувався (завантажте його нижче):
Як бачите, це не складно, але справляється. Ви помітите, що я додав стовпці «Заощадження» та «Дохід».
Цей простий інструмент допомагає нам візуалізувати нашу фінансову структуру та розглянути все, що впливає на наші фінанси, у перспективі.
Вам не обов’язково використовувати Excel. Ви можете дуже легко відстежувати свої витрати старомодним способом, якщо хочете, лише за допомогою олівця та паперу.
Крім того, їх багато інструменти онлайн-бюджетування які допомагають людям легко відслідковувати щомісячні витрати.
Чому не повний бюджет?
Слід зазначити, що за допомогою цього інструменту ми не відстежуємо ВСІ наші витрати. Це не повноцінний бюджет. Детальний бюджет може не для всіх вартий часу та зусиль.
Мета цього конкретного відстеження витрат полягає не в тому, щоб знати все, на що ви витрачаєте гроші, а в тому, щоб зрозуміти регулярні (постійні) витрати.
Ми вирішили не відстежувати такі категорії, як харчування чи розваги на цьому трекері, оскільки це змінні витрати. Вони змінюються з місяця в місяць, тому ми їх не враховуємо.
Як подолати щомісячні витрати
А тепер давайте подивимося на велику проблему для багатьох із нас, а саме коли на місяць залишається надто багато грошей. Багато людей відчувають стрес, і це справедливо, тому що вони просто не можуть випередити свої рахунки настільки, щоб заощадити на майбутнє.
Ось кілька порад, як подолати щомісячні витрати. Краще вжити заходів зараз, перш ніж ви опинитесь у боргах і не зможете рухатися вперед.
Знайте свої щомісячні витрати
Перелік усіх ваших постійних, передбачуваних витрат може бути справді роз’яснювальною вправою. Як обговорювалося вище, навіть якщо ви не складаєте детальний бюджет, перевірка ваших регулярних щомісячних витрат є критично важливою.
Мої постійні витрати
Це простіше, ніж ви думаєте. Просто підіть на перевірку та/або кредитна карта виписки з рахунку та знайдіть свої постійні щомісячні витрати. Щоб дати вам уявлення про те, на що звернути увагу, ось регулярні постійні витрати моєї сім’ї:
- 1017 доларів — іпотека
- $182 — Послуга мобільного зв’язку
- 79 доларів США — послуга Інтернет
- 50 доларів США – 529 внесків до коледжу
- $43 — термінове страхування життя
- $43 — тренажерний зал і оздоровчі послуги
Інші поширені постійні витрати, які ви можете включити сюди, - це платежі по автокредиту та внески медичного страхування. Для нас це не включено, оскільки ми повністю володіємо своїми автомобілями та оплачуємо медичну страховку з бізнес-рахунка.
Ви помітите, що кожна з цих витрат пов’язана з контрактом або опцією автоматичної оплати, і вони зазвичай фіксовані (в межах одного-двох доларів) щомісяця.
Переглядаючи свої щомісячні витрати, це вдалий час зупинитись і запитати себе, чи всі вони мають сенс. Ви користуєтеся кожною з цих послуг? Чи потрібно щось додати? Чи могли б ви щось усунути? Або чи є спосіб зменшити щомісячні платежі?
Наприклад, якщо вам важко оплачувати всі рахунки, ви захочете скасувати те, що вам не потрібно, як-от абонемент у спортзал. Або ви можете тимчасово припинити вносити нові кошти на рахунки 529, доки не станете на міцнішу основу.
Змінні витрати
Далі перегляньте страшні регулярні, але змінні щомісячні витрати. Ви не маєте особливого вибору щодо сплати цього щомісяця, але загальна сума буде різною залежно від використання.
Якщо ви регулярно переглядатимете їх, ви зможете визначити середню місячну вартість таких речей, як комунальні послуги.
Компанії, що надають комунальні послуги, часто надають певну статистику, яка допоможе вам спланувати або запропонувати стабільний план щомісячних платежів, який збалансує суму, яку ви будете платити щомісяця.
Це наші приблизні змінні щомісячні витрати:
- 250 доларів – електричний
- 55 доларів — вода/сміття
- $40 — газ/комунальні послуги
Метою цього розділу є отримання досить точної кількості витрат, які ви зобов’язані сплачувати щомісяця відповідно до наявних угод. Це хороша відправна точка для оцінки решти ваших витрат.
Усі інші ваші витрати будуть змінними, і часто ви маєте великий контроль над тим, скільки ви витрачаєте на ці категорії.
Ось кілька можливих змінних категорій витрат, які вам, можливо, доведеться розглянути:
- Розваги
- Бакалія
- Обідати в ресторані
- Подарунки
- Особиста гігієна
- Подорожі
Розгляньте можливість переходу на річні платежі
Одна зі стратегій, яка знімає стрес від щомісячних платежів: подумайте про перехід на річні або піврічні плани платежів. Ми зробили це за допомогою нашої десятини, автострахування, податків на майно, страхування домовласників, внесків HOA та пенсійних внесків (щокварталу).
Звичайно, поряд із зручністю сплачувати ці витрати лише раз на рік приходить відповідальність за те, щоб у вас були кошти для них. Ми можемо зменшити цей ризик, налаштувавши кілька автоматичних планів заощаджень на наших високоприбуткових ощадних рахунках.
Будьте уважні до великих категорій, що вийшли з-під контролю
Крім постійних і змінних регулярних щомісячних витрат, ви маєте ці дуже змінні витрати: їжа, проїзд, паливо, харчування поза домом, подарунки, одяг, особистий догляд, розваги, домашні тварини, побутові та ін.
Окремо багато з цих витрат можуть бути незначними за місяць. Але їжа для нас (і для багатьох сімей) є великою справою. Подумайте про кожну з цих категорій і визначте будь-які слабкі місця, на які ви, як правило, витрачаєте занадто багато.
У цих проблемних областях було б добре планувати бюджет ретельніше. Почніть із перегляду своїх нещодавніх середньомісячних витрат на продукти, а потім поставте ціль на наступний місяць.
Один із способів досягти мети в цій категорії — зняти готівку в цій сумі та розподілити її лише для цієї категорії. Після того, як ви переберете гроші, поставте собі завдання не витрачати більше до наступного місяця. Ви також можете використовувати цей метод з певними онлайн-банківськими рахунками, які дозволяють налаштувати «відра» для окремих категорій витрат.
Багато з нас мають кілька категорій проблем у своїх витратах. У такому випадку, ймовірно, найкраще почати складати детальний бюджет щомісяця з чогось подібного Вам потрібен бюджет (YNAB).
Завантажте програму відстеження щомісячних витрат
Я зробив цей засіб відстеження щомісячних витрат доступним для безкоштовного прямого завантаження у форматі Excel. Просто натисніть посилання нижче, і вам буде запропоновано зберегти файл на вашому комп’ютері.
Потім ви можете використовувати файл у Excel, якщо він у вас є, або завантажити його в Google Docs і працювати з ним там. Насолоджуйтесь!
Завантажити: Пряме завантаження
Ви можете назавжди подолати щомісячні витрати
У вас завжди будуть щомісячні витрати. Навіть людям із сплаченими будинками та нульовою заборгованістю доводиться оплачувати деякі рахунки: податки, комунальні послуги, їжу, товари для способу життя тощо.
Це означає, що хоча відстеження щомісячних витрат може бути складним завданням, з ним ви будете стикатися все своє життя. Ви також можете впоратися з цим!
Працюйте над тим, щоб стати більш сумлінним у своїх щомісячних витратах і періодично переоцінювати своє фінансове становище.
Який підхід ви використовуєте, щоб контролювати щомісячні витрати? Ви докладний бюджетник? Ви не помічаєте своїх звичок витрачати гроші? Дайте нам знати, як ви подолайте свої витрати.
Шукаєте більше безкоштовних електронних таблиць Excel? Перевірити 7 безкоштовних шаблонів Excel для бюджетування, відстеження витрат тощо
я насолоджуйтесь час від часу переглядом боїв Ultimate Fighting Championship. Хто ні? Я думаю, що у UFC велике майбутнє, як у фінансовому, так і в спортивному плані. Нинішні власники UFC (разом з Президентом, Дана Вайт) зробили багато, щоб узаконити спорт і вивести його в мейнстрім (тобто рукавички, без кусання, лол!).
Я намагаюся дивитися якомога більше на SpikeTV. Вони пропонують час від часу «вечір поєдинків» і епізоди популярного реаліті-шоу UFC «Боєць остаточного». SpikeTV постачається з моїм цифровим кабельним пакетом, тому я вважаю ці перегляди безкоштовними.
Однак великі бойові картки UFC завжди доступні з оплатою за перегляд (ppv) за 39,95 доларів за подію. Зазвичай вони проводяться в суботу ввечері приблизно раз на три тижні.
У минулому, щоб уникнути сплати $39.95 Плата за 49,99 дол. США за перегляд цього на моєму домашньому телевізорі, я б пішов у Hooters (хороший сімейний ресторан) і дивився це «безкоштовно».
Але чи дійсно це було безкоштовно?
Що краще дивитися на Hooters чи дивитися вдома? Щоб відповісти на це запитання, я провів швидкий, простий «трираундовий» аналіз.
Де дивитися наступний бій UFC? Дім чи гудки?
По-перше, я зібрав аналіз своїх попередніх банківських стягнень або стягнень з кредитної картки в Hooters, щоб отримати середню вартість за подію:
- 26.08.06 – Ліддел проти Собрал – $71,73
- 14.10.06 – Сільва проти Франклін – $12,72
- 18.11.06 – Сен-П’єр проти Хьюз – 16,72 дол
- 3/16/07 – NCAA Раунд 1 – $20.28
Раунд 1: граунд і паунд
Середній рахунок за гудки = 30,36 $*
*Я знаю, що я ходив ще кілька разів і використана готівка, але я вважаю аналіз справедливим. Очевидно, бувають випадки, коли моя дружина також була там, і тому рахунок був вищим (наприклад, бій 8/26). Ось і все: Гудки – 30,36 доларів проти PPV – $39.95 $49,99. Раунд 1 отримує Hooters.
Раунд 2: Повне кріплення
Навряд чи буває так, щоб я дивився бій сам або просто з дружиною. У більшості випадків я зустрічаю там друга або друга та його дружину. Отже, для цього порівняння припустімо, що з нами є інша пара, і ця пара бажає прийти до нас додому, щоб подивитися бій.
- PPV 49,99 $/2 гаманці = 24,99 $
- Орієнтовна вартість їжі або закусок на винос вдома 30,00 $/2 гаманці = 15,00 $
- Приблизні витрати PPV удома = 39,99 доларів США
- Гудки – $30,36 проти. PPV (з іншою парою) – $39,99 Різниця в $9,63.
Раунд 2 переходить до Hooters. Схоже, все одно дешевше вийти за двері та битися з натовпом.
Раунд 3: Врятований дзвінком
Не забувайте про нематеріальні цінності! Чесно кажучи, окрім витрат, є й інші фактори, які слід враховувати:
- Коефіцієнт шуму – гудіння надто гучне. Ви не можете почути коментар. Якби я був удома, я міг би контролювати звук.
- Фактор місця – у Hooters вам потрібно приїхати дуже рано, щоб отримати місце. Вдома я міг буквально сісти і включити його, коли дзвонить дзвінок.
- Фактор DVR – пауза/відтворення – я міг дивитися ці нокаутуючі удари знову і знову одним натисканням кнопки.
- Фактор шортів – у Hooters ви повинні подивитися на ці липкі шорти (зачекайте, це негатив?).
Гудки – $30,36 проти. PPV (з іншою парою) – $39,99 (без нематеріальних активів) Â Раунд 3 йде на PPV. Ці нематеріальні активи легко коштують $9,63.
Остаточне рішення про «розкол».
Якщо ми з друзями, вибирайте PPV через порівнянну вартість і нематеріальні активи. Якщо тільки з дружиною, вирушайте раніше до Hooters і подивіться на «безкоштовно!»