Скільки вам потрібно на пенсію?
Запитайте експертів, і цифри будуть скрізь.
Деякі кажуть, що подивіться на свій поточний бюджет і візьміть 70%. Інші пропонують вам передбачити, що ви хочете витратити, і базуватися на цьому. Інші пропонують захистити свій бюджет і використовувати 4% щороку. Або попрацюйте з a фінансовий планувальник щоб допомогти вам отримати те, що ви можете витратити (тільки платно!!!).
Реальність така, що ніхто насправді не знає… крім пенсіонерів в вихід на пенсію.
То чому б не запитати їх?
на щастя ви не потрібно їх питати. Перепис населення США вже є!
А потім ці опитування передають до Бюро статистики праці, де вони об’єднують їх у гарні споживчі звіти, які пояснюють, скільки заробляють і витрачають пенсіонери.
Виходячи з цього, ви можете вирішити, чи матимете ви, маючи ваш «гніздо» та майбутні державні виплати, хороший пенсійний дохід, щоб насолоджуватися своїми золотими роками.
Зміст
- Звідки ми беремо дані
- Середні витрати пенсіонерів
- Середній дохід пенсіонерів
- Середні активи пенсіонерів
- Це багато нерухомості
- Це не так вже й багато пенсійних активів
- Акції та паї взаємних фондів
- Середній пенсійний дохід
Звідки ми беремо дані
Бюро статистики праці публікує щорічний звіт Опитування споживчих витрат який, серед іншого, повідомляє, як американці витрачають свої гроші.
Один зі звітів розбиває витрати за віком контрольної особи, з останні дані з 2021 року.
Варто врахувати два застереження:
- Наведені нижче дані охоплюють усі Сполучені Штати. На веб-сайті BLS є й інші звіти, де можна переглянути дані для регіону (Середній Захід, Північний Схід, Південь, Захід), а також за розміром споживчої одиниці (кількість людей) тощо. Як ми всі знаємо, витрати різняться в різних країнах, і в деяких регіонах вартість життя вища, ніж в інших.
- Це дані Бюро статистики праці, які були зібрані Бюро перепису населення за допомогою опитувань. Це означає, що інформацію повідомляють окремі особи, а не збирають певними засобами з юридичними наслідками, наприклад, поданими податковими деклараціями.
Незважаючи на ці застереження, я вважаю, що дані все одно варто переглянути.
Середні витрати пенсіонерів
У нас є витрати для всіх вікових груп, а старші групи поділяються на 55–64, 65–74, 65+ і 75+. Для цілей «виходу на пенсію» ми вважатимемо будь-кого віком 55 років і старше потенційним пенсіонером.
Ось дані про витрати:
| Пункт | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Середньорічна Витрати |
$70,570 | $52,141 | $56,435 | $45,820 |
| харчування | $8,419 | $6,490 | $7,052 | $5,669 |
| Харчування вдома | $5,523 | $4,497 | $4,755 | $4,121 |
| Алкогольні напої | $591 | $439 | $526 | $311 |
| Житло | $23,007 | $18,872 | $20,078 | $17,098 |
| Одяг і послуги | $1,742 | $986 | $1,157 | $737 |
| Транспорт | $10,936 | $7,160 | $8,356 | $5,392 |
| Охорона здоров'я | $6,093 | $7,030 | $6,966 | $7,123 |
| Розваги | $3,700 | $2,889 | $3,412 | $2,119 |
Я був здивований, побачивши, що житло займає такий великий відсоток, хоча мене не здивував транспорт (багато подорожей?) чи охорона здоров’я. Довгостроковий догляд завжди викликає серйозне занепокоєння з віком, аж до того страхування довгострокового догляду зараз це велика річ (Вам потрібна страховка на довгостроковий догляд?).
Здається, витрати на пенсію зазвичай становлять близько 50 000–55 000 доларів на рік, і вони зменшуються з віком. Я не здивований, що категорія 75+ витрачає менше на житло та подорожі, хоча піднесення в охороні здоров’я не надто виражене.
Ми також повинні мати на увазі, що очікувана тривалість життя в США на 2021 рік становить 76,1 року. Це найновіші дані, опубліковані 31 серпня 2022 року, тож ми можемо побачити оновлення через кілька місяців від CDC.
Середній дохід пенсіонерів
Ось дані про доходи:
| Пункт | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Дохід до сплати податків | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Дохід після сплати податків | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| Заробітна плата | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Самозайнятості Дохід |
$8,529 | $3,046 | $4,216 | $1,318 |
| Соціальне забезпечення, приватне та державна пенсія |
$7,022 | $28,516 | $27,424 | $30,130 |
| Відсотки, дивіденди, дохід від оренди, & доходи від власності |
$3,164 | $3,431 | $3,406 | $3,469 |
| Громадська допомога, SSI, SNAP |
$709 | $337 | $373 | $284 |
| Безробіття і трудові виплати, ветеранські виплати, регулярні внески на підтримку |
$1,428 | $810 | $794 | $835 |
| Інші прибутки | $286 | $177 | $152 | $213 |
Ця таблиця, взята зі звіту BLS, охоплює лише доходи. Як ми знаємо, це те, що повідомляється для цілей оподаткування, але витрати пенсіонера не походять виключно від їх доходу. У них теж є активи.
Звичайно, частина їхнього доходу є результатом їхніх активів, таких як відсотки, дивіденди, дохід від оренди та дохід від власності.
Для більшості вікових груп доходи перевищують витрати. Лише коли ви досягнете групи 75+, середній дохід буде нижчим за витрати.
Але для повної картини варто подивитися і на їхні активи.
Середні активи пенсіонерів
Для цього нам потрібно покладатися на той самий набір даних, який ми використовували для пошуку середній капітал американців – Бюро перепису населення США. Дані можна порівняти, але вони стосуються іншого періоду часу, дані Бюро перепису населення США датуються 2021 роком, оприлюднені у 2022 році.
| Вік домовласника | Середній чистий капітал |
|---|---|
| До 35 років: | $22,000 |
| від 35 до 44 років: | $97,740 |
| від 45 до 54 років: | $166,600 |
| від 55 до 64 років: | $230,900 |
| 65-69 років: | $285,100 |
| 70-74 роки: | $326,700 |
| 65+ років: | $300,000 |
| 75+ років: | $292,800 |
Це число найвищого рівня, якщо ми копнемо трохи глибше, ми зможемо дізнатися, які їхні активи (зауважте, що дані перепису розбивають вікову групу 65–74 на дві):
| Пункт | 55 – 64 | 65+ | 65 – 69 | 70 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|---|
| Чиста вартість | $230,900 | $300,000 | $285,100 | $326,700 | $292,800 |
| Перевірка рахунків | $2,800 | $3,000 | $3,000 | $3,000 | $3,250 |
| Інші процентні рахунки | $7,500 | $12,000 | $10,100 | $12,000 | $13,300 |
| Інші активи, що приносять відсотки | 2,300 | $10,000 | $5,700 | $7,050 | $11,000 |
| Акції та взаємні фонди | $58,100 | $100,000 | $100,000 | $95,000 | $120,000 |
| Власність у бізнесі або Професія |
$10,000 | $5,000 | $6,000 | $3,450 | $3,000 |
| Справедливість у домі | $162,000 | $200,000 | $190,000 | $200,000 | $200,000 |
| Власний капітал у транспортних засобах | $10,470 | $10,060 | $10,720 | $11,330 | $8,860 |
| Оренда нерухомості | $154,000 | $200,000 | $222,000 | $177,000 | $180,000 |
| Інше нерухоме майно | $80,000 | $100,000 | $80,000 | $70,000 | $140,000 |
| Облікові записи IRA / Keogh | $100,000 | $127,000 | $146,600 | $148,000 | $100,000 |
| 401(k) & Thrift Savings Plan | $92,000 | $78,000 | $84,800 | $96,500 | $62,000 |
| Освітні ощадні рахунки | $21,000 | $15,100 | * | * | $30,000 |
| Ануїтети та трасти | $146,000 | $121,000 | $126,000 | $150,000 | $118,500 |
| Страхування життя готівкою | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 |
| Інші активи | $10,000 | $11,000 | $15,000 | $10,000 | $10,000 |
Це багато нерухомості
Мені кидається в очі, скільки чистого капіталу кожної вікової групи пов’язано з нерухомістю чи автотранспортом. Це те, що спало мені на думку щоразу, коли я дивився на ці дані, щоб дізнатися більше про чистий капітал середнього американця.
Коли ви підсумовуєте чотири значення власного капіталу (власний капітал, капітал у транспортні засоби, капітал орендованого майна та капітал іншого нерухомого майна), сума фактично перевищує їхню чисту вартість. Це пояснюється тим, що середній розмір власного капіталу — це не та сама особа, яка має середнє значення капіталу в будь-якому з цих чотирьох стовпців.
З тим, що ми знаємо про розподіл багатства в Америці, це, безперечно, дуже різні люди.
Незважаючи на це, він малює картину того, чому нерухомість так славиться в Сполучених Штатах:
- від 55 до 64 років - 176%
- 65 років і більше – 170%
- 65-69 років – 176%
- 70-74 роки – 140%
- 75 років і більше – 181%
Спочатку для мене головним висновком було те, що величезною складовою виходу на пенсію є володіння власним будинком і намагання уникнути значних витрат на житло. Але якщо поглянути на витрати, то найбільшою статтею бюджету все одно було житло! (транспорт був на другому місці)
З цих даних важко зрозуміти, чи це пов’язано з іпотекою чи іншими витратами, пов’язаними з володінням будинком. Однак, якщо ви подивитеся далі вниз по таблиці, вони дійсно мають інформацію про те, скільки вони платять за іпотеку (у розділі «Інша фінансова інформація»). Виходячи з цього, житло, як правило, становило 30% або більше доходу – це занадто високо, якщо ви на пенсії.
Це не так вже й багато пенсійних активів
Порівняйте це з пенсійними рахунками, і ми побачимо зовсім іншу картину:
- Від 55 до 64 років – $140,000
- 65 років і більше – $150,000
- 65-69 років – $166,000
- 70-74 роки – $178,900
- 75 років і більше – $117,000
Це не так багато!
Якщо ви почали відкладати у 25 років і отримали скромний 6% річний прибуток, вам потрібно заощаджувати лише близько 145 доларів на місяць, щоб мати понад 140 000 доларів у віці 55 років.
З пенсійними активами ось де починаються труднощі. З традиційними пенсійними рахунками вони відстрочені податки, і ви повинні податки на прибуток (і, отже, ці суми зафіксовано в дослідженні споживчих витрат BLS у першій таблиці), коли ви починаєте приймати виплати. З обліковими записами Roth ви не маєте податків.
Для цілей доходу, оскільки пенсійні рахунки є однією групою, ми розглядатимемо їх як активи до оподаткування, тому виплати оподатковуються.
Акції та паї взаємних фондів
У нас є стовпець для оподатковуваних брокерських холдингів – «Акції та акції взаємних фондів», і саме там ми може отримати трохи більше доходу, оскільки ці виплати залежать від короткострокового та довгострокового капіталу прибутки.
Це були середні значення для кожної вікової групи для цих активів:
- Від 55 до 64 років – $58,100
- 65 років і більше – $100,000
- 65-69 років – $100,000
- 70-74 роки – $95,000
- 75 років і більше – $120,000
Якщо ми використовуємо правило 4%, ми це знаємо щорічно це створить:
- Від 55 до 64 років – $2,324
- 65 років і більше – $4,000
- 65-69 років – $4,000
- 70-74 роки – $3,800
- 75 років і більше – $4,800
Це не особливо вражає, особливо якщо врахувати, що це також оподатковуватиметься... але це дає нам трохи більше, щоб додати до наших щорічних витрат.
Середній пенсійний дохід
Щоб скласти відповідь на монстра Франкенштейна, ми використаємо дохід після сплати податків від BLS Consumer Дослідження витрат і поєднайте його з правилом 4% з даними Бюро перепису населення США, щоб отримати це стіл.
(для даних перепису я взяв середнє значення для 65-69 років і 70-74 років, щоб отримати показник 65-74 років, який відповідає BLS CEX)
| 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ | |
|---|---|---|---|---|
| Дохід після сплати податків | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| Правило 4% для оподаткування Акції та взаємні фонди |
$2,324 | $4,000 | $3,900 | $4,800 |
| Всього | $87,897 | $57,149 | $63,772 | $63,772 |
У віковій групі 55–64 роки середня особа все ще працювала, оскільки вони мали значну цінність заробітної плати. Лише коли ви досягли 65+, зарплата впала, а державні виплати (наприклад, соціальне страхування) почали мати більшу вагу.
Загальний висновок із даних, здається, полягає в тому, що середній пенсійний дохід становить близько 60 000 доларів на рік, причому державні пільги є найбільшим внеском (трохи менше ніж 50%).
Середні витрати становлять лише 50 000–55 000 доларів США.
⭐ Але середня заробітна плата для людини старше 75 років все ще перевищує 40 000 доларів США на рік. Хоча ми не знаємо, чи ця середня зарплата пов’язана з тим, що пенсіонер змушений працювати, чи це за вибором, два різні сценарії, але це вказує на те, що більшість пенсіонерів, як правило, працюють у вихід на пенсію.
Як орієнтир, мінімальна заробітна плата становить 7,50 дол 2000 годин становить 14 500 доларів США – отже, середня зарплата вища за мінімальну зарплату.
Що ви думаєте про дані?
Дивно? Очікується?
Я знайшов трохи того й іншого!