За винятком пристойного плану медичного страхування, хороший план 401 (k) разом із внеском роботодавця є майже найкращою вигодою для працівника. Але плани 401 (k) розширюються від одного роботодавця до іншого. Як ви знаєте, що ваш 401 (k) інвестується належним чином?
Подивіться уважно на інвестиційні збори
Інвестиційні збори може серйозно зменшити загальну прибутковість інвестицій.
Подивіться уважно на ці інвестиційні збори, оскільки вони можуть мати форму щорічної плати за управління, зборів за завантаження пайових фондів, а іноді і комісій за транзакції.
Зокрема, якщо завантажувати комісії у ваші спільні фонди мають тенденцію до високого рівня вибору інвестицій, можливо, ви повертаєте занадто велику частину своїх інвестиційних надходжень до комісій.
Існує багато спільних фондів без навантаження та фондових бірж, але якщо ваш власний план 401 (k) сприяє збільшенню фондів завантаження, ваші гроші не вкладаються належним чином.
Скільки доступних варіантів інвестицій?
Що стосується інвестиційного вибору, то плани 401 (k) зазвичай не найкращі місця для ваших грошей - вони призначені для того, щоб скористатися пенсійними заощадженнями. Якщо у вашому плані є лише один вибір у кожній категорії, ви втрачаєте прибутковість інвестицій.
Наприклад, якщо в плані є лише єдиний фондовий фонд зростання, єдиний збалансований фонд, єдиний фонд облігацій та єдині гроші ринкового фонду (хоча це типово), ваші інвестиційні можливості сильно обмежені, і ваш план не працює належним чином вкладено.
Більше інвестиційних можливостей означає більшу можливість знайти кращу прибутковість. Якщо ваш план пов’язаний з дуже невеликою кількістю варіантів вибору в кожній категорії, ви не отримаєте найкращого прибутку від свого плану.
Порівняйте інвестиційний вибір з індексними фондами
Ви також повинні бути дуже зацікавлені у ефективності фондів у вашому плані 401 (k), оскільки вони порівнюються з ефективністю відповідних індексних фондів.
Наприклад, як ефективність фондових фондів зростання плану порівнюється з прибутками на основі Індекс S & Ps 500? Якщо вона нижче, то ваші прибутки нижче середнього. Якщо ви також платите навантаження, щоб потрапити до фонду, вас двічі вражають погана продуктивність та високі збори.
Перевірте свій розподіл інвестицій
Іноді проблема з планом 401 (k) полягає не в самому плані, а у вашому власному стилі інвестора. Якщо у вас надто багато ваших 401 (к) грошей, інвестованих у фонди грошового ринку та інвестиції з фіксованим доходом, ви, ймовірно, навіть не випереджаєте інфляцію.
Інвестиції для виходу на пенсію вимагають певного апетиту до ризику, щоб досягти успіху. Проблема з поганою ефективністю полягає в тому, що ви недостатньо акцентуєте акції - особливо акції на зростання - у своєму інвестиційному поєднанні.
Коли ваш 401 (k) не вкладається належним чином
На жаль, якщо ваш план 401 (k) не вкладається належним чином, ваші можливості, як правило, обмежені. Але є кроки, які можна вжити, щоб покращити цю продуктивність.
Будьте більш агресивними з розподілом інвестицій. Оскільки план 401 (k) є довгостроковим інвестиційним планом, вам слід приділити більше уваги інвестиціям у зростання, таким як запаси зростання. Для більшості людей вони повинні займати більшість із розподілу 401 (k). Це особливо актуально, якщо до пенсії вам не менше 20 років.
Зверніться до людських ресурсів та запропонуйте покращення. Залежно від вашої посади в організації, ви можете зв’язатися з людськими ресурсами щодо покращення вибору інвестицій та структури винагород у плані компанії 401 (k). Якщо ваша посада не дозволить вам мати великий вплив, ви могли б донести цю ідею до впливового менеджера чи віце -президента. Ви можете розглянути можливість організації інших працівників компанії, щоб звернутися до HR з питань вдосконалення плану. Якщо у вас є докази більш конкурентних планів інших роботодавців, це допоможе. Можливо, у вас є інформація про план від попереднього роботодавця або ви можете отримати її від інших людей, що може посилити вашу справу.
Створіть IRA або Roth IRA або інвестиційний рахунок, що не виходить на пенсію. Якщо ви не налаштовані оптимістично щодо своїх шансів покращити план разом з роботодавцем, вам слід почати інвестувати за межами вашого плану 401 (k). Якщо ви відповідаєте вимогам щодо доходу, ви можете інвестувати гроші повністю відрахований план IRA. І навіть якщо ви не відповідаєте вимогам, ви можете внести внески, що не підлягають відрахуванню, або навіть розглянути можливість внеску до Ротської ІРА. Крім планів IRA, ви також можете інвестувати гроші в інвестиційні рахунки, що не виходять на пенсію. Вони не дозволять вам накопичувати гроші на основі відстрочки сплати податків, але під час виходу на пенсію гроші на рахунку не будуть оподатковуватися податком на прибуток. Ця стратегія є формою диверсифікації податку на прибуток, що стосується планування виходу на пенсію.
Шукайте іншого роботодавця з кращим планом 401 (k). Це надзвичайна стратегія, якщо план 401 (k) не є основним чинником у вашому рішенні працювати у одного роботодавця проти іншого. Для деяких людей це дуже важливо, навіть «кишкова проблема», яка може викликати пошук нової роботи. Крім того, якщо ви все одно сидите на паркані щодо своєї роботи, усвідомлення того, що 401 (k) план не такий, яким він повинен бути, може бути ще одним чинником, що впливає на ваше рішення змінити роботодавців.
Якщо ви виявите, що ваш план 401 (k) не вкладається належним чином, вживайте заходів для усунення проблеми. Рентабельність інвестицій є основним фактором у будь -якому пенсійному плані.
Це те, що дозволяє швидко наростити план і випередити інфляцію. Якщо це не вдасться у цих областях, ваш вихід на пенсію не буде настільки золотим, як ви могли сподіватися.
Ви коли -небудь глибоко аналізували свій план 401 (k), щоб визначити, чи правильно він інвестується?