Відсоткові ставки по іпотечних кредитах зростають. З кінця 2020 року ставки зросли з середини двох до середини п’яти. Для інвестиційної нерухомості ставка зазвичай на 1-2% вища, оскільки орендна нерухомість становить вищий ризик для кредиторів.
На жаль для покупців житла, вища ставка означає більші щомісячні платежі. Це впливає на загальну доступність. Для житла за середньою вартістю нещодавнє підвищення відсоткових ставок збільшило середню іпотеку на 300-400 доларів США на місяць.
Хоча зростання процентних ставок впливає на загальну доступність, є кілька дивовижних переваг охолодження ринку. Основна перевага полягає в тому, що конкуренція за будинки менша. І менше гонитви за одним і тим самим активом приносить покупцям безліч переваг. Ось три з них.
Коротка версія
- Підвищення відсоткових ставок впливає на доступність житла для покупців, збільшуючи щомісячний іпотечний платіж.
- Незважаючи на те, як це здається, є переваги покупки, коли процентні ставки зростають.
- Зменшення конкуренції покупців змушує знижувати ціни на житло, відкриває для покупців більше можливостей і може зменшити ризик покупця.
Перевага №1: нижчі ціни на житло
Протягом останніх двох років серед низьких інтересів було занадто багато покупців, які змагалися за історично низький запас будинків для продажу. Ви, мабуть, чули про норму, коли багато пропозицій перевищує ціну запиту. Попит і пропозиція вийшли з-під контролю на цьому божевільному ринку.
Але зростання процентних ставок допомагає вирішити цю проблему. Вищі процентні ставки зменшують кількість покупців, які мають право на отримання іпотечного кредиту, тим самим зменшуючи конкуренцію за житло.
Вищі відсоткові ставки мають два впливи на ринок житла, які можуть сприяти зниженню цін:
- Вони виводять деяких покупців з ринку, що добре для покупців, які залишаються; і
- Вони, як правило, впливають на зниження цін на житло, що добре для покупців.
Перевага №2: більше варіантів житла
У той час як зростання процентних ставок продовжує витягувати покупців, які більше не можуть дозволити собі вищі щомісячні платежі, відбувається щось інше. На ринок з’являється більше асортименту. У червні 2022 року запаси зросли на 19% порівняно з попереднім роком.
Ці дві тенденції – підвищення процентних ставок і збільшення кількості доступних будинків – означають є більше можливостей для кваліфікованих покупців житла.
Хоча будинки все ще продаються відносно швидко порівняно з періодом до пандемії, на ринку житла будинки залишаються на ринку довше. З надходженням на ринок додаткових списків і довшими «дніми на ринку» для поточних списків, запаси збільшуються. І це добре для покупців.
Детальніше Для покупців>>Отже, ви хочете купити будинок? Посібник для тих, хто вперше купує житло
Перевага №3: Менший ризик покупця
Протягом останніх двох років конкуренції покупців, яка переслідувала обмежену пропозицію будинків, багато покупців відмовлялися від непередбачених пропозицій. чому Оскільки пропозиції з меншою кількістю непередбачених витрат мають кращі шанси бути обраними продавцем.
Однак серед непередбачених витрат, від яких відмовилися, були два важливі: перевірка та оцінка. Коли ринок закінчився, знову з’являються непередбачені витрати на перевірку та оцінку. Ось чому це добре для покупців.
Інспекція
Придбання житла пов’язане з багатьма невідомими питаннями, які пов’язані з ризиком. Ви купуєте матеріальний актив, який піддається зносу. Відповідно до закону Мерфі, щойно ви переїдете, основна (і дорога) система, як HVAC, вийде з ладу.
На нормальному ринку покупець вимагає можливості оглянути будинок. Якщо їм не подобається те, що показує перевірка, вони можуть відмовитися від контракту.
Це важливий крок до розуміння того, що ви купуєте. Ліцензований інспектор надасть детальну інформацію про вік і стан важливих структурних і механічних деталей, які покупець житла повинен знати. Скільки років життя залишилося на даху? Чи система HVAC працює належним чином? У фундаменті є тріщина, яка загрожує стійкості будинку?
Від споживачів і агентів не очікується, що вони знатимуть ці навчені бачити ці речі, але інспектор знає. Хоча результати інспекції зазвичай не є можливістю для перегляду ціни пропозиції, вони можуть служити цій меті, якщо умови, які вимагають знайдено значні інвестиції.
Оцінка
Протягом останніх двох років ринок надавав перевагу покупцям готівки та покупцям із значним заощадженим початковим внеском. Це тому, що війни ставок штовхали ціни вище ціни продавця. Це часто означало, що будинок не буде оцінюватися за ціною пропозиції.
Для позичальників це проблема. Під час забезпечення іпотеки кредитор часто вимагає ретельної оцінки вартості незалежним ліцензованим оцінювачем. Зрештою, вони хочуть бути впевненими, що будинок коштує ту суму грошей, яку вони згодні профінансувати.
Як результат, тільки покупці з додатковою готівкою для оплати різниці між ціною пропозиції та оціночною ціною змогли конкурувати, оскільки продавці приймуть пропозицію завищеної ціни, лише якщо покупець зможе підписати додаток до розриву в оцінці.
Чи варто купувати зараз?
Хоча в Інтернеті циркулюють сенсаційні заголовки про крах ринку житла, агенти які сидять на землі, не бачать неминучого краху, а радше вкрай необхідного ринку корекція.
Насправді в а Опитування HomeLight 1000 агентів щодо поточних житлових умов консенсус був загалом оптимістичним. Менше воєн ставок, менше пропозицій і більше знижень цін. Це ознаки просто зміни, а не краху ринку житла.
Як ліцензований агент у Меріленді я згоден. Ринок житла рухався шаленими темпами і гостро потребував дози розсудливості. Дуже бажані будинки продавалися в перший день, коли вони вийшли на ринок, завдяки численним пропозиціям, ціни значно перевищували ціну в списку.
Ринок потребував корекції, щоб вгамувати купівельний ажіотаж. На щастя, зі зростанням процентних ставок і збільшенням запасів ринок житла повертається до нормального стану. Існує більш здоровий баланс між покупцями (попит) і продавцями (пропозиція). А вищі процентні ставки навіть призводять до зниження цін на житло, оскільки покупці можуть дозволити собі менше.
ФРС натякала на підвищення процентних ставок протягом останніх 18 місяців. Але це почалося зовсім недавно швидкість удару піднімається на високу передачу. Крім того, тривають дискусії про додатковий тиск на підвищення процентних ставок.
Пам’ятаючи про це, якщо ви плануєте купити будинок протягом наступних 12 місяців, можливо, було б доцільно купити зараз і зафіксувати сьогоднішню процентну ставку. Це може бути особливо вірно, якщо вам потрібно продати будинок одночасно з покупкою, оскільки потенційні покупці вашого поточного будинку також можуть прагнути зафіксувати сьогоднішній курс.
Однак, якщо ви можете почекати принаймні 12-24 місяці, щоб придбати свій будинок, це може бути непоганим рішенням. Якщо до того часу інфляція вщухне, ФРС, швидше за все, знову почне знижувати процентні ставки. Тож на той момент ціни на житло можуть бути трохи нижчими, ніж сьогодні, а процентні ставки можуть бути дуже схожими.
Суть
Цілком природно вважати підвищення процентних ставок поганою новиною для покупців житла. Зрештою, вищі ставки означають більші щомісячні платежі при взятті такої ж суми іпотечного боргу.
Але це не означає, що немає жодних переваг купувати, коли ставки високі. Ймовірно, конкуренція покупців за потрібне житло буде меншою, а також існує ймовірність того, що вищі ставки спричинятимуть тиск на продаж до зниження.
І пам’ятайте, що ви завжди можете здійснити рефінансування, коли ставки знову впадуть, за умови, що ваш дохід і кредитна оцінка залишаються сильними. Тому, якщо настав час переїжджати, не дозволяйте вищим відсотковим ставкам призупинити ваші плани купівлі житла.
Думаєте про вихід на ринок? Прочитайте наші посібники нижче:
- Скільки коштує продати будинок?
- 7 найкращих місць для інвестування в нерухомість у 2022 році
- Як зменшити витрати на закриття нерухомості