Інтернет переповнений фінансовою концепцією, широко відомою як ВОГОНЬ. Це абревіатура для фінансова незалежність, достроково вийти на пенсію. І хоча вона іноді представлена як єдина фінансова стратегія, їх кілька. Один із них Lean FIRE. Але що таке Lean FIRE?
Перш ніж ми перейдемо до відповіді на це запитання, давайте спершу згадаємо, що таке ВОГНЯ та різні типи Вогню, які з’явилися протягом багатьох років.
Зміст
- ПОЖЕГА 101
- FIRE Портфелі та акції
- Скільки існує версій FIRE?
- 1. Звичайна ПОЖЕЖА
- 2. Жирний ВОГОНЬ
- 3. Берегова ВОГОНЬ
- 4. Бариста FIRE
- Що таке Lean FIRE?
- Що таке жирний вогонь?
- Lean FIRE vs. Жирний ВОГОНЬ
- Плюси та мінуси Lean FIRE
- Чи підходить мені Lean FIRE?
ПОЖЕГА 101
Повноцінний FIRE рух присвячений досягненню фінансова незалежність, достроковий вихід на пенсію або обидва. На найпростішому рівні досягнення FIRE дає вам змогу залишити роботу і провести решту життя, живучи на доходи, отримані від вашого інвестиційного портфеля. Хто б цього не хотів, чи не так?
Але, звісно, доступ до FIRE вимагає витрат, а це створення достатньо великого інвестиційного портфеля, щоб покрити ваші витрати на життя.
Не буде перебільшенням сказати, що вся концепція FIRE спирається на ваш успіх у створенні цього інвестиційного портфеля. Для цього знадобиться багато років життя на менше, ніж ви заробляєте і заощадити більше свого доходу, ніж ви могли уявити.
Скільки потрібно накопичити, щоб досягти FIRE?
Загальне правило — накопичувати портфель, який у 25 разів перевищує ваші поточні витрати на проживання.
Наприклад, припустимо, що ваші поточні витрати на проживання становлять 50 000 доларів США. Щоб досягти FIRE, вам потрібно буде створити портфель у 1,25 мільйона доларів. Це 50 000 доларів США X 25.
Прихильники FIRE базують множник 25 на безпечна швидкість виведення, що говорить про те, що ви можете безпечно знімати 4% свого портфеля щороку, не залишаючи грошей.
Після оновлення безпечний рівень відміни був у центрі уваги дослідження 1998 року, яке зазвичай називають Трійця студія. Зокрема, дослідження показало, що річний рівень вилучення коштів від 3% до 4% має високу ймовірність тривати щонайменше 30 років, перш ніж портфель буде вичерпано.
Причина множника 25 полягає в тому, що це еквівалент 4% річного вилучення. Взявши наведений вище приклад портфеля вартістю 1,25 мільйона доларів, який приносить 50 000 доларів щорічного доходу, ви отримаєте той самий результат, якщо помножите 1,25 мільйона доларів на 4%.
FIRE Портфелі та акції
Є ще один важливий компонент безпечної швидкості виведення коштів: щоб зняти 4% щорічно, вам потрібно отримати прибуток вище 4%, що вимагатиме портфеля, сильно нахиленого до акцій.
Доповнений меншою кількістю облігацій, цей портфель повинен забезпечувати середньорічну прибутковість приблизно 7% або 8%. Знімаючи 4% на рік, решта прибутку залишаться в портфелі й утримають його навіть за умови інфляції.
Безпечна швидкість зняття коштів добре підтримується, але вона також не зовсім ідеальна. У роки, коли акції знижуються, а ви продовжуєте знімати кошти, щоб оплатити витрати на життя, портфель буде скорочуватися швидше.
Зворотна сторона полягає в тому, що в роки, коли прибутковість акцій вища за середню, ваш портфель компенсує великі втрати під час зниження.
Тепер, коли ви маєте базове розуміння фінансової сторони FIRE, давайте подивимося на варіації, які розвивалися протягом багатьох років.
Скільки існує версій FIRE?
Єдиний спосіб повністю зрозуміти Lean FIRE - порівняти його з іншими версіями FIRE. Кожен має свої унікальні вимоги до результату та розміру портфоліо. Якщо ви не можете досягти одного, ви можете зробити інший.
Існує п’ять основних варіантів, включаючи Lean FIRE. Ось підсумок інших чотирьох:
1. Звичайна ПОЖЕЖА
Ця версія має на меті створити портфель, достатньо великий, щоб покрити ваші поточні витрати на проживання. По суті, використовуючи приклад, який ми продемонстрували вище, якщо вам потрібно 50 000 доларів на рік для життя, вам знадобиться портфель у 1,25 мільйона доларів.
2. Жирний ВОГОНЬ
Fat FIRE іноді називають «телевізійною версією» FIRE. Мета – жити дуже зручно від ваших інвестицій – так би мовити, розкішний FIRE. Це може означати створення портфеля достатньо великого, щоб підтримувати річний дохід в 100 000 доларів, навіть якщо ви зазвичай витрачаєте 50 000 доларів на рік. 100 000 доларів США на рік вимагатимуть портфеля в 2,5 мільйона доларів, що означає величезну економію. Далі в статті ми детальніше зануримося в Fat FIRE.
3. Берегова ВОГОНЬ
Цей варіант описується як «Берег», оскільки він передбачає досягнення певного розміру портфеля на ранніх стадіях і потім накатом до своєї мети. Як тільки ви досягнете своєї мети, вам більше не потрібно економити. Замість цього використовуйте час і компаундування, щоб дозволити вашому портфоліо збільшитися до максимального розміру.
Наприклад, припустімо, що вам 25 років і ви хочете досягти звичайного FIRE до 50 років. Якщо ви зможете створити портфель у 270 000 доларів США до 30 років і інвестувати його за середньою ставкою 8%, у вас буде понад 1,25 мільйона доларів до 50 років – без додаткових внесків після 30 років.
Ми розрахували цільовий інвестиційний портфель за допомогою Банкрейт CD калькулятор:
4. Бариста FIRE
Бариста FIRE є певною мірою гібридом і найбільш близьким до Lean FIRE. Ви створите портфель, який покриватиме більшу частину ваших витрат на проживання, але ви продовжите працювати, щоб доповнити свій дохід. Різниця полягає в тому, що робота, яку ви будете виконувати, швидше за все, буде тим, що вам подобається, навіть якщо вона платить менше грошей, ніж ви заробляєте зараз.
І, звичайно, інша версія – Lean FIRE, яка буде предметом більшої частини цієї статті.
Що таке Lean FIRE?
Тепер основна тема цієї статті – Lean FIRE. Як і інші версії FIRE, Lean FIRE в значній мірі покладається на безпечну швидкість зняття коштів і накопичення великого інвестиційного портфеля. Але головна відмінність в тому, що ця версія FIRE має набагато сильнішу акцент на ощадливості.
Lean FIRE – це варіант, який неймовірно добре працює для людей, які можуть жити на менше, ніж звичайна людина. Наприклад, хоча ви можете заробляти 50 000 доларів США на рік, вам знадобиться лише 30 000 доларів США, щоб покрити витрати на проживання протягом звичайного року.
Кут ощадливості забезпечує дві переваги:
- Оскільки ви живете на набагато менше, ніж заробляєте, ви зможете присвятити більше доходу на створення свого портфеля, і
- Вам знадобиться менший дохід у FIRE, що означає менший портфель.
Якщо вам для життя потрібно лише 30 000 доларів США, ви можете досягти Lean FIRE з портфоліо в 750 000 доларів, що значно нижче розміру портфеля, необхідного для інших типів FIRE.
Навіть якщо ви не були ощадливою людиною до цього моменту, ви можете продовжити Lean FIRE, прийнявши ощадливість. Це вимагатиме різкого скорочення витрат, часто таких великих, як житло та транспорт. Але якщо ви можете зробити ці скорочення і все ще жити комфортно, ця версія FIRE буде коштувати зусиль.
Примітка: Lean FIRE використовує ваш інвестиційний портфель для покриття первинні витрати на проживання, включаючи житло, транспорт, охорону здоров’я та харчування. Хоча ви досягнете Lean FIRE, якщо у вас є достатній портфельний прибуток для покриття цих витрат, вам може знадобитися продовжити роботу на неповний робочий день або бічна суєта для покриття несуттєвих витрат, таких як подорожі, розваги, подарунки тощо.
Іншими словами, хоча Lean FIRE призведе до надійного показника фінансової незалежності, це не гарантія повного виходу на пенсію на все життя, і це не обов'язково є метою.
Що таке жирний вогонь?
Fat FIRE – це версія FIRE, де ви не лише досягнете фінансової незалежності та достроково виходите на пенсію, але ти робиш це стильно. Тобто ви плануєте жити на рівні, який значно перевищує рівень середньої людини чи домогосподарства. Кожній людині, яка переслідує Fat FIRE, потрібно буде визначити, як це життя буде виглядати, і зробити розумну оцінку того, скільки воно буде коштувати.
Але як приклад, скажімо, ви вирішили, що хочете жити з рівнем доходу, який вдвічі перевищує середній по країні. За даними Бюро перепису населення США, Середній дохід домогосподарства у 2020 році становив 67 521 дол. Це означає, що ваш цільовий прибуток повинен становити близько 135 000 доларів США (67 521 доларів США X 2).
Щоб досягти необхідного розміру портфеля, вам потрібно помножити цей рівень доходу на 25. Портфель, необхідний для отримання цього доходу, становитиме 3 375 000 доларів США.
Це набагато більше, ніж 1,25 мільйона доларів, які вам знадобляться для Regular FIRE, і в кілька разів більше, ніж 750 000 доларів, які ми використали для Lean FIRE.
Природно, для досягнення цього знадобиться більше років і набагато більший рівень заощаджень. З цієї причини Fat FIRE найкраще підійде для тих, хто вже має високий дохід, який, безперечно, перевищує 100 000 доларів США на рік.
Але якщо ви можете цього досягти, ви будете жити по-своєму Спосіб життя багатих і відомих. Але чесно кажучи, ця версія FIRE буде найменш вірогідною для більшості людей. Тому не хвилюйтеся, якщо здається, що це недосяжно.
Lean FIRE vs. Жирний ВОГОНЬ
У таблиці нижче наведено порівняння Lean FIRE та Lean FIRE. Жирний вогонь:
| Вимога / Результат | Lean FIRE | Жирний ВОГОНЬ |
| FIRE версія | «Світло» | Повний |
| Розмір портфоліо | Від 750 000 до 1,25 мільйона доларів | 2,5 мільйона доларів і вище |
| Фінансова незалежність | Значно, але не повністю | Так |
| Повна пенсія | Не схоже | Так |
| Вимога ощадливості | Так, як під час накопичення, так і після досягнення FIRE | Так, під час накопичення, але не після досягнення FIRE |
| Варіанти способу життя після досягнення FIRE | Відносно обмежений | Майже необмежений |
| Основні переваги | Загальний рівень фінансової незалежності; для виконання потрібно менше часу та грошей | Як тільки ви досягнете FIRE, ви станете фінансово незалежними і добре живете, і вам не потрібно знову працювати. |
| Основні недоліки | Не можуть позбутися потреби в роботі, інфляції, біржових крахів, медичного страхування. | Інфляція, обвали фондового ринку, медичне страхування |
| Найкраще для | Особи з низькими/середніми доходами та домогосподарства, які ведуть дуже економний спосіб життя | Особи з вищими доходами та сім’ї з більш інвестованим доходом |
Мабуть, найбільш істотна різниця між Lean FIRE і Fat FIRE полягає в розмірах кожного з них.
Lean FIRE – це зменшена версія FIRE, яка вимагає набагато меншого інвестиційного портфеля, але дуже високого та постійного рівня ощадливого життя. Це також навряд чи призведе до повної версії виходу на пенсію.
Fat FIRE — це розкішна версія FIRE, що вимагає значно більшого інвестиційного портфеля. Це майже напевно вимагатиме суворої ощадливості на етапі придбання портфеля. Але як тільки ви досягнете своєї мети, ви зможете жити життям своєї мрії.
Плюси та мінуси Lean FIRE
Плюси:
- Потрібний набагато менший портфель, ніж інші версії FIRE.
- Виконано з меншими коштами та в коротші терміни.
- Покриває основні витрати на проживання.
- Вам потрібно буде лише попрацювати, щоб покрити розкіш, яку ви бажаєте.
- Збереження певної форми зайнятості може забезпечити певну ізоляцію від інфляції та краху фондового ринку.
- Можливість вибрати роботу, яка вам подобається, навіть якщо вона не платить прожитковий мінімум.
- Як тільки ви досягнете статусу Lean FIRE, ви можете перейти до Regular FIRE або навіть Fat FIRE.
мінуси:
- Забезпечує фінансову незалежність, але може не дозволити вам повністю вийти на пенсію.
- Може знадобитися різке скорочення вашого поточного способу життя.
- Фінансовий стрес значно зменшується, але не повністю усувається.
- Як і всі форми Вогню, його складніше досягти з дуже низьким доходом.
Чи підходить мені Lean FIRE?
Lean FIRE для багатьох людей не буде чимось близьким до повної версії FIRE. Це, безумовно, вірно, якщо вашою кінцевою метою є повна пенсія. Але він забезпечує значну міру фінансової незалежності, як правило, за менший час, ніж це буде потрібно для інших версій FIRE.
І оскільки наголос робиться насамперед на ощадливості, це кращий вибір для окремих осіб і домогосподарств із середнім (або меншим) доходом. Але як тільки ви цього досягнете, у вас буде менше стресу і більше можливостей, ніж ви коли-небудь думали.