Давайте перейдемо до справи – середня вартість страхування власників житла по всій країні становить 1249 доларів США на рік (див. таблицю під «Ваш стан проживання» нижче). Але це лише середнє значення – ви можете платити більше чи менше.
При визначенні страхових премій страхові компанії враховують кілька факторів: місце проживання, тип житла та його вартість, вибрані вами варіанти покриття тощо. Це означає, що середня вартість страхування домовласників буде дещо відрізнятися для кожного власника житла.
У цьому посібнику ми пояснимо різні фактори, які впливатимуть на вашу вартість страхування домовласників.
Зміст
- Що покриває страхування домовласників?
- Що не покриває страхування домовласників
- Чи потрібне страхування домовласників?
- Положення про страхування домовласників
- Додаткові положення про страхування домовласників
- Як визначаються страхові внески власників житла
- Ваша держава проживання
- Конкретне розташування будинку
- Характеристики майна
- Цінність вашого будинку
- Франшиза
- Вибрані рівні покриття
- Історія претензій: у спільноті, вдома або вами
- Страхова компанія, від якої ви отримуєте покриття
- Як заощадити на страхуванні домовласників
- Останні думки
Що покриває страхування домовласників?
Страхування домовласників покриває власника житла від шкоди або збитків, пов’язаних із небезпеками, такими як пожежа, пошкодження штормом та крадіжка. Хоча це найпоширеніші небезпеки, інші менш поширені події включають пошкодження димом, вибухи, пошкодження, спричинені заворушеннями населення, вандалізмом, падінням предметів, вагою снігу або льоду на даху, затоплення з внутрішніх систем (наприклад, сантехніка, кондиціонер, водонагрівачі тощо), або навіть від стрибків електроенергії.
Можна навіть охопити спеціальні функції, як-от домашній бізнес, високоякісні твори мистецтва або дорогоцінні ювелірні вироби, хоча зазвичай це варіанти покриття.
Що не покриває страхування домовласників
Також важливо розуміти, що страхують власники житла не робить обкладинка.
Два конкретних приклади – це пошкодження або руйнування внаслідок повеней і землетрусів. Вам знадобляться спеціальні поліси як для повеней, так і для землетрусів, щоб страховик покривав ці ризики.
Ви також повинні знати, що страхування власників житла не покриває пошкодження або втрати через недбалість власника. Наприклад, якщо ваша покрівля минулого десятиліття потребує заміни, і вона руйнується під час снігопаду, страхова компанія може не виплатити відшкодування. Від вас, як від власника житла, очікується, що ви будете використовувати розумний ремонт і технічне обслуговування будинку, щоб звести до мінімуму ймовірність катастроф.
Страхові поліси домовласників також мають спеціальні положення, які забороняють певні види використання житла. Наприклад, стандартна мова забороняє діяльність певних підприємств у домі або зберігання небезпечних матеріалів. Якщо претензія виникає з будь-якого з них, страховик не виплачуватиме виплат.
Він також не покриває збитки або збитки, спричинені незаконною діяльністю. Наприклад, якщо будинок спалахне, тому що ви керуєте лабораторією метамфетану в гаражі, вашу претензію буде відхилено.
Важливо повністю розуміти всі положення будь-якої політики, яку ви плануєте придбати.
Чи потрібне страхування домовласників?
Хоча законодавча вимога щодо страхування вашого майна для власників житла не передбачена, це дуже бажано. Це відносно невеликі витрати на ремонт або відновлення того, що є найбільшим активом більшості людей.
Але якщо у вас є іпотека на ваш будинок або ви подаєте заявку на фінансування, це майно буде безпечним, кредитор вимагатиме, щоб у вас був страховий поліс власника житла на все життя позику. Оскільки ваш будинок є заставою, страхування захистить його вартість.
Положення про страхування домовласників
Існує шість типів основного покриття у стандартному полісі страхування власників житла:
| Забезпечення покриття | Сума покриття | Що воно охоплює |
| Житло | Принаймні достатньо, щоб відновити свій будинок, якщо він повністю зруйнований | Сам будинок |
| Особиста власність | Як правило, 50% або більше від суми покриття житла | Особисті речі, які зберігаються в будинку |
| Відповідальність | Вона варіюється в широких межах, як правило, кілька сотень тисяч доларів | Сплачує відшкодування збитків, у тому числі за результатами судових позовів, якщо хтось постраждав у вашому майні або на його території |
| Інші структури | Від 10% до 20% від суми житлового покриття | Інші поліпшення на вашій власності, крім самого будинку, включаючи окремий гараж, сарай, інші господарські будівлі, огорожу |
| Медичні платежі | Він покриває медичні витрати, якщо хтось постраждав на вашій території або якщо ваш вихованець когось поранив | Від 1000 до 10 000 доларів |
| Додаткові витрати на проживання | Забезпечує покриття тимчасових витрат на проживання, поки ваш будинок ремонтується або перебудовується | 20% від суми вашого житла |
Додаткові положення про страхування домовласників
Як і більшість страхових полісів, ви можете додати варіанти полісу до стандартного полісу власника житла.
Страхування від повені та землетрусу. Як обговорювалося раніше, страхові компанії не покриватимуть ці ризики в рамках стандартного плану. Ви повинні придбати окремий поліс або поліс для покриття цих загроз.
Заплановано особисте майно. Хоча стандартні поліси забезпечують покриття особистого майна, предмети з високою вартістю в доларах потрібно буде перерахувати окремо. Це згадується як заплановано. Приклади включають ювелірні вироби, хутра, нумізматичні монети, антикваріат, твори мистецтва, ювелірні вироби та інші цінності.
Особиста відповідальність за парасольку. Стандартне страхування особистої відповідальності власників житла може становити близько 500 000 доларів США. Але ви можете придбати більше – навіть на кілька мільйонів доларів, додавши це положення до свого полісу.
Ділове використання вашого будинку. Хоча певні предмети, як-от комп’ютери та ноутбуки, можуть поширюватися на стандартну політику, вам потрібно буде перевірити обмеження політики, щоб переконатися, що вона поширюється на все наявне у вас офісне обладнання. Якщо ні, вам потрібно буде додати додаткове положення для додаткового покриття. Аналогічно, якщо ви керуєте дитячим садком поза домом, вам потрібно буде додати інше положення, яке забезпечить більший захист від відповідальності.
Захист від інфляції. Багато страхових компаній включають це положення в стандартні поліси. Якщо ні, ви повинні попросити компанію додати його до політики. Захист від інфляції забезпечить автоматичне збільшення суми покриття на основі рівня інфляції. Це гарантує, що ваш будинок завжди буде належним чином покритий, навіть якщо витрати на заміну зростають.
Як визначаються страхові внески власників житла
Кілька факторів будуть визначати страхову премію власника житла на будь-який будинок. З цієї причини розрахунок страхової премії власників житла – так само, як страхова премія автомобіля – є справжньою матрицею. Єдиний спосіб отримати достовірну цифру – це розглянути кожен фактор, який вплине на політику.
Найпоширеніші фактори, які використовуються для визначення страхового внеску власника житла, такі:
Ваша держава проживання
Першим фактором, який впливає на страхові внески власників житла, є ваш стан проживання. Це визначається в основному законодавством кожного штату про страхування і в значній мірі спеціальними політиками щодо ризиків, які повинні покривати в кожному штаті.
Наприклад, Флорида та Луїзіана мають одні з найвищих премій у країні через поширеність ураганів. Оклахома і Техас також є одними з найбільших через торнадо.
Штати з більш стабільними екологічними умовами, такі як Арізона, Делавер, Айдахо, Невада, Огайо та Юта, знаходяться на нижньому кінці шкали преміум-класу.
Середньорічна страхова премія власників житла представлена в таблиці нижче. (Дані взято з Інститут страхової інформації, на основі дослідження Національної асоціації страхових комісарів 2021 року.)
| держава | Середня річна премія |
| Алабама | $1,409 |
| Аляска | $984 |
| Арізона | $843 |
| Арканзас | $1,419 |
| Каліфорнія | $1,073 |
| Колорадо | $1,616 |
| Коннектикут | $1,494 |
| Делавер | $873 |
| DC | $1,264 |
| Флорида | $1,960 |
| Грузія | $1,313 |
| Гаваї | $1,140 |
| Айдахо | $772 |
| Іллінойс | $1,103 |
| Індіана | $1,030 |
| Айова | $987 |
| Канзас | $1,617 |
| Кентуккі | $1,152 |
| Луїзіана | $1,987 |
| Мен | $905 |
| Меріленд | $1,071 |
| Массачусетс | $1,543 |
| Мічиган | $981 |
| Міннесота | $1,400 |
| Міссісіпі | $1,578 |
| Міссурі | $1,383 |
| Монтана | $1,237 |
| Небраска | $1,569 |
| Невада | $776 |
| Нью-Гемпшир | $984 |
| Нью Джерсі | $1,209 |
| Нью-Мексико | $1,075 |
| Нью-Йорк | $1,321 |
| Північна Кароліна | $1,103 |
| Північна Дакота | $1293 |
| Огайо | $874 |
| Оклахома | $1,944 |
| Орегон | $706 |
| Пенсільванія | $943 |
| Род-Айленд | $1,630 |
| Південна Кароліна | $1,284 |
| Південна Дакота | $1,280 |
| Теннессі | $1,232 |
| Техас | $1,955 |
| Юта | $730 |
| Вермонт | $935 |
| Вірджинія | $1,026 |
| Вашингтон | $881 |
| Західна Вірджинія | $970 |
| Вісконсін | $814 |
| Вайомінг | $1,187 |
| Середній рівень США | $1,249 |
Конкретне розташування будинку
Страхові премії власників житла, представлені в таблиці вище, є середніми по штату. Але в межах одного і того ж стану можуть бути значні відмінності.
Наприклад, покриття для нерухомості, розташованої в населеному пункті поблизу океану – і піддається морським штормам – буде дорожче, ніж нерухомість, розташована далі всередині країни в тому ж штаті, але менше зазнає впливу бурі.
Премії також відрізнятимуться від однієї спільноти до іншої залежно від кількості заяв, поданих у певній місцевості. Наприклад, щільна міська зона з більшою ймовірністю зазнає пошкоджень або руйнувань через пожежі, ніж приміська або сільська місцевість. В результаті в містах премії будуть вищими.
Характеристики майна
Характеристики майна можуть відігравати таку ж важливу роль, як і його розташування.
Загальні фактори, пов’язані з майном, які впливають на страхові внески власника житла, включають:
- Вік будинку – старі будинки мають менше засобів безпеки, і, як правило, частіше зазнають пожежі або пошкодження штормом. Однак останній ремонт може призвести до зниження премій.
- Особливості – якщо у власності є вбудований басейн або гідромасажна ванна, премії будуть вищими, оскільки ці зручності становлять додаткову небезпеку.
- Характеристики безпеки – пожежна/димова сигналізація може зменшити шкоду, заподіяну вогнем або димом, тоді як охоронна сигналізація зменшить ймовірність крадіжки.
- Будівельні матеріали – страхування каркасного будинку обійдеться дорожче, ніж цегляного, оскільки він більш схильний до пожежі та пошкодження штормом.
- Багатоквартирні будинки – їх страхування коштує дорожче через підвищений ризик травмування внаслідок більшої кількості мешканців. Поліс також може бути дорожчим, якщо власник приймає пансіонат.
- Ділове використання будинку – оскільки підприємства додають додатковий рівень потенційної відповідальності, премії будуть вищими, якщо ви використовуєте свій будинок для бізнесу. Деякі підприємства, як-от ремонтні підприємства, додадуть ще більшу відповідальність та більші премії.
- Близькість до пожежного гідранта – будинок, розташований за 300 футів від найближчого гідранта, буде дорожче застрахувати, ніж будинок з гідрантом на передній галявині.
- Близькість до місцевої пожежної частини – чим ближче ви знаходитесь, тим нижчою буде ваша премія через швидше реагування на пожежу з боку пожежників.
- Вік і склад покрівлі – цілісність даху впливає на здатність будинку протистояти шторму та іншим небезпекам. Чим новіша дах і якісніші матеріали, використані для її будівництва, тим меншими будуть премії.
- Камін або піч на дровах – оскільки це збільшує ризик виникнення пожежі в побуті, преміальна вартість буде вищою.
Простіше кажучи, будь-яка функція або використання майна, що підвищить ризик небезпеки, також підвищить вартість премії.
Цінність вашого будинку
За інших рівних факторів страхування дорожчого будинку буде коштувати дорожче, ніж дешевого. Однак це не означає, що премія буде вдвічі вищою для будинку вартістю 500 000 доларів, ніж для нерухомості за 250 000 доларів.
Франшиза
Як і у випадку майже з кожним типом страхового полісу, страхування домовласників також використовує франшизи. Франшиза — це угода, за якою перший долар сплачується з вашої кишені та застосовується щорічно. Це обслуговує меншу премію, оскільки зменшує відповідальність страхової компанії, особливо з меншими претензіями.
Чим нижче франшиза, тим вище премія, і навпаки. Хоча франшиза, як правило, є однозначною сумою в доларах, наприклад, 500 або 1000 доларів США, вона також може бути відсотком від страхової вартості майна. Наприклад, якщо вартість будинку становить 300 000 доларів США, а франшиза становить 1%, ви сплатите перші 3 000 доларів США з усіх позовів, поданих протягом календарного року.
Вибрані рівні покриття
Більшість страхових полісів власників будинків передбачають різноманітні суми покриття. Наприклад, ви можете вибрати покриття особистого майна 60% або 70% замість 50%. Ви також можете вибрати вищий рівень покриття відповідальності. Будь-яке збільшення покриття призведе до підвищення премії.
Спеціальні варіанти полісу також підвищать вартість вашого поліса. Якщо ви додаєте резерв для планового (високої вартості) майна або використання вашого будинку для бізнесу, премія буде вищою.
Вартість заміни проти Фактична грошова вартість (ACV). Більшість політик надасть вам можливість вибрати те чи інше. Вартість заміни покриває витрати на ремонт або перебудову вашого будинку з використанням матеріалів, порівнянних за якістю з початковою конструкцією. ACV повністю відшкодує вам витрати, але буде враховано вік вашого будинку та рівень зносу. Через коригування ACV, імовірно, заплатить менше за претензію, хоча премія буде нижчою, ніж премія, яка передбачає витрати на заміну.
Історія претензій: у спільноті, вдома або вами
Історія претензій складається з трьох частин: історія претензій, поданих у суспільстві, на будинок, яким ви володієте або купуєте (включаючи ті, які були подані попередніми власниками), і вашу особисту історію претензій.
Рівень претензій, поданих у спільноті, вказує на потенційну ймовірність подання позову проти вашого будинку. Певні райони можуть бути більш схильні до пошкоджень штормом, крадіжок, вандалізму або лісових пожеж, і страхування буде коштувати дорожче.
Якщо в самому будинку є історія подачі претензій, це може свідчити про структурні проблеми або інші дефекти самого будинку.
Ваша історія претензій також буде розглянута, як і у випадку автострахування. Тут не обійтися – страхові компанії вважають за краще писати поліси для людей, які не подають претензій. Якщо ви ніколи не подавали претензію, ви матимете право на найнижчу премію. Але якщо ви подали дві або три в минулому, ваша премія, ймовірно, буде скоригована вище.
Страхова компанія, від якої ви отримуєте покриття
Страхова компанія, яку ви обираєте, є одним з найбільш значущих факторів, що впливають на премію, яку ви будете платити за страхування власників житла. Різниця в премії може становити кілька сотень доларів на рік.
Нижче наведено середньорічні страхові премії власників житла від кількох великих страхових компаній (джерело: NerdWallet):
- Allstate, 1623 долари США
- Американська родина, 2042 дол
- Фермери, 1811 дол
- По всій країні, 1731 дол
- Прогресивна, 1722 долари США
- Радгосп, 1342 дол
- США, 1528 доларів США
Зверніть увагу, що різниця в премії між State Farm та American Family становить 700 доларів на рік.
Завжди отримуйте пропозиції від кількох різних компаній, щоб дізнатися, у кого найнижча премія. Також переконайтеся, що рівні покриття між котируваннями однакові. Завжди порівнюйте яблука з яблуками. Одна компанія може надати вам низьку ціну, пропустивши необхідний захист.
Як заощадити на страхуванні домовласників
Як бачите, поліси страхування власників житла досить складні. На щастя, є кілька способів знизити або принаймні мінімізувати премію:
- Купуйте покриття – отримання цін від кількох перевізників – найкращий спосіб забезпечити найнижчу премію.
- Попросіть список доступних знижок – страхові компанії нададуть знижки на техніку безпеки, близькість до пожежного гідранта чи пожежної частини, новий або нещодавній дах та інші фактори. Подайте заявку на всі можливі знижки.
- Комплектація будинку та авто – оформивши страхування будинку та автомобіля в одній компанії, ви отримаєте знижки на обидва поліси.
- Підтримувати будинок в належному робочому стані – що включає регулярне обслуговування та заміну таких компонентів, як дах, побутова техніка, піч, водонагрівач і кондиціонер.
- Купіть новий будинок – оскільки вони містять новітні засоби безпеки та конструкційні матеріали, їх страхування зазвичай дешевше.
- Виберіть вищу франшизу – чим вище франшиза, тим нижча премія. Але переконайтеся, що у вас є ліквідна готівка, щоб покрити франшизу, якщо настане небезпека.
- Виберіть відповідні рівні покриття – надмірне страхування вашого будинку або особистого майна призведе до непотрібно високих премій.
- Підтримуйте хороший кредитний рейтинг! – це дивує багатьох споживачів, але страхові компанії часто використовують ваш кредитний рейтинг як фактор для визначення вашої премії. Чим вищий ваш кредитний рейтинг, тим нижчою буде ваша премія. Скільки залежить від компанії, до якої ви подаєте заявку.
Останні думки
Купуючи страхування власника житла, зробіть все можливе, щоб гарантувати, що поліс належним чином покриває очікувані зобов’язання. Це балансування; недостатньо застраховані, і ви можете не бути покриті під час лиха. Але перестрахуйтеся, і ви заплатите за покриття, яке вам ніколи не знадобиться.