Якщо ви ніколи раніше не подали заявку на іпотеку, ви можете бути здивовані, дізнавшись, що це складніший процес, ніж, скажімо, подача заявки на кредитну картку чи навіть автопозику. Від подачі заявки до закриття процес може тривати 30 днів і більше.
Ось чому так важливо отримати дозвіл на отримання житлового кредиту, особливо якщо ви хочете придбати новий будинок. Це схвалення – широко відоме як a попереднє затвердження – значно покращить шанси отримати будинок, який ви хочете, коли ви цього забажаєте. Насправді, багато агентів з нерухомості та продавці житла навіть не розглядатимуть пропозицію контракту без листа попереднього схвалення.
Перш ніж виставити свій будинок на ринок, переконайтеся, що ви можете купити новий.
Попереднє схвалення на початку процесу може зробити ваш шлях до покупки будинку вашої мрії легшим і легшим. Виберіть свій штат, щоб почати!
Почніть сьогодні!Попереднє затвердження проти Попередня кваліфікація
Це область певної плутанини для претендентів на житловий кредит, особливо тих, хто хоче придбати будинок. Попереднє схвалення і попередня кваліфікація іноді використовуються як взаємозамінні, що може змусити споживача вважати, що це просто дві назви для одного процесу. Це не так.
Попередня кваліфікація
Попередня кваліфікація – це місце, коли ви зв’язуєтесь з іпотечним кредитором або надаєте інформацію на його веб-сайті, здебільшого як спосіб отримати цитату по кредиту. Ви надасте загальну інформацію, включаючи свій дохід, приблизний кредитний рейтинг, борги та поточний платіж за будинок. Ви також надасте запитану суму позики. Якщо попередня кваліфікація є покупкою, вам також потрібно буде вказати ціну покупки будинку та суму вашого передбачуваного початкового внеску.
На основі цієї інформації кредитор визначить, чи відповідаєте ви вимогам щодо суми позики, яку ви просите.
однак, попередня кваліфікація не є обов’язковою для кредитора!
Більше за все, попередня кваліфікація — це просто підсумкова оцінка суми кредиту, яку ви отримуєте може відповідати вимогам, а також приблизну ставку, яку ви можете розраховувати.
Але оскільки жодна з наданої вами інформації не була перевірена кредитором, попередня кваліфікація повністю базується на ваших заявах. Його ніколи не слід тлумачити як гарантію остаточного схвалення з боку кредитора. З цієї причини листи попередньої кваліфікації не сприймаються агентами з нерухомості та продавцями нерухомості.
Попереднє затвердження
Попереднє схвалення працює майже так само, як і попередня кваліфікація, за винятком того, що воно являє собою схвалення кредитором суми позики, на яку ви подаєте заявку.
Під час процесу попереднього схвалення ви надасте інформацію, подібну до попередньої кваліфікації. Але вам потрібно буде надати документи, що стосуються вашої роботи, доходів, майна і навіть певних боргів.
Потім кредитор проведе офіційну перевірку вашої заявки та підтверджуючої документації та видасть попереднє схвалення. Затвердження буде залежати від вибору нерухомості для купівлі, договору купівлі-продажу на ньому та будь-яких звичайних умов закриття.
По суті, попереднє схвалення означає, що кредитор схвалив вас на запит на позику на основі інформації про вашу роботу, доходи та активи. Вони також отримають повний кредитний звіт і кредитний рейтинг. Деякі кредитори навіть дозволять вам зафіксувати процентну ставку на певну кількість днів, поки ви шукаєте будинок. Якщо це рефінансування, ви можете закрити невдовзі після отримання попереднього схвалення.
Формальний характер попереднього затвердження є причиною того, що листи попереднього затвердження тепло вітаються як агентами з нерухомості, так і продавцями нерухомості.
Попереднє схвалення іпотеки допоможе вам наблизитися до будинку вашої мрії.
Дізнайтеся, скільки житла ви можете позичити, перш ніж почати пошук. Натисніть нижче, щоб поговорити з експертом з іпотеки.
РозпочатиЯк отримати попереднє схвалення кредиту на житло
Отримання попереднього схвалення житлового кредиту починається з вибору кредитора. Незважаючи на те, що ви перебуваєте лише на етапі попереднього схвалення, ви неодмінно захочете подати заявку в компанію, від якої ви, швидше за все, отримаєте свій остаточний кредит. Це тому, що після попереднього схвалення процес купівлі або рефінансування житла рухається дуже швидко. В ідеалі ви хочете отримати попереднє схвалення, вибрати будинок (або рефінансувати свій поточний будинок) якомога швидше.
Де отримати попереднє схвалення кредиту на житло
Чотири з найбільших джерел житлових позик у галузі – це Quicken Loans, Rocket Mortgage, Veterans United і Credible, але кожен з них з різних причин.
Прискорити кредити є найбільшим роздрібним іпотечним кредитором в країні і надає більшість видів кредитів. Однак кредити Quicken видаються переважно через Ракетна іпотека. Це онлайн-версія Quicken Loans, хоча це та сама компанія.
Rocket Mortgage добре відома швидкими схваленнями та повністю онлайн-процесом, де ви можете завантажити будь-яку необхідну документацію, щоб прискорити цей процес. Більше того, вони часто можуть отримати перевірку зайнятості та майна безпосередньо у роботодавців та установ, що зводить до мінімуму потребу з вашого боку надавати будь-які документи взагалі.
Об'єднані ветерани є провідним іпотечним кредитором VA в країні, надає більше VA позик, ніж будь-яка інша компанія. Багато в чому це тому, що це надзвичайно дружня до ветеранів компанія. Вони наймають колишніх високопоставлених військовослужбовців кожної ланки збройних сил США на дорадчих посадах переконайтеся, що їхні кредитні програми забезпечать найкращий продукт для ветеранів і військових персонал.
Якщо ви купуєте будинок, ви також можете співпрацювати з Veterans United Realty, яка є мережею агентів з нерухомості, які спеціалізуються на роботі з ветеранами. Вони добре обізнані з нюансами процесу іпотеки VA.
Credible — гарне джерело для отримання житлової позики, якщо ви переважно шукаєте кредит у кредитора. Це тому, що Credible — це онлайн-ринок житлових позик, де одна програма надасть вам пропозиції від кількох кредиторів. Ви можете вибрати програму та кредитора, які вам найбільше підходять, а потім подати заявку безпосередньо до цього кредитора. Це заощадить ваш час і зусилля, щоб купувати кредиторів на окремих веб-сайтах.
Процес схвалення/попереднього схвалення кредиту на житло
Під час процесу схвалення або попереднього схвалення кредиту на житло кредитор буде розглядати чотири особисті фінансові категорії: зайнятість, дохід, кредит та активи.
Працевлаштування
Що буде шукати кредитор:
Кредитор намагатиметься перевірити стаж роботи принаймні два роки, хоча для звільнених військовослужбовців будуть зроблені винятки для нещодавніх випускників. Незважаючи на те, що зайнятість має бути безперервною, кредитори погодяться на зміну роботи, якщо дохід залишається незмінним або збільшується. Короткі періоди безробіття також прийнятні в кожному окремому випадку.
Те ж саме вірно, якщо ви самозайнятий. Вам потрібно буде працювати в бізнесі не менше двох років з історією стабільного або зростаючого прибутку.
Яку документацію вам може знадобитися надати:
Кредитор зазвичай надсилає вашому роботодавцю те, що відомо як a підтвердження працевлаштування запитайте або виконайте усну перевірку безпосередньо від свого роботодавця. Вони запитають вашу дату найму, вашу посаду, рівень вашого доходу та ймовірність продовження роботи.
Якщо ви є самозайнятим, кредитор може попросити або ліцензію на ведення бізнесу, або лист від вашого CPA або податкового органу, що підтверджує, що ви працюєте в бізнесі не менше двох років. Якщо ви працювали самозайнятим менше двох років, кредитор може не прийняти ваш дохід. Виняток може бути зроблено, якщо ви працюєте в бізнесі більше одного року, і ви займаєтеся тим самим бізнесом, яким займалися, коли працювали.
Дохід
Що буде шукати кредитор:
Кредитор шукатиме ваш рівень доходу, який можна перевірити, стабільність доходу, а потім визначить, чи є доходу буде достатньо для підтримки запитуваної позики, а також будь-яких інших періодичних боргів мають.
Достатність доходу визначається вашим відношення боргу до доходу, широко відомий як DTI. Допустимі базові коефіцієнти DTI становлять 28/36 – сума платежу за новий будинок не повинна перевищувати 28% вашого стабільного місячного доходу, а сума платежу за новий будинок плюс інші періодичні борги не повинні перевищувати 36%.
Тим не менш, кредитори часто перевищують ці коефіцієнти, якщо у вас є сильні компенсаційні фактори. Серед них відмінний кредит, початковий внесок щонайменше 20%, додатковий дохід, який не використовується для отримання позики, або велика сума активів після закриття.
Ваш новий платіж за будинок складатиметься з основної суми та відсотків за новим кредитом, а також щомісячних відрахувань на податки на нерухомість, страхування власника житла, приватне іпотечне страхування (якщо потрібно), а також внески товариства власників житла (якщо потрібно).
Інші регулярні борги включають щомісячні платежі за кредитні картки, автокредити, студентські позики та аліменти на дитину.
Яку документацію вам може знадобитися надати:
Найпоширеніша документація, яка вимагається для отримання доходу, включає вашу останню квитанцію про зарплату, W-2 за останні один або два останніх років і повністю заповнені податкові декларації, якщо у вас є дохід, не пов’язаний із заробітною платою, наприклад комісійні, бонуси або оренда нерухомості доходи.
Якщо ви самозайнятий, очікуйте надати повністю заповнені декларації з податку на прибуток за останні два роки. Якщо до нового року минуло більше трьох місяців, кредитор може попросити звіт про прибутки та збитки за підсумками року, хоча останніми роками це стало рідкістю.
Кредит
Що буде шукати кредитор:
Кредитор захоче знати, що у вас прийнятний кредит. Зазвичай це визначається вашим кредитним рейтингом. Для звичайних іпотечних кредитів ви повинні мати мінімальний кредитний рейтинг 620. Однак іпотека FHA приймає кредитні бали до 580. Якщо ви подаєте заявку на велику іпотеку (зазвичай a сума позики перевищує 548 250 доларів США), мінімальний кредитний бал буде не менше 680 і може бути значно вищим.
На прикладі звичайної іпотеки myFICO.com Калькулятор позикових заощаджень показує різницю в ставці, яку ви будете платити на основі різних кредитних рейтингів.
Зауважте, що з кредитним рейтингом 760 або вище процентна ставка становить 2,571%, але досягає 4,16%, а кредитний рейтинг нижче 640. Це може змінити ваш щомісячний платіж у розмірі 220 доларів США. Це є вагомим аргументом для того, щоб зробити все можливе покращити свій кредитний рейтинг перед подачею заявки на житловий кредит.
Але ви повинні знати, що сам по собі кредитний рейтинг не є єдиною основою для визначення схвалення позики. Кредитори також розглядають кредитну якість, яка включає основні принизливі записи в кредитному звіті, як-от банкрутство та звернення стягнення.
Якщо у вас банкрутство, вам, як правило, доведеться принаймні почекати 2-4 роки після виписки подати заявку на кредит. Звернення стягнення вимагає не менше семи років. Однак період очікування буде скорочено, якщо будь-яка подія була спричинена пом’якшувальними обставинами, хоча можуть застосовуватися додаткові ліміти запозичень.
Яку документацію вам може знадобитися надати:
Коли ви вкажете своє ім’я, адресу та номер соціального страхування в заявці, кредитор використає цю інформацію для створення кредитного звіту про вас та інших позичальників, які подають заявку на отримання позики. Вам не потрібно і не потрібно надавати кредитний звіт самостійно.
Кредитор може попросити надати додаткову інформацію, якщо є якісь занепокоєння щодо вашого кредиту. Наприклад, очікуйте надати повне пояснення щодо основної принизливої інформації, як-от банкрутство, звернення стягнення на майно, великі стягнення або прострочення платежів на 60 або більше днів. Кредитор також може запросити документи, що підтверджують ваше пояснення.
Поставтеся серйозно до запитів на пояснення та документацію. Якщо кредитор просить про це, він шукає обґрунтування для схвалення вашої позики, а не для того, щоб відмовити вам.
Активи
Що буде шукати кредитор:
Кредитор може не вимагати підтвердження активів, якщо ви робите рефінансування, якщо тільки для закриття позики не знадобляться кошти.
При покупці нового житла кредитор захоче знати, що у вас є достатні кошти, щоб здійснити початковий внесок, а також покрити всі необхідні витрати на закриття та депонування.
Якщо частина коштів для закриття надходить від подарунка від члена сім’ї або друга, з яким у вас сімейний тип відносини, позикодавець вимагатиме подарункового листа від дарувальника, а також перевірку активів, з яких кошти дарують прийде. Кредитор також вимагатиме підтвердження переказу коштів подарунка від дарувальника на ваш рахунок.
У разі витрат на закриття та умов депонування кредитор дозволить їх сплатити або продавцем, або премією ціни від кредитора (з вас стягуватиметься дещо вища процентна ставка, щоб кредитор міг покрити закриття витрати).
Продавцю буде дозволено сплатити витрати на закриття, якщо це прийнято у вашій ринковій зоні, і якщо вони не перевищують 6% від нової суми позики.
Яка документація може знадобитися:
Найпростіший спосіб перевірити свої активи – надати дві останні щомісячні виписки з банківських рахунків, інвестиційні рахунки або пенсійні рахунки, які ви плануєте використовувати для покриття початкового внеску та/або витрат на закриття та депонування. Якщо це зручніше, кредитор також може надіслати фінансовій установі a запит на перевірку активів, який буде заповнено працівниками цієї установи, та повернути кредитору.
Після того, як ви виберете властивість
Якщо ви купуєте будинок, ви можете почати робити пропозиції, щойно у вас буде лист попереднього затвердження, виданий кредитором. Як тільки ви знайдете нерухомість,
вам потрібно буде надати кредитору повністю оформлений договір купівлі-продажу будинку, в якому детально вказано всі умови та непередбачені умови продажу.
Кредитор також може попросити вас надати докази будь-якого депозиту, який ви внесли на будинок, особливо якщо він перевищує 500 або 1000 доларів США.
Поширені запитання
Який мінімальний дохід, щоб отримати кредит на житло?
Немає фіксованого мінімального доходу для отримання кредиту на житло. Як обговорювалося вище, кредитора буде найбільше хвилювати можливість вашого доходу підтримати суму позики, яку ви просите, а також постійні борги, не пов’язані з житлом.
Як швидко отримати дозвіл на отримання житлового кредиту?
Найшвидше схвалення надійде від онлайн-кредиторів. Ви можете прискорити процес, надавши повну інформацію та заздалегідь підготувавши всю необхідну супровідну документацію. Це включатиме копії ваших останніх квитанцій про заробітну плату, W-2 за останні два роки, копії банківських виписок про покупку, а також пояснення та супровідну документацію щодо основних проблем із кредитом. Маючи повну документацію та повну заявку, кредитор повинен мати можливість надати лист попереднього схвалення протягом двох або трьох днів.
Як отримати схвалення для отримання позики для першого покупця житла?
Це спеціальні види позик, призначені для тих, хто ніколи не мав житла в минулому, або, що більш типово, не володів ним протягом останніх трьох років. У більшості випадків ваш дохід повинен бути нижче середнього доходу для вашого географічного розташування або в межах певного відсотка від цієї цифри.
Як правило, вам потрібно мати принаймні середній кредит, а також дохід для підтримки запитуваної суми позики. Якщо ви відповідаєте вимогам, ви матимете право на отримання позики в розмірі 97% від вартості покупки. Це означає, що вам знадобиться перший внесок у розмірі лише 3%, а не традиційний мінімум 3,5% для позик FHA або 5% для звичайних іпотечних кредитів.
Якщо ви ветеран, який відповідає вимогам, ви зможете отримати 100% фінансування (0% авансового внеску). Оскільки це стандарт для позик VA, вам не потрібно буде претендувати на позику покупця житла вперше.