Термін «самостійний» набуває значного успіху в сфері інвестицій. Але одна область, де це вимагає особливого поводження, це стосується самокерованого IRA.
Існує багато інвестиційних рахунків, які керуються самостійно. Наприклад, ви можете здійснювати власні торгівлі всередині a дисконтний брокерський рахунок.
Але самокерована ІРА – це щось абсолютно унікальне. Це самостійно, оскільки ви вибираєте інвестиції, які зберігаються на рахунку. Але на цьому схожість закінчується. Самокерована IRA набагато більш спеціалізована і має більший потенціал як для ризику, так і для винагороди.
Зміст
- Що таке самокерована ІРА?
- Де ви можете знайти IRA, що самостійно керує?
- Що ви можете тримати в самокерованій ІРА?
- Як працює IRA, що самокерується?
- Яка різниця між самокерованим IRA та звичайним IRA?
- Переваги IRA, що керується самостійно
- Недоліки самокерованого IRA
- Підсумок щодо самокерованих ІРА
Що таке самокерована ІРА?
IRA - це вузькоспеціалізований брокерський рахунок, який дозволить вам інвестувати в активи та класи активів які недоступні в звичайних IRA, не кажучи вже про інші типи пенсійних рахунків і оподатковуваних брокерських рахунків.
Найбільш відмітною характеристикою самокерованого IRA є те, що він дає вам можливість зберігати фізичні активи. Наприклад, можна мати самокерований IRA, який дозволяє вам тримати інвестиційну нерухомість.
Він працюватиме так само, як і традиційний або Roth IRA, оскільки ви можете робити внески, які не вираховуються з податку, до 6 000 доларів США на рік або 7 000 доларів, якщо вам 50 років і старше. Самокерований IRA може бути налаштований як традиційний, так і як IRA Рота.
Інвестиції, які зберігаються на рахунку, приносять дохід на основі відстрочення оподаткування. Це означає, що вам не доведеться платити податок на прибуток, доки ви не почнете отримувати розподіли з плану.
Як і у випадку зі звичайним IRA, якщо ви знімаєте кошти з рахунку до досягнення 59 ½ віку, ви будете заборговані 10% штрафу на додаток до звичайного податку на прибуток.
Де ви можете знайти IRA, що самостійно керує?
Це одна з найбільших дилем для тих, хто зацікавлений у відкритті самостійної IRA. Ви не знайдете такого, який пропонують великі інвестиційні фірми, наприклад Вірність або Schwab. І робо-порадники, як Покращення, Багатство, або М1 Фінанси, також не надавайте їх.
Замість цього вам потрібно буде провести пошук в Інтернеті. Почніть з пошуку в Google «самокерований IRA» з назвою класу активів, у який ви хочете інвестувати. Наприклад, якщо ви хочете зберігати фізичні дорогоцінні метали у своєму IRA, ви введете «самокеровані дорогоцінні метали IRA».
Ми навіть не можемо навести приклади самокерованих опікунів IRA частково тому, що сфера дуже різноманітна і тому що ми не можемо ручатися за доброчесність будь-яких постачальників. Вони, як правило, невеликі, вузькоспеціалізовані, і все, крім назв.
Просто будьте обережні, дотримуючись належної обачності будь-якого зберігача, який ви розглядаєте. Хоча багато з них цілком законні, деякі є щось менше. І майже всі вони мають складні умови та високі комісійні, які зменшать ваші інвестиційні прибутки.
Почніть з а Перевірка брокера FINRA, звертаючи особливу увагу на будь-які подані скарги або дисциплінарні заходи, вжиті проти компанії. Потім зверніться до держсекретаря у штаті зберігача та у своєму, щоб дізнатися, яке їх становище. У цих установах також може бути перелік скарг та дисциплінарних стягнень.
Нарешті, перевірте репутацію компанії в Better Business Bureau. Це не регулюючий орган, але вони дають компаніям рейтинг від A+ до F, щоб дати вам гарне уявлення про загальні споживчі настрої щодо компанії. Вони також перераховують скарги. Якщо їх багато, зверніть увагу на послідовні скарги.
Знайти авторитетного керуючого IRA зберігача дуже схоже на пошук золота.
Що ви можете тримати в самокерованій ІРА?
Так само, як і у випадку зі звичайними IRA, існує дуже довгий список інвестицій, які ви можете тримати в самостійному IRA. Фактично список заборонених інвестицій обмежується лише двома – колекціонуванням та страхуванням життя.
Майже з будь-яким іншим класом активів це гра. Навіть зі звичайними рахунками IRA ви можете інвестувати в усі види окремих акцій, облігацій, взаємних фонди, біржові фонди, інвестиційні фонди нерухомості, дорогоцінні метали, товари та опціони.
Але самокерована IRA зосереджується на утриманні фізичних активів у вашому плані. Приклади включають криптовалюту, фізичні дорогоцінні метали, нерухомість, податкові застави та правочини на майно, на яке вилучено стягнення, іноземну валюту та інші екзотичні інвестиції.
Двома найпоширенішими інвестиціями є нерухомість і дорогоцінні метали. Для кожної цілі спеціально створені охоронці, і кілька, які керують обома.
У випадку з нерухомістю ви можете фактично тримати майно на рахунку. Те саме стосується дорогоцінних металів, хоча вони обмежуються визнаними монетами в злитках, які відповідають певним стандартам чистоти. Приклади включають американських орлів, канадських кленових листків і південноафриканських крюгеррандів (але не нумізматичні монети).
Деякі зберігачі IRA, які самостійно керують, також можуть розмістити традиційні паперові інвестиції, хоча вони можуть зробити це через партнерські відносини з традиційним інвестиційним брокером.
Як працює IRA, що самокерується?
На рахунки IRA для самостійного керування поширюються ті самі обмеження та статус оподаткування, що й на традиційні та Рот ІРА рахунки. Але крім основ, вони набагато складніші за своєю структурою та тим, як з ними потрібно поводитися.
По-перше, вам потрібно бути досвідченим інвестором у будь-який клас активів, для якого ви хочете створити самостійну IRA. Наприклад, якщо ви хочете створити власний IRA для нерухомості, ви повинні бути досвідченим інвестором у нерухомість. Цей досвід допоможе вам зрозуміти нюанси самокерованого IRA та вимоги, необхідні для створення плану та керування ним.
По-друге, самокеровані зберігачі IRA не пропонують інвестиції, які вони дозволяють вам тримати у своєму плані. Їх потрібно купувати у сторонніх брокерів. Наприклад, якщо ви плануєте тримати золоті злитки у своїй самокерованій ІРА, монети потрібно буде придбати у продавця монет.
По-третє, і найголовніше, існують обмеження щодо того, як активи зберігаються на рахунку. Зробіть тут помилку, і штрафи з боку IRS можуть бути суворими.
Давайте скористаємося IRA з нерухомості самостійно. Згідно з правилами IRS, власність не може бути використана вами особисто навіть один день. Ви також не можете брати участь у купівлі майна або постійному управлінні. Майно має мати право власності в IRA і керувати звідти.
Порушуйте правила, і IRS може визнати IRA недійсним.
Буде 15% штрафу за порушення, але якщо це не буде виправлено, а план визнано недійсним, IRS також може накласти штраф у розмірі 100% суми, пов’язаної з порушенням.
Ризики IRS самі по собі зводять кількість самокерованих планів IRA до абсолютного мінімуму.
Яка різниця між самокерованим IRA та звичайним IRA?
Цікаво, що насправді між самокерованою IRA та звичайною IRA насправді більше подібностей, ніж відмінностей.
Суми внесків, податкові знижки та правила вилучення однакові. І з будь-яким типом IRA, він може бути встановлений як традиційний, або як Roth IRA.
Перша велика відмінність між ними полягає в типі активів, які ви можете тримати в будь-якому обліковому записі, про який ми вже розглянули вище.
Інша істотна відмінність полягає в тому, як інвестиції обробляються в рамках плану. За допомогою звичайного IRA ви не тільки виберете інвестиції на рахунок, але й зможете ними керувати. Тобто купівлю-продаж цінних паперів ви можете здійснювати самостійно.
Але з самокерованим ІРА є особливість витягнутої руки.
Ви можете доручити зберігачу придбати певні інвестиції, але ви не можете брати участь у цих заходах жодним чином.
Наприклад, якщо ви створюєте IRA, що керує нерухомістю самостійно, необхідно не тільки придбати майно, яке зберігається в обліковому записі і керується зберігачем, але всі доходи повинні бути збережені в плані, а витрати також виплачуються з плану. Ви можете володіти IRA, але зберігач IRA, який самостійно керує, володіє та керує активами в рамках плану.
Деякі інвестори в нерухомість можуть думати, що, утримуючи нерухомість у самокерованій IRA, вони можуть отримати податкові пільги IRA, але все ще користуються перевагами власності на нерухомість. Це неправда. Будь-яка значна участь в управлінні майном або доступі до доходів, які воно генерує, призведе до порушення IRS.
І, нарешті, оскільки самокеровані IRA є нестандартними планами, вони містять більше положень і вищі комісії.
Переваги IRA, що керується самостійно
Головною перевагою IRA, що самостійно керує, є можливість утримувати нетрадиційні інвестиції в пенсійний план, захищений від податків. Це ідеальний сценарій для тих, хто не задоволений володінням нерухомістю через інвестиційний траст у нерухомість і вважає за краще володіти індивідуальними об’єктами нерухомості.
Те ж саме стосується і дорогоцінних металів. Так, ви можете інвестувати в золотий ETF або в золоті акції в звичайному IRA. Але якщо ви хочете зберегти фізичний метал у своїй ІРА, вам потрібно зробити це через самокеровану ІРА. Для цього створені самокеровані IRA, тоді як традиційний брокер не має можливості утримувати фізичні активи та керувати ними.
Це також можливість мати більш екзотичні інвестиції, як-от податкові застави або інвестиційні позиції в стартапах. Це дозволить вам досягти більшого рівня диверсифікації, ніж у традиційних IRA.
Недоліки самокерованого IRA
На жаль, якщо мова йде про самостійні IRA, то недоліків більше, ніж переваг. Як уже зазначалося в цій статті, надійних брокерів важче знайти, плани складніші, а комісія в рази вища, ніж у традиційних IRAs.
Неможливо навіть дати оцінку зборів, пов’язаних із самокерованими IRA. Все залежить від конкретний тип інвестиційного класу, на якому спеціалізується зберігач, і рівень конкуренції в цьому поле. Якщо постачальників небагато, ті, які доступні, можуть безкоштовно стягувати плату за те, що вони хочуть.
Інші проблеми включають:
Відсутність ліквідності. Оскільки самокерована IRA має спеціалізовані інвестиції, перенести план на звичайну IRA буде практично неможливо. Це тому, що звичайні зберігачі IRA не обробляють ці активи.
Ризик порушення IRS. Ви можете бути не на тому боці IRS зі звичайним IRA. Але природа традиційних IRA та структура, нав’язана зберігачами, роблять це вкрай малоймовірним. З самокерованими IRA все навпаки. Їх складність, а також безпосередня участь інвесторів збільшує ймовірність порушень.
Відсутність захисту інвесторів. На відміну від традиційних інвестицій, ні FDIC, ні SIPC можуть не страхувати вас від дефолту з боку зберігача. Також існує ймовірність шахрайства. Оскільки опікуни ІРА, які самостійно керують, малі й невідомі, ймовірність поганого управління реальна. Ви можете втратити всі свої інвестиції через недобросовісного брокера. Оскільки опікуни IRA, які самостійно керують, навряд чи можна впізнати, ви можете зовсім не знати, що той, з ким ви маєте справу, є менш авторитетним.
Підсумок щодо самокерованих ІРА
Самокеровані IRA не підходять для середнього інвестора чи навіть більшості інвесторів. Це вузькоспеціалізовані облікові записи, створені для унікальних класів активів. Вам потрібно не тільки мати досвід у будь-якому класі активів, який ви плануєте тримати у своєму особистому обліковому записі IRA, але ви також повинні повністю усвідомлювати ризики. Існують ризики як у самих інвестиціях, оскільки вони є нестандартними, так і в межах самокерованих ІРА.
Навіть якщо ви досвідчений інвестор, зацікавлений у триманні класу активів на рахунку IRA, який ви не можете зберегти на звичайному рахунку IRA, вам все одно потрібно бути обережними. Ви повинні тримати лише невелику частину свого інвестиційного портфеля в одного зберігача. Нарешті, IRA, що керується самостійно, ніколи не повинна бути рахунком, на якому ви тримаєте більшість своїх пенсійних активів.