А. Дослідження 2016 року від LinkedIn показали, що працюючі фахівці, які закінчили коледж у період з 2006 по 2010 роки, вже змінили роботу в середньому в 2,85 рази. Це ж дослідження показує, що кількість компаній, які більшість людей працює протягом 5 - 10 років після закінчення навчання, також зросла.
Важко сказати, чому в наші дні люди частіше працюють, хоча легко зрозуміти, як це може значно ускладнити портфоліо середнього працівника. Зрештою, усі ці вакансії можуть означати лише одне - у вас є декілька планів 401 (k), розповсюджених на декілька старих роботодавців.
Отже, що вам робити?
6 разів перетворення ваших 401 (k) в ІРА може завдати шкоди вашим фінансам
Як фінансовий планувальник, я зустрічаюся з людьми, які регулярно стикаються з цією проблемою. У той час, як деякі відмовляються від роботи за письмовим столом і стають фінансово незалежними, інші на шок близькі до того, щоб востаннє повісити робочий капелюх.
Незважаючи на те, що перехідні працівники вважають загалом випадковим чином скрутити свої рахунки 401 (k) у ІРА з новою фірмою, я точно знаю, що це не завжди найкраща ідея... і це навіть може бути небезпечний.
Нижче наведено шість випадків, коли клопоту та стресу під час перетворення вашого 401 (k) в нову ІРА не варто:
№1: Ви плануєте достроково вийти на пенсію.
Не так давно моя фірма зустрілася з клієнтом, який неухильно досягав пенсії. Цьому джентльмену було 49 років, він заощадив тонну готівки на своєму рахунку 401 (k) і сподівався піти на пенсію достроково, якщо зможе.
Близько 70 відсотків його портфеля перебувало на рахунку 401 (k), запропонованому його роботодавцем, що є однією з причин того, що він призначив наше призначення у першу чергу. Хоча наш клієнт весь час був задоволений своїм 401 (k), він знав, що хоче якнайшвидше відмовитися від своєї кар'єри, і питав, чи краще б його кошти в новій ІРА.
Коротше кажучи, нам не знадобилося багато часу, щоб зрозуміти, що він би добре справився, якби міцно тримався - і що він міг би випередити, якщо піде на пенсію достроково. Мало того, що гонорари на його 401 (k) були нижчими за середні, але кошти були здоровими та прибутковими. Оскільки його гроші повинні були б сидіти на цьому рахунку досить довго, ці фактори були важливими.
Крім того, той факт, що цей хлопець хотів піти на пенсію достроково, означав, що доступ до його грошей може бути складнішим, ніж він уявляв. Якщо він вийшов на пенсію у 57 років і мав свої гроші в ІРА, йому потрібно було б подати заяву про вилучення 72 (t), щоб отримати доступ до своїх коштів. Це означає, що йому доведеться заповнити деякі складні документи і погодитися на п'ять рівних річних виплат отримати в руки свої гроші без типового штрафу у розмірі 10%, який ви несете за зняття коштів до 59 років 1/2.
З іншого боку, якби його кошти були у його 401 (k), він міг би отримати доступ до грошей так, ніби він є традиційний вік дострокового виходу на пенсію (59 ½) за умови, що він покине свою компанію і звільнить за планом 401 (k) після 55 років.
Суть: Залишати свої пенсійні фонди у високоякісному плані 401 (k) має великий сенс, якщо ви думаєте, що зможете вийти на пенсію достроково. У вас буде менше клопоту і стресу, і вам не доведеться платити штраф або подавати 72 (t), якщо ви покинете свою компанію і хочете отримати доступ до своїх грошей завчасно.
№2: Ваш план 401 (k) має особливо низькі комісії.
Хоча багато планів 401 (k), спонсорованих роботодавцями, є жахливими як з точки зору їх варіантів інвестицій, так і збору, існує маса винятків. Особисто я бачив багато планів 401 (k), які пропонують досить чудові кошти з одними з найнижчих комісій у бізнесі!
Якщо вам пощастить мати гроші в авторитетному плані 401 (k) зі зборами, які набагато нижче середнього, ви б божевільний, щоб вкласти ці гроші в нову ІРА, яка може коштувати дорожче або вкласти вас у інвестиційні варіанти, менші ніж оптимальний.
Хоча в цьому немає нічого поганого по магазинах, щоб порівняти варіанти ІРА до вашого поточного 401 (k), порівняння яблук з яблуками є важливим. Зрештою, важко перемогти високоякісний план 401 (k) з низькими зборами. Подякуйте своїм щасливим зіркам, якщо у вас є, і зосередьте свої зусилля на оптимізації решти своїх інвестицій, а не на спробах заново винайти колесо.
Фінансовий радник Джозеф А. Azzopardi of Добре спланований вихід на пенсію рекомендує перед тим, як рухатися вперед, провести ретельний аналіз гонорару за вашим поточним документом 401 (k) та усіма варіантами, які ви розглядаєте.
"Загальні збори як у існуючому плані 401 (k), так і в альтернативних варіантах слід ретельно вивчити та порівняти", - каже Азцопарді. «Плани більш високої якості 401 (k) часто мають дуже доступні варіанти інвестицій, які можуть бути набагато дешевшими, ніж порівнянні кошти поза планом. Копія ваших документів плану 401 (k) дозволить професіоналу провести ретельний аналіз витрат, щоб допомогти прийняти рішення, яке підходить саме вам ».
"Обов’язково порівняйте плату, яку ви сплачуєте, зі своїми 401 (k) і те, що ви заплатили б за нову команду керівників та опікуна", - зазначає фінансовий радник Меттью Джексон, Радники солідного багатства. "Вірний спосіб знизити зростання вашого пенсійного ощадного рахунку - сплатити більше зборів, ніж потрібно".
#3: У вас є акції компанії у вашому 401 (k).
Ще один фактор, на який слід звернути увагу, перш ніж перетворювати 401 (k) на IRA - це те, чи є у вас у вашому плані 401 (k) власні акції компанії.
Якщо ви довгий час працюєте в компанії, можливо, у вас є недорога база, яка вам дійсно піде на користь.
Якщо ви працюєте там десять, двадцять або тридцять років, і вартість компанії зросла в ціні, то ви можете навіть мати унікальну можливість заощадити гроші на податках - таку, яка не передбачає перетворення вашого плану 401 (k) на щось інакше.
Якщо ви володієте акціями компанії у розмірі 401 (k), ви можете зняти чисті нереалізовані амортизації за ці кошти. Це означає, що ви можете витягнути акції таким чином, щоб допомогти вам заощадити гроші на податках. При знятті чистої нереалізованої апресації вам, можливо, доведеться сплачувати податок на прибуток лише на основі собівартості, виплачуючи прирост капіталу за фактичним зростанням курсу.
"Скажімо, ви працюєте на компанію і маєте вартість 10 000 доларів США в акціях компанії в 401 (k) і поточну вартість 50 000 доларів", - каже фінансовий радник штату Вісконсін Брайан Д. Бель. "Якщо ви перекачаєте кошти в ІРА та пізніше розподілите їх, ви сплатите звичайний податок на прибуток на повну вартість у 50 000 доларів".
«Натомість, використовуючи стратегію NUA, ви можете розподілити 50 000 доларів акцій компаній, що сплачують звичайний податок на прибуток (часто 25% і більше) на суму 10 000 доларів США. Потім ви сплачуєте податок на приріст капіталу (зазвичай 15%) за 40000 доларів США. Це може бути половиною ваших звичайних податкових ставок, що заощадить вам значну суму грошей на податки. У цьому прикладі 10% економія податків від нереалізованого збільшення курсу акцій дорівнюватиме 4000 доларам », - пояснює Бель.
Якщо ви намагаєтесь заощадити гроші на податках, якими ви повинні бути, це важливо врахувати.
І пам’ятайте, що як тільки ви передасте свій план 401 (k) до IRA, ця опція більше не буде доступною.
№4: Ви плануєте працювати після 70 ½ років.
Не всі хочуть достроково виходити на пенсію, і це ще одна причина, з якою варто побоюватися закинути свій 401 (k) у новий автомобіль для виходу на пенсію, не замислюючись про це.
Якщо ви плануєте працювати після 70 ½ років (вік, коли ви повинні почати приймати необхідні мінімальні розподіли, або RMD), ви можете зберегти свій план 401 (k) активним. Це пояснюється тим, що, згідно з Податковою службою США, вам не потрібно приймати РМД, якщо ви все ще працюєте і використовуєте свій план старше 70 років.
«Якщо ви маєте намір залишатися на роботі старше 70 років,Публікація IRS 590 може запропонувати рішення », - зазначає фінансовий радник округу Оранж Ентоні Чорногора. «За умови, що ви все ще працевлаштовані, вам дозволяється продовжувати відкладати заробітну плату до вашого 401 (k), а ваш роботодавець все ще зобов’язаний робити внески до вашого плану. Ця стратегія може працювати над тим, щоб компенсувати ваш оподатковуваний дохід, зменшити щорічні податкові зобов’язання та збільшити темпи зростання ваших грошей ».
З іншого боку, якби ви передали ці кошти до IRA, вам доведеться взяти RMD незалежно від того, чи ви все ще працюєте чи ні. І ви знаєте, що це означає - менша гнучкість у вашому фінансовому плані та незручний податковий рахунок, який ви, можливо, не готові платити.
#5: Ви можете взяти позику проти свого 401 (k).
Хоча я взагалі проти того, щоб взяти позику за кошти у вашому 401 (k), є випадки, коли це може мати сенс. Наприклад, вам може знадобитися тимчасове вливання грошей, коли ви купуєте новий будинок або починаєте бізнес. Ви можете зіткнутися з надзвичайною ситуацією, коли позики мають істотне значення, і зверніться за допомогою до свого 401 (k).
Незважаючи на те, що ви можете взяти позику проти свого 401 (k) на вигідних умовах, взяти позику в IRA неможливо. Це ще одна причина, чому вам слід довго подумати, перш ніж закріпити пенсію облікових записів або перевернути свій 401 (k) - це просто обмежить ваші можливості, коли справа доходить до позики грошей.
#6: Ваш документ 401 (k) може запропонувати більше юридичного захисту, ніж ви думаєте.
Ніхто не хоче уявляти, що вони будуть подані до суду або засуджені, але це відбувається постійно. У цьому випадку ваші гроші можуть бути набагато безпечніше на традиційному рахунку 401 (k).
Гроші, що зберігаються в документі 401 (k), захищені федеральним законом і захищені від більшості видів кредиторських рішень, включаючи банкрутство, зазначає фінансовий радник Техасу Тай Сі. Ходжес с Багатство, орієнтоване на клієнта. З іншого боку, кошти, що зберігаються в будь -якому типі ІРА, захищені лише законодавством штату.
Отже, поки Закон про запобігання зловживанням банкрутством та захист прав споживачів 2005 року не пропонує 1,2 мільйона доларів США на захист традиційних активів або активів Рота ІРА у разі банкрутства, закони штату змінюються, коли йдеться про інші види судових рішень.
Суть: Бездумне перекидання вашого 401 (k) може здатися гарною ідеєю, але це може легко дати зворотний результат, якщо ви подасте заяву про банкрутство або подасте до суду в будь -який час у майбутньому.
Суть
Якщо ви на паркані перетворення вашого 401 (k) в IRA, найкраще, що зараз можна зробити - це почекати. Незалежно від того, гарне це рішення чи ні, немає причин рухатися вперед, поки ви не переконаєтесь, що дезертирство вашого старого 401 (k) залишить вас у кращому стані.
Навіть якщо ви залишили роботу або вас звільнили, ваш старий роботодавець не має права диктувати, як ви поводитесь з готівкою у вашому 401 (k). Немає термінів для розгляду, і у вас немає крайнього терміну для перетворення вашого плану 401 (k) в ІРА. Навіть якщо ваш роботодавець надішле лист із пропозицією розглянути ваші варіанти, він не може змусити вас зробити те, чого ви не хочете.
Витратьте весь час, щоб оцінити свою ситуацію. А ще краще, посидьте з фінансовим радником, який працює лише за плату, щоб чесно оцінити ситуацію. Хоча, можливо, має сенс скинути свій 401 (k) якомога швидше, однаково можливо, що ви вже на хорошому місці.
Але, не вірте мені на слово. Зробіть дослідження, проведіть цифри та задайте багато питань. Хоча впровадження вашого 401 (k) в IRA останнім часом було гарячою темою, це не означає, що це правильний крок для всіх.
Цей пост спочатку з’явився на Forbes.