Страхові внески можуть бути чималими витратами. Ми робимо щомісячні платежі, сподіваючись отримати значні вигоди пізніше в житті. Але що робити, якщо ваша страхова компанія припинила свою діяльність?
Повернення коштів не завжди є можливістю. Вплив може бути гіршим для життя, довгострокового догляду та політики інвалідності. Ось кілька варіантів, якщо ваша страхова компанія оголосить про банкрутство.
Зміст
- Чи може страхова компанія припинити свою діяльність?
- Рейтинги страхової компанії
- Процедура банкрутства страхової компанії
- Реабілітація страхової компанії
- Передача страхових продуктів
- Страхова компанія використовує свої грошові резерви
- Перестраховики
- Державні гарантійні фонди
- Що робити, якщо ваша страхова компанія припиняє свою діяльність?
- Продовжуйте платити преміум
- Моніторинг страхових комунікацій
- Подумайте про зміну страхових продуктів
- Останні думки
Чи може страхова компанія припинити свою діяльність?
Останнім часом однією з найбільш помітних невдач страхової компанії була American International Group, або AIG, у 2008 році. Іншим гучним прикладом є банкрутство компанії Penn Treaty American у 2016 році. У звіті Товариства актуаріїв згадується, що приблизно десять страховиків припиняють свою діяльність щороку. Оскільки більшість цих компаній менші за розміром, вони не потрапляють у заголовки національних новин.
Страхові компанії заробляють гроші, стягуючи премії, інвестуючи частину своїх грошових резервів і зводячи витрати (і виплати) до мінімуму. Однак жодна галузь не є безризиковою. Поганий облік, низка катастрофічних подій і регулярні ринкові події можуть вплинути на прибуток.
Ось кілька причин, чому страховик може стати фінансово неплатоспроможним:
- Поганий андеррайтинг: Страховики, які пропонують занадто багато полісів із високим ризиком, які подають претензії, можуть бути збитковими.
- Надмірні виплати допомоги: Більша, ніж очікувалося, кількість кваліфікованих претензій може виснажити резерви готівки.
- Низька прибутковість інвестицій: Страховики можуть вкладати свої гроші в активи, включаючи облігації, акції та іпотечні цінні папери. Незначні доходи можуть створити проблеми з грошовими потоками.
- Конкурс: Переповнений страховий ринок означає нижчі премії. У той час як страхувальники платять менше, страховики мають меншу норму прибутку і менше можливостей для помилок.
Рейтинги страхової компанії
Кілька рейтингових агентств оцінюють фінансовий стан страхових компаній. Нижчі рейтинги свідчать про вищий ризик банкрутства компанії. Як можна було очікувати, вищі кредитні рейтинги можуть дати галузі та страхувальникам більше спокою. Ось рейтингові шкали для основних страхових рейтингових агентств. Системи оцінюють ймовірність того, що страховик зможе виконати свої фінансові зобов’язання.
AM Best
AM Best може бути найвідомішим рейтинговим агентством для страхування життя та інших страхових компаній.
- Покращений: Від A+ до A++
- Відмінно: А до А-
- добре: B+ до B++
- Ярмарок: B до B-
- Граничний: C+ на C++
- Слабкий: C до C-
- Бідний: D до –
В ідеалі вам потрібен страховик з рейтингом Superior або Excellent. На додаток до наведених вище рейтингів, нефінансові позначення AM Best можуть повідомити вас про страхову компанію з фінансовими труднощами.
- E: Компанії, які зараз перебувають на консервації або реабілітації за рішенням суду
- F: Підприємства, які наразі перебувають на стадії ліквідації за рішенням суду, після визнання їх неплатоспроможними
- S: Призупинення рейтингу найкращої фінансової стійкості AM через «раптові та значущі події»
- NR: Компанії без активного AM Best рейтинг
*Джерело: AM Кращий рейтинговий посібник
Глобальні рейтинги S&P
Глобальний рейтинг S&P коливається від AAA до D, при цьому найкращий рейтинг AAA. Інвестори знайомі з цими рейтингами, але звіти також можуть представляти фінансові ризики для страхувальників. Ось рівні рейтингу S&P Global та ймовірність виконання своїх фінансових зобов’язань:
- AAA: Надзвичайно потужна ємність
- AA: Дуже сильна ємність
- A: Сильна потужність, але дещо чутлива до економічних умов
- BBB: Достатня потужність і більший ризик для економічних умов
- BB: Дещо вразливі короткострокові зобов’язання, але поточні проблеми становлять додатковий ризик
- B: Може виконувати фінансові зобов’язання, але більше ризикує для ділових, фінансових та економічних умов
- CCC: Наразі вразливий і залежить від сприятливих ринкових умов
- CC: Дуже вразливий, майже напевно за замовчуванням
- C: Наразі дуже вразливий до неплатежів. Прогнозване фінансове оздоровлення менш ймовірне, ніж у фірм з вищим рейтингом.
- D: Невиконання платежу відбувається або після подання заяви про банкрутство
Джерело: Глобальні рейтинги S&P AAA-BBB має рейтинг інвестиційного рівня. Вам потрібно, щоб страховик з рейтингом ААА або АА мав найнижчий кредитний ризик.
Moody's
Moody’s надає довгострокові та короткострокові рейтинги фінансової стійкості страхових компаній. Довгострокові рейтинги від Aaa до C:
- ааа: Найнижчий рівень кредитного ризику
- Аа: Високоякісні компанії з дуже низьким кредитним ризиком
- A: Компанія верхнього середнього рівня з дуже низьким кредитним ризиком
- Баа: Компанія середнього класу з помірним кредитним ризиком
- Ба: Спекулятивний із значним кредитним ризиком
- B: Спекулятивний з високим кредитним ризиком
- Caa: Спекулятивний і поганий кредитний ризик з дуже високим кредитним ризиком
- Ca: Дуже спекулятивний і дефолт (або близький) з певною перспективою відновлення
- C: Компанії, які зазвичай мають дефолт і мають найнижчу перспективу відновлення
Ці короткострокові рейтинги також можуть застосовуватися:
- P-1 (Prime-1): Висока здатність погашати короткострокові зобов'язання
- P-2 (Prime-2): Сильна здатність до погашення
- P-3 (Prime-3): Прийнятна платоспроможність
- NP (не Prime): Короткостроковий рейтинг не застосовується
Джерело: Moody's
Процедура банкрутства страхової компанії
Існує багатоетапний процес, якого дотримуються страхові компанії, якщо оголошують банкрутство. Ваш досвід, швидше за все, не буде схожим на банкрутство банку до Великої депресії, коли власники рахунків втратили все. На перший погляд, ваша державна страхова комісія буде керувати вашою страховою компанією через процедуру банкрутства.
Сподіваємося, компанія зможе змінити курс і вийти з банкрутства. Якщо ні, резервні кошти можуть покривати неоплачені збитки, і інший страховик може забрати ваш поліс. Однак, навіть з урахуванням цих гарантій, ви все одно можете вирішити відмовитися від судна та змінити страховика. Давайте детальніше розглянемо кожен етап страхового банкрутства.
Реабілітація страхової компанії
Страхова галузь дуже врегульована на державному рівні. Наприклад, державний страховий комісар втручається, коли страховик подає заяву про банкрутство або не може оплатити свої короткострокові зобов’язання. Першим кроком є державна страхова комісія, яка приймає на себе управління страхової компанії, щоб допомогти їй вийти з банкрутства або ліквідувати свій портфель.
Дефолт або оголошення про банкрутство не скасовують автоматично ваші переваги страхового покриття. Продовжуйте здійснювати платежі, доки розгляд не завершиться або не знайдете поліс заміни. Ваш державний комісар також надішле додаткову кореспонденцію про те, що вам потрібно зробити та як подати претензію.
Передача страхових продуктів
Як тільки державна комісія визначить, що страхова компанія не може вийти з банкрутства, вона спробує передати ваш поліс іншому страховику. Немає гарантії, що інша компанія прийме вашу політику. Якщо це станеться, ваша існуюча політика скасовується після певної дати, і вам потрібно буде знайти нову політику. Якщо держава віддає розпорядження про ліквідацію, страхова компанія більше не може видавати нові поліси або відновлювати поліси.
Страхова компанія використовує свої грошові резерви
Держави вимагають від кожної страхової компанії підтримувати мінімальний резерв готівки для виплати виплат. Якщо вам потрібно подати претензію, держава змусить страхову компанію спочатку вичерпати ці кошти.
Перестраховики
Страхові компанії також мають підтримку перестрахових компаній. Перестраховики, по суті, є страхуванням для страхових компаній. Якщо ваш страховик не може оплатити вашу вимогу, перестраховик може втрутитися для виконання фінансових зобов’язань. Умови вашого полісу та страховий веб-сайт можуть містити перелік партнерів із перестрахування. Також важливо перевірити кредитні рейтинги перестрахових компаній.
Державні гарантійні фонди
Після вичерпання всіх приватних страхових пулів Державна страхова комісія використовує свій гарантійний фонд для виплати відшкодувань. Ця функція схожа на FDIC Insurance для банківських депозитних рахунків і SIPC Insurance для брокерських рахунків. Проте державний гарантійний фонд може покривати лише виплати по страхуванню життя та здоров’ю. Політика довгострокового догляду ануїтети також мають право.
Гарантовані страхові вигоди
Максимальні суми покриття застосовуються до відповідних страхових продуктів. Ви можете не отримати повну виплату, якщо у вас є відповідна претензія. Багато штатів дотримуються рівня пільг Національної асоціації страхових комісарів (NAIC) Типового закону (перелічені нижче), які залежать від страхового продукту.
- Страхування життя на смерть: $300,000
- Грошова вартість страхування життя: $100,000
- Ануїтетні пільги: $250,000
- Основне медичне або базове лікарняне, медичне та хірургічне страхування: $500,000
- Страхування довгострокового догляду: $300,000
- Страхування по інвалідності: $300,000
- Інші переваги медичного страхування: $100,000
Джерело: Національна організація асоціацій гарантій життя та здоров'я (NOHLGA)
Що робити, якщо ваша страхова компанія припиняє свою діяльність?
Якщо ваша страхова компанія офіційно подає заяву про банкрутство, ось що вам слід зробити:
Продовжуйте платити преміум
Продовжуйте вносити щомісячні страхові внески для підтримки покриття. Ваш нинішній страховик може відмовитися від судового розгляду або інша страхова компанія може отримати ваш поліс залежно від обставин.
Моніторинг страхових комунікацій
Ви отримуватимете листування поштою та, можливо, електронною поштою про те, що вам потрібно зробити, щоб зберегти покриття та подати претензії. Якщо ваша страхова компанія буде ліквідована, вона скоро скасує ваш поліс. У повідомленні про ліквідацію має бути зазначено дату закінчення терміну дії полісу та кінцевий термін подання претензії.
Подумайте про зміну страхових продуктів
Ви можете вирішити змінити страхового перевізника, якщо не хочете ризикувати втратити страхове покриття. Але, на жаль, вам потрібно буде подати заявку та відповідати вимогам у ваших нинішніх обставинах, щоб завершити політику страхування життя та здоров’я. Залежно від віку вашого існуючого поліса, ви можете бути на кілька років старше або мати помітні зміни у здоров’ї.
Ці фактори можуть підвищити вартість вашого нового поліса з подібними сумами покриття. На додаток до порівняння вашої преміальної ціни та переваг покриття, ви повинні подивитися на рейтинги фінансової стійкості. Ви можете ознайомитися з нашими рекомендаціями щодо цих страхових продуктів:
- Страхування життя
- Страхування довгострокового догляду
- Страхування по інвалідності
- Автострахування
Страхова компанія, яка припинила свою діяльність, матиме значний негативний вплив на страхування життя та продукти довгострокового догляду, які ви купуєте один раз і оплачуєте роками, очікуючи вигоди. Для короткострокових продуктів, таких як страхування автомобілів, власників житла та оренди, я рекомендую використовувати інструмент порівняння страхування, подобається Підстрахуватися. Звичайно, було б гарною ідеєю порівнювати ціни за цими правилами кожного поновлення або принаймні раз на рік.
Ви можете почати порівнювати страхові кредитні рейтинги разом із ціною та сумами покриття. Якщо постачальник не поновлює ваш поліс, ви також можете легко змінити постачальника та отримати подібне покриття за конкурентоспроможною ціною.
Останні думки
На щастя, існує кілька заходів безпеки, щоб захистити ваш поліс і страхове покриття, якщо ваша страхова компанія припинить свою діяльність. Але заміна ваших довгострокових страхових рішень може бути напруженою, оскільки ви повинні пройти процес андеррайтингу, використовуючи поточну ситуацію зі здоров’ям. Використання страховика з найвищими кредитними рейтингами зменшить шанси на ліквідацію та втрату страхового покриття.