Клуб кредитування проти Проспер 2021

Інвестори, які бажають скористатися перевагами високої прибутковості, запропонованої одноранговим (P2P) кредитуванням, мають два варіанти: Клуб кредитування або Процвітайте. Обидва пропонують чудову потенційну прибутковість для інвесторів, але діють дещо інакше.

Давайте поборемося: Lending Club vs. Процвітайте. У що б ви хотіли інвестувати і чому? Нижче наведено посібник, який допоможе інвесторам зрозуміти відмінності між цими двома компаніями.

Перейдіть до відповідного розділу, щоб отримати потрібну інформацію.

• Історія
• Повертає
• Стан доступності
• Порівняння процентних ставок
• Інвестиційна платформа
• Напівавтоматичне інвестування
• Ручне інвестування
• Кредитно-гідні позичальники та ставки дефолту
• Резюме
• Що підходить саме вам?

Історія

Проспер (див. мій Проспер огляд) була першою компанією P2P-кредитування, запущеною в лютому 2006 року. Це було під час боргової бульбашки 2000-х років, і вони швидко отримали велику кількість інвесторів та позичальників.

Клуб кредитування був запущений через 18 місяців у середині 2007 року — спочатку на Facebook. Сьогодні обидва залишаються єдиними двома реальними виборами для рівних інвесторів.

Повертає

На мій погляд, одним із найважливіших показників є прибуток кожного з них. Чи займається Клуб кредитування або Процвітайте дати вам кращу віддачу?

Prosper змінив свою модель ризику та андеррайтинг у липні 2009 року. Вони стали більше схожі на Клуб кредитування. Без сумніву, попередні результати з Проспером були поганими і були б жахливим вибором для інвестування.

Статистика надана LendStats.com. Дані точні станом на вересень 2015 року. Ця діаграма сукупно показує всі непогашені позики кожного кредитора та розбиває результати за кожний рік.

Результати мене дещо дивують. Проспер вийшов із Клубу кредитування на п’ять із шести років і зрівнявся з ним в іншому році. Хоча це не повна картина прибутку, цікаво, що Проспер показує, що ви, швидше за все, отримаєте кращу віддачу.

Стан доступності

Перше, що інвестори P2P мають розглянути, це те, чи доступне P2P-кредитування в їхній державі. Незважаючи на те, що і Lending Club, і Prosper регулюються Комісією з цінних паперів і бірж (SEC), це так все ще залежить від окремих держав, дозволяти чи ні цим компаніям залучати інвесторів у свої власні держава.

Клуб кредитування

Клуб кредитування доступний для нових інвесторів у всіх штатах (включаючи округ Колумбія), за винятком таких: Аляска, Нью-Мексико, Північна Кароліна, Огайо та Пенсільванія.

Однак існує додатковий список штатів, доступних для інвесторів через торгову платформу Lending Club FolioFN. Саме тут інвестори торгують наявними позиками, і це набагато ширше сприймається державами. Тут доступні додаткові штати: Аляска, Нью-Мексико, Північна Кароліна, Північна Дакота та Пенсільванія.

Процвітайте

Проспер має дещо інший список штатів, доступних для нових інвесторів. Він доступний для інвесторів у всіх штатах (включаючи округ Колумбія), крім наступних: Алабама, Арізона, Арканзас, Айова, Канзас, Кентуккі, Меріленд, Массачусетс, Небраска, Нью-Джерсі, Нью-Мексико, Північна Кароліна, Північна Дакота, Огайо, Оклахома, Пенсільванія та Вермонт. Prosper не допускає жодних додаткових штатів на своїй торговій платформі.

Порівняння процентних ставок

Відсоткові ставки, які стягуються з позичальників, регулярно змінюються, але на момент написання цього листа процентні ставки Lending Club коливаються від 6,16% до 35,89%..

Lending Club використовує дещо складну формулу, яка враховує різні фактори, які відображаються у кредитному звіті позичальника, наприклад FICO оцінка, кількість останніх кредитних запитів, тривалість кредитної історії, загальна кількість відкритих кредитних рахунків та поновлюваних кредитів, щоб назвати небагато. Більшість позичальників також сплачуватимуть вищу відсоткову ставку, чим вища сума позики та на терміни позики на 60 місяців порівняно з 36 місяцями.

Проспер має дещо вищі ставки, а також дозволяє позичальникам із нижчим кредитним рейтингом перейти на свою платформу. Їхні процентні ставки коливаються від низьких 5,99% до 36%.

Немає публічної інформації про те, як Проспер розраховує свої процентні ставки, але ми знаємо, що вони враховують кредитні дані облікового запису, такі як кількість запитів, доступний кредит, використання кредитної картки та останні правопорушення.

Інвестиційна платформа

Prosper і Lending Club дозволяють інвесторам вкладати мінімум 25 доларів на банкноту, але Prosper надає тут трохи більше гнучкості. З Lending Club ви повинні інвестувати у розмірі, кратному 25 дол. США, тоді як Prosper дозволяє будь-яку суму не менше 25 дол. Мінімальна сума, необхідна для відкриття рахунку в Prosper, становить 25 доларів США. Для оподатковуваних рахунків мінімальна сума кредитного клубу становить 1000 доларів, але я не думаю, що це погано — 1000 доларів — це мінімум, який потрібно правильно розподілити будь-якому інвестору. Однак, якщо ви хочете відкрити IRA з цією послугою, мінімальні інвестиції становлять 5500 доларів США.

Напівавтоматичне інвестування

Обидві компанії допоможуть вам позбутися від інвестування. У будь-який момент для інвесторів на будь-якій платформі доступні сотні позик. Але інвестори, які бажають отримати лише широкий спектр позик, можуть інвестувати наявні гроші всього за кілька кліків.

Lending Club завжди пропонує три варіанти, коли ви інвестуєте цим напівавтоматизованим способом: кредити з високим, середнім і низьким ризиком. Введіть суму, яку ви хочете інвестувати (або просто дозвольте їм інвестувати ваші доступні гроші), і всього через пару кліків все готово.

У Prosper є функція швидкого інвестування, яка дозволяє інвесторам дуже швидко вкладати нові гроші. За допомогою Quick Invest ви можете вибрати рейтинг позики або інші критерії фільтрації, а також інвестувати будь-яку суму, що перевищує 25 доларів США, всього за чотири кліки.

Для тих інвесторів, які люблять P2P-кредитування, але взагалі не хочуть керувати своїми інвестиціями, в обох компаніях є варіанти «керованого рахунку». Lending Club PRIME має мінімальні інвестиції в розмірі 5 000 доларів США та підлягає одноразовій комісії в розмірі 0,8 відсотка.

Рахунки PRIME повністю віддані — інвестор надає деякі початкові вказівки (наприклад, у які процентні ставки інвестувати), а потім Клуб кредитування подбає про інше. У Prosper є щось подібне під назвою «Послуга консьєржа», яка починається від 25 000 доларів США, але до неї не прикріплюється плата.

Ручне інвестування

Обидві компанії дозволяють інвестувати повністю вручну для тих, хто хоче вибрати власні інвестиції. Ви можете фільтрувати позики на платформі за процентною ставкою, терміном позики та цілям позики, а також за цілим рядом даних, отриманих із кредитних звітів позичальника.

Клуб кредитування надає додаткову перевагу можливості завантажити електронну таблицю всіх доступних позик на платформі, а потім ви можете аналізувати ці позики в Excel. Prosper не дозволяє завантажувати, але має чудові можливості фільтрації на своїй платформі.

Одна маленька хитрість для інвесторів Prosper: якщо ви використовуєте Google Chrome, ви можете отримати плагін під назвою Prosperity that відображатиме дані кредиту для кожної позики на сторінці (якщо ви ввійшли в систему Prosper рахунок). Я постійно використовую цю функцію і вважаю, що вона дуже корисна.

Кредитно-гідні позичальники та ставки дефолту

Обидві компанії мають суворі стандарти андеррайтингу, і позичальник повинен мати пристойний кредит, перш ніж отримати позику від будь-якої компанії. Lending Club використовує Transunion для отримання кредитних даних, і вони дозволяють позичальникам з мінімальним кредитним рейтингом 660. Проспер використовує Кредитний рейтинг Experian Scorex і дозволяє позичальникам з мінімальним кредитним рейтингом 640. (Цей мінімальний бал зменшується до 600 для позичальників, які беруть другий кредит.)

Дефолт є великою проблемою для кожного інвестора P2P. Якщо порівняти дефолт з усіх позик, наданих у 2010 році, ми бачимо, що кредитний клуб мав нижчу ставку дефолту на 3,2 відсотка порівняно з Prosper's 5,7 відсотка, але в 2014 році все було навпаки, коли Проспер мав нижчий рівень дефолту – 3,6 відсотка, порівняно з 8,7 відсотка кредитного клубу (дані від Lendstats.com). Це підкреслює важливість проведення власної належної обачності як для компанії, так і для окремих позик.

Резюме

Що підходить саме вам?

Я не збираюся давати рекомендації між Клуб кредитування або Процвітайте.

Спочатку я починав з Lending Club і не хотів інвестувати в Prosper на основі попередніх результатів. Як я обговорюю у своїй Проспер огляд, вони внесли кардинальні зміни у свій процес андеррайтингу. Згідно зі статистикою, Prosper пропонує подібний, якщо не трохи кращий, продуктивність і профіль ризику, що й Lending Club.

Тепер у мене є рахунки в обох компаніях, і я продовжую додавати нові гроші до своїх інвестицій у кожну. Я закликаю кожного рівноправного інвестора дослідити кожну компанію, поглянути на їхні платформи та зрозуміти, якій із них ви віддаєте перевагу.

Новим інвесторам варто також ознайомитися з проспектами як Lending Club, так і Prosper; ви завжди повинні знати про ризики. Крім того, вся кредитна історія обох компаній доступна для завантаження онлайн.

На мою думку, нові інвестори мають два чудових варіанти. Якщо ви не можете вибрати між двома компаніями, зробіть те, що зробив я, і відкрийте рахунки в обох компаніях.