Наступного разу, коли ви купуватимете новий або вживаний автомобіль ви будете платити готівкою чи фінансувати її?
Саме ці великі фінансові рішення дійсно можуть вплинути на ваш бюджет та здатність досягати ваших фінансових цілей на довгі роки. Це важке рішення, і з огляду на те, як виглядають процентні ставки, воно тільки посилилося за останні кілька років.
Як і багато рішень щодо особистих фінансів, слід враховувати математичні та емоційні аспекти. З одного боку, ви можете порівняти свою вартість фінансування (тобто виплати відсотків, вищу страховку, афекти з кредитом) оцінка та можливість позичати) з вашими витратами на витрачання такої кількості готівки (тобто ваші гроші можуть заробити більше в іншому місці).
З іншого боку, у вас є певні емоційні міркування, які переважно обертаються навколо ваших бажань та акту залучення боргу. Для мене це не відкрита та закрита справа.
Приклад готівки проти фінансування
Чортова угода…
Давайте розглянемо цю потенційну покупку. Я зайшов на веб -сайт Honda і мене зустріли пропозицією придбати новий Civic за 0,9%. Припустимо, що я кваліфікований покупець, оскільки в оголошенні це вимагається. Це означає, що я міг би фінансувати новий Civic за 0,9% протягом 5 років.
Скажімо, я хочу більш приємну модель Civic і вибираю ту, яка коштує 20 000 доларів. Мій платіж склав би 341 долар, а мої загальні відсотки, сплачені за 5 років, становитимуть… 460,87 доларів! Якщо ви такі, як я, ви кажете: "це все!". Я двічі запускав графік амортизації, щоб бути впевненим.
Але, так, ви б заплатили трохи більше одного додаткового платежу за автомобіль, щоб мати можливість розповсюджувати покупку на 5 років. Використовуючи математику як наш посібник, досить легко припустити, що фінансування - найкращий варіант. Що ви могли б зараз зробити з 20 000 доларів? Ну, ви можете покласти його на 5 -річний компакт -диск із страхуванням FDIC і заробляти 2,5% щорічно.
Наприкінці першого року ваші інвестиції в компакт -диск у розмірі 20 000 доларів принесли б вам 500 доларів. Лише за один рік ваш компакт -диск уже перевищив вартість фінансування автомобіля за ставкою 0,9%.
Але всі ми знаємо, що математика не дає повної картини. Беручи борг у розмірі 20 000 доларів США, ви будете зобов’язані перед фінансовою компанією принаймні на 24 місяці. У нашому випадку 60 місяців. Вам потрібно буде отримати повне покриття автострахування, виходячи з потреб фінансової компанії. Ви потенційно зменшите свою здатність брати гроші в борг на будинок (однак у деяких випадках з високим рівнем доходу борг може дійсно допомогти).
Якщо вас не турбує борг або короткостроковий кредитний рейтинг, у цьому випадку переможе фінансування. Якщо у вас є заперечення щодо боргу, то жодна математична формула вас не переконає. Просто заплатіть готівкою за машину. Відповідно до ця стаття NY Times, це перша причина, чому люди уникають фінансування автомобілів; вони просто не хочуть мати боргів у своєму житті.
Чи можливо заощадити для оплати готівки за автомобіль?
Трохи зробивши резервну копію, я вважаю справедливим поставити питання, чи можна заощадити 20 000 доларів і оплатити машину готівкою. У нашому прикладі у мене було 20 000 доларів, щоб здійснити покупку.
Це не гроші, які в мене невідкладний фонд. Це не гроші з моїх пенсійних заощаджень. Це гроші, які були накопичені або з часом, або з несподіванок, з метою придбання автомобіля. Хто має такі гроші? Хто настільки дисциплінований, щоб заощадити стільки грошей на автомобіль?
Не кожен може чи зможе це зробити. Але це не означає, що це неможливо. Відповідно до тієї ж статті, наведеної вище, близько третини людей, які платять готівкою, витягли гроші зі заощаджень. Ще третина продає акції, щоб здійснити покупку. Нам залишається припустити, чи це був запас на рахунку, призначеному для виходу на пенсію.
Тож хоча зрозуміло, що деякі люди можуть здійснити цю покупку, незрозуміло, чи роблять вони це найрозумнішим чином.
Чому б не почати економити на своєму автомобілі, чому б не виділити окремий ощадний рахунок і щомісяця починати вносити на рахунок "платіж за автомобіль"? Як мінімум, у вас буде дуже хороший початковий внесок, коли ви вирішите, що настав час для нового автомобіля, а потім зможете просто погасити кредит на авто якомога швидше.
Останнє, на що слід звернути увагу, це те, що вам не потрібно купувати нову машину вартістю 20 000 доларів. Ви можете вибрати вживану машину; щось в діапазоні 10 000 доларів. Або ви могли б вибрати для автомобіль до 1000 доларів і, можливо, сьогодні заплатити за автомобіль, не потребуючи фінансування. Потім, продовжуючи заощаджувати, підніміться до більш приємного та нового автомобіля.
Найкращий спосіб фінансування
Якщо ви вирішили піти цим шляхом, вам слід знати деякі речі щодо фінансування.
По -перше, ви ніколи не повинні заходити в дилерський центр, відмовляючись від оголошення 0,9%, яке привело вас до дверей. Насправді, не варто повідомляти дилеру, як ви збираєтеся платити за автомобіль. Вони запитають, але не кажіть. Скажіть їм, що у вас є варіанти.
Те, як ви збираєтеся платити, не має нічого спільного з вашою метою номер один: отримати найкращу ціну для автомобіля. Це має бути вашою єдиною метою; не платіж, не процентна ставка, не перший внесок. Зосередьтеся на ціні автомобіля, який ви купуєте. Знизьте це число настільки низько, наскільки це можливо. Принесіть інформацію з Edmunds.com з тобою. Дізнайтеся, яка ціна рахунку -фактури та які знижки доступні для дилера.
Перш ніж навіть увійти до дилерського центру, вам слід було відвідати місцеву кредитну спілку чи банк, щоб забезпечити власне фінансування. Кредитні спілки мають чудові ставки (зараз 2,75% у моєму регіоні), і вони дозволять вам подати заявку на кредит, перш ніж ви маєте на увазі конкретний автомобіль. Можливо, вам і не знадобиться позика кредитної спілки, але це можливо. І добре мати такий варіант, коли настає час оплати. Або можна подивіться Фіона для інших варіантів особистого кредиту.
Ще одне, що потрібно зробити, перш ніж йти до дилера, - перевірити свій кредитний рейтинг. Якщо у вас найкращий бал, ви можете вимагати першокласного фінансування. Перед тим, як зайти в це місце, важливо мати всю інформацію. Якщо ви виявите, що ваш кредитний рейтинг не такий високий, як хотілося б, перевірте Experian Boost подивитися, як вони можуть допомогти.
Назад до дилерського центру. Після того, як ви домовились про найкращу ціну автомобіля, тепер настав час поговорити про фінансування. Скажіть їм, що ви бачили оголошення про фінансування 0,9%, і вам потрібна така ставка. Скажіть їм, що у вас солідний кредитний рейтинг і що у вас дуже вигідне фінансування від когось іншого (не повідомляйте їм скільки). Якщо вони пропонують фінансування нижче того, що ви можете отримати з кредитною спілкою, візьміть його. Якщо ні, будьте готові піти геть або скажіть їм, що ви просто оплатите фінансування кредитної спілки.
На даний момент дилерський центр у важкій ситуації. Ви вже отримали солідну ціну на автомобіль. Тому вони там не заробляють. Тепер вони вам навіть не потрібні для фінансування - області, де вони сподівалися заробити на угоді. Враховуючи вибір не фінансувати позику (і не отримувати прибутку від угоди) порівняно з фінансуванням дуже мало, дилерська компанія, ймовірно, дасть вам потрібну вам ставку фінансування.
Ви коли -небудь платили готівкою за гарний, новий автомобіль? Якщо так, то чому? З огляду на вибір, що б ви робили, платили готівкою чи фінансували новий автомобіль?
Філіп Тейлор, він же "PT", є CPA, блогер, подкастер, чоловік і батько трьох дітей. PT також є засновником та генеральним директором конференції та виставки індустрії особистих фінансів, FinCon.
Він створив Part-Time Money® у 2007 році, щоб поділитися своїми порадами щодо грошей, притягнути себе до відповідальності (поки виплати боргу понад 75 тис. доларів США) та зустріти інших, захоплених переходом до фінансових питань незалежності.