Створення драбини Депозитного сертифіката (CD)

Сьогодні я подумав, що поділюся своїми знаннями про створення сертифікату депозитної драбини або драбини для компакт -дисків. Коротше кажучи, сходи для компакт -дисків - це набір компакт -дисків, у які ви можете інвестувати, термін дії яких закінчується на наступні дати, коли готівка з компакт -диска, що закінчився, використовується для реінвестування в інший компакт -диск, на один період старший за найстаріший компакт -диск, який наразі є у драбина. Ще розгубився? Гаразд, давайте зробимо крок назад і обговоримо, як працюють компакт -диски. Тоді я перейду до стратегії сходинки компакт -дисків.

Що таке депозитні сертифікати?

Сертифікати депозитів або компакт-диски-це короткостроковий інвестиційний продукт, пропонований більшістю банківських установ. Вони схожі на ощадний рахунок, за винятком того, що вони є не як рідина і вони платять дешевше, фіксована процентна ставка. Рідина означає, наскільки легко ви можете отримати свої гроші, або наскільки "доступні" ваші гроші. Компакт -диски мають визначену дату погашення і не стають ліквідними до закінчення строку (дозрівання). Це причина, чому вони можуть платити вищу процентну ставку, ніж звичайна

ощадний рахунок. Ви просто торгуєте ліквідністю для підвищення відсотків. Зрозуміло, що ми всі хочемо вищого інтересу.

Але кожен з нас має різні потреби щодо ліквідності. Деяким потрібні гроші наступного місяця. Іншим це не потрібно пару років. Ті, кому це не потрібно протягом кількох років, пожинають вигоду від підвищення процентної ставки. Але, як ви побачите у сходах, ви зрештою можете мати свої високі ставки та свою ліквідність. Гарні речі приходять до тих, хто вміє чекати. 🙂

• Деякі з найкращих тарифів на компакт -диски можна знайти в Ally Bank. Відвідайте їх веб -сайт, щоб дізнатися більше про різні пропозиції компакт -дисків.

Щодо компакт -дисків, існує багато варіантів. Терміни погашення CD варіюються від 1 місяця до 5 років. Типові пропозиції пропонуються у 3-місячному, 6-місячному, 1-річному та 5-річному сортах. Який диск вам підходить, залежить від багатьох факторів. Найбільша з них, згадана вище, - це ваша потреба в ліквідності.

Але що станеться, якщо ви зняли свої кошти з компакт -диска достроково? Це ні-ні, якщо це не є крайньою необхідністю. Ймовірно, вам доведеться заплатити штраф та/або втратити частину зароблених відсотків, якщо ви надто рано зарахуєте свій компакт -диск. Ось тут дійсно має сенс побудова драбини для компакт -дисків. Ви можете користуватися перевагами збільшення відсотків, отриманих від ваших заощаджень, без істотного зменшення ліквідності.

Пояснюється Стратегія дискретування компакт -дисків

Гаразд, давайте налаштуємо сходи для компакт -дисків. Спершу вам потрібно визначити, який тип сходів вам потрібен. Чи мають ці сходи великі (щорічно) або багато, менші (щомісяця).

Якщо максимум, який ви можете витримати без усіх своїх коштів за 1 рік, то вам підходить щомісячна драбина. Якщо ці гроші справедливі додаткова економія що ви не проти чекати 5 років, ви можете пройти щорічну драбину. Це може бути хорошим варіантом для людей, які дуже схильні до ризику і не хочуть бути на бурхливому фондовому ринку.

Для нашого прикладу, скажімо, ви обираєте щорічно. У будь -якому випадку його найшвидше налаштувати. Зробіть деякі дослідження та знайдіть найбільш високооплачувані компакт -диски на 5, 4, 3, 2, 1 та 1 рік. У Bankrate.com є гарний список. Поділіть свої заощадження на 5 -ті і придбайте 5 компакт -дисків за 1/5 грошей кожен. Ваші компакт -диски будуть виглядати приблизно так (припустимо, ви інвестуєте 5000 доларів):

• 5 -річний компакт -диск - $ 1000 @ 4%
• 4 -річний компакт -диск - 1000 доларів за 3,5%
• 3 -річний компакт -диск - 1000 доларів за 3,0%
• 2 -річний компакт -диск - 1000 доларів за 2,5%
• 1 рік компакт -диска - 1000 доларів за 2,0%

На цьому етапі ви можете просто розслабитися і розслабитися, знаючи, що ваші гроші приносять вам пристойний прибуток, знижуючи інфляцію відсотки та їх гарантування банком, що видає компакт -диски. Через рік ваші рахунки виглядатимуть так, якщо ви продовжити стратегію драбини:

• Нещодавно придбаний 5 -річний компакт -диск - $ 1000 @ 4%
• 5 -річний компакт -диск (зараз дозріває лише 4 роки) - $ 1000 @ 4%
• 4 -річний компакт -диск (зараз дозріває лише 3 роки) - 1000 доларів за 3,5%
• 3 -річний компакт -диск (зараз дозріває лише 2 роки) - 1000 доларів за 3,0%
• 2 -річний компакт -диск (зараз дозріває лише 1 рік) - 1000 доларів за 2,5%
• Зрілий (і виплачений) 1 -річний компакт -диск - 1000 доларів США за 2,0% 0 Готівкою витрачається на придбання нового 5 -річного компакт -диска.

Таким чином, починається обертання драбини. Вичерпання готівки використовується для придбання нового 5 -річного компакт -диска. Тому після закінчення п’яти років та п’яти комбінацій строків погашення та покупки у вашій драбині не буде нічого, окрім 5 -річних ставок компакт -дисків. Безпечні, надійні гроші, хороша, висока прибутковість, дозрівання через один рік. Ура!

Переваги CD -драбини

Як ви бачите за принципом роботи компакт -дисків та за стратегією, є багато причин, чому ви хотіли б мати сходи для компакт -дисків:

• Диски є FDIC застрахований до 250 000 доларів. Ваші гроші нікуди не подінуться Ви просто не можете доторкнутися до нього, поки CD не дозріє.
• Компакт -диски сплачує процентні ставки трохи вище їхнього Інтернету, високодохідний ощадний рахунок аналоги. І, як згадувалося вище, чим довший рівень зрілості, тим вища ставка.
• Врешті -решт ти потрапив у солодке місце (коли ваш початковий найстаріший компакт-диск стає зрілим), і ви побачите, що ставки за довготривалими компакт-дисками дозрівають одна за одною. Я ніколи цього не робив, але коли ви дійдете до цього, це має бути чудово. Завжди висока процентна ставка.
• Сходинка для компакт -дисків справді світить, коли ставки падають. Ви все ще отримуєте високі відсотки, а сучасний ринок пропонує все менші та нижчі ставки. Наразі ставки на історичному мінімумі. Тож налаштувати це зараз може бути не найкращою ідеєю. Тим не менш, ставки компакт-дисків набагато кращі, ніж ощадні рахунки з високою прибутковістю, тому для вас це все ще може мати сенс.

У вас успішна драбина для компакт -дисків? Мені зараз почати?

Про Філіпа Тейлора, CPA

Філіп Тейлор, він же "PT", є CPA, блогер, подкастер, чоловік і батько трьох дітей. PT також є засновником та генеральним директором конференції та виставки індустрії особистих фінансів, FinCon.

Він створив Part-Time Money® у 2007 році, щоб поділитися своїми порадами щодо грошей, притягнути себе до відповідальності (поки виплати боргу понад 75 тис. доларів США) та зустріти інших, захоплених переходом до фінансових питань незалежності.