Ваші припущення щодо планування виходу на пенсію

Існує багато припущень щодо планування, які впливають на те, як ми вирішуємо питання пенсійного планування. Тепер, коли травми від Великої рецесії починають стихати, нам, можливо, доведеться подивитися, як ми плануємо, заощаджуємо та інвестуємо кошти на пенсію.

Ми робимо достатньо? Чи можна очікувати більшої кількості тих самих доходів, виходячи з історичного середнього по ринку? Деякі експерти вважають, що наші припущення щодо пенсійного планування недостатньо консервативні.

Які припущення щодо планування ми використовуємо?

Фінансове планування будується на припущеннях. Ніхто не знає, що станеться через рік, і практично неможливо зрозуміти, як буде виглядати фінансовий ландшафт, коли ти будеш готовий вийти на пенсію через 20 чи 30 років. Тож фінансові планувальники та пенсіонери зазвичай використовують середні історичні дані для припущень, які ми всі звикли використовувати для побудови наших планів.

Деякі з найпопулярніших припущень щодо фінансового планування обертаються тим, наскільки ефективними будуть ваші інвестиції, як економіка реагуватиме в довгостроковій перспективі та іншими дуже макрофакторами.

Ось деякі з типових факторів планування:

• Історично історично повертатимуть 8% щорічно.
• Щорічно інфляція становитиме близько 3%.
• Оптимальним є 4% річного вилучення вашого гніздового яйця.
• Соціальне забезпечення в тій чи іншій формі буде незмінним.
• Ми доживемо до середнього віку в актуарних таблицях.

Але залишається справжнє питання: чи ці припущення щодо пенсійного планування ще дійсні? Вони недоступні зараз? Чи потрібно робити ці припущення більш консервативними для майбутнього?

Чи можемо ми все ще розраховувати на заробіток 8% щорічно?

Дейв Рамзі взяв багато тепла нещодавно у всьому світі особистого фінансування очікували 12% річної норми прибутку. Але історично склалося, що індекс S&P 500 та фондовий ринок мають довгострокову норму прибутку 8% щорічно.

Хоча існувало кілька ведмежих ринків, також були роки, коли ринок повертав набагато більше 8%. Наприклад, фондовий ринок у минулому році виріс на 13,4%, а з січня 2013 року він виріс більш ніж на 11%, незважаючи на недавні зміни цього місяця. Тож чи повинні 8% і надалі залишатися знаком на стіні для наших цілей планування? Все залежить від того, наскільки ви оптимістично налаштовані щодо економіки США, але ви повинні враховувати десятиліття, а не лише тижні чи місяці.

Можливо, наші припущення щодо планування щодо фондового ринку відповідають історичним середнім показникам. Або, можливо, наші поточні думки затьмарені останніми подіями на ринку та його зростанням.

Скільки ми проживемо?

Більшість планувальників фінансів та комп’ютерні програми, які вони використовують для складання фінансових планів, використовують державні актуарні таблиці, щоб визначити, скільки часу ми очікуємо прожити. Згідно зі статистичними даними, підготовленими Адміністрацією безпеки65-річний чоловік може розраховувати, що доживе в середньому до 84 років. Очікується, що 65-річна жінка проживе до 86 років.

Це все чудово і елегантно, поки ви не витримаєте цей вік і не переживете своє яйце на пенсії. Тоді що ви повинні робити? Ви бачили рекламний ролик, який зараз виходить на телебаченні, де люди просять поставити крапку на графіку для найстарішої людини, яку вони знають? Середній показник може бути 84 і 86, але 49% американців вище середнього. За останні кілька років американці збільшили тривалість свого життя на 1 рік. Скільки ми думаємо, що будемо жити, цілком може бути одним із припущень щодо пенсійного планування, на які ми повинні дивитися більш консервативно.

Скільки ми можемо вивести?

Протягом тривалого часу фінансові експерти рекомендували щорічно виходити на пенсію від 3% до 4%, щоб уникнути переживання свого яйцеклітини. Планування та моделювання виходу на пенсію, які розраховують потенційні результати, використовують 8% річну норму прибутку інвестиції, які вам теоретично слід заробити на пенсії, і 4% безпечний коефіцієнт виведення, щоб гарантувати, що ви не будете балотуватися без грошей.

Складне комп'ютерне моделювання використовується для визначення ймовірності вичерпання грошей з урахуванням коливань ринку. Наприклад, використовуючи історичну прибутковість фондового ринку з 1900 року до теперішнього часу, ви, швидше за все, мали б 95% ймовірність пережити свої гроші. Ось звідки походить 4% відсоток виплати, і тепер він став стандартом у галузі. Але як змінюються ймовірності, якщо ви зняли менше? Якщо ви більш консервативні у своєму плануванні, ви можете мати більше впевненості, що призведе до виходу на пенсію.

Якою буде інфляція в майбутньому?

Файл Індекс споживчих цін (ІСЦ) - це статистика, яка оновлюється щомісяця і дає огляд поточного рівня інфляції в країні. Індекс відстежує зміни цін на окремий кошик товарів та послуг, але слід зазначити, що індекс не враховує ціни на продукти харчування та енергоносії у свої розрахунки. За останні десять років ІСЦ зберегся в середньому на 2,47% що співпадає з довгостроковим середнім показником інфляції.

Тодд Тресіддер з Фінансовий наставник написав книгу Скільки грошей мені потрібно на пенсію ?, і він вважає, що в найближчі роки ми, ймовірно, побачимо більш високу інфляцію. «Хоча ніхто не має кристалічної кулі, швидше за все, було б розумно і реалістично висловити США припущення про інфляцію вищу, ніж 3%. Наскільки високо ви хочете піднятися, залежить від того, наскільки консервативними ви хочете, щоб були ваші розрахунки, і від рівня безпеки, який вам потрібен під час виходу на пенсію », - сказав Тресіддер.

Інфляція часто була нестабільним показником. У 1970 -х і 1980 -х роках він становив від 5% до 10%. В історії також були періоди, коли інфляція зростала майже до 20% щорічно під час війни або нафтової кризи. "Якщо припустити, що інфляція у 3% - це не що інше, як гість, заснований на досить вузькому тлумаченні історії", - сказала Трессайдер.

Через політику уряду щодо друку грошей та кількісного пом'якшення багато інших фінансових експертів погоджуються з Tresidder. Як правило, друк більшої кількості грошей від уряду США є рецептом збільшення інфляції в майбутньому.

Якщо інфляція зросте вище історичного показника приблизно на 3%, це продовжуватиме руйнувати ваші прибутки від інвестицій. Це не означатиме багато, якщо ваші інвестиції щорічно приносять 8% прибутковість, але вартість життя зростає швидше, ніж звичайно. Наприклад, якби ваші інвестиції заробляли 8%, а інфляція становила 10% щорічно, ви б втрачали гроші та купівельну спроможність, незважаючи на зростання балансу інвестиційного рахунку.

Чи буде соціальне забезпечення для молодших поколінь?

Якщо вам за 20 або 30 років, вам може бути розумно це зробити НЕ розраховуйте на соціальні виплати коли ти нарешті досягти пенсії вік. Чи буде доступна якась допомога? Може бути. Чи буде набагато менше пільг, ніж отримували наші батьки? Ймовірно.

Відповідно з Опікуни Medicare які керують державною програмою, у 2024 році в лікарняному фонді Medicare почне закінчуватися гроші. За оцінками адміністрації соціального страхування у 2033 році він буде виплачувати пенсіонерам лише 75% планових виплат.

Ми намалювали досить похмуру картину. Все зводиться до того, як ви дивитесь на ринок і наскільки ймовірно, на вашу думку, фондовий ринок та економіка будуть працювати на дуже довгому горизонті. Я не говорю про те, яким буде фондовий ринок у середньому навіть у найближчі 10 років. Якщо вам зараз 20-30 років, у вас є більше 30 років, поки ви не досягнете стандартного пенсійного віку в Америці.

Чи продовжить ринок повертати в середньому 8% прибутку протягом наступних 30 років, як це було за останні 100 років? Тільки час покаже, що утримуватиме ринок та економіка в дуже довгостроковій перспективі. Чим консервативніше ви будете робити свої припущення, тим вірогідніше ваш фінансовий план допоможе забезпечити вам достатньо грошей, щоб комфортно вийти на пенсію і не пережити їх.

Що ти думаєш? Чи ці припущення щодо пенсійного планування ще хороші? Які з них ви б порадили нам змінити?

Про Хенка Коулмана

Хенк Коулман є засновником Грошові питання та відповіді, кандидат у CFP, підприємець та незалежний письменник. Його незалежну письменницьку роботу можна побачити в AOL Daily Finance, The Motley Fool, Five Cent Nickel, Seeking Alpha, Military.com, Fox Business, Discover Bank, GoBankingRates.com тощо.