Хочете знати, що мене справді розпалює?
Якщо є одна річ, яка дійсно перешкоджає моїм досягненням, це коли ми дізнаємось, що новий клієнт несвідомо має ренту у своєму портфелі.
Тепер проблема не лише у тому, що у них є рента. Як я вже неодноразово розповідав, є випадки, коли володіти ануїтетом має сенс. Великим винятком тут є те, що ренти, які я виявляю, такі змінні ренти.
Ось що мене сердить: Коли я запитую своїх нових клієнтів, чому вони спочатку придбали змінний ануїтет, мало хто з них може відповісти.
Переважна більшість часу вони тихо хитають головою, ніби не мають уявлення, чому у них змінна рента чи як це працює.
Це насправді означає, що їхній колишній фінансовий радник продав їм змінну пенсію, не пояснивши чому. Або вони спритно поєднали це з іншими інвестиціями, не виправдовуючи це та не витрачаючи часу, щоб пояснити, чому це принесе користь їхньому клієнтові.
Хотів би я сказати, що це поодинокий випадок, і це трапляється дуже рідко, але я не можу. Правда в тому, що це трапляється так часто, що я більше не дивуюся. І в 99 відсотках випадків ми виявляємо, що наш клієнт не був хорошим кандидатом на змінний ануїтет для початку.
Ось правда, яку деякі фінансові консультанти не хочуть, щоб ви знали:
За великим рахунком, різні ануїтети купуються і продаються, тому що вони допомагають фінансовим консультантам отримувати величезні комісійні.
Кого хвилює, чи виплачується ваш ануїтет, коли вони отримують величезний чек комісії на передньому кінці? На жаль, у цій ситуації ви залишаєтесь утримуючи сумку (або ануїтет).
Три питання, на які потрібно відповісти, перш ніж купувати ануїтет
Як я вже згадував раніше, ренти можуть мати своє місце. Тим не менш, вам слід витратити час, щоб зрозуміти ці складні інвестиції, перш ніж вкладати свої долари в одну.
На мій погляд, є три критерії, яким повинен відповідати кожен, перш ніж інвестувати в ануїтет. Щоб дізнатися, чи ваша ситуація відповідає вимогам, ви повинні спочатку відповісти на ці три питання.
- Вам потрібен принциповий захист?
- Вам потрібен гарантований потік доходу на все життя?
- Вам цікаво передати своїм спадкоємцям більше, ніж у вас зараз?
Перш ніж наблизитися до купівлі ануїтету, давайте детальніше розглянемо кожен із цих сценаріїв:
Питання №1: Вам потрібен основний захист?
Якщо вам потрібен основний захист, ануїтет - один з небагатьох фінансових продуктів, які можуть вам допомогти. Залежно від ваших цілей та потреб, ви можете зробити це за допомогою фіксованої ренти фінної ренти за індексом. Однак я застережу, що ви можете отримати такий же основний захист, придбавши Депозитний сертифікат або компакт-диск через ваш банк-і з невеликими клопотами і майже без авансу витрати.
Крім того, існують додаткові ризики, які слід враховувати при купівлі ануїтету лише для основного захисту. Що стосується ренти, основний борг, який ви намагаєтесь захистити, настільки ж безпечний, як і кредитний рейтинг страхової компанії, яка пропонує ануїтет. У цьому плані важливо враховувати рейтинг будь -якої страхової компанії, яку ви плануєте використовувати. Перш ніж купувати ануїтет, перевірте рейтинг страхової компанії, перш ніж зануритися.
Питання №2: Чи потрібен вам гарантований потік доходу на все життя?
Хоча деякі пенсіонери мають переваги пенсійного плану, у багатьох сучасних працівників не буде плану з визначеними виплатами, на який можна повернутися. У цьому плані наявність ануїтету може виявитися надзвичайно корисним. З ануїтетом ви можете створити передбачуваний і гарантований потік доходу, який буде там, коли ви будете готові вийти на пенсію.
Купуючи негайний ануїтет, ви можете вибрати час і станції, де ви отримуєте дохід, - або структурувати свої платежі так, щоб ви отримували їх на все життя.
Отримайте найвищі ставки ренти 2017 року від перевізників A+ та порівняйте!
Іншим варіантом, який зазвичай пропонує вищі виплати, особливо протягом усього життя, є ануїтет з фіксованим індексом. За допомогою цієї опції ви будете отримувати довічні виплати доходу після оплати додаткових витрат наїзника. Хоча це не найкращий варіант для всіх, може мати сенс для вашої ситуації, якщо забезпечити потік доходу протягом усього життя є надзвичайно важливим для вас, і ви не турбуєтесь про додаткові, заздалегідь витрати.
Коли ви оцінюєте довічні виплати, переконайтесь, що консультант, з яким ви працюєте, може вибрати один з декількох різних варіантів ануїтету. Оскільки тарифи постійно змінюються, вам захочеться оцінити і порівняйте кілька варіантів котирування ренти щоб переконатися, що ви дійсно отримуєте найкращу пропозицію. Хоча розумно покластися на свого радника за допомогою, ви також повинні переконатися, що він чи вона не штовхає вас до ануїтету, який виплачуватиме їм більшу комісію. Це одна річ, яку я бачив надто часто, і я постійно застерігаю своїх клієнтів.
Питання №3: Чи зацікавлені ви передати своїм спадкоємцям більше, ніж зараз?
Хоча ануїтети бувають різних форм, структур та розмірів, багато з них пропонують додаткові переваги або «вершників», яких можна придбати. Однією з цих додаткових переваг є наїзник на випадок смерті. За допомогою цього варіанту сума, яку ви інвестуєте в ануїтет, зазвичай пов’язана з темпами зростання. Після смерті цей гарантований темп зростання може бути переданий вашим спадкоємцям.
Хоча для цієї мети майже завжди вигідніше купувати страхування життя, одна велика перевага тут полягає в тому, що гонщикам у разі смерті не потрібен медичний огляд. Якщо у вас проблеми зі здоров'ям або ви старші за віком, ви можете додати цю опцію до ануїтету, щоб створити пільгу, подібну до страхування життя.
В одному випадку, який я вивчав, у одного клієнта була ІРА на суму 325 000 доларів США, яку вони не планували використати, і змогли переробити це у виплату у розмірі 786 000 доларів США, яку вони могли передати своїм спадкоємцям. Хоча це досить рідкісний сценарій, він представляє інший сценарій, коли покупка ануїтету мала сенс.
Суть
Ренти мають своє місце, але це шалено, коли мої клієнти мають їх, не знаючи чому. Здебільшого це є прямим результатом жадібного фінансового радника, який просуває продукти, які заробляють максимально можливі комісії.
Якщо ви хочете, щоб у вашому портфелі була рента, найважливіше питання, на яке потрібно відповісти, - "чому?" Чому ви хочете отримати ануїтет і навіщо він вам потрібен? І чи допоміг би інший фінансовий продукт вам досягти тих самих цілей без попередніх та поточних витрат?
Якщо ви не можете поглиблено відповісти на ці питання і з повним розумінням переваг та недоліків більшості продуктів ануїтету, вам буде набагато краще інвестувати свої долари в іншому місці.