План «Плюси і мінуси» високого плану франшизи

Нещодавно General Motors оголошено що вони рухаються до вищих страхових планів, що підлягають вирахуванню.

Зазвичай такі речі не були б гідними новин.

Але тут ми знаходимось у середині боротьби з охороною здоров’я, яку контролює уряд.

Кожна новина про охорону здоров’я, схоже, має вплив.

Отже, слід ви розглянути можливість переходу на план із високими відрахуваннями, якщо дається така можливість? Шанси на те, що GM (який традиційно має страхові плани "Cadillac"... призначений каламбур) рухатиметься у бік більш високих франшиз, ваша компанія теж буде такою ж.

Тому, швидше за все, ви повинні бути готові прийняти це рішення самостійно.

Нижче я наведу приклад того, хто робить крок. Я також наведу деякі плюси і мінуси такого кроку.

Перехід на високооплачуваний план охорони здоров'я: приклад

У мене є теперішній друг план медичного страхування (покриває його та двох дітей) коштує йому 614,63 долари США на місяць із франшизою у розмірі 500 доларів США та 20 доларів США за доплату. Він розглядає нову політику: 278,08 доларів на місяць із франшизою 5600 доларів. Його податкова група становить 25%.

Він підраховує, що економія на його щомісячних преміях складе 336,55 доларів на місяць, що становить 4 038,60 доларів на рік. Це неймовірна економія тільки на преміях! Він розглядає можливість використання a Ощадний рахунок здоров'я (HSA), щоб приховати різницю у планових витратах.

Політика	Франшиза	Щомісячна премія	Річна вартість
Старий	$500	$615	$7,380
Новий	$5,600	$278	$3,336
ЕКОНОМІЯ	$4,044

Але він знає, що не може зупинити аналіз на цьому. Він враховує оцінюване використання: найкращий випадок, він каже, що його медична вартість для всіх трьох людей, включаючи стоматологію та рецепти, складе 2000 доларів. Він молодий хлопець, тому я впевнений, що це справедливо.

Згідно з новим планом, він повинен був би заплатити всі ці 2000 доларів зі своєї кишені або зі своєї нещодавно відкритої HSA. Таким чином, заощадження премії у розмірі 4 038,60 доларів США мінус 2000 доларів фактичних витрат на медичне обслуговування плюс 500 доларів економії податків за допомогою HSA дорівнює приблизній економії 2538,60 доларів США на рік. Досить добре, правда?

Він каже, що найгіршим сценарієм було б те, що він має 5600 доларів США+ на медичні витрати. Він отримує 25% економії податків, тому з 5600 доларів франшизи він витратив би лише 4200 доларів. Його інша франшиза склала 500 доларів, тому для порівняння він може відняти 500 доларів з 4200 доларів, щоб отримати 3700 доларів.

Що порівняно з 4038 доларами США (збереженими вище) дало б йому фактичну різницю в річній вартості 338,60 доларів на свою користь. В принципі, навіть якщо він виплачує всю франшизу, він виходить уперед.

Далі мій друг каже:

«Навіть у 15 -відсотковій категорії, найгіршим моїм випадком було б те, що я платив на 221,40 доларів на рік більше, ніж я б мав за інший план, який, на мою думку, вартий ризику, коли економія настільки велика. Крім того, я можу перевертатися з року в рік і міг би отримати процентний ощадний рахунок.

Поки я утримую його належним чином (виплачуючи різницю в премії HSA, поки я її не отримаю там, де це необхідно), це має бути для мене чудовим фінансовим становищем. Як тільки я отримаю його у повному обсязі, я можу взяти гроші, які я витратив на фінансування HSA, та вкласти їх у заощадження, Рот ІРАтощо ".

План «Плюси і мінуси» високого плану франшизи

Добре. Давайте витягнемо з прикладу мого друга деякі плюси і мінуси його рішення:

• Ви заощадите на преміях? У наведеному вище прикладі відповідь була «так», і значною мірою.
• Яке ваше приблизне використання? Мені подобається, як мій друг використав середнє значення, а потім порівняв його з максимальними приблизними витратами. Можливо, було б розумно розкрити фактичні витрати минулого року, щоб надати ще більшу перспективу.
• Чи варто довіряти вам налаштування HSA та внесок? Схоже, мій друг думає, що для нього це буде легкою справою. І я згоден. Той факт, що він навіть витрачає час на цей розрахунок, свідчить про те, що у нього є ініціатива здійснити економію. І у нього, очевидно, були гроші щомісяця, якщо він здійснював такі платежі. Є деякі правила відповідності HSA ви повинні знати про. Я можу обговорити це в наступному пості.

Але на що ще слід звернути увагу?

• Чи отримуєте ви подібне покриття за допомогою нового плану? Мій друг не згадував кілька речей, обговорюючи свій старий план проти нового. Максимальне щорічне вилучення з кишені та різниця у фактичному покритті плану. Якщо він цього ще не зробив, йому слід повернутися і врахувати ці речі.
• Ви досить здорові? Якщо ви вже вичерпуєте свій поточний план і у вас є серйозні проблеми зі здоров'ям, які вимагають рецептурних препаратів, шанси на те, що план з великою вирахуванням, не для вас.
• Ви збираєтесь завагітніти?
• Чи є у вас вже існуючі умови? На плані роботодавця існуючі умови не є проблемою. Перехід до тарифного плану з високою відрахуванням призведе до поновлення вашого покриття, і страховик, швидше за все, стягне з вас більше за ті, що існували раніше.

Де знайти високоефективний план, сумісний із HSA?

Я ввечері, коли дізнався про ситуацію мого приятеля, я проводив своє власне дослідження, і спотикався на хорошому веб -сайті, який швидко надасть котирування для страхових планів з високими франшизами, які також є Сумісний з HSA.

Я був здивований приємними тарифами, якісними страховими компаніями, що перелічені, та швидкістю, з якою мою цитату обернули (миттєво). Це називається eHealthInsurance.com.

Натисніть тут для швидкого доступу до цитата про плани, сумісні з HSA.

Яка ваша думка? Як ви ставитесь до аналізу, зробленого вище на прикладі мого друга? Ви чи розглядаєте можливість переходу на план із високими франшизами? Поділіться своїм досвідом нижче…

Фото автора Людина Мозо

Про Філіпа Тейлора, CPA

Філіп Тейлор, він же "PT", є CPA, блогер, подкастер, чоловік і батько трьох дітей. PT також є засновником та генеральним директором конференції та виставки індустрії особистих фінансів, FinCon.

Він створив Part-Time Money® у 2007 році, щоб поділитися своїми порадами щодо грошей, притягнути себе до відповідальності (поки виплати боргу понад 75 тис. доларів США) та зустріти інших, захоплених переходом до фінансових питань незалежності.