Ознайомтесь із методами IRA Roth та використовуйте їх у своїх інтересах

ТТрадиційний індивідуальний пенсійний рахунок (ІРА) вже давно є розумним способом здійснення певних інвестицій з відстроченням податків для виходу на пенсію. Хоча Ротська ІРА була заснована Законом про допомогу платникам податків 1997 року і названа на честь сенатора від Делаверу Вільяма Рота (який був ключовий гравець Закону), цей автомобіль для виходу на пенсію досі не настільки відомий або розуміється як традиційний аналог.

Roth IRA - це індивідуальний пенсійний рахунок, який дозволяє вам інвестувати в цінні папери (зазвичай акції та фонди), і він працює на відміну від традиційного IRA, з точки зору податкової структури. Ви інвестуєте в Roth IRA, використовуючи долари, які вже оподатковувалися. А кваліфікаційні розподіли звільняються від оподаткування. Сплачуйте податок зараз, не сплачуйте пізніше.

Розуміння плюсів і мінусів інвестування в долари до оподаткування проти доларів після оподаткування може допомогти інвесторам з'ясувати, що найкращий спосіб спланувати свій вихід на пенсію

. А переконання, що ви чітко розумієте правила та вимоги до IRA Roth, може допомогти знайти правильну стратегію та обхідні шляхи, які дозволять вам насолоджуватися перевагами цього транспортного засобу, не потрапляючи в неслухняні справи IRS список.

Ось що вам потрібно знати про те, як Roth IRA може вписатись у ваш пенсійний план, і що ви можете зробити, щоб скористатися перевагами цього пенсійного автомобіля.

Правила Roth IRA

Інвестори повинні відповідати кільком правилам і кваліфікаціям, щоб скористатися перевагами Rotha IRA. Для початку існують ліміти внесків та межі доходу:

Правила внесків Roth IRA

Ви можете вносити 6000 доларів США на рік до IRA Roth (у 2020 році). Якщо вам 50 років і старше, ця цифра зростає до 7000 доларів. Ви можете робити ці внески до тих пір ви подаєте свої податки. Тому до 2020 року у вас є час до 15 квітня 2021 року внести 6000 доларів у вашу Roth IRA.

Правила доходу для IRA Roth

Дядько Сем не дозволяє тим, хто отримує дохід вище певного рівня, внести свій внесок у ІРА, і це справедливо як для традиційного, так і для ротського смаку. Щоб мати право на внесок, ваш дохід повинен бути нижчим за такі межі (на 2020 рік):

• Подача синглу: до 124 000 доларів США (повний внесок); $ 124 000-$ 139 000 (щоб мати право на частковий внесок)
• Подача спільно: до 196 000 доларів США (повний внесок); 196 000-209 000 доларів (щоб мати право на частковий внесок)

Кваліфікація конверсії Roth IRA

Незважаючи на те, що інвестори з більш високим рівнем доходу закриті з Ротської ІРА, є обхідне рішення, яке може отримати вам переваги ІРА Рота, не порушуючи ІРС. Це відбувається через перетворення Roth IRA.

Ось як це працює: до 2010 року, якби у вас були гроші в традиційній ІРА, ви не могли б перетворити їх на Ротську ІРА, якщо б ви заробили більше 100 000 доларів AGI. Станом на 2010 рік закон змінився, так що тепер ви можете конвертувати свої традиційні кошти ІРА в Ротську ІРА незалежно від доходу.

Що робити, якщо ви не відповідаєте вимогам Roth IRA: перевірте бекдор

Якщо ви робите занадто багато, щоб внести свій внесок у Roth IRA, варіант перетворення традиційної IRA у Roth IRA відомий як бекдор Рот. Ось як працює бекдор:

1. Спочатку ви вносите кошти у традиційну ІРА, що не підлягає відрахуванню, а потім
2. Ви перетворюєте цю ІРА на Ротську ІРА.

Ваш брокер або компанія спільного фонду повинна мати можливість все це вирішити за вас кількома телефонними дзвінками. Вам також потрібно буде стежити за своїми рухами для складання податкової звітності.

Звучить просто? Не так швидко. Є деякі важливі аспекти бекдорного Roth, які вам доведеться врахувати:

Приклад внеску бекдорського Рота в ІРА

Річний ліміт внесків для ваших IRA становить 6000 доларів США. Тож припустимо, що ви спробували цей бекдор-крок і спочатку внесли максимум 6000 доларів США у традиційну ІРА, що не підлягає вирахуванню.

Сьогодні це можна зробити досить швидко. Робо Консультанти люблять М1 Фінанси дозволяють налаштувати традиційну IRA без вирахування, натиснувши декілька кнопок. Ви можете фінансувати свою традиційну IRA, що не підлягає відрахуванню, і як тільки транзакція буде завершена, подайте запит на конвертацію до IRA Roth.

Прочитайте наш повний огляд фінансів М1!

Правило Про-Рата і як його обійти

Мабуть, це стає складним, мабуть, у перетворенні. Коли ви здійснюєте конверсію, ви повинні розглядати всі гроші у всіх ваших традиційних ІРА як такі, що знаходяться в одному відрі. Отже, незалежно від ваших традиційних внесків ІРА, що не підлягають відрахуванню, у поточному році, можливо, вам доведеться платити податки за вашу конверсію, якщо ви коли-небудь робили відрахування до традиційних внесків ІРА.

Наприклад, припустимо, у мене є 18 000 доларів США у вирахуваній традиційній ІРА. Я зробив ці внески кілька років тому, коли у мене не було доступу до компанії 401 (k). Тепер, цього року, я вирішив спробувати завершити бекдор Рота ІРА.

Спочатку я внесу свої 6000 доларів у ІРА, що не підлягає вирахуванню. Тоді я пішов би зробити перетворення. Коли я конвертую свої 6000 доларів, мені доведеться врахувати всі 24 000 доларів (18 000 + 6 000 доларів). Оскільки 75% мого балансу є вигідним для податків, мені доведеться сплатити податки за 75% моєї конверсії. Отже, 4500 доларів моєї конверсії поточного року оподатковуватимуться як прибуток.

Ця вимога щодо конвертації робить рішення дещо жорсткішим для людей, які вже мають традиційні залишки на рахунках IRA. Але згідно Ешлі Ебелінг пише для Forbes.com є спосіб обійти це "пропорційне" правило.

«Отже, як вилучити дорахування IRA з рівняння? Перенесіть його на 401 (k). Багато планів роботодавців дозволяють "ввести" гроші ІРА до 401 (к) с ».

Ах, підлий, підлий. Насправді я щойно відкрив Solo 401 (k) з Vanguard, щоб я міг подивитися на те, щоб зробити один із цих ролл-інів зі своєю старою традиційною ІРА, навіть якщо внесок у бекдор Рот ІРА не є в моєму майбутньому. Якщо ви зацікавлені уникнути пропорційного розподілу та хочете отримати практичну допомогу з такими видами діяльності в обліковому записі, платформа Персонального консультанта Vanguard пропонує доступ до консультантів.

Прочитайте наш повний огляд послуг особистого консультанта Vanguard!

Чи підходить вам перетворення Roth 401 (k)?

Говорячи про рахунки 401 (k), станом на 2013 рік, інвестори мають можливість конвертувати активи на рахунках з відстроченням оподаткування, таких як пенсійні рахунки 401 (k) та 403 (b), на рахунок Roth 401 (k).

Подібно до Roth IRA, Roth 401 (k) дозволяє інвесторам робити внески в долари після оподаткування, які ростуть і можуть бути зняті без оподаткування на пенсії. Але рахунки Roth 401 (k) мають вищі межі внесків (19 500 доларів США, зростаючи до 26 000 доларів США для заощаджень старше 50 років у 2020 році), і немає обмежень доходу для внесків. Це робить Roth 401 (k) привабливим варіантом для більш прибуткових інвесторів, які хочуть зменшити податковий тягар на пенсії.

На жаль, перетворення 401 (k) має ті ж потенційні проблеми, що і бекдор Рот ІРА. Якщо ви вирішите перетворити свій традиційний 401 (k) з відстроченням сплати податків на Roth 401 (k), то загальна сума вашого перекидання буде повністю оподатковуватися у рік такого перетворення. Для тих, хто має здоровий баланс 401 (k), це може призвести до неприємного податку за тут і зараз.

Зменшення податків конверсії 401 (k)

Якщо ви все-таки вирішите перейти на рахунок Roth 401k, вам доведеться переконатися, що у вас є готівка, щоб сплатити податок у рік конвертації. В іншому випадку вам, можливо, доведеться зануритися на сам пенсійний рахунок, щоб сплатити свій податковий рахунок, що призведе до штрафу за дострокове зняття коштів у розмірі 10% від вилученої суми.

Один із способів зменшення податкового рахунку в рік конверсії - це стратегічні благодійні акції. Передача значних фінансових подарунків на благодійність компенсує ваше збільшене податкове навантаження, що може допомогти зробити конверсію більш доступною. Звісно, ​​це спрацьовує лише в тому випадку, якщо ви вже звикли робити великі пожертви на благодійність. В іншому випадку ця стратегія просто обмінятиме одну велику суму грошових витрат на іншу - і залежно від ваших податкових зобов’язань це може не повністю компенсувати ваше збільшення податків.

Дивитися також:7 стратегій, щоб заощадити вам тисячі податків щороку

Інший спосіб максимізувати переваги конверсії без надмірної шкоди вашим поточним податкам - це лише конвертувати частину грошей у вашому 401 (k) у Roth 401 (k). Це забезпечить вам деякий неоподатковуваний дохід на пенсії, не обтяжуючи вашу поточну здатність сплачувати податки.

Хто може зробити конвертацію Roth 401k?

На жаль, варіант перетворення Roth 401 (k) доступний не всім працівникам. Ваш роботодавець повинен буде прийняти рішення запропонувати цей варіант, хоча всі спонсори плану (тобто роботодавці) тепер мають право вносити зміни до своїх планів, включаючи такі конверсії Roth 401 (k).

Тим не менш, гарна ідея поговорити як з адміністратором вашого плану, так і з вашим відділом кадрів, щоб дізнатися, чи коли ваш роботодавець внесе зміни до свого плану. Чим більше людей запитуватимуть про це, тим більша ймовірність того, що роботодавці будуть заохочуватись робити конверсію доступною для своїх працівників.

Якщо у вас немає фінансового планувальника, вам може знадобитися професійне керівництво щодо вашого фінансового майбутнього та вашого рахунку 401 (k). Блум може допомогти вам дати якісні поради щодо вашої програми 401 (k).

Прочитайте наш повний огляд Blooom тут!

Поширені запитання щодо Roth IRA

Переконайтеся, що ви зрозуміли відповіді на деякі поширені запитання про IRA Roth:

1. Чи є Roth IRA інвестицією?

Ні. Roth IRA - це обліковий запис. Не конкретні інвестиції. Roth IRA - це просто рахунок для розміщення ваших інвестицій, таких як акції, облігації та готівка.

Це означає, що ви можете вирішити, які класи активів ви хочете мати у своєму обліковому записі Roth IRA - і це включає альтернативні класи активів, якщо ви так вирішите.

2. Як працює Roth IRA?

Після того як ви відкриєте Roth IRA, вам дозволяється робити внески на рахунок після сплати податків, а потім вибирати інвестиції. Ви можете зняти ці внески в будь -який час.

Однак, оскільки ці гроші зазвичай інвестуються, а ті, хто заробляє, звільняються від оподаткування, гроші, які ви заробляєте на своїх внесках, зазвичай не можна вилучати, поки ви не досягнете 59 з половиною. Правила виведення Roth IRA можуть бути складними, тому перед початком роботи переконайтесь, що ви їх розумієте.

Читати далі:5 речей, які потрібно знати про виведення коштів з компанії Roth IRA

3. Хто повинен відкрити Roth IRA?

IRA Roth ідеально підходить для тих, хто тільки починає інвестувати на пенсію, хто хоче платити менше податків за гроші, які вони використовують на пенсії. Вони також хороші для тих, хто має пенсійний план через роботу (наприклад, 401 (k)), але хоче внести додаткові пенсійні внески.

Roth IRA також підходить для тих, хто хоче більше контролювати свої можливості інвестування на пенсії.

4. Чи можете ви внести свій внесок як у IRA 401 (k), так і в Roth?

Так, у більшості випадків це можна зробити. Насправді, я б закликав вас зробити обидва, якщо у вас є вибір. Коли я відповідав правилам прийнятності, я зробив внесок у максимум до своїх 401 (k), а потім почав робити внески до IRA Roth зі своїми залишками доларів.

5. Як відкрити Roth IRA?

Є багато місць для відкриття Roth IRA. Робо -консультанти, такі як Betterment, можуть бути чудовим місцем для початку роботи з Roth IRA. Як онлайн -фінансовий радник та брокер, Поліпшення пропонує вам простий спосіб відкрити, розпочати фінансування та урізноманітнити свій Roth IRA.

Прочитайте наш повний огляд Betterment тут!

Якщо ви обираєте Betterment або іншого онлайн -брокера або Robo Advisor для свого Roth IRA, процес відкриття рахунку дуже подібний до відкриття ощадного рахунку. Ви надасте деякі основні особисті дані та поповніть рахунок первинним депозитом. Зазвичай існує фонд типу "готівка", де ви можете утримувати свій початковий депозит, коли ви приймаєте рішення про конкретні інвестиції.

6. Скільки ви можете внести в Roth IRA?

Щорічний ліміт внесків змінюється щороку, але в 2020 році ліміт внесків складає 6000 доларів США на особу, при цьому ті, хто старше 50 років, отримують до свого ліміту додаткові 1000 доларів. Існують також обмеження доходу: одинокі особи, які подають заявки, повинні заробляти менше 124 000 доларів, а подружні пари, які подають документи разом, повинні заробляти менше 196 000 доларів, щоб мати можливість зробити повний внесок у свою Ротську ІРА.

Особистий капітал може бути дійсно корисним для того, щоб ви трималися подалі від правил обмеження доходу, гарантуючи при цьому, що ви вносите максимальну суму. Особистий капітал не тільки допомагає вам управляти усіма своїми грошима (включаючи ваш дохід та статок власності) за допомогою безкоштовних інструментів бюджетування та агрегування, але також може допомогти вам у прийнятті інвестиційних рішень.

Прочитайте наш повний огляд особистого капіталу тут!

7. Які інвестиції ви обираєте для свого Roth IRA?

Це дуже особисте рішення, яке повинно ґрунтуватися на вашій власній терпимості до ризику та розумінні таких основних концепцій інвестування, як розподіл активів та диверсифікація. Я зазвичай інвестую в недорогі цільові пайові інвестиційні фонди або інший тип індексних пайових фондів.

Якщо ви вирішите відкрити "самокеровану" Roth IRA, ви можете інвестувати в ряд різних речей, таких як нерухомість, одноразові кредитні ноти та навіть дорогоцінні метали.

Наприклад, Alto - це брокер, який дозволяє використовувати пенсійні фонди у вашому Roth IRA для інвестування у приватний капітал, венчурний капітал, нерухомість, криптовалюту тощо.

В додаток, Ракетний долар дозволяє інвесторам використовувати свою компанію Roth IRA для інвестування практично в будь -що - якщо це дозволено IRS - включаючи такі класи активів, як нерухомість, дорогоцінні метали або стартапи.

8. Чи можу я перекинути старий 401 (k) у Roth IRA?

Так. Поки ви залишили роботу, ви можете переказувати кошти безпосередньо зі свого 401 (k) в Roth IRA. Зауважте, що вам потрібно переконатися, що відбувається "пряма" передача.

Також зверніть увагу, що вам потрібно буде сплатити податок на прибуток із грошей, які ви перераховуєте, оскільки податкова обробка грошей змінюється.

9. Які ліміти внесків та доходів для IRA Roth?

Станом на 2020 рік буде досягнуто максимуму, який зможуть внести люди, які не досягли 50 -річного віку, у традиційну або Ротську ІРА менша у розмірі 6000 доларів США або сума у ​​доларах від того, скільки ви зробили (ваша податкова компенсація) за рік. Для тих, кому 50 років і старше, ви можете внести меншу суму в розмірі 7 000 доларів США або суму у доларах від того, скільки ви зробили (ваша податкова компенсація) за рік. В будь -якому випадку ви не можете внести більше, ніж заробили.

Крім того, ви можете мати кілька IRA. Ви можете мати стільки традиційних і Roth IRAs, скільки хочете. Однак (і це важлива частина) ваші ліміти внесків застосовуються до ваших внесків на всіх рахунках.

Наприклад, припустимо, що у вас є традиційна ІРА, традиційна (перевертаюча) ІРА та ІРА Рота. Ви можете внести лише максимальну суму, розділивши загалом на всі облікові записи. Це означає, що якщо ви внесете 5000 доларів у свою Roth IRA цього року та 1000 доларів у вашу традиційну IRA, ви не зможете внести жодних грошей у свою ROLLOVER IRA у 2020 році.

Щоб внести максимальний внесок у Roth IRA, ваш дохід повинен бути нижче 124 000 доларів США для одиноких і менше 196 000 доларів для подружніх пар, які подають документи разом. Якщо ви заробляєте понад 139 000 доларів як одинокий заявник або 206 000 доларів як подружня пара, які подають документи разом, то ви не можете внести будь -який внесок безпосередньо в Roth IRA, хоча ви все ще можете скористатися перевагою бекдорної Roth IRA випадок.

10. В який термін можна внести свій внесок у Roth IRA?

У вас є час до того моменту, як ви подасте свої податки за рік, щоб внести свій внесок у вашу Roth IRA. Це означає, що ваш останній день сплати податків - останній день. У більшості років це 15 квітня (або близько того, якщо 15 число припадає на вихідні). У 2020 році строк подання податків у 2019 році був продовжений до 15 липня 2020 року через кризу коронавірусу.

Дивитися також:Останній день подання податків (і що робити, якщо ви не можете сплатити)

Чи плануєте ви скористатися перевагою Roth IRA?