Як погасити борг і бути вільним від боргів

ЯЯкщо вам цікаво, як погасити борг і повернути собі життя, ви не самотні.

Згідно а дослідження Northwestern Mutual, кожен десятий американець каже, що буде борг на все життя. Однак реальність набагато гірша. Дані з кредитне бюро Experian показує, що 73 % споживачів мали непогашену заборгованість на момент своєї смерті.

Хоча здавання боргу може здатися фактом дорослого життя, це не повинно бути саме так. Є кроки, які ви можете вжити, щоб зменшити боргове навантаження та погасити кредити.

Майте на увазі, що позбутися боргу не станеться за одну ніч. Вам знадобилися роки, щоб заборгувати борг, і вам знадобиться деякий час, щоб все це погасити. Найважливіша частина - це взяти на себе зобов’язання щодо процесу.

Чому варто обмежити свій борг

Борг може відчувати себе як тягар навколо ваших плечей, який тягне вас вниз і впливає на кожну частину вашого життя. Це може обмежити ваші кар’єрні можливості та змусити вас приймати певні рішення, оскільки вам потрібні гроші, щоб продовжувати сплачувати борг.

Коли ви погашаєте свій борг, ви можете вільно використовувати свої гроші, як вам завгодно. У вас є можливість влаштуватися на роботу, тому що ви цього хочете, а не тому, що вам це потрібно для оплати боргу.

Не варто турбуватися, якщо у вас достатньо грошей до наступного дня заробітної плати або якщо ви зможете здійснити всі платежі вчасно. Не дозволяйте боргам керувати вашим життям. Візьміть на себе зобов’язання виплатити це і повернути собі життя.

Стратегії того, як погасити борг

Шукаєте стратегії, як погасити борг? Ми вас охопили. Який підхід ви вибрали, частково залежить від того, скільки у вас боргів і якого типу. Кожна стратегія має свої переваги та недоліки, тому виберіть ту, яка найкраще вам підходить - фінансово та психологічно.

Борговий сніжок

Снігова комбінація боргу, яку зробив популярним Дейв Ремсі, вимагає, щоб ви впорядковували свої борги від найменшого до найбільшого балансу. Він ігнорує процентну ставку і замість цього зосереджується на загальній сумі кожного боргу.

Щоб розпочати свій сніговий ком із боргів, ви здійснюєте мінімальні виплати за усіма своїми боргами, за винятком вашого найменшого залишку. Викиньте всі зайві гроші на свій найменший борг, поки він повністю не окупиться. Якщо борги мають однаковий баланс, почніть з того, що має найбільші відсотки.

Пов'язані:Хто цей хлопець Дейв Рамсі?

Після того як ви погасили свій найменший залишок, перейдіть до наступного найменшого залишку. Покладіть усі додаткові гроші на погашення цього боргу, включаючи платежі, які ви робили за борг, який ви щойно погасили. Переконайтеся, що ви все ще здійснюєте мінімальні виплати за іншими боргами.

Ця стратегія зосереджена на виплаті боргу по одному балансу за раз. Якщо спочатку вибити найменший баланс, ви отримаєте швидку перемогу та психологічний поштовх для продовження руху.

Лавина боргів

Лавина боргів, з іншого боку, вимагає, щоб ви замовляли борг від найвищої до найнижчої процентної ставки. Подібно до боргової сніжки, ви будете виплачувати один залишок за раз. Однак виплати мають бути зосереджені на боргу з найвищою процентною ставкою.

Продовжуйте здійснювати мінімальні виплати за всіма іншими боргами, одночасно кидаючи всі зайві гроші на борг із найвищими процентами. Це означає, що ви будете платити менше відсотків у довгостроковій перспективі, і ви швидше погасите свій борг.

Майте на увазі, що якщо ваш борг із найвищою процентною ставкою має великий баланс, його вибиття може зайняти деякий час. Важливо залишатися мотивованим і продовжувати робити додаткові платежі, працюючи над зменшенням боргового навантаження.

Консолідація боргів

Інший спосіб погашення боргу, який ви можете розглянути, - це консолідація боргу. Ця стратегія перетворює кілька старих боргів в єдиний новий за (сподіваюся) нижчою процентною ставкою. Це зазвичай скорочує період виплати та робить платежі більш керованими.

Існує кілька варіантів консолідації боргів, тому який із них ви обрали, залежить від кількох факторів. Один із способів - відкрити картку з нульовою відсотковою вступною пропозицією та перенести туди весь борг.

Для цього потрібно дотримуватися умов пропозиції та повністю погасити залишок до закінчення акційного періоду. Вам також потрібно стежити за тим, щоб у процесі виплати не виникало жодного нового боргу.

Інший варіант - взяти особистий кредит, який допоможе вам об’єднати весь борг в один єдиний щомісячний платіж. Просто переконайтеся, що ви переглянули умови особистого кредиту, щоб переконатися, що вони сприятливі і насправді змінять вашу стратегію погашення боргу. Порівняйте процентні ставки за особистий кредит від провідних кредиторів за перевірка Фіона.

Пов'язані:Підвищте свій кредитний рейтинг за допомогою нашого Кінцевого посібника з кредитування

План управління боргами

Чи є у вас гора боргів за кредитними картками? План управління боргом може допомогти вам досягти прогресу. Існує багато некомерційних агентств з питань кредитного консультування, які можуть допомогти вам відновити контроль над боргом.

Вони працюватимуть з вами над планом погашення і, можливо, зможуть знизити вашу процентну ставку. Якщо хтось інший допоможе вам у процесі погашення боргу, це може стати чудовою мотивацією.

Як погасити борг за допомогою бюджету

Найкращий спосіб стежити за планом погашення боргу - створити бюджет. Хоча бюджети мають погану репутацію, вони насправді є лише планом витрат. Вони дозволяють вам розповідати про свої гроші, а не навпаки.

Вам потрібно буде зібрати всі ваші транзакції за останні 30-90 днів. Розчісуйте свої заяви та групуйте свої витрати за категоріями. Це дасть вам основу для вашого першого бюджету.

Пов'язані:Як я використовую Excel для управління бюджетом своєї родини (безкоштовно завантажити)

Обов’язково включайте витрати, які ви сплачуєте щоквартально, піврічно або щорічно. Деякі приклади включають страхування автомобіля, страхування житла, збори HOA, послуги щорічної підписки тощо.

Після того, як ви приблизно уявите свої витрати в кожній категорії, знайдіть способи скорочення в певних сферах. Використовуйте додаткові гроші, щоб швидше погасити борг.

Існує багато різних способів утримати бюджет. Перегляньте цю публікацію, щоб дізнатися про найкраще програмне забезпечення бюджету для особистих фінансів, яке допоможе вам розпочати роботу.

Який найкращий спосіб погашення боргу?

Якщо вам цікаво, як найкращим чином погасити борг, все залежить від того, скільки ви заборгували і які ресурси у вас є. Однак є певні кроки, які допоможуть вам стати на вірний шлях до успіху.

Крок 0: Збережіть мінімальний надзвичайний фонд

Хоча це не офіційний перший крок у процесі «як погасити борг», він є важливим. Якщо у вас немає хоча б міні -фонду на випадок надзвичайних ситуацій, ви зробите один крок вперед і два кроки назад.

Ось чому: життя буває. Ваш автомобіль може зламатись, у вас може витекти вода на кухні, дитина зламає руку, вам знадобиться зубна робота тощо. Якщо у вас немає фонду надзвичайних ситуацій, ці витрати закінчаться кредитною карткою, що занурить вас у борги.

Щоб уникнути цієї конкретної ситуації, заощадьте резервний фонд на суму від 1000 до 2000 доларів США, який має покрити більшість несподіваних витрат. Якщо вам доведеться використати гроші зі свого фонду, відновіть їх якнайшвидше.

Крок 1: Точно знайте, які у вас борги

Перший крок того, як погасити борг, - це повністю зрозуміти свою боргову ситуацію. Витратьте годину на наступний вечір, щоб ознайомитись із своїми останніми виписками про кредитні картки, виписками з автокредиту, виписками зі студентського кредиту тощо. Або, якщо ви використовуєте таку програму, як Personal Capital, щоб просто зв’язати всі свої боргові рахунки в Інтернеті.

Пов'язані:Керуйте всіма своїми фінансовими рахунками в одному місці за допомогою особистого капіталу [Огляд]

Як би ви це не робили, просто переконайтеся, що ви повністю розумієте свої борги та повний баланс кожного з них. Якщо ви думаєте, що у вас є якісь старі, забуті борги, ви можете отримати безкоштовний кредитний звіт з AnnualCreditReport.com.

Крок 2: Пріоритет ваших боргів

Тепер, коли ви зрозуміли свою боргову ситуацію, другий крок - застосувати до списку певний тип пріоритету чи рейтингу. Для мене пріоритет - процентна ставка.

Можливо, це не так для вас. І насправді, це не має особливого значення. Важливою частиною є вибір боргу, який ви найбільше мотивований погасити. Мотивація - найважливіша частина.

Пов'язані:Як розставити пріоритети своїх боргів для виплати

Тому я мотивований припиняти щомісяця виплачувати стільки грошей у вигляді процентів. Мій автокредит становить десь 8%. Тоді як борги по моїй житловій іпотечній та студентській позиці дещо нижчі і також не підлягають оподаткуванню.

Виберіть одну з чотирьох стратегій погашення - сніговий ком боргу, лавина боргів, консолідація боргу або план управління боргом - і дотримуйтесь його.

Крок 3: Складіть план виплати боргів

Крок третій - встановити план виплат на основі нещодавно встановленого рейтингу пріоритетів. Можливо, ви захочете щомісяця вкладати всі свої додаткові гроші у борг з найвищим пріоритетом, або просто можете зробити подвійні виплати за цим боргом.

Виберіть спосіб, який підходить саме вам і вашому бюджету. Переконайтеся, що ви хоча б зробили мінімальні платежі за іншими залишками боргів. Якщо ви маєте намір атакувати свій борг і швидко його погасити, подумайте про те, щоб взяти сторонній концерт.

Існує багато різних варіантів заробітку на стороні. Будь -які додаткові гроші, які ви можете витратити на борг, прискорять процес виплати.

Крок 4: Зробіть платежі за боргами автоматичними

Четвертий крок для мене ключовий. Докладіть додаткових зусиль, щоб налаштувати автоматичний платіж з вашого банківського рахунку для погашення боргів. Витрата часу на налаштування автоматичного платежу допоможе забезпечити надходження додаткових платежів.

При плануванні автоматичного платежу терміни мають вирішальне значення. Заплануйте зняття коштів на час, коли ви будете знати, що у вас на рахунку будуть гроші, наприклад, на наступний день після виплати заробітної плати. Це гарантує, що ви не вичерпуєте рахунок і що ви віддаєте перевагу погашенню боргу.

Крок 5: Відстежуйте свій прогрес

Мотивація через процес виплати має вирішальне значення для вашого успіху. Мотивація не є постійною - вона приходить і йде. Деякі дні ви готові зробити все можливе, щоб погасити всі борги і звільнитися.

В інші дні ви переконуєте себе, що немає сенсу це робити, оскільки ви ніколи не залишитесь в боргу. Один із способів залишатися мотивованим - відстежувати свій прогрес. Коли ви бачите, як далеко ви прийшли, вам буде легше продовжувати рухатися вперед.

Візьміть аркуш, на якому ви виписали весь борг, і упорядкуйте його в тій послідовності, яка вам найкраще підходить. Покладіть його на холодильник і перекреслюйте кожен борг, коли ви його погашаєте. Ще одне чудове візуальне нагадування - це намалюй гігантський термометр і заповніть його, коли ви сплачуєте кожну 1000 або 2000 доларів боргу.

Партнер з підзвітності також може пройти довгий шлях до того, щоб допомогти вам залишатися на шляху.

Як погасити борг назавжди - підсумок

Секрет того, як назавжди погасити борг, - скласти план і дотримуватися його. Завжди будуть злети і падіння, але, зрештою, залишатись на курсі - це те, що звільнить вас. Не дозволяйте сумі боргу збивати вас і керувати вашим життям.

Нагадайте собі, що позбутися боргів означає свободу. Коли ви більше нікому не винні гроші, ви вільні приймати рішення виходячи зі своїх цінностей, а не зарплати. Зменшення заборгованості може допомогти вам зробити фінансові кроки, такі як наявність одного з батьків удома або відкриття власного бізнесу.

Чи є у вас інші пропозиції щодо того, як погасити борг у новому році? Якщо так, залиште їх у коментарях нижче.

Про Філіпа Тейлора, CPA

Філіп Тейлор, він же "PT", є CPA, блогер, подкастер, чоловік і батько трьох дітей. PT також є засновником та генеральним директором конференції та виставки індустрії особистих фінансів, FinCon.

Він створив Part-Time Money® у 2007 році, щоб поділитися своїми порадами щодо грошей, притягнути себе до відповідальності (поки виплати боргу понад 75 тис. доларів США) та зустріти інших, захоплених переходом до фінансових питань незалежності.