Виведення на пенсію: правило 4% проти методу ковша

О.Одним з найбільш нервових аспектів наближення до пенсії є перспектива можливого вичерпання грошей у ваші золоті роки.

Навіть якщо ви були найбільш старанними серед заощаджень, неправильне управління вилученням пенсійного доходу може мати катастрофічні наслідки.

Існують дві основні стратегії вилучення пенсійного доходу: систематичне виведення та виведення відра. Розуміти плюси і мінуси кожної з цих стратегій варто задовго до того, як вам доведеться їх використовувати, тим більше, що стан економіки під час виходу на пенсію може вплинути на вашу стратегію.

Ось основна розбивка цих двох стратегій виведення:

Системне виведення коштів, відоме також як правило 4% безпечного виведення коштів

Ця стратегія думає, що, вилучаючи щорічно скромну суму своїх пенсійних грошей, ви б вичерпали основний борг досить повільно, щоб ваші кошти вистачили на 25 (або більше) років виходу на пенсію живуть.

Основне правило цієї стратегії - 4%. Відповідно до dailyfinance.com,

«Білл Бенген, фінансовий радник у Південній Каліфорнії, ввів правило 4% у 1994 році, продемонструвавши в дослідженні, що якщо пенсіонери дотримуючись плану, і збільшуючи свої вилучення з роками, щоб скоригуватись на інфляцію, їхні заощадження триватимуть їх 30 років ».

Наприклад, якщо ви берете 4% свого портфеля за перший рік виходу на пенсію - припустимо, це так 40 000 доларів - тоді ви плануєте брати додаткові 3% з цих 40 000 доларів (або 1200 доларів) на другий рік для покриття інфляція. Навіть якщо робити це щороку, теоретично ви все одно зможете комфортно прожити протягом 30 років пенсії.

Правило 4% є популярною стратегією, частково тому, що воно просте і зрозуміле. Крім того, він може добре служити пенсіонерам - за сприятливих економічних часів. Негативною стороною системного виведення є можливість нестабільності ринку.

Коли ви інвестуєте у своє портфоліо, ви можете цим скористатися усереднення за доларову вартість. Це означає, що якщо ви регулярно вкладаєте однакові суми в портфель, ви іноді будете купувати більше акції за низькою ціною або менше акцій за високою ціною, залежно від того, наскільки ваші регулярні інвестиції можна купити.

Це означає, що ви максимізуєте свій прибуток, тому що у вас є більш низькі цінові акції, які можуть зростати, і менші частки високих цін, які можуть падати.

На жаль, використання системного підходу до виходу на пенсію означає, що у вас та сама ситуація, але навпаки. Наприклад, коли ви продаєте акції чогось під час виходу на пенсію, ви можете в кінцевому підсумку продати їх більше, якщо їх вартість нижча - це дає вам менше акцій на утримання та виграш, коли/якщо ціна знову зросте пізніше.

«Вихідний метод»

Ця стратегія набирає популярність, особливо після економічного спаду. Цей підхід, більш технічно відомий як розподіл активів, припускає, що пенсіонерам необхідно планувати нестабільність ринку. Для цього інвестори розбивають свої портфелі на окремі «відра доходів», кожен з яких піклуватиметься про іншу частину виходу на пенсію.

Наприклад, плануючи 30-річну пенсію, ви хочете мати принаймні три «відра»:

1. Перший піклується про ваші фінансові потреби протягом перших п’яти -десяти років виходу на пенсію і складається з дуже стабільних та консервативних інвестицій. Ви б знали, що можете розраховувати на те, що така сума грошей залишатиметься відносно стабільною, навіть якщо ви вийдете на пенсію в період спаду.
2. Другий сегмент буде складатися з комбінації консервативних та ризикованих інвестицій, що дозволить пенсіонерам мали б перше десятиліття або близько того, щоб скористатися більшим потенційним доходом від тих, хто менш забезпечений запаси.
3. Нарешті, в останньому сегменті буде найбільша кількість інвестицій з високим ризиком/високою прибутковістю у вашому портфелі. Ви можете дозволити собі вкладати гроші у ці ризиковані інвестиції, оскільки ви не плануєте занурюватися у це відро до 15-20 років після виходу на пенсію. Помістивши більшість із них у третє відро, у вас є час перечекати зміни ринку.

Перевага цієї стратегії полягає в тому, що вона дає пенсіонерам більше контролю над тим, звідки надходять їхні гроші в будь -якому році, і дозволяє їм вносити корективи у разі зміни їх потреб. Це також дає інвесторам психологічний імпульс, оскільки вони можуть складати структуровані плани та цілі використання своїх грошей.

Суть

Яку б стратегію ви не використовували ваш пенсійний дохід, обов’язково сідайте до фінансового консультанта, щоб обговорити ваші варіанти.

Про Емілі Гай Біркен

Емілі Гай Біркен-письменниця, письменниця, грошовий тренер та експерт на пенсії. Її чотири книги включають П’ять років до виходу на пенсію, Виберіть свій вихід на пенсію, Зробіть так, щоб соціальне забезпечення працювало для вас, і Покінчити з фінансовим стресом зараз.