Страхування на випадок інвалідності для самозайнятих: Повний посібник

А.згідно з Рада з питань інвалідності (CDA), «більше ніж кожен четвертий із 20-річних підлітків стане інвалідом до виходу на пенсію», а середня тривалість інвалідності становить лякаюче довгі 31,2 місяці.

Ця статистика відображає той факт, що хвороба, а не травма, є провідною причиною тривалої відсутності на роботі, що становить 90% усіх заяв про інвалідність. І навіть найбільш безпечні серед нас не застраховані від хвороб.

Страхування по інвалідності захищає ваші доходи, якщо ви стаєте інвалідом. З короткостроковим страхуванням по інвалідності ви можете розраховувати на отримання виплати до шести місяців, тоді як поліси з довгострокового страхування по інвалідності можуть виплачуватися до пенсії. Ваша вартість страхування по інвалідності буде залежати від суми виплати, яку ви виберете, та інших факторів, таких як ваш вік та стан здоров’я.

Настільки важливо, як страхування непрацездатності для всіх працівників, самозайняті особи мають особливу потребу захищати свої доходи. Але політику для самозайнятих може бути важко знайти. Ось що вам потрібно знати про пошук страхування на випадок непрацездатності, коли ви власний начальник.

Що таке страхування від інвалідності?

Страхування по інвалідності захищає ваш дохід у разі, якщо ви станете інвалідом. Хоча страхування життя та медичне страхування важливі, ви не хочете оминути увагою страхування по інвалідності.

Для вашого фінансового здоров’я не може бути нічого більш цінного, як ваша здатність отримувати дохід. Якщо з якихось причин ви більше не можете працювати, страхування по інвалідності може почати і замінити частину вашого втраченого доходу.

Окрім соціального страхування на випадок інвалідності, ви можете придбати два види страхування по інвалідності-короткострокове та довгострокове страхування. Давайте розглянемо різницю між двома продуктами.

Що таке короткострокове страхування по інвалідності?

Як випливає з назви, страхування на короткий термін непрацездатності призначене лише для тимчасового заміщення ваших доходів. Ось деякі загальні характеристики страхування на короткий термін інвалідності.

• Період очікування: Зазвичай менше 14 днів
• Період допомоги: Зазвичай від 3 до 6 місяців
• Відсоток заміненого доходу: Зазвичай від 60% до 70% валового доходу

Якщо ви страждаєте від травми або гострої хвороби, яка заважає вам працювати протягом кількох тижнів або місяців, страхування на випадок непрацездатності може заповнити короткострокову інвалідність. Але якщо ви тривалий час не будете працювати, короткострокової страховки буде недостатньо. Тут починається довгострокове страхування.

Що таке довгострокове страхування по інвалідності?

Ось деякі з ключових характеристик страхування довгострокової втрати працездатності.

• Період очікування: Від 30 днів до року
• Період допомоги: Всього два роки, але це може тривати до пенсії
• Відсоток заміненого доходу: Зазвичай від 60% до 80% валового доходу

Як бачите, вам доведеться довше чекати, щоб почати отримувати страхування на випадок інвалідності. Але, залежно від обраної вами політики, страхування на випадок інвалідності може буквально виплачуватися десятиліттями до досягнення пенсійного віку.

Як працює страхування від інвалідності?

Зі страхуванням по інвалідності ви будете сплачувати щомісячну премію, як і з іншими видами страхування. Якщо ви страждаєте на інвалідність, період очікування (який також називається періодом ліквідації) повинен пройти, перш ніж ви зможете почати отримувати пільги.

Як правило, чим довший період очікування, тим доступніша місячна премія. Застраховуючи довгострокове страхування по інвалідності, ви могли б значно знизити щомісячну премію, вибравши шестимісячний період очікування проти коротшого періоду, наприклад 30 днів.

Але що робити, якщо ви не можете прожити півроку без доходу? Тут короткострокове та довгострокове страхування від інвалідності можуть доповнювати одне одного. Купуючи обидва, ви платите менше за довгостроковий захист доходу, зберігаючи при цьому свій короткостроковий дохід.

Але вартість короткострокового та довгострокового страхування може бути дуже схожою. Тож, якщо у вас уже є шестимісячний фонд допомоги на випадок надзвичайних ситуацій, вам може бути краще придбати лише довгострокове страхування по інвалідності.

Скільки вам потрібно страхування по інвалідності?

Відповідь на це питання повністю залежить від вашого фінансового становища. Як згадувалося вище, страхування по інвалідності, як правило, може замінити до 80% вашого доходу. Але якщо ви виберете найвищу виплату, ви також сплатите найвищі премії.

Якщо ви хочете заощадити гроші на премії, ви можете вибрати меншу виплату. Але якщо у вас є кілька великих боргових зобов’язань (наприклад, студентські позики, іпотечні кредити, кредити на авто), це, мабуть, не було б розумним кроком.

Якщо ваш будинок виплачений, а ви без боргів, ви можете обійтися з меншою виплатою. В іншому випадку вам, мабуть, варто стріляти за найвищу виплату, яку ви можете собі дозволити. Якщо ви все ще не впевнені, ви можете отримати юридичну консультацію. Спробуйте спробувати «Просто відповісти» задати адвокату свої конкретні питання.

Скільки коштує страхування по інвалідності?

За словами Бриза, вартість страхування по інвалідності коливається від 1 до 4 відсотків вашого поточного доходу.

Так, наприклад, припустимо, ви заробляєте 50 000 доларів на рік. У цьому випадку ви можете розраховувати щороку сплачувати від страхування по інвалідності від 500 (1%) до 2000 доларів (4%). Це виходить щомісячним платежем від 42 до 167 доларів.

Якщо ви обираєте план з максимальною виплатою, розраховуйте платити ближче до 4% вашого поточного доходу. Якщо ви обираєте поступово менші виплати, вартість страхування по інвалідності наблизиться до діапазону 1%.

Інші фактори, які впливають на вартість страхування по інвалідності, включають ваш вік та стан здоров’я. Чим ви молодші і здоровіші, тим менш дорогими ви можете очікувати страхування по інвалідності. І, знову ж таки, вибір більш тривалого періоду елімінації також знизить ваші премії.

Страхування по інвалідності для самозайнятих

Тепер, коли ми висвітлили основи страхування від інвалідності та як він працює, давайте детальніше розглянемо страхування на випадок непрацездатності. Страхування непрацездатності для самозайнятих може бути складнішим. Є кілька додаткових речей, які ви хочете розглянути. Ось що вам потрібно знати.

1. Можливо, вам доведеться кілька років працювати без інвалідності

Я знаю, що це, мабуть, не новина, яку ви хотіли почути, але це правда. Страхова індустрія - це все про зменшення ризиків. І як відомо кожному фрілансеру, відмовитися від самозайнятості (в деякому сенсі) ризикованіше, ніж збирати постійну зарплату.

Пов'язані: Самозайнятість-рік потому

З цієї причини страховики повинні переконатися, що ваш дохід відносно стабільний, перш ніж вони навіть почнуть розглядати андеррайтинг вашого полісу. За словами президента Баррі Лундквіста Рада з питань інвалідності, страховики повинні знати, що ваш статус самозайнятості-це кар’єра, а не лише те, чим ви займаєтесь, перебуваючи між робочими місцями.

На додаток до вашої історії зайнятості та доходів, ваш страховик розгляне, чи є ви ризиком для здоров’я та чи ризикуєте вийти з ладу-що, як правило, є високим серед самозайнятих осіб.

Беручи до уваги той факт, що страховики втрачають гроші на полісах страхування по інвалідності в перший рік навіть без них будь -яких претензій, зрозуміло, чому ваш страховик захотів би переконатися, що ви збережете премію виплати.

Все це додає потребу в хорошому кредиті та кілька років обліку доходів-як правило, близько трьох-до того, як ви знайдете страховика по інвалідності, готового взяти на роботу самозайнятого клієнта.

2. Загадка пасивного доходу

Додатковим питанням, з яким традиційно зайняті не мають займатися, є питання про те, наскільки пасивний дохід вписується в андеррайтинг для самозайнятих.

Наприклад, я опублікував книгу про пенсію на початку цього року, яка приносить мені роялті. Я сподіваюся, що він буде продовжувати заробляти для мене роялті протягом наступних років.

Хоча ці гроші додадуть до мого доходу, мені також не доведеться працювати, щоб їх зарахувати. Тож як страховик буде ставитися до мого пасивного доходу при страхуванні мого полісу?

За словами Джорджа Девідсона, президента Secura Consultants, важливо пам’ятати, що не існує такого поняття, як чисто пасивний дохід.

Роялті за книги принаймні дещо залежать від просування та маркетингу, тому страждання інвалідності саме під час виходу книги може мати негативний вплив на ваші роялті.

Як подолати проблему пасивного доходу

З цієї причини Девідсон рекомендує співпрацювати зі страховим агентом, який готовий вести переговори з андеррайтерами.

Загалом, андеррайтери просто не звертатимуть уваги на пасивний дохід, який становить менше ніж приблизно 10% вашого доходу в цілому. Тож якщо ви минулого року загалом заробили 50 000 доларів, з яких 5 000 доларів - від роялті, ваш страховик просто подивиться на ваш загальний дохід, не турбуючись про роялті.

Якщо ваш пасивний дохід становить більшу частку вашого загального доходу, хороший агент, який має досвід ведення переговорів із страхувальниками по інвалідності, може отримати ваш пасивний дохід зменшується при наданні андеррайтингу, особливо якщо він може довести, що інвалідність негативно вплине на рекламну роботу, яку ви робити.

В принципі, важливо мати можливість точно визначити, яку роботу ви продовжуєте, щоб приносити свій «пасивний» дохід. І обов’язково повідомте цей аспект свого бізнесу зі своїм страховим агентом.

Пов'язані: Розуміння ваших потреб страхування малого бізнесу

3. Як знайти правильний продукт страхування від інвалідності для самозайнятих

Існує кілька способів переконатися, що у вас є фрілансер охоплення інвалідністю.

Перший - це планувати заздалегідь - ще до того, як ви покинете традиційну роботу. За словами Баррі Лундквіста, невеликий відсоток політики щодо інвалідності є портативним, тож ви можете взяти її з собою, коли звільнитесь із роботи у кабінеті.

Інший варіант - шукати професійні групи чи асоціації, які могли б запропонувати варіанти страхування. Наприклад, адвокат, який вирішив працювати позаштатно з дому, міг би придбати менш дорогий план через свою місцеву Асоціацію адвокатів.

Нарешті, безперечно, можна знайти індивідуальну політику за розумними цінами. Девідсон рекомендує Міжнародне товариство страхування від інвалідності як місце для початку пошуку. Або ти міг отримати в Інтернеті пропозицію страхування від інвалідності від Breeze.

Breeze - Страхування від інвалідності для сучасної робочої сили

За останні кілька років кілька онлайн -компаній намагалися модернізувати процес покупок таких речей, як страхування життя та медичне страхування. Але Вітерець є однією з перших інсургент -компаній, яка зосередилася на страхуванні від інвалідності.

The процес подачі заявки за допомогою Breeze знаходиться на 100% в Інтернеті. І вони кажуть, що процес їх затвердження рідко вимагає медичного огляду або навіть телефонного дзвінка.

Насправді кажуть, що за 15 хвилин можна перейти від цитати до висвітлення!

Що робить Breeze унікальним?

На додаток до спрощеного процесу подання заявок, Breeze має ще кілька особливостей, які відрізняють їх:

• Їхні співробітники не заробляють комісійні. Вони мають на увазі лише ваші найкращі інтереси.
• Відновлюваність: Їх поліс гарантовано поновлюється до 65 або 67 років
• Щомісячна допомога: Від 500 до 20 000 доларів
• Безкоштовні можливості: Їх політика містить вбудовані функції, такі як часткове покриття інвалідності, передбачуване покриття інвалідності, покриття зміни житла, допомога по втраті годувальника, професійна реабілітація та допомога донорів органів.

Вершники додаткового страхування від інвалідності

Вітерець пропонує всім найпопулярнішим гонщикам зі страхування інвалідності, зокрема:

• Функція, яку не можна скасувати
• Власне забезпечення заняттями
• Автоматичне збільшення виплат
• Катастрофічна допомога по інвалідності
• Користь від критичних захворювань
• Гарантована страхування
• Додатковий гонщик DI

Перших двох гонщиків із вищенаведеного списку, безумовно, варто розглянути. З не скасованим гонщиком ви гарантуєте, що вашу політику не можна скасувати, зменшити або змінити з будь-якої причини.

Важливе значення має також власне заняття. З цим райдером зі страхування непрацездатності, ваша політика виплачуватиметься, доки ви не зможете працювати у своїй власний окупації. Це може мати найбільше значення для людей, які мають роботу з високими доходами, наприклад, медичних працівників.

Наприклад, уявіть, що хірург мав охоплення «власним заняттям». У цьому випадку він або вона отримуватиме допомогу зі страхування по інвалідності, доки його зберігатиме інвалідність від роботи хірургом- навіть якщо він міг би виконувати іншу роботу, наприклад, стати первинним лікарем.

Отримайте пропозицію від Breeze і почніть захищати свій дохід вже сьогодні.

Переконайтеся, що ви належним чином захищені

Ваш потенціал доходу - ваш найбільший актив. Захищати себе від можливості втрати цього активу варто. Адже ви страхуєте свій мобільний телефон. Чому не ваш дохід?

Колись, здійснення покупок для страхування інвалідності може зайняти дні або тижні. Але Breeze тепер пропонує спрощений процес подання заявок, який можна обробляти онлайн. У деяких випадках ви можете отримати охоплення протягом 15 хвилин.

Справді більше немає виправдань. Не дозволяйте самостійній роботі заважати вам отримати необхідний захист доходу. Почніть сьогодні робити короткострокові або довгострокові покупки страхування непрацездатності з Breeze.

Ви купували страховку по інвалідності? Яким був ваш досвід?