Особисті позики - одні з найменш обговорюваних предметів у сфері особистих фінансів.
Це складно, тому що поєднує в собі дві найскладніші сфери життя - борг та стосунки.
Один із наших друзів повернувся до аспірантури за допомогою позики від його свекрухи. Це було схоже на кредит у банку, за винятком того, що у нього були вигідні умови (відсотки були дійсно низькі), набагато краще, ніж те, що банк запропонував би за особистий кредит! Вони склали записку, склали електронну таблицю з відстеженням платежів, і, наскільки мені відомо, це вийшло.
Але іноді особисті позики стикаються з проблемами. Ми всі знаємо про класичне питання, чи варто позичати гроші своїм друзям чи родичам. Відповідь зазвичай "позичайте тільки те, що ви готові втратити!"
Тим не менш, особисті позики можуть бути чудовим способом заощадити гроші.
Що таке особистий кредит?
Особистий кредит - це кредит, який не забезпечений ніякими матеріальними активами. Автокредитування та іпотека забезпечуються базовими активами, такими як автомобіль чи будинок. Якщо ви не можете здійснити виплати та дефолт за кредитом, банк може викупити майно та продати його на аукціоні, щоб повернути гроші.
Ви можете отримати особисті позики в банках, кредитних спілках і навіть у друзів та рідних. Не всі банки пропонують особисті позики. Наприклад, Банк Америки, один з найбільших банків Америки, не пропонує особистий кредит.
Загалом, кредити мають строк від двох до п’яти років і мають процентну ставку, яка сильно варіюється залежно від вашого кредитного ризику. SoFi, найвідоміший за рефінансування студентського кредиту та SoFi Money, рекламує ставки від 5,99% до 16,19% річних (13 липня 2020 року). Я бачив ставки особистого кредиту в діапазоні 30-40%, зазвичай для людей, які дуже ризиковані.
Нарешті, особисті позики також включають комісії. Ці збори за вихід можуть становити від 0% (безкоштовно) до 5-6%.
Про особисті позики членам сім'ї
Якщо ви отримуєте особистий кредит від фізичної особи, наприклад від члена сім’ї, правила починають дещо змінюватися. Давайте поговоримо про це з точки зору особи, яка позичає гроші, тому що коли ви позичаєте гроші комусь на борг, податки стають проблемою.
Коли ви позичаєте гроші, вам потрібно встановити досить високу процентну ставку, щоб уникнути ставок нижче ринкових. Нижче ринкового означає, що ваша процентна ставка дорівнює нулю або нижче того, що відомо як застосовна федеральна ставка або AFR. AFR встановлюється урядом і щомісяця публікується IRS.
Кредити можуть бути короткостроковими (терміном на 3 роки або менше), середньостроковими (3-9 років) та довгостроковими (більше 9 років) та зміною процентної ставки залежно від строку. AFR може змінюватися щомісяця, але коли ви створюєте позику, процентну ставку за цією позикою можна встановити на будь -який рівень AFR на той момент.
Причина створення письмової записки та нарахування відсотків - переконатися, що вона не вважається подарунком. У кредитній ноті повинні бути зазначені процентна ставка, графік виплат та будь -яке забезпечення. Якщо ви цього не зробили та пройшли перевірку, IRS, ймовірно, вважатиме це подарунком, а подарунки покриваються податком на подарунки. Інша причина створення нотатки-якщо позичальник не виконує зобов’язання, ви можете претендувати на це як вирахування безнадійної заборгованості, що не відноситься до бізнесу. Це короткострокові втрати капіталу.
Якщо ви збираєтеся позичати гроші (або позичати у члена сім'ї), переконайтеся, що ви повністю розумієте ці правила, щоб уникнути будь -яких податкових болів.
Чи варто брати особисту позику?
Велике питання: "Навіщо вам особистий кредит?"
Як правило, є дві причини, чому ви хотіли б отримати особисту позику:
- Придбайте щось дороге
- Погасити борг (який по суті є оплатою того, що ви раніше придбали)
Тоді виникає питання, чи є особистий кредит правильним видом кредиту.
Для цього потрібно запитати себе:
Чи може це заощадити ваші гроші?
Погашення боргу, особливо борг за кредитною карткою, важкий, оскільки він має високу процентну ставку. Коли ви сплачуєте 18-20% відсотків, ваші виплати покриють лише велику частину основної суми. Якщо ви не сплачуєте основну суму, ви сплачуєте лише відсотки, які додаються кожний період виписки!
Багато людей використовують особисті позики для консолідації боргу з високими процентними ставками (як-от борг за кредитною карткою), оскільки особисті позики часто можуть мати нижчі процентні ставки. Ця нижча процентна ставка має компроміс. Особисті позики розраховані лише на два -п’ять років, тоді як кредитні картки дозволять вам нескінченно нести цей борг. Зазвичай кредитні картки встановлюють мінімальний платіж у розмірі 2-5% залишку, і поки ви здійснюєте мінімальні платежі, вони будуть продовжувати позичати вам гроші до вашого кредитного ліміту.
Якщо ви не зобов’язані, ви поставите себе в набагато більш жорстку позицію, оскільки терміни настільки короткі.
Це найдешевший варіант?
Особистий кредит може бути хорошим варіантом для погашення боргу за кредитною карткою, але це може бути не найкращим доступним варіантом для інших речей.
Наприклад, ви можете отримати особистий кредит для оплати реконструкції будинку. Якщо у вас є будинок власного капіталу, ви можете отримати позику на власний капітал або відкрити житло кредитна лінія власного капіталу. Позика на житловий капітал може становити від п’яти до тридцяти років із змінними або фіксованими процентними ставками.
Позика на житловий капітал може запропонувати кращі ставки та триваліші терміни, оскільки вони забезпечені вашим будинком. Подібно до іпотеки, якщо ви не сплатили кредит, банк може викупити ваш будинок.
Як і інші кредити, вам, можливо, доведеться сплачувати комісії за позики власного капіталу. Нерідкі випадки, коли банки пропонують виграти ваш бізнес без високих комісій або витрат на закриття. Якщо ви розглядаєте кредитну лінію власного капіталу, їх часто можна відкрити за невелику комісію.
Крім того, особистий кредит може бути не найдешевшим варіантом кредиту без застави. Все залежить від вашої ситуації.
Наприклад, існує багато кредитних карт, які пропонують 0% балансових переказів. Якщо вам потрібні кошти лише на короткий період, 12-18 місяців, може бути краще отримати переказ балансу (навіть після комісії за переказ балансу, яка зазвичай становить 1-3%). Ви отримуєте 0% відсотків у порівнянні з 6% -20% річних особистого кредиту, а також процес подання кредитної картки набагато швидше.
Це спрацьовує лише за умови, що ви зможете повністю повернути весь баланс до кінця акційного періоду. В іншому випадку ви просто обтяжили себе боргом під високі проценти!
Чи може це збільшити ваш дохід?
Мій друг позичив гроші у своїх родичів за нижчою ставкою, ніж те, що він платив би за студентські позики, навіть після податкових пільг. Це дало йому змогу отримати ступінь, що значно збільшило його прибутковість, яку він отримав би за цю позику.
У його випадку він отримав кредит від приватної особи, а не від банку. Йому було б важко отримати 5-річну позику для оплати дворічної аспірантури (або, що більш реалістично, дві 5-річні позики-по одній на кожен рік). Отримавши кредит, ви повинні почати здійснювати платежі. Хоча це було б можливо, було б важко здійснити ці виплати без значного доходу.
Що, якщо це просто для розваги?
Чи знаєте ви, що існує таке поняття, як кредит на відпустку? Оскільки особисті позики не забезпечені, багатьом банкам байдуже, що ви використовуєте для кредиту. Отже, бувають ситуації, коли люди отримують особистий кредит, щоб допомогти оплатити відпустку - їх називають відпускні кредити!
Оскільки вони мають назву, краще шукати кредити на відпустку, а не особисті позики, і вони мають подібні умови. Позики зазвичай становлять від 1000 до 2000 доларів США з процентними ставками, виходячи з вашого кредитного балу. Багатьом кредиторам знадобиться, щоб ви мали досить хороший кредитний рейтинг.
У ідеальному світі ти би заощадив на відпустці, а потім отримав би туристична кредитна картка з великим бонусом. Але в реальному світі кредит на відпустку не кращий за заощадження; проте це набагато краще, ніж заборгувати кредитну картку, щоб оплатити відпустку.
Де знайти особистий кредит
Ваш найкращий варіант - знайти сім'я та друзі, які готові позичити вам гроші за чинними федеральними ставками. На момент написання цієї статті AFR за лютий 2020 р. щорічне складання склало:
- Короткостроковий - 1,59% річних
- Середньостроковий-1,75% річних
- Довгостроковий - 2,15% річних
Найнижчий показник, який я бачив де -небудь, був вище 5%. (ще одна річ, на яку варто звернути увагу як швидко можна отримати особистий кредит, не кожен кредитор може отримати кредит так швидко, як вам це потрібно)
SoFi
SoFi розшифровується як Соціальні Фінанси, і вони почали як компанія з рефінансування студентського кредиту. З тих пір вони додали кілька інших послуг, включаючи банківські послуги та кредит для особистого користування.
За кредитами SoFi ви можете отримати кредит на 2-7 років з фіксованими ставками від 5,99% до 18,38% річних (за допомогою AutoPay). Плата не стягується, і ви можете отримати від 5000 до 100 000 доларів.
Знайдіть тариф на SoFi
LendingClub
Кредитний клуб є одноранговою платформою кредитування, яка розширилася в особисті позики. Вони мають ставки від 6,95% до 35,89% річних з комісією за створення 1-6% на основі вашого кредитного рейтингу. Їх позики розраховані на 36 або 60 місяців.
Знайдіть свою ставку в LendingClub
Фіона
Якщо вам не подобається те, що ви бачите від цих двох кредиторів, або ви хочете перевірити відразу кілька кредитів, я б використав такий ресурс, як Фіона допомогти знайти найкращий варіант особистого кредиту для моєї ситуації.
Вони співпрацюють з різними кредиторами, щоб знайти позику від 1000 до 100 000 доларів США з умовами кредиту від 24 до 84 місяців. Найкраще те, що перевірка ставок не вплине на ваш кредитний рейтинг, і ви побачите фактичні ставки, перш ніж подати заявку. Ставки починаються з 4,99% річних.
Щоб дізнатися, які у вас варіанти, потрібно всього кілька хвилин, і це може бути чудовим способом отримати фінансування на все, що вам потрібно.