Це залежить від того, кого ви запитуєте.
Якщо ви запитаєте Дейв Ремсі, відповідь - ні. У вас не повинно бути боргів, не варто користуватися кредитними картками, і переваги не переважують недоліків.
Якщо ви запитаєте туристичного блогера, відповідь така УСІ. Отримайте всі бали, отримайте вітальний бонус, літайте дешево, зупиняйтесь у фантастичних готелях за частку від вартості та живіть на повну.
Відповідь, як і все інше, знаходиться десь посередині.
Ви повинні мати стільки кредитних карт, скільки вам потрібно.
Ось як визначити, що вам потрібно:
Зміст
- Моя стратегія кредитної картки
- Як вибрати картку "Щоденне використання"
- Безлімітна картка Chase Freedom
- Картка візи Wells Fargo Cash Wise
- Як вибрати картки "спеціаліст"
- Пошук картки на основі витрат
- Пошук карти на основі винагороди
- Майте на увазі ціль
- Немає правильного номера
Моя стратегія кредитної картки
Моя стратегія кредитної картки проста.
- У вас є Картка "щоденне користування", яка стане вашою кредитною карткою за замовчуванням, яка буде обробляти більшість транзакцій.
- Тоді, мати «Спеціалізовані» кредитні картки які пропонують переваги, що перевищують вашу картку за умовчанням для певних видів транзакцій.
Ідея полягає в тому, що ви будете використовувати кредитну картку за умовчанням для більшості транзакцій. Це буде ваша найбільша картка повернення грошей або винагорода за всі покупки. Тоді ви можете принести спеціалізовані кредитні картки для операцій, у яких ви отримаєте більший кешбек.
Наприклад, наша кредитна картка "щоденного користування" - це Кредитна картка Southwest Rapid Rewards. Ми заробляємо 1 бал швидкої винагороди за долар за всі покупки, який оцінюється в 1,6 цента кожен при використанні на південно -західних рейсах. Ми фактично отримуємо ~ 1,6% кешбеку при покупках. Ми також накопичуємо очки у напрямку Companion Pass. Як важкий пасажир на південному заході, Companion Pass має величезну користь.
У нас є картка "спеціаліста" Картка Visa Costco Anywhere, яка також є нашою карткою членства Costco. Ми використовуємо його для бензину (4%кешбеку на перші витрачені 7000 доларів, потім це 1%) та ресторани (3%). Ми також використовуємо його в Costco, де отримуємо 2%.
Наша установка така супер просто. Дві картки.
Якби ми не летіли на південний захід, наша картка "щоденного користування", ймовірно, була б такою Chase Freedom Unlimited картку, тому що вона пропонує 5% на туристичні покупки через Chase Ultimate Rewards, 3% у аптеках та ресторанах, плюс 1,5% повернення готівки на всі інші покупки. О, ви також отримуєте 5% готівки за покупки в продуктовому магазині (не враховуючи Target або Walmart) до 12 000 доларів, витрачених за перший рік. Повернути цей відсоток на всі інші покупки-це зручна загальна нагода, ви гарантовано отримаєте досить солідну ставку повернення грошей, навіть якщо забудете, якою карткою ви повинні користуватися.
Нарешті, наявність кількох карток також означає, що якщо одна з них скомпрометована, у мене ще є інша кредитна картка, якою я можу користуватися, поки не прийде заміна. Я не втрачаю цієї зручності.
Як вибрати картку "Щоденне використання"
Ви хочете вибрати картку, яка пропонує великі переваги, навіть якщо це була єдина кредитна картка, яку ви мали. Вам потрібна картка, яка, якби ви використовували її «випадково», тому що забули, яка картка має найкращий коефіцієнт повернення грошей, не засмутиться.
Якщо у вас досить хороша кредитна картка, ваша щоденна кредитна картка повинна пропонувати принаймні 1% повернення готівки. Він також не повинен мати щорічної плати - 1% кешбеку без річної плати - це настільні ставки в грі на кредитну картку.
Поки ми обговорюємо питання про те, де слід встановити планку - якщо кредитна картка не пропонує винагороди, будь то бонусні бали чи кешбек, це вам марно (як картка щоденного користування чи інше). Зручність кредитної картки без винагороди насправді, функціонально, не краще, ніж дебетова картка. Хоча між кредитною карткою та дебетовою карткою є відмінності, найбільша цінність кредитної картки - у структурі винагород.
Один виняток: Якщо ви створюєте кредит та використовуєте кредитна картка роздрібного магазину зробити це. Навіть тоді пропонують кредитні картки магазину щось своїм користувачам, навіть якщо це не щедра структура винагороди.
Якщо ваш кредитний рейтинг досить хороший, вам слід пошукати картку, яка пропонує більше 1% повернення грошей. Зараз є деякі кредитні картки, які пропонують повернення від 1,5% до 2% в якості базового рівня.
Не хочете надто задуматися над цим? Одна з цих двох карт - чудовий вибір:
Безлімітна картка Chase Freedom
Файл Картка Chase Freedom Unlimited є чудовою карткою для щоденного користування, тому що ви отримуєте 5% від туристичних покупок через Chase Ultimate Rewards, 3% у аптеках та ресторанах, плюс 1,5% повернення готівки за всі інші покупки. О, ви також отримуєте 5% готівки за покупки в продуктовому магазині (не враховуючи Target або Walmart) до 12 000 доларів, витрачених за перший рік. Повернення 1,5% готівки за всі покупки з річною платою 0 доларів США є надійною ставкою повернення готівки.
Як додатковий бонус, ви отримуєте 200 доларів після того, як витратите 500 доларів на покупки протягом перших трьох місяців як вітальний бонус.
Картка візи Wells Fargo Cash Wise
Як варіант, Уеллс Фарго Cash Wise Visa Card - це ще одна з 1,5% кешбеку на все і щорічна плата в розмірі 0 доларів США. Цей також має вітальну пропозицію у розмірі 150 доларів США, витрачених всього за 500 доларів за три місяці відкриття рахунку.
Обидві ці картки є чудовим вибором для карт щоденного користування через високу вартість повернення грошей на всі покупки без обмежень. Ви навіть отримуєте невелике зростання курсу в аптеках та під час подорожі за допомогою картки Chase Freedom Unlimited. З Wells Fargo ваш кешбек - це готівка, а не бали.
Як вибрати картки "спеціаліст"
Вибравши картку щоденного користування, ви можете зупинитися на цьому або додати картки "спеціаліста", які допоможуть вам оптимізувати витрати. Є два способи думати про це:
- Знайдіть картку спеціаліста з вищими ставками повернення коштів відповідно до ваших витрат
- Знайдіть картку спеціаліста з нагородами, які вам дуже подобаються
Пошук картки на основі витрат
Коли ви дивитесь на свій бюджет, у вас буде кілька основних категорій витрат.
Для більшості домогосподарств він включатиме:
- Житло - яка є вашою орендною платою або іпотекою, також включає супутні витрати, такі як комунальні послуги, ремонт, внески HOA тощо.
- Їжа - продукти харчування та їдальня
- Транспортування - оплата автомобілів, гарантія, бензин, а також масовий транспорт
- Страхування - охорона здоров'я, власники будинків, автомобілів тощо.
- Побутові приналежності - туалетно -косметичні засоби, миючі засоби, засоби для чищення тощо.
- Особиста гігієна - членство в спортзалі, стрижки, салон
- Обслуговування боргів - студентські позики, кредитні картки.
Коли ви думаєте про кредитні картки та винагороди, кожна картка має структуру, орієнтовану на певні категорії. Деякі категорії ніколи не привертають уваги в структурах винагород, таких як страхування та особистий догляд, тоді як інші привертають їх постійно, наприклад, їжа та транспорт.
Знання вашого бюджету можуть допомогти вам вирішити, які кредитні картки ви отримаєте, тому що ви будете знати, скільки вам дасть ця «додаткова» винагорода.
Якщо ви знаєте, що витрачаєте досить багато на вечерю в ресторанах, то вам захочеться знайти картку, яка дає вам вищу ставку для цієї категорії витрат. Наприклад, кредитна картка Capital One SavorOne Cash Rewards заробляє 3% готівки за їжу та розваги. Це в 3 рази більше, ніж ви отримаєте від картки, яка пропонує 1% на все.
Дізнайтеся більше про цю картку та інші
Пошук карти на основі винагороди
Кредитні картки пропонують винагороду одним із трьох способів:
- Вітальний бонус у високій доларовій вартості - Що ви отримуєте за витрати на певну суму протягом кількох місяців після відкриття свого рахунку
- Структура винагороди на основі витрат - Те, що ви отримуєте в балах або повертаєте гроші на основі своїх витрат
- Щорічні пільги як власник картки - Бонусні пільги, які пропонує дочірній партнер картки
Роздумуючи про відкриття нової картки, уважно подивіться на всі три фактори, оскільки кредитні картки стали дуже складними. Ви хочете максимізувати свою загальну винагороду, а не просто бачити великі цифри і вважати, що це найкраща для вас карта.
Вітальний бонус
Вітальний бонус, який ще називають бонусом за реєстрацію, - це коли кредитна картка дасть вам кілька сотень доларів (або еквівалент у балах лояльності), коли ви витрачаєте певну суму протягом короткого періоду час. Іноді вимоги до витрат є високими, наприклад, кілька тисяч доларів, а іноді вони є більш скромними, наприклад, близько 500 доларів.
Час, протягом якого ви повинні його витратити, також буде різним. Найкоротші та найпоширеніші періоди часу зазвичай становлять три місяці. Можливо, у вас є багаторівнева система, де ви отримуєте велику одноразову суму за досягнення порогових значень витрат за три місяці, а потім ще одну одноразову, якщо зможете досягти набагато вищого рівня витрат протягом наступного року.
Тут ми зберігаємо список найкращих бонусних пропозицій по кредитній картці.
Наприклад, найпростіша настройка - це Карта Chase Freedom Flex. Ви отримуєте 200 доларів за 500 доларів за покупки протягом перших 3 місяців. Це чудовий вітальний бонус, тому що сума настільки висока, а необхідні витрати відносно низькі.
Це досить добре порівнює з карткою Chase Freedom Unlimited.
Файл Уеллс Фарго Cash Wise Visa Card - це ще одна картка з простим привітальним бонусом - 150 доларів готівкою, коли ви витратите 500 доларів США протягом перших трьох місяців відкриття рахунку.
Структура винагород
Після вітального бонусу важливо переглянути структуру винагороди самої картки. Вам потрібна така, яка пропонує розумний відсоток порівняно з іншими кредитними картками.
Що може трохи затьмарити воду, це коли ви отримуєте очки лояльності, наприклад бали Chase Ultimate Rewards або Southwest Rapid Rewards, тому що вони не перекладаються на 1 бал = 1 копійку. Іноді бали коштують більше, іноді вони коштують менше.
Ми летімо на південний захід тонною, тому ми знаємо, що бали за швидкі винагороди коштують нам 1,6 цента. Вони можуть коштувати набагато менше, якщо ви не летите на південний захід.
Річні пільги
Нарешті, деякі кредитні картки пропонують вам щорічні пільги, які застосовуються до інших програм. Вони поширені з картками винагороди за подорожі.
Наприклад, безмежна картка Marriott Bonvoy має чудовий вітальний бонус та хорошу структуру повернення грошей, але вони також дасть вам нагороду за безкоштовну ніч, дійсну за одну ніч перебування у їхній власності (до вартості викупу 35 000 балів). Ви також отримуєте автоматичний статус Silver Elite в їх готелях.
Якщо ви лояльні до готелів Marriott, отримання однієї з їхніх туристичних карток означає безкоштовну ніч плюс покращення статусу (з більш легким шляхом до більш високого статусу), які покращують якість вашого перебування у них властивості.
Майте на увазі ціль
Іноді ви можете відкрити нову спеціалізовану кредитну картку з метою. Кілька років тому я відкрив картку Starwood (тепер об’єднану з програмою Marriott Bonvoy), щоб отримати бали, щоб ми могли скористатися нею в «Лебеді» в Діснейленді. Ми не часто бували в готелях, але я знав, що відкриття картки дасть нам бали, які ми зможемо використати для безкоштовного проживання (або набагато дешевшого).
Іноді мова йде не про максимізацію винагороди, а про використання кредитних карт для досягнення мети.
Немає правильного номера
Як бачите, немає правильної кількості кредитних карт. Я б стверджував, що ви хочете двох, але ви могли б мати більше.
Єдиний раз, коли ви хочете обмежити кількість карток, це якщо система починає невміло керувати. Дійсно не цікаво носити з собою тонну кредитних карток або зв’язувати їх у своєму Apple Pay або інших платіжних сервісах. Ви хочете, щоб речі були простими, але ефективними, тому що інакше складність може викликати проблеми.
Наявність більшої кількості карт, ніж вам потрібно, не є настільки серйозною проблемою, як вам здається. Оскільки на вашу кредитну оцінку впливає використання кредиту, тобто величина вашого кредитного ліміту, який ви зараз використовуєте, наявність більшої кількості карт означає, що використання вашого кредиту, ймовірно, буде нижчим. Тримайте його нижче 30%, і все гаразд.
Тож якщо вам здається, що у вас забагато кредитних карт, це нормально, просто не відкривайте більше! (можна також вимагати збільшення кредитного ліміту зменшити використання)
Скільки у вас кредитних карт?