The Принцип Парето часто називають правилом 80-20 і посилається на ідею, що 80% результатів приходить лише з 20% робіт.
Це ідея, яка потрапила в безліч різних сфер. Підприємства часто отримують свої 80% продажів від 20% своїх клієнтів. 20% людей отримують 80% доходу, цитують дослідників нерівності доходів. Емпірично це було показано в різних областях.
Що таке «Парето» особистих фінансів? На які речі, якщо ви все зробите правильно, припадає основна частина прибутку?
Коли я починав цю статтю, я хотів перерахувати кілька ключових ідей, які охоплювали основну частину порад щодо особистих фінансів. У мене була вся класика - уникайте боргів за кредитними картками, отримайте збіг компанії до 401 (k), витрачайте менше 30% свого доходу на житло, заощаджуйте принаймні 20% тощо. Це почало відчувати себе, як у Гарольда Поллака індексну картку фінансових порад.
Коли я писав і розширював їх, я зрозумів, що всі вони дотримуються однієї ключової ідеї.
Я шукав Принципи особистого фінансування Парето, але замість цього знайшов Прем’єр -директиву.
Основна Директива про особисті фінанси
Я називаю це Основна Директива особистих фінансів (данина одній з найбільших серій шоу, звичайно):
Уникайте спрямування майбутніх коштів на виконання витрат; взяти на себе зобов'язання щодо збереження.
Ваші гроші - це довіра вашого часу. Коли ви передаєте майбутні кошти на зобов’язання щодо витрат, ви обмежуєте свої можливості. Коли ви спрямовуєте майбутні кошти на економію, ви розширюєте свої можливості.
Якщо ви будете слідувати цій директиві, і може розпізнати це на практиці, Ви маєте 80%+ усіх порад щодо особистих фінансів лише одним реченням.
Уникайте боргів за кредитними картками
Борг - це тягар для ваших фінансів, але він прийнятний, якщо він служить більшій меті. Студентські та іпотечні борги - це два приклади того, що борг (відносно) з низькими процентами служить більшій меті (освіта, житло).
Заборгованість за кредитною карткою погана, тому що це дорого, і це часто не для того, що принесе вам користь протягом багатьох років. Зазвичай це також ознака того, що хтось живе за межами своїх можливостей, що є ввічливим способом сказати, що ви крадете у свого майбутнього.
Якби ви нічого не робили, крім того, щоб не сплачувати відсотки за кредитною карткою, ви були б далеко вперед, ніж ваші однолітки. Серед домогосподарств, які мають борг за кредитною карткою, середня сім’я має його понад 16 000 доларів згідно з Nerdwallet.
Якщо ви щомісяця сплачували щонайменше 4% (640 доларів США) за балансом у 16 000 доларів США з процентною ставкою 18,9%, вам знадобилося б 184 місяці і витрати на відсотки становитимуть понад 10 000 доларів США.
Якби замість цього ви інвестували ці 56 доларів на місяць в індексний фонд, заробляючи 8% річних всього за 15 років - у вас було б понад 19 000 доларів.
Це майже тридцять тисяч доларів. Ось таким негарним може бути борг за кредитною карткою.
Як застосовується Директива Prime? Беручи борг, ви берете на себе зобов’язання погасити цей борг з процентами. Якщо ви набираєте 16 000 доларів боргу за кредитною карткою, ви щомісяця передаєте 640 доларів своїх майбутніх коштів компанії -виробнику кредитних карток.
Вам було б набагато краще знайти способи заощадити на покупках, щоб ви не були зобов’язані перед компанією з такою високою ціною.
Отримайте збіги компанії, Макс 401 (k)/Roth IRA
Якщо ваш роботодавець пропонує пенсійний план, і особливо якщо він додається компанією за вашими внесками, візьміть його.
Це безкоштовні гроші!
(Єдиний виняток - якщо варіанти фондів вашої компанії настільки жахливі і дорогі, що ви втрачаєте гроші... але це рідкість)
Що стосується максимізації 401 (k) та ваші IRA Rothвони обидва - чудові засоби для пенсійних заощаджень. Ви повинні намагатися максимізувати свої пенсійні заощадження, особливо враховуючи податкові пільги, але це багато в чому буде залежати від вашого фінансового становища. Чим більше ви зможете заощадити, особливо рано, коли ваші витрати низькі, тим краще вам буде.
The Національний інститут пенсійного забезпечення опублікував звіт це повинно відкрити вам очі щодо стану пенсійних заощаджень. 45% домогосподарств працездатного віку (майже 40 мільйонів) не мають активів пенсійного рахунку. Середній баланс пенсійного рахунку всіх працюючих домогосподарств становить лише 2500 доларів США, а 62% працюючих домогосподарств у віці 55-64 років мають пенсійні заощадження менше ніж у 1 раз від їх річного доходу.
Як застосовується Директива Prime? Коли ви вносите внесок у 401 (k), ви зобов’язуєтесь економити гроші на пенсію таким чином, що передбачає штраф. Оскільки ви отримуєте a податкові відрахування від вашого внеску, якщо ви зробите це до виходу на пенсію, ви будете змушені сплатити додатковий штраф у розмірі 10%.
Це справедливо і для IRA Roth - але найголовніше, що економія будь -чого випереджає (хоч і крихітно повільний) пакет зі значним відривом.
Директиву можна порушити... з поважних причин
Як і клятва Гіппократа, є винятки. Не кожен шматочок фінансові консультації дотримується Директиви Основного законодавства. Є фінансові зобов’язання, які мають сенс, їм потрібна лише вагома причина.
Наприклад, страхування. Страхування зобов’язується витрачати кошти, але воно виконує важливу мету - захист.
Я, як хтось у моїх 30-х, згадую період десять років тому, коли мої друзі були поранені, роблячи дурниці речі (розривання ACL після перестрибування сміттєвих баків), а також повсякденні речі (розривання ACL, потрапляючи в їхній автомобіль). Тоді медичні проблеми розцінювалися як нечіткі або спричинені самим собою.
У мої 30-ті роки у мене є друзі, які борються з раком, друзі, які перемогли рак, і ті, хто ні.
Медичне страхування та страхування життя - це фінансові зобов’язання, які мають чітку та важливу мету. Хоча мета завжди повинна полягати у тому, щоб уникнути майбутніх фінансових зобов’язань, це ціль із застереженням. Страхування - це фінансовий захист від ударів життя, і ви повинні бути повністю застраховані, коли це можливо.
Іпотека - це ще одне популярне фінансове зобов’язання. Коли ми купували свій будинок, ми погодилися на тридцять років фіксованих виплат. Це дуже довгі фінансові зобов’язання, але це для будинку в межах нашого бюджету і де ми маємо намір прожити наступні двадцять+ років. Це менше 30% нашого доходу, а ключове співвідношення грошей для наста зобов’язання, які ми з радістю приймаємо.
Ваш мобільний телефон, ваш рахунок за кабель, орендна плата та інші подібні короткострокові зобов’язання нічим не відрізняються. Ви підписуєте договір про щомісячні платежі, і ці зобов’язання не слід сприймати легковажно, оскільки вони обмежують ваше майбутнє.
Нарешті, не всі зобов’язання настільки очевидні, як іпотека. Діти - це теж фінансові (і емоційні!) Зобов’язання... і я, як батько двох дітей, повинен зазначити, що їх теж не варто сприймати легковажно! 🙂