Чи варто інвестувати свої гроші в покращення у 2021 році?

Інвестиції важкі.

Куди я повинен вкласти свої інвестиції? Які кошти я повинен купити? Я диверсифікований? Я занадто різноманітний?

Якщо вам потрібна професійна допомога, це вам буде коштувати. Чи варто наймати консультанта? Це має бути лише плата або відсоток активів?

З такою кількістю питань легко зрозуміти, як це паралізує таку кількість американців.

Що якби я сказав, що існує професійна служба управління інвестиціями, яка дасть відповідь на багато з цих питань? І вони беруть частку від традиційного менеджера з людських інвестицій?

Вони відомі як а робо-консультант. І Поліпшення був одним з перших у галузі.

Коротше кажучи, Betterment створить портфель на основі ваших цілей та толерантності до ризику. Вони залишатимуться в курсі всіх ситуацій, якщо потрібно, перебалансувати, і ваша єдина відповідальність - заощадити. Поліпшення решту обробляє.

Дізнайтесь більше про покращення

Зміст

1. Хто такий Betterment?
2. Як працює покращення
3. Особливості покращення та переваги
4. Портфель інвестицій для покращення
1. Фондові фонди
2. Фонди облігацій
insta stories
5. Збір врожаю без втрат податків
6. Координований портфель податків на покращення
7. Betterment Cash Reserve
8. Betterment Premium
9. Покращення цін та зборів
10. Чи варто інвестувати в покращення?

Хто такий Betterment?

Поліпшення є онлайн -автоматизованою інвестиційною платформою, також відомою як a робо-консультант.

Станом на квітень 2019 року в активах, що перебувають під управлінням 16,4 мільярда доларів США, Betterment є одним з найбільших незалежних роботодавців. Betterment став першим незалежним онлайн -фінансовим радником, який досяг 10 мільярдів доларів США в липні 2017 року.

З Betterment весь ваш інвестиційний досвід відбувається в Інтернеті. Алгоритм розраховує ваше портфоліо на основі ваших уподобань та цілей. Цей алгоритм використовує Сучасна теорія портфоліо (MPT), створений Гаррі Марковіцем у 1950 -х роках та підтриманий 70 -річними інвестиційними дослідженнями. MPT зосереджується на інвестуванні у основні ринки ринку, а не в окремі цінні папери.

Betterment створює портфелі, інвестуючи у широкі ринкові сектори за допомогою ETF. Вони використовують ETF, оскільки вони є недорогими та ефективними щодо оподаткування.

Оскільки все працює через комп’ютери, вони можуть запропонувати управління інвестиціями за дуже низькою вартістю. Це робить його економічно ефективним для будь-якого інвестора, незалежно від розміру інвестиції. Більшість фінансових радників навіть не спілкуватимуться з вами, якщо у вас менше півмільйона активів. Ви можете інвестувати за допомогою Betterment всього за 1 долар.

Якщо ви новачок у інвестуванні або у вас мало грошей, Betterment може бути найкращим рішенням для ваших інвестиційних потреб. Якщо ви більший або досвідченіший інвестор, Betterment може стати хорошою платформою для професійного управління деякими вашими портфелями.

Як працює покращення

Ви можете зареєструватися в Betterment за кілька хвилин, і весь процес відбувається в Інтернеті. В анкеті задається низка питань щодо толерантності до ризику та інвестиційних цілей. Ваші відповіді визначатимуть розподіл вашого портфеля - консервативний, агресивний або десь посередині.

Ви можете відкрити будь -який з наведених нижче типів рахунків у Betterment:

• Індивідуальні або спільні оподатковувані інвестиційні рахунки
• Традиційна ІРА
• Рот ІРА
• Довірчий рахунок
• SEP IRA (лише один учасник)
• Betterment для бізнесу (це 401 (k) Betterment для дрібних роботодавців)

Щоб відкрити рахунок, ви повинні бути громадянином США. Вони також захочуть дізнатися вашу постійну адресу США, номер соціального страхування та зв’язати поточний рахунок із банком США.

Для відкриття рахунку не потрібно переказувати гроші. Бетнер не вимагає мінімального початкового депозиту. Ви можете створити обліковий запис сьогодні, але зарахувати його пізніше, наприклад, шляхом автоматичного внесення коштів із вашої зарплати.

Betterment створить портфель, що складається з 13 ETF. Вони обирають з шести фондових ETF та семи ETF з облігаціями. Кожне портфоліо матиме принаймні деякі з 13 ETF, але конкретні відсотки залежать від вашого профілю.

Наприклад, якщо ваша толерантність до ризику більш агресивна, у вас буде більше запасів. Якщо він більш консервативний, у вас буде більше коштів у облігаційних фондах.

Ці 13 фондів ETF забезпечують вплив майже на всю інвестиційну всесвіт. Це включає як іноземні, так і внутрішні акції, а також іноземні та внутрішні облігації. Ці фонди також представлені різними галузями. Наприклад, ваше портфоліо буде містити акції з великою, середньою та малою капіталізацією. Що стосується облігацій, то у вас буде ризик короткострокових та довгострокових цінних паперів, а також корпоративних та державних облігацій.

Звідси залишається лише фінансування. Це на вас. Betterment обробляє деталі управління вашим портфелем, але вам все одно потрібно вкласти гроші. 🙂

Що робити, якщо я хочу налаштувати їх вручну? Наприкінці березня 2018 року Betterment оголосила про нову функцію для рахунків із 100 000 доларів і більше-гнучкі портфелі. Гнучкі портфоліо дозволяють налаштовувати портфель покращення вручну з різних причин.

Якщо ваші рахунки за межами Betterment значною мірою зважені в одному секторі, ви можете використовувати це, щоб зменшити асигнування всередині Betterment, щоб збалансувати його.

Особливості покращення та переваги

Betterment має велику кількість функцій і переваг, але ось деякі з найважливіших:

• Захист облікового запису. Ваш обліковий запис є покриті в рамках Корпорації захисту інвесторів цінних паперів (SIPC), на суму до 500 000 доларів США готівкою та цінними паперами, включаючи до 250 000 доларів США готівкою. Це захищає вас від збою брокера, але не від втрат через коливання ринку.
• Обслуговування клієнтів. Ви можете зв'язатися з Betterment по телефону або за допомогою чату в режимі реального часу, з понеділка по п’ятницю, з 9:00 до 20:00 за східним часом (ET), а також у суботу та неділю з 11:00 до 18:00 за східним часом. Ви також можете в будь -який час зв’язатися з ними електронною поштою.
• Мобільний додаток Betterment. Betterment пропонує мобільні додатки як для iOS, так і для Android. Ви можете завантажити їх у App Store та Google Play.
• Створення інвестиційних цілей. Ви можете створити настроювані субрахунки, які викликає Betterment цілі. Вони можуть включати вихід на пенсію, “мережу безпеки” (екстрені заощадження) або іншу проміжну мету, таку як заощадження для навчання в коледжі чи будинку.
  Ви можете встановити розподіл портфеля, часовий горизонт та запланувати депозити та зняття коштів для кожної мети. Ви можете додати нові цілі, натиснувши кнопку «Додати обліковий запис». Ви можете створювати індивідуальні портфелі для дуже специфічних інвестиційних потреб.
• Гнучкі портфоліо. Після того як ви створите свій портфель, особи з активами понад 100 000 доларів США зможуть вручну налаштувати розподіл вашого портфеля відповідно до ваших потреб. Ви отримуєте свої асигнування, але всі автоматизації та податкові пільги керівництва Betterment.
• RetireGuide. Betterment пропонує це як інструмент планування виходу на пенсію. Він дає вам поради, які допоможуть вам досягти ваших пенсійних цілей. Ви можете визначити, скільки грошей ви, ймовірно, витратите на пенсію, а також скільки вам доведеться заощадити, щоб підтримати ці витрати.
  Він також покаже вам, на яких рахунках потрібно заощаджувати, і це включає пенсійний план вашого роботодавця, а також традиційні та інвестиційні рахунки Рота або оподатковувані інвестиційні рахунки. Це дозволить вам безпечно синхронізувати всі свої інвестиційні та пенсійні рахунки, а не лише ті, які у вас є з Betterment.
  Ви навіть можете змінити припущення в RetireGuide, щоб врахувати різні результати. Наприклад, ви можете змінити очікуваний рівень доходів із соціального страхування або пенсійний план роботодавця. Це дасть вам можливість змінити свої пенсійні очікування, наближаючись до дати виходу на пенсію.
• SmartDeposit. Це автоматизований інструмент грошового інвестування Betterment. Це працює шляхом переміщення надлишкових готівкових коштів з вашого банківського рахунку на ваш рахунок Betterment на основі встановлених вами параметрів. Наприклад, ви встановлюєте максимальну суму грошей, яку хочете мати на своєму банківському рахунку, а потім Betterment автоматично переміщує надлишок залишку на ваш інвестиційний рахунок.
• Мережа радників з питань покращення. Визнаючи, що деякі люди можуть віддати перевагу спілкуванню з інвестиційним радником у сфері портфоліо разом із портфоліо роботодавців, Betterment створив цю мережу. Вони можуть зіставити вас з одним із перевірених незалежних сертифікованих фінансових планувальників у мережі, який познайомиться з вами особисто. Потім вони можуть розробити індивідуальний комплексний фінансовий план та допомогти вам у вирішенні складніших фінансових питань.

Портфель інвестицій для покращення

Портфелі покращення складаються з шести фондових ETF та семи облігаційних ETF.

Нижче наведено ETF, які зараз використовуються Betterment станом на 28 жовтня 2019 р. (Я перерахую лише первинний ETF, у них також є вторинний ETF під час збирання податкових збитків)

Фондові фонди

• Загальний фондовий ринок США - Індекс загального фондового ринку США ETF (VTI)
• Акції великої капіталізації США-Авангардний індекс великої капіталізації США ETF (VTV)
• Акції середньої капіталізації США-Авангардний індекс середньої капіталізації США ETF (VOE)
• Акції США з малою капіталізацією-Авангардний індекс вартості США з невеликою капіталізацією ETF (VBR)
• Міжнародні акції, що розвиваються - Індекс розвиненого ринку Vanguard FTSE ETF (VEA)
• Міжнародні акції на ринках, що розвиваються - Vanguard FTSE Emerging Index ETF (VWO)

Я люблю бачити низьку вартість Авангардні кошти у їх списку.

Фонди облігацій

• Короткострокові казначейські облігації США-Індекс короткострокових казначейських облігацій iShares ETF (SHV)
• Корпоративні облігації США з високою дохідністю-XTrackers USD Корпоративні облігації ETF (HYLB)
• Облігації США, захищені від інфляції-Індекс казначейських облігацій, захищений від інфляції ETF (VTIP)
• Облігації США високої якості (рахунки IRA та 401 (k)) - Сукупний облігаційний фонд iShares Barclays (AGG)
• Муніципальні облігації США (оподатковувані рахунки)-Національний індекс муні-облігацій iShares ETF (MUB)
• Короткострокові інвестиційні кредитні облігації США-короткострокові облігації iShares ETF (NEAR)
• Міжнародні розвинені облігації - Vantuard Total International Bond Index ETF (BNDX)
• Облігації на міжнародному ринку, що розвивається - iShares J.P. Morgan USD Bond Emerging Markets Bond ETF (EMB)

(див. багато Vanguard у цьому списку, чи не так? Подивіться, як Vanguard порівнює з Betterment)

Зауважте, що Національний фонд фондів муніципальних облігацій застосовується лише до оподатковуваних інвестиційних рахунків. Оскільки пенсійні рахунки вже відстрочені від сплати податків, немає необхідності включати до цих рахунків муніципальні облігації.

Після того, як ваш портфель буде створено, Betterment перебалансує його за необхідності у міру зміни вартості коштів. І знову цей процес є автоматичним, виходячи з відсотка відхилення від цільового портфеля.

Збір врожаю без втрат податків

Збір врожаю податкових збитків, або TLH, - це інвестиційна стратегія, в якій втрачені інвестиції продаються для створення збитків від капіталу, що зменшить прибуток від виграшу інвестицій. Стратегія зменшує чистий прибуток на вашому рахунку, а отже, також знижує податок на прибуток від капіталу, який ви будете сплачувати.

Betterment пропонує TLH на всіх своїх оподатковуваних рахунках. Він не доступний для пенсійних рахунків, оскільки прибуток від інвестицій на цих рахунках все одно відкладається за податками.

Поліпшення має а Біла книга про збиття податків що детально описує цю складну тему. Вони стверджують, що ви можете покращити річну рентабельність інвестицій на своїх оподатковуваних рахунках у середньому на 0,77% на рік. Це може призвести до значного покращення ваших інвестиційних результатів у дуже довгостроковій перспективі.

Координований портфель податків на покращення

Це функція, пропонована Betterment, яка оптимізує та автоматизує інвестиційну стратегію, відому як розташування активу. Ця стратегія передбачає розміщення інвестицій, які, ймовірно, будуть оподатковуватись на пенсійних рахунках, захищених від оподаткування, а потім розміщення нижчих податкових активів на оподатковуваних рахунках. Ви можете скористатися цією опцією, просто натиснувши «Налаштувати» на вкладці «Підсумок».

Прикладом може бути розміщення активів, що приносять дохід, таких як ті, що виплачують відсотки та дивіденди, на пенсійні рахунки. Це дозволить відстрочити цей дохід. Тим часом активи, які, ймовірно, принесуть довгостроковий прибуток від капіталу, розміщуються на оподатковуваних рахунках. Вони підлягатимуть і зможуть скористатися більш сприятливими довгостроковими ставками податку на прибуток від капіталу.

Betterment стверджує, що ви можете покращити свою декларацію після сплати податків у середньому на 0,48% на рік або на 15% додатково протягом 30 років.

Betterment Cash Reserve

У Betterment є ощадний автомобіль на ім'я Betterment Cash Reserve - їх набіг на банківський світ. Betterment Cash Reserve це рахунок управління готівкою тобто FDIC страхує до $ 1 000 000 і сплачує високу процентну ставку (0,30% APY). Ваші кошти надходять до чотирьох банків -партнерів, тому ви отримуєте 4 -кратне покриття FDIC, але керуєте всім через їх додаток.

Раніше вони пропонували коефіцієнт прибутку, схожий на заощадження, розміщуючи ваші кошти у двох фондах ETF-80% короткострокових у США Казначейські облігації (Фонд короткострокових казначейських облігацій iShares Barclays, SHV) та 20% короткострокових облігацій інвестиційного класу США (короткострокові облігації iShares ETF, БЛИЗО). Це була розумна ідея, але це все -таки інвестиція, тому не страхується FDIC. Smart Saver буде припинено та замінено на Cash Reserve.

Ось більш детальна інформація про резерв готівки Betterment.

Betterment Premium

Betterment пропонує лише один преміальний інвестиційний план для великих інвесторів.

Betterment Premium вимагає мінімального балансу рахунку 100 000 доларів США. Але це дозволяє вам мати необмежені консультації з їхніми професіоналами CFP. Вони відстежуватимуть ваш рахунок, а також будуть доступні кожного разу, коли у вас виникнуть фінансові питання.

Вони можуть допомогти у прийнятті важливих фінансових рішень, таких як (зі свого сайту):

• Одружуватися? Переконайтеся, що ваші цілі узгоджені, вирішіть, як об’єднати свої гроші, встановіть фінансові межі та вирішіть, як розподілити свої гроші у ваших пенсійних планах.
• Мати дитину? Зберегти для коледжу, визначте пріоритети сімейних цілей, виберіть страхування життя та обговорюйте свій план нерухомості.
• Управління компенсацією на основі власного капіталу? Зрозумійте свій план, ознайомтеся з можливими податковими наслідками та керуйте потенційними ризиками.
• На пенсію? Сплануйте свій перехід від заощадження до витрат та створіть стратегію вилучення податків.

Це буде особливо цінним рівнем обслуговування для людей, які мають більш складні фінансові ситуації. Це може включати кілька інвестиційних рахунків, складну податкову ситуацію або просто мати когось обговорити тонкощі вашого інвестиційного плану.

Покращення цін та зборів

Наприкінці 2017 року Betterment оновила ціноутворення з трирівневої моделі ціноутворення лише до двох:

Перелічіть версію "без комісії" на сторінці ціноутворення, але це не для робо-консультанта, це для їх рахунку управління готівкою. Він містить їх інструменти (фінансові цілі та інструменти консультування, інструменти планування виходу на пенсіюта відгуки про рахунки, які у вас є в інших установах), але не фактичне управління.

Betterment працює за фіксованою платою залежно від розміру вашого портфеля. Інших торгових зборів та комісійних немає. Без комісії за трансфер. І ніяких комісій за відновлення балансу вашого портфеля.

Стандартна комісія (цифрова) становить 0,25% від залишку на вашому рахунку. У Betterment можна керувати обліковим записом до 100 000 доларів за 250 доларів на рік. Навіть на найнижчому рівні обслуговування ви отримуєте всі переваги покращення - відновлення балансу, збирання податків, диверсифікацію тощо.

Для облікового запису Betterment Premium, що вимагає мінімального балансу рахунку 100 000 доларів США, річна плата становить 0,40%. Фінансований рахунок на суму 100 000 доларів США, керований Betterment всього за 400 доларів на рік. Схоже, що Betterment ліквідував рахунок Plus і перейменував його на Premium, знизивши плату Premium до 0,40% з попередньої комісії 0,50%.

Типовий радник з питань людських інвестицій буде стягувати від 1,00% до 1,50%. Якщо вони управляють 100 000 доларів, ви б платили 1000–1500 доларів на рік. (і цього, ймовірно, недостатньо, щоб вранці вставати з ліжка!)

Існує знижка 0,10% на частину вашого балансу понад 2 мільйони доларів:

• Цифрова плата: 0,15% на залишки понад 2 мільйони доларів
• Плата за премію: 0,30% на залишки понад 2 мільйони доларів

Чи варто інвестувати в покращення?

Betterment - це доступний робот -консультант і хороший вибір для нових інвесторів. Якщо ви новачок, маєте мало активів або віддаєте перевагу професійній допомозі, але не хочете платити носом, Betterment - це хороше рішення. Wealthfront схожий, якщо ви хочете побачити Betterment vs. Фронт багатства, і я не думаю, що ви робите поганий вибір один над іншим.

Він забезпечує управління інвестиціями на професійному рівні за низькою вартістю, і це робить для інвесторів на всіх рівнях активів. Комплекс портфелів дозволяє вам досягти набагато більшого рівня диверсифікації, ніж ви могли б зробити це самостійно.

Навіть якщо ви відданий інвестор своїми руками, Betterment може стати ідеальною інвестиційною платформою для паркування тієї частини вашого портфеля, якою ви хотіли б керувати кимось іншим.

Якщо ви підходите до будь -якого з цих профілів, перевірте Поліпшення і подивіться, що вони можуть зробити для вас.

Дізнайтесь більше про покращення

Резерв готівки надає ТОВ «Беттермент», яке не є банком, а грошові перекази до програмних банків сприяють компанії Betterment Securities. Натисніть для деталей.