Коли я навчався в середній школі, мій щоквартальний звіт про середню школу завжди вказував мені, в якому децилі я перебуваю щодо оцінок.
Кожен квартал - топ -10%, друга половина.
У моєму класі було 495 учнів, це означало, що я був десь між 25 -м і 50 -м.
Кожен квартал - однаковий результат. Топ 10%, друга половина.
Це було добре? Так, порівняно з 90%. Ні, порівняно з 5%.
Тепер, коли я перехожу на кінець 30-х, я розумію, що рейтинги здебільшого зникли, але порівняння залишаються.
Я оновив цю публікацію даними перепису населення США за 2016 рік, повідомленими наприкінці 2019 року, тому всі таблиці містять найбільш доступні на даний момент дані. Графіки ще потребують оновлення, вони використовують старі дані за 2011 рік, але загальні тенденції все ще точні.
Я використовую середнє та середнє як взаємозамінні. Я визнаю, що обидва не однакові, але для більшості людей вони хочуть знати медіану, навіть якщо вони запитують середнє значення. Технічно ми завжди маємо на увазі медіану, навіть коли вживаємо слово середній.
Так само, як ваш середній бал у старшій школі, якщо б ви вказали на одну цифру у вашому житті, яка підсумувала б ваші справи - це, мабуть, ваша чиста вартість.
Дійсно легко побачити людей навколо вас з новим одягом, шикарними автомобілями та величезними будинками і вважати їх багатими.
Так само легко не помітити двірника, який керував автомобілем Toyota Yaris 2007 року, зберігав одяг разом із шпильками і збирав дрова. Він однозначно бідний... так?
Але той колишній двірник пожертвував шість мільйонів місцевій бібліотеці та лікарні.
Більшість із нас десь посередині.
На щастя, Бюро перепису населення США збирає цінні дані, які можуть допомогти нам дати вказівки. З твердими даними.
Зміст
- Розуміння середньої чистої вартості
- Середня вартість активів для домогосподарств за віком
- Середня вартість активів для домогосподарств за віком та типом
- Середній дохід за віком
- Співвідношення середньої чистої вартості доходу за віком
- Чиста вартість з власним капіталом та без нього
- Кількість акредитованих інвесторів
- Мої особисті думки
- Як багаті стають багатшими?
- Як можна збільшити свою чисту вартість
Розуміння середньої чистої вартості
Перепис населення США не просто підраховує кількість людей у США - вони також збирають багато інших даних.
Ми знаємо чисту вартість домогосподарств на основі різних факторів - включаючи вік. The дані показано нижче, взято з Бюро перепису населення США, Огляд доходів та участі у програмі, Опитування 2018 року - опубліковано 18.08.2020. Я розумію, що це багато дат, але дані достовірні та найновіші. Цифри чистого капіталу включають власний капітал (незрозуміло як визначається власний капітал).
Середня чиста вартість за віком:
| Вік домогосподарки | Середня чиста вартість |
|---|---|
| До 35 років: | $9,773 |
| Від 35 до 44 років: | $73,560 |
| Від 45 до 54 років: | $125,400 |
| Від 55 до 64 років: | $194,800 |
| Від 65 до 69 років: | $236,900 |
| Від 70 до 74 років: | $302,300 |
| 65+ років: | $251,000 |
| 75+ років: | $237,900 |
Ось вона у вигляді діаграми з квінтилями:
Ви навіть не можете побачити найнижчий квінтиль (червоний) на більшості стовпчиків. Насправді, коли ви це робите, це тому, що це негативно!
Найвищий квинтиль, який становить 20%вершин, часто є найбільшим стрибком середньої вартості квинтиля. Пам’ятайте, що це середні значення, тому перші 10% буквально поза діаграмами.
Як зміниться ситуація, якщо ви одружені?
| Вік домогосподарки | Одружена пара | Чоловік -домогосподар | Жінка -домогосподарка |
|---|---|---|---|
| До 35 років: | $34,720 | $10,110 | $1,305 |
| 35 – 54 | $195,500 | $39,260 | $13,730 |
| 55 – 64: | $375,000 | $71,580 | $59,350 |
| 65+: | $482,900 | $141,800 | $128,700 |
| Усі: | $233,100 | $37,290 | $28,290 |
Ось вони у вигляді діаграми (зверніть увагу: шкали осі X різні!):
В цілому, незалежно від віку, середня чиста вартість середнього квинтиля доходу домогосподарства становила:
- Найнижчий квінтиль – $4,715
- Другий квінтиль – $34,940
- Третій квінтиль – $80,120
- Четвертий квінтиль – $188,300
- Найвищий квінтиль – $554,700
Перш ніж ми почнемо розглядати цифри та робити висновки, чистий капітал - це стільки ж, скільки ресурсів (доходів), аніж результатів (витрат).
Щодо доходу, є кілька джерел даних, але я збираюся звернутися до Федеральної резервної системи (BLS також має чудові дані) та їх Звіт "Огляд споживчих фінансів" за 2019 рік (опубліковано у 2020 році):
| Вік домогосподарки | Середній дохід (оцінка) |
|---|---|
| Менше 35 | $48,600 |
| 35 – 44 | $74,300 |
| 45 – 54 | $77,800 |
| 55 – 64 | $63,600 |
| 65 – 74 | $50,200 |
| 75+ | $43,100 |
Співвідношення середньої чистої вартості доходу за віком
Рядки таблиці не перекривають таблиці чистої вартості, але у нас є загальний розмір вибірки кожної групи, тому ми може отримати найкращу здогадку "До 35" та інші групи, щоб отримати ці коефіцієнти (середня чиста вартість поділена на дохід на вік):
| Вік домогосподарки | Співвідношення (чиста вартість / дохід) |
|---|---|
| Менше 35: | 0.201 |
| 35 – 44 | 0.990 |
| 45 – 54: | 1.612 |
| 55 – 64: | 3.062 |
| 65+: | 5.000 |
Цікаво а?
Чиста вартість з власним капіталом та без нього
Ось щось дуже відкриває очі:
| Вік домогосподарки | Середня чиста вартість |
Середня чиста вартість за винятком власного капіталу |
|---|---|---|
| До 35 років: | $9,773 | $5,480 |
| 35 – 44 | $73,560 | $73,560 |
| 45 – 54: | $125,400 | $47,410 |
| 55 – 64: | $194,800 | $76,610 |
| 65 – 69: | $236,900 | $89,670 |
| 70 – 74: | $302,300 | $107,400 |
| 65+: | $251,000 | $82,640 |
| 75+: | $237,900 | $68,470 |
Обміркуйте відмінності в цих колонках, особливо коли ви досягаєте старшого віку. Одне застереження полягає в тому, що обидві вони є середніми цифрами, тому особа з чистим капіталом у 9 773 доларів не обов’язково є тією самою людиною, що і та, що має середню чисту вартість без урахування власного капіталу в 5 480 доларів США - але це достатньо для наших цілей виявлення тенденції.
У відсотках від загальної суми власного капіталу ось як зростає власний капітал у кожній віковій групі:
| Вік домогосподарки | Власний капітал | % від загальної кількості |
|---|---|---|
| До 35 років: | $4,293 | 43.93% |
| 35 – 44 | $46,190 | 62.79% |
| 45 – 54: | $77,990 | 62.19% |
| 55 – 64: | $118,190 | 60.67% |
| 65 – 69: | $147,230 | 62,15% |
| 70 – 74: | $194,900 | 64.47% |
| 65+: | $168,360 | 67.08% |
| 75+: | $169,430 | 71.22% |
Середній статок усіх американців становить 104 000 доларів. Середня чиста вартість без урахування власного капіталу становить 34 500 доларів США, що означає, що власний капітал становить 66,83% від загальної суми власного капіталу.
Я можу сказати лише одне - це неймовірно!
Коли вони кажуть, що нерухомість - це спосіб заробити багатство, це не те, що вони мають на увазі!
Я припускаю, що власний капітал - це, по суті, «вимушена економія», що, можливо, математично не є оптимальним, але воно ефективне.
Кількість акредитованих інвесторів
Акредитований інвестор - це той, хто має чисту вартість більше 1 000 000 доларів або має дохід понад 200 000 доларів на рік за кожен з останніх двох років (300 000 доларів США сукупного доходу для одружених) і розраховує заробити стільки рік.
У 2014 році на Форумі з питань формування капіталу малого бізнесу SEC провела дискусію щодо правил для акредитованих інвесторів. У цьому презентація, вони показали, що існує більше 9 мільйонів домогосподарств, які будуть кваліфіковані лише на основі власного капіталу. Якщо включити правила доходу, ця кількість зросте до понад 12 мільйонів домогосподарств.
Це важливо, оскільки акредитовані інвестори можуть скористатися приватними розміщеннями, ангельські інвестиції і деякі платформи нерухомості, що фінансуються.
Мої особисті думки
Ми розглянули лише середню чисту вартість, дохід та деякі інші демографічні фактори. Ми пропустили багато факторів, таких як географія, освіта та багато -багато інших. Ви не можете дивитися на ці цифри і відчувати себе добре чи погано про те, де ви перебуваєте.
Ці групи величезні - 10 -річні періоди - і чиста вартість починається навіть до 35 років. Найнижчий діапазон доходу починається з 15! Я нічого не робив (повідомив у IRS!) Коли мені було 15, а я працював на повну ставку, коли мені було 23. Цей віковий діапазон навряд чи однорідний.
Я визнаю, що це недосконало, але також приймаю рішення на основі того, що роблять усі інші. Пам’ятайте, що ці дані - це уявлення про статки американців, їхній дохід тощо. Він не призначений для створення ідеальної фінансової ситуації. Середній борг по кредитній картці все ще становить п’ять цифр, і ніхто не сперечається, що це добре!
Не звертаючи уваги на це, чи є щось цікаве, щоб вирвати з цього?
- Ми, як правило, досягаємо «піку власного капіталу» в середині до кінця 60 -х років, інакше відомий як наш типовий пенсійний вік. Тоді ми залучаємо ці активи, тому що ми припиняємо працювати повний робочий день. Це також коли соціальне страхування починає платити, і це потік доходу, не представлений у вашій власній вартості.
- Ми жахливо не готові до пенсії. Якщо ваша чиста вартість становить 251 000 доларів США, коли ви досягнете 65 років і очікуєте витрачати лише 4% на рік, це дає вам 10 040 доларів на рік або менше 840 доларів на місяць (і це базується на чистій вартості, а не готівці в банку). Навіть із середньомісячною виплатою соціального страхування 1341 доларів США (Дані за 2016 рік), це трохи більше 2000 доларів на місяць пенсійного доходу. Це медіана. Половина отримує більше, половина отримує менше.
- У минулому я вже говорив фінансовий тягар, Ви уникаєте цього, коли ваш пасивний дохід перевищує ваші витрати, тому він стає постійно зростаючим балансом. Коли ви молоді з низькими доходами щодо витрат, важко економити. Ось чому коефіцієнт чистої вартості для осіб віком до 35 років становить 0,1278 - у вас не було ні часу, ні доходу для накопичення активів. Порівняйте це з 55+, коли це співвідношення 2-4 рази.
- Якщо ви економите гроші, вкладайте їх розумно, то ви неодмінно переможете середній показник. Насправді середній показник буде занадто низьким. Це буде оманливо низьким. Насправді, просто інвестування випереджає більшість Американці, тому що дуже мало з них взагалі володіють акціями!
- Нарешті, чиста вартість є цінною фінансовий орієнтир, але пам’ятайте, що це не так все.
Як багаті стають багатшими?
Одна з вражаючих статистик - нерівномірність багатства в Америці. Вражає, наскільки низька середня чиста вартість, але також наскільки висока верхня межа діапазону.
Для більш детального розуміння розподілу багатства та того, як ми потрапили до того, що ми сьогодні, я поставив кілька питань професорові Рішаб Кумар, асистент кафедри економіки Каліфорнійського державного університету, Сан -Бернардіно - він вивчав це протягом багато років:
З. Коли ми дивимось на розподіл багатства в Америці, що є найбільшим чинником накопичення багатства?
Основною причиною, як видається, є повільне зростання національного доходу в США разом із тривалим зростанням цін на активи. При низькому зростанні навіть незначне зростання цін на активи може збільшити розмір багатства щодо національного доходу.
Якщо ціни на активи збільшуються в реальному вираженні на 2%, а дохід зростає на 2%, ефект буде більшим, ніж (скажімо), зростання національного доходу на 4-5% (США 1945-70 рр.). Випливає з того, що власники активів стають багатшими в міру сповільнення ВВП та національного доходу.
З. Що робить топ -1% інакше, ніж решта американців?
Одна з ключових відмінностей полягає в тому, що верхні 1% є набагато більш нерівномірним зростанням, ніж (скажімо) верхні 10-1%. На рівні верхніх 0,1%розмір багатства величезний, що майже в 3 рази перевищує середнє багатство верхніх 1%. Це означає, що прибуток від багатства надзвичайно великий для 0,1%найбагатших.
Порівняно з їх багатством і приростом капіталу, їх витрати майже замалі, щоб їх можна було помітити. Для більшості американців заощадження наближаються до 0-2% їхнього доходу, тоді як для найбагатших рівень заощадження досягає 60%.
Мало того, що багаті володіють значним багатством, вони також заощаджують більшу частину свого доходу.
З. Які поширені помилки щодо того, як багатство потрапляє туди, де воно є?
Найпоширенішим помилковим уявленням є частка меритократичних багатіїв у США. Хоча багато таких, як Гейтс і Цукерберг, досягли значних успіхів завдяки своєму підприємництву, середня багата родина, як правило, успадковує своє становище. Шанси на зниження соціальної мобільності дуже невеликі, якщо американець опиниться у верхніх 0,5-0,1%.
Маючи доступ до кращого навчання, впливові мережі та значну спадщину, діти з цих сімей здатні присвячувати себе збільшенню свого династичного багатства на відміну від його накопичення подряпати.
Підводячи підсумок: основним рушієм накопичення багатства в США є різниця між зростанням цін на активи та доходів; ті, хто вже володіє багатством, зростають його швидше, ніж ті, хто будує нове багатство із заробітної плати.
Це має інтуїтивний сенс, але одна справа думати про це, а інша - бачити це в даних.
Як можна збільшити свою чисту вартість
я розпочав відстеження моєї чистої вартості коли я почав працювати - небезпека бути наркоманом електронних таблиць!
Існує також тенденція, особливо серед блогерів про особисті фінанси поділитися з аудиторією звітами про статки. Я ніколи цього не зроблю, але іноді мені здається, що ці звіти про чисту вартість можуть привести людей до неправильних висновків. Йдеться про подорож і лінію тренда, а не номер заголовка.
Пітер Друкер, відомий консультант з менеджменту, одного разу сказав, що «те, що вимірюється, покращується». Поки простий акт відстеження вашої статки не збільшить її автоматично, а почне впливати на вашу поведінку. Якщо ви перевірятимете свої гроші щомісяця, вас почне турбувати, чи підуть справи вгору чи вниз.