Кілька років тому я кинув свою візитну картку в одну з тих мисок біля вхідних дверей ресторану. Ви їх теж бачили - покладіть свою картку в миску, щоб виграти безкоштовну вечерю для вас та восьми ваших друзів!
Я щойно закінчив коледж, працював вперше, і у мене була коробка з тисячею візитних карток.
Варто було кинути одну в миску, правда?
Можливо, їжа була безкоштовною, але це все одно мені коштувало. Мені коштувало більше години спілкування з «фінансовим планувальником», який був більше продавцем, ніж планувальником.
Я зрозумів, що витратив годину на аналіз пропозицій страхування життя та завищених пайових фондів. Ще тоді я знав, що платити 1%+ (збори плюс навантаження/комісія за продаж!) - погана ідея.
Після години я подякував молодій людині за обід, подачу та нагадування про те, що немає такого безкоштовного обіду. 🙂
Хоча він зробив мені один подарунок - усвідомлення того, що у мене немає фінансового плану. Я не був одружений, і у мене не було дітей, тому не мати плану не було великою проблемою. Перемотати на кілька років вперед, одруження та двоє дітей; фінансовий план має вирішальне значення.
Але вам не потрібен "фінансовий планувальник", щоб розробити свій фінансовий план. У вас уже є всі інструменти. Потрібно лише навчитися поєднувати це все разом.
Я покажу вам сьогодні.
Застереження: я є ні фінансовий планувальник. Я пояснюю, що я зробив для розробки плану. Значно пізніше ми почали працювати з фінансовим планувальником, і тепер цей процес поповнився моїм досвідом роботи з ним. Нарешті, план допомагає лише у випадку його виконання. 🙂
Зміст
- Що таке фінансовий план?
- Складіть карту вашого поточного фінансового стану
- Планування майбутнього фінансового стану
- Фінансовий план на поточне майбутнє
- Щорічно переглядайте свій план
Що таке фінансовий план?
Фінансовий план передбачає три речі:
- Він фіксує ваш поточний стан,
- Він фіксує ваш майбутній стан мети,
- Він вибудовує стратегію, яка допоможе вам бути у майбутньому.
Коли я познайомився з планово-фінансовим планувальником, я зустрічався зі своєю багаторічною дівчиною/майбутньою дружиною, не мав дітей і знімав квартиру з другом.
Протягом п'яти років я планував одружитися на своїй дівчині. Протягом десяти я сподівався, що у нас буде кілька дітей. Я б теж хотів мати будинок.
Те, як склалося майбутнє, може не відповідати моїм планам, але ви повинні покластись щось на папері! Ми мали загальне уявлення про те, куди їдемо.
Тепер ми розпаковуємо кожен з трьох кроків - складаємо карту вашого поточного стану, плануємо ваш майбутній стан та будуємо план, щоб до вас потрапити.
Складіть карту вашого поточного фінансового стану
Якщо ви прочитали мою статтю як я відстежую свою статку, тоді ви матимете гарне уявлення про те, що означає "відобразити ваш поточний фінансовий стан". Це перелік активів та зобов’язань.
Щомісяця я оновлюю номери, щоб у мене був щомісячний знімок, який я можу використати, коли мені це потрібно. Для мене це також моя щомісячна перевірка наших фінансів, тому нічого не вислизає більше кількох тижнів.
Чиста вартість - це лише частина загадки про поточний стан. Вам також потрібно розуміти свої витрати, і для цього ми використовуємо такі інструменти, як Вам потрібен бюджет або Особистий капітал.
Коли ви керуєте своїми доходами та витратами, ви знаєте, скільки дихальної кімнати у вас є, щоб заощадити більше.
Планування майбутнього фінансового стану
Це найскладніший етап процесу, тому що люди, як відомо, погано передбачають майбутнє.
Однією з переваг співпраці з фінансовим планувальником є те, що ви розмовляєте з кимось іншим. Це як психолог за свої гроші. Багато проривів відбувається, коли ви говорите вголос на тему, а робити це самостійно лише змусить вас здаватися божевільним.
Якщо ви робите це самостійно, ви все одно досягнете успіху. Ви можете спробувати самостійно спланувати ці майбутні стани, а потім поговорити з тим, кому довіряєте. Це повинен бути хтось, з ким ви можете бути відвертим і відкритим, наприклад, ваш партнер або член сім’ї.
Давайте зануримось у планування майбутніх держав - по -перше, не думайте про це як про єдиний майбутній стан, а про цілу низку майбутніх держав. Я думаю про наше майбутнє через 5 та 10 років. Є певні речі, які я хочу досягти, коли мені 35-40, що я хочу досягти, коли мені 40-45 років і т.д.
Одним із моїх майбутніх штатів було купити будинок у 25-30 років. Між 25 і 30 існує величезна різниця, але, поставивши ціль у цей блок, я надаю собі гнучкість. Це дає мій план гнучкість. З наближенням вікового діапазону мій цільовий діапазон стає меншим. Коли мені було 25, я добре уявляв, чи здійсненний мій план покупки будинку в цьому діапазоні. У мене також була гарна ідея, що я куплю будинок у 27 чи десь поблизу.
Подумайте про те, що ви хотіли б досягти, встановіть часовий діапазон, а потім майбутні потреби у фінансуванні цих цілей та блоків. Зрештою, це все про Бенджамінів. 🙂
Знову візьмемо приклад будинку. Мені 22, я поставив собі за мету купити будинок у віці 25-30 років, скільки першого внеску мені знадобиться перед покупкою? $10,000? $30,000? Я дивлюся на будинки, у яких би хотів жити, підраховую, скільки мені знадобиться як початковий внесок, і записую це до свого списку цілей.
Тепер зробіть це для всіх своїх цілей… включаючи найбільшу і волохату: вихід на пенсію.
Щодо виходу на пенсію, мені подобається робити це просто, тому що це щось настільки далеко в майбутньому (40+ років). Я вважаю, що в подальшому буде багато разів, щоб внести корективи у курс. Наразі я використовую Правило виведення 4%, оцінити мої майбутні потреби у фінансуванні та поставити це як свою ціль для гніздових яєць.
На кожні 40 000 доларів на рік, які мені потрібно витрачати, мені потрібно заощадити 1 000 000 доларів. Якщо мені потрібно 120 000 доларів на рік, то мені доведеться зібрати 3 мільйони доларів.
Залежно від того, наскільки точним ви хочете бути, ви можете скоригувати його для будь -якої пенсії чи соціального страхування, які ви збираєте. Наприклад, я грав із Швидкий калькулятор соціального страхування і він здогадався, що я буду розраховувати приблизно на 2645 доларів щомісячної допомоги. Це 31 740 доларів на рік, мені не доведеться вилучати пенсійні заощадження та зменшує потреби в гніздових яйцях.
Фінансовий план на поточне майбутнє
Ви можете зняти капелюх «Передбачення майбутнього» і витягнути калькулятор. Настав час математики.
Повертаючись до домашнього прикладу - скільки мені потрібно першого внеску? Скажімо, це 25 000 доларів - як швидко я можу заощадити 25 000 доларів? Це дасть мені уявлення про те, наскільки здійсненною є ця мета. Вираховуючи математику, я можу зрозуміти, що не можу заощадити 25 000 доларів за 3 роки. Мій блок для будинку залишається 25-30, але центр очей биків може бути 28 або 29.
З метою, меншою за 5 років, я не хочу вкладати ці заощадження на мінливий фондовий ринок. Я б поклав це в ощадний фонд, можливо, якісь компакт -диски, але для тих, хто заробляє мізерні відсотки, навіть не варто витрачати час на розрахунок зростання основного боргу. Щоб заощадити 25 000 доларів за п'ять років, це ~ 416 доларів на місяць. Виконано чи ні? Подивіться у своєму бюджеті.
Давайте візьмемо трохи більше - пенсію.
Якби я мав пенсійну ціль - 1 265 000 доларів за 45 років, наскільки це можливо? Для цього вам потрібно скористатися калькулятором, який може взяти кілька припущень і дати вам число. Є декілька пенсійні калькулятори на цій сторінці можна грати. Також, НовийПенсія відмінно підходить для складання пенсійного плану.
Я дотримувався тих самих вихідних припущень (8% інвестицій, 3% інфляції, вихід на пенсію у 65 та 20 років пенсійного доходу). Він сказав мені, що мені буде потрібно 822 долари на місяць до пенсії, щоб у моєму яйцеклітині потрапити 1,5 мільйона доларів.
Це означає, що якщо я хочу вийти на пенсію через 45 років і купити будинок через 5 років мені потрібно буде економити 1238 доларів на місяць. Додайте більше цілей, і потреба в економії зросте ще більше.
Виконано це чи ні, залежить від вашого бюджету. Якщо це неможливо, вам потрібно змінити ситуацію (заробляти більше, витрачати менше або висунути часові рамки своїх цілей).
Якщо ви готові чекати рік на будинок, вам потрібно заощадити 25 000 доларів протягом шести років - 347 доларів на місяць. Ваші щомісячні потреби в економії знижуються до 1169 доларів.
Вас змусять прийняти кілька рішень щодо вашого майбутнього, але тепер ви зробите це, озброївшись планом і цифрами, щоб їх підтвердити.
Щорічно переглядайте свій план
Ви створили свій фінансовий план - ого! Хороша робота!
Тепер вам потрібно не забувати переглядати його щорічно. Вам захочеться переглянути свій прогрес, подивитися, чи ви все ще на шляху (або позаду, або попереду), а потім відрегулювати його за необхідності відповідно до реалій життя.
Щодо того, що ви хочете зробити протягом наступних 5-10 років, вам не захочеться вносити жодних змін, виходячи з прогресу всього за один рік. Якщо це все повністю під вашим контролем, наприклад, ваш план полягав у тому, щоб економити 500 доларів на місяць і заощаджувати 600 доларів - чудово! Ви можете змінити свій план, оскільки всі вхідні дані під вашим контролем.
Якщо у вас є щось далеке в майбутньому, наприклад, вихід на пенсію, і це залежить від речей ззовні вашого контролю, наприклад повернення фондового ринку, вам не потрібно щоразу коригувати свій план рік. Наприклад, ви припускали, що ринок повертатиметься 8% щороку, але насправді він повертав 15%. Чудово! Залиште все в спокої.
Якщо ви попереду - чудово. Якщо ви відстали, не панікуйте, поки не пройде кілька років і ви не оглянетеся на річну прибуток за останні 5-10 років. Саме тоді ви захочете внести корективи. Це ніби посадка літака або поворот круїзного корабля, дві речі, яких я ніколи не робив, але я уявляю, що для цього потрібна стійка рука і ніяких різких рухів. 🙂
Іноді будуть сюрпризи, як позитивні (більший бонус! прибуток вище середнього! величезний підйом!) і негативний (підірвався водонагрівач! швидка медична допомога!), головне - використовувати план, щоб допомогти вам керувати ними.
Мати план дуже важливо, тому що він змушує вас думати про майбутнє, ставити цифри і допомагає приймати обґрунтовані рішення, а не емоційні. Без плану ви продовжуєте працювати, і це не зовсім рецепт успіху.