Кажуть, що в молодості ти відчуваєш себе непереможним. Коли мені було двадцять, я не відчував себе непереможним. Я просто ніколи не думав про, здавалося б, випадкові медичні проблеми, які зі мною трапляться. Ніхто з моїх друзів їх не відчував.
Тоді, приблизно у віці 30 років, декілька з них рвали ACL або свого Ахілла. Хтось робив це у спорті, хтось робив дурниці (стрибав через сміттєві баки), а хтось робив цілком повсякденні речі, наприклад, сідати в машину.
Потім, у мої тридцять, трапилися більш серйозні медичні події. Друзі боролися з раком. Більшість перемогла це, але після місячних битв, де робота була позадумною.
Буквально пару тижнів тому о FinCon2019, Шерон Епперсон виступила із заключною доповіддю про нещастя. Професійно, Шерон Епперсон є старшим кореспондентом CNBC з особистих фінансів, але її історія про негаразди походить від того, що трапилося в її особистому житті - вона пережила аневризму мозку.
І потоп медичних рахунків та документів.
І витримав довгий і важкий процес відновлення, якого ви очікували від черепно -мозкової травми.
Коли вона виступала на сцені і виступала, ви б і гадки не мали, через що вона пережила… але її історія про те, як це може вразити будь -кого, потрапила додому.
Згідно з даними, приблизно 6 мільйонів американців (1 на 50) можуть мати аневризму і не знати її Фонд аневризми мозку. Не читайте статистику, якщо не хочете зіпсувати решту дня... достатньо сказати, що це не так рідко, як вам здається.
Ви можете зробити дуже мало, щоб запобігти деяким із цих медичних проблем... але є речі, які можуть допомогти вам орієнтуватися в них. Одне з них - страхування по інвалідності.
Поки я не досліджував цю посаду, я дуже мало знав про страхування від інвалідності. Все, що я знав, це те, що мій попередній роботодавець запропонував це. Існує ціла інфраструктура для людей з інвалідністю, включаючи федеральну та державну підтримку уряду, але вона обмежена у своєму захисті. Якщо ви хотіли дізнатися більше про страхування від інвалідності, сподіваюся, ця стаття допоможе.
Що таке страхування від інвалідності?
Страхування по інвалідності покриває вас, якщо щось трапляється, і ви не можете працювати і продовжувати отримувати дохід на рівнях, які ви заробляли раніше. Іноді це означає повну втрату працездатності, коли ви взагалі не можете працювати, а іноді це означає часткову втрату працездатності, коли ви можете працювати, але не можете заробляти таку саму суму, як раніше.
Класичний випадок - серцевий напад. Якби це не сталося в результаті вашої роботи, ви не були б покриті компенсацією працівників. А оскільки у вас ще є робота, ви не будете покриті безробіттям чи іншими державними допомогами. Ваш роботодавець часто отримуватиме покриття у разі короткочасної втрати працездатності, але це невеликий відсоток від вашої зарплати (40-60%) на короткий період (від 30 днів до 6 місяців, залежно від вашого штату).
Що станеться, якщо вам потрібно більше часу для відновлення? Тоді ви потрапите на страхування довгострокової непрацездатності. Багато великих роботодавців пропонують групове страхування від інвалідності, яке повністю оплачується компанією. Отримуючи пільги, ви повинні сплачувати федеральний та державний податок на прибуток із пільг, якщо ваш роботодавець також не сплачує це. Жоден закон не вимагає від роботодавця пропонувати довгострокове покриття інвалідності. Знову ж таки, покриття становить близько 60% від вашої зарплати, і воно починається після закінчення вашого короткострокового періоду.
Існує чотири види страхування по інвалідності - короткострокова втрата працездатності, довгострокова втрата працездатності, інвалідність соціального забезпечення та компенсація працівника.
Короткочасна інвалідність
Короткочасна втрата працездатності, як правило, відбувається через вашого роботодавця і охоплює тимчасові «короткострокові» проблеми. Компаній, які пропонують це не так багато, і більшість роботодавців пропонують це безкоштовно. Виплати зазвичай становлять 60-80% вашого доходу і тривають лише 3-6 місяців.
Тривала інвалідність
Більшість людей думає про довгострокову втрату працездатності, коли ви думаєте про страхування по інвалідності. Як тільки ваша короткочасна інвалідність закінчується, починається довгострокова. Виплати зазвичай становлять 60-80% вашого доходу до інвалідності, але термін може тривати роки. Деякі поліси написані для виплати до досягнення певного віку (наприклад, 65). Деякі правила також охоплюють вас, якщо ви можете працювати, але повинні брати роботу, яка платить менше.
Пов'язані: 7 «дивних» видів страхування, про які ви не знали, що вам потрібні
Інвалідність соціального забезпечення
Соціальне страхування на випадок інвалідності (SSDI) призначений для тих, хто страждає на інвалідність, яка, як очікується, триватиме щонайменше рік або призведе до смерті. Якщо ви подивитесь на свою зарплатню, ви побачите відрахування на соціальне страхування, і це частково фактично ваші виплати премії в програму SSDI.
Існує дві програми інвалідності - SSDI та програма Додаткового доходу з безпеки (SSI). Я не буду вдаватися до них детально, це може ускладнитися, але якщо ви заплатили достатньо за програму і кваліфікувати як інваліда, вам будуть виплачуватися щомісячні виплати.
Компенсації працівникам
Я хотів включити це до переліку різних видів страхування по інвалідності, тому що це буде покривати вас у разі, якщо ви будете інвалідом на роботі. Роботодавці виплачують компенсацію працівникам, і вона доступна працівникам, якщо вони постраждають на роботі.
Як працює страхування від інвалідності?
Страхування по інвалідності подібне до багатьох інших страховок. Ключовими частинами політики є:
- Щомісячні внески до полісу
- Те, що політика вважає інвалідністю, - це може відрізнятися від політики до політики. Деякі правила говорять про те, що ви не можете працювати на будь -якій роботі, щоб претендувати на виплату. Інші кажуть, що якщо ваша інвалідність зменшує ваші доходи, ви маєте право на отримання допомоги.
- Скільки вам платять, якщо ви інвалід - переваги. Часто це обчислюється як відсоток вашого доходу, зазвичай 60-80% від того, що ви заробили.
- Як довго виплачуватимуться ваші виплати - період виплат може змінюватись і становитиме від місяців до років. Замість років вони можуть визначати виплати до певного віку.
Як ми детальніше обговоримо нижче, є купа вершників, яких ви можете додати до політики щодо інвалідності. Те, що я перерахував вище, - це лише основна політика. Ви платите премії, ви отримуєте виплати, якщо ви інвалід, і ви зберігаєте цей захист, поки ви здійснюєте платежі.
Державне страхування від інвалідності
5 штатів пропонують державне страхування від інвалідності (TDI) або страхування тимчасової втрати працездатності (TDI). Це штати Каліфорнія, Гаваї, Нью -Йорк, Нью -Джерсі та Род -Айленд
У кожному з них покриття змінюється:
- Каліфорнія - покриває 52 тижні для інвалідності
- Гаваї - покриває інвалідність 26 тижнів
- Нью Джерсі - покриває інвалідність 26 тижнів
- Нью-Йорк - покриває інвалідність 26 тижнів
- Род-Айленд - покриває інвалідність 26 тижнів
Сума та вимоги щодо відповідності також різняться від штату до штату. Наприклад, у Каліфорнії ви маєте право на цю страховку, якщо не можете працювати принаймні 8 днів. Ви повинні перебувати під опікою а ліцензований лікаря або практикуючого лікаря, який також повинен підтвердити наявність інвалідності. Можливо, вам навіть доведеться пройти незалежне медичне обстеження. Якщо все це правда, то ви також повинні заробити щонайменше 300 доларів і вилучити з вашої зарплати відрахування.
У Род -Айленді ви маєте право, якщо не можете працювати сім днів поспіль. Претензії тривають максимум чотири тижні, але ви можете поновити їх після ще 7 днів очікування (коли ви не можете працювати). Знову ж таки, ви повинні перебувати під наглядом медичного працівника, і вимога до заробітку вища - 11 520 доларів за останні чотири -п’ять кварталів.
Якщо вам потрібна додаткова інформація, я пропоную переглянути відповідний веб -сайт кожної держави:
- Страхування інвалідності штату Каліфорнія
- Гавайський відділ компенсації інвалідності
- Відділ страхування тимчасової непрацездатності та сімейних відпусток Нью -Джерсі
- Нью -Йорк Інвалідність і здоров'я
- Род -Айленд Тимчасова непрацездатність
Приватне страхування від інвалідності
Якщо ви можете отримати страхування від інвалідності роботодавця, навіщо займатися приватним страхуванням по інвалідності? Страхуючись від інвалідності роботодавця, ви застраховані лише до тих пір, поки працюєте. Ви також можете втратити страхування по інвалідності, якщо страховик (або роботодавець) вирішить не поновлювати план. Що приємно у груповій політиці, так це те, що всі учасники групи охоплені, тож ви автоматично включаєтесь, якщо вмикаєте.
З індивідуальною політикою ви зберігаєте її, доки не вирішите, що не хочете (і припините платити). Це означає, що ви можете залишити роботу і не турбуватися про страхування по інвалідності. Ви також сплачуєте премію, яку не можна змінити.
Чи не для цього призначений фонд надзвичайних ситуацій? Так і ні. Ви можете розглядати фонд надзвичайних ситуацій як поліс страхування від інвалідності, що фінансується за рахунок власних коштів. Але проблема інвалідності, тимчасової чи постійної, полягає в тому, що вона повністю змінює ваше життя. Це не так, як "просто" втратити роботу, де ти фізично здоровий і здатний працювати, тому що це впливає на твій спосіб життя. Важко фінансувати це за 6-12 місяців витрат і все ще мати можливість справлятися щодня.
Ви можете мати незначні вади, такі як зламані кістки, або можете мати більш серйозні, такі як інсульт, для відновлення яких потрібно набагато більше часу. Автослюсар зі зламаною рукою не може працювати кілька тижнів. Автослюсар, який переніс інсульт, може більше ніколи не працювати.
А як щодо фрілансерів та самозайнятих?
Як самозайнята особа, я не маю страхування від інвалідності через свого роботодавця. У нас є невелика сума страхування через роботодавця моєї дружини, але чи достатньо цього у випадку інвалідності? Мабуть, ні.
Питання в тому, чи варто платити за приватне страхування від інвалідності. З приватним страхуванням ви по суті платите за поліс, який виплачується вам у разі, якщо ви не можете працювати. Коли ви обираєте поліс, він пояснює, скільки вони платять, якщо ви не можете працювати, та правила отримання цих пільг. Якщо ви хочете поліс з більшою вигодою, ви платите більше.
Отже, перший крок - з’ясувати, скільки коштує страхування по інвалідності.
Я пішов далі Вітерець щоб отримати пропозицію щодо страхування по інвалідності та лише після кількох коротких питань (я використав гіпотетичний ситуація із заробітком у 100 000 доларів для 39-річного курця, а не моя ситуація), мені показали це:
Вартість страхування по інвалідності залежить від багатьох факторів, включаючи такі:
- Твій вік: Літні люди платять більше, ніж молоді
- Ваша робота: Різні види професій платять різні ціни. Професійні професії (як -от робочі місця за столом) зазвичай отримують кращі ставки, ніж більша кількість фізичних робіт (наприклад, важка праця) через різницю в ризиках.
- Розмір допомоги: Чим більше покриття ви хочете, тим дорожча політика.
- Стать: Жінки платять вищі ставки, ніж чоловіки. Це протилежність страхуванню життя, де чоловіки платять вищі ставки, ніж жінки.
- Якщо ви вживаєте тютюн: Як і страхування життя, споживачі тютюну будуть платити вищі тарифи.
- Вершники: Будь -які додаткові послуги, які ви додаєте до своєї політики, можуть збільшити ціну (докладніше про це нижче).
Дві уточнюючі примітки:
- Період допомоги: Це стосується того, як довго страхова компанія буде виплачувати щомісячні виплати - тому п’ять років означає, що поліс буде виплачувати лише 60 місяців допомоги, часткової або повної втрати працездатності.
- Період очікування: Це відноситься до того, як довго ви повинні бути інвалідом, перш ніж почати отримувати пільги - тому 90 днів означає, що якщо я інвалід сьогодні, я маю право на пільгу через 90 днів.
- Медичний огляд: Медичний огляд потрібен лише для щомісячної допомоги понад 4000 доларів США. Ось чому останній ряд вимагає медичного огляду, але перші два - ні.
Мені вдалося налаштувати висвітлення на іншому екрані, і він показує вам "ціноутворення" в прямому ефірі. Я ставлю цінову пропозицію у лапках, тому що це лише приблизні показники, вам ще потрібно подати заявку та пройти медичний огляд, перш ніж вам видадуть поліс.
Ось кілька додаткових гонщиків, які ви можете включити:
- Автоматичне збільшення переваг Rider - Після року безперервних платежів, гонщик збільшує базову щомісячну виплату на 5%, поки платіж не досягне 2 -кратного розміру первісного (це призначено для врахування інфляції)
- Невідмінюваний гонщик - Страхова компанія не може скасувати поліс та райдерів (вони також не можуть збільшити премії).
- Ліцензія допомоги з залишкової інвалідності - Якщо ви є інвалідом, і період елімінації був задоволений будь -яким безперервним періодом загальної та/або залишкової втрати працездатності, цей гонщик виплачує особі, яка надає допомогу по залишку інвалідності.
- Гарантований гонщик зі страхування - Цей гонщик дозволяє вам збільшити щомісячну виплату базового полісу, купуючи більше страховки.
- Власний професійний вершник - Подовжує період власного заняття для визначення загальної інвалідності з двох років до обраного вами періоду
- Додатковий DI Rider - Це виплачує щомісячну допомогу за вирахуванням будь -яких отриманих виплат із соціального страхування, компенсований долар за долар, якщо ви повністю інвалід і період вибуття був задоволений.
Ви також можете пограти з періодом вигоди та періодом очікування. Я був здивований, коли побачив, що котирування підскочило з $ 81/міс до $ 177/міс, коли я скоротив період очікування до 30 днів. Це має сенс, тому що тепер ви включаєте всі ті короткочасні травми, як зламана кістка, які можуть повністю вилікуватися протягом 90 днів. Збільшення періоду допомоги до 65 років лише збільшило премію до 123 доларів на місяць.
Це вимагає додаткових досліджень, але тепер у мене є відправна точка.
У вас є страхування по інвалідності?