ТЗа оцінками Бюро статистики праці США, американці приблизно у 10 разів змінюють роботу у віці від 18 до 42 років. Якби особи, які змінюють роботу, мали рахунок у 401 тисяч лише на половині цих посад, це означало б значне управління грошима виклик: декілька надлишкових інвестиційних портфелів та цілий ряд звітів про рахунки та інвестиційної документації для сортування через.
Одним гнучким рішенням для спрощення завдання є консолідація активів під єдиною парасолькою рахунку через перекидання 401 тис. До ІРА. Запропонована багатьма фінансовими установами, перехідна ІРА може допомогти вам спростити ваші інвестиції в єдиний план розподілу активів. (Пам’ятайте: окрім 401 тис., Це також може включати 403b, 457, пенсійні плани, прості та SEP IRA)
Якщо вам сподобалася ця стаття, обов'язково подивіться: Як перетворити свій 401k у Roth IRA, Консолідація пенсійних активів за допомогою Super IRA, Як розповсюджувати службу 401k під час роботи.
401k to Rollover IRAs пропонують широкий спектр переваг
У порівнянні з пенсійними рахунками, спонсорованими роботодавцями, ІРА може забезпечити більш широкий вибір інвестицій та більшу гнучкість при плануванні розподілу. Розглянемо такі переваги, які пропонують IRA при перекиданні у порівнянні з планами, спонсорованими роботодавцем:
- Спрощене управління інвестиціями. Ви можете використовувати єдину ІРО при перекиданні для консолідації активів більш ніж одного пенсійного плану. Наприклад, якщо у вас все ще є гроші у кількох різних пенсійних планах, спонсорованих кількома різними роботодавцями, ви можете передати всі ці активи в одну зручну ІРА з перекиданням.
- Більше свободи вибору, контролю. Використання поворотного IRA для управління пенсійними активами після того, як ви залишили роботу або вийшли на пенсію - це стратегія, доступна кожному. І залежно від фінансової установи, яка надає IRA з перекиданням, ви можете мати у своєму розпорядженні широкий спектр інвестиційних можливостей, які допоможуть досягти ваших унікальних фінансових цілей. Як власник рахунку IRA, ви розробляєте точний комплекс інвестицій, який найкращим чином відображає вашу особисту толерантність до ризику, інвестиційну філософію та фінансові цілі.
- Більш гнучкі положення щодо розповсюдження. Хоча правила розподілу послуг внутрішніх доходів для IRA зазвичай вимагають від власників рахунків IRA почекати до 59½ років для зняття без штрафних санкцій існують різні положення, що стосуються спеціальних питань обставини. Ці положення часто є більш широкими і легшими для використання, ніж план роботодавця Правила виведення труднощів 401 тис.
- Цінні функції планування нерухомості. IRA є більш корисними у плануванні нерухомості, ніж плани, спонсоровані роботодавцем. Активи ІРА зазвичай можна розділити між кількома бенефіціарами, кожен з яких може скористатися плануванням таких структур, як концепція розтягування ІРА, щоб підтримувати управління інвестиціями, що мають пільги до оподаткування, під час їх життя. Крім того, правила IRS тепер дозволяють особам переводити активи з пенсійного рахунку, спонсорованого компанією, у Roth IRA, що ще більше покращує аспекти планування нерухомості при перекиданні IRA. Для порівняння, розподіл бенефіціарів із планів, спонсорованих роботодавцями, зазвичай береться у вигляді одноразових грошових виплат як грошових виплат.
Для ефективного перекидання потрібне ретельне планування
Існує два способи здійснення 401k перекидання до IRA - прямо чи опосередковано. Важливо, щоб ви розуміли різницю між ними, тому що якщо ви не будете обережні, це може мати деякі податкові наслідки та додаткові перешкоди. З пряме перекидання, фінансова установа, яка керує пенсійним планом вашого колишнього роботодавця, просто перераховує гроші прямо у вашу нову ІРО з перекиданням. Вам не доведеться турбуватися про податки, штрафи чи терміни.
З непряме перекидання, ви особисто отримуєте гроші зі свого старого плану та берете на себе відповідальність за внесення цих грошей із 401k до IRA з перекиданням. У цьому випадку ви отримаєте чек, що представляє вартість активів у плані вашого колишнього роботодавця, мінус обов’язкове утримання федерального податку у розмірі 20%. Ви можете уникнути сплати податків та будь -яких штрафів при непрямому перекиданні, якщо внесіть гроші на новий рахунок при прокручуванні протягом 60 днів.
Вам все одно доведеться сплачувати 20 -відсотковий податок з податку на прибуток та потенційні штрафи зі своєї кишені, але податку на прибуток буде зараховано, коли ви подасте свій звичайний податок на прибуток, і будь -яка надмірна сума буде повернена тобі. Якщо ви маєте заборгованість більше 20%, вам потрібно буде внести додатковий платіж під час подання податкової декларації.
Потенційні негативні сторони переворотів IRA
Незважаючи на те, що у консолідованих оновлень IRA є багато переваг, слід пам’ятати про деякі потенційні недоліки. Активи, що перевищують 1 мільйон доларів в ІРА, можуть бути взяті для задоволення ваших боргів у певних сценаріях особистого банкрутства. Активи в плані, спонсорованому роботодавцем, неможливо легко взяти за багатьох обставин.
Також із традиційним перекиданням IRA ви повинні розпочати розповсюдження до 1 квітня року після досягнення 70½ продовжуєте ви працювати чи ні, але спонсоровані роботодавцем плани не вимагають розподілу, якщо ви продовжуєте працювати в минулому того віку. (IRA Roth не вимагають від власника приймати дистрибутиви протягом свого життя.)
Пам’ятайте, що закони, що регулюють пенсійні активи та оподаткування, складні. Крім того, існує багато винятків та обмежень, які можуть бути застосовані до вашої ситуації. Перш ніж приймати будь -які рішення, подумайте про розмову з фінансовим радником, який має досвід допомагати людям формувати пенсійні плани.