Що таке обліковий запис управління готівкою?

Чи помітили ви нещодавній зростання кількості "рахунків управління готівкою"?

Якщо термін для вас новий, ви не самотні. Я дізнався про них лише кілька тижнів тому, і вони захоплюють. Технічно це не банківські рахунки. Компанії, які їх мають, не є банками. Зазвичай це якісь інші фінансові компанії, такі як робо-консультант чи брокерська компанія, або навіть компанія з рефінансування студентських кредитів.

Якщо це не банківські рахунки, що це за речі?

Що таке обліковий запис управління готівкою?

Умови для кожного облікового запису можуть бути різними, але основна ідея однакова. У вас є компанія, яка є "обличчям" рахунку, і банк або ряд банків, які надають фактичний банківський рахунок.

Ви отримуєте рахунок для розрахунку депозитів. Він управляється Службою розгортання страхувальних мережевих депозитів (IND), і ваша готівка періодично надходить на ваші банківські рахунки. IND управляється Промоторною міжфінансовою мережею, яка є тією самою компанією, яка керує CDARS.

Наприклад, з Betterment Cash Reserve, "обличчя" - це покращення. Є сім банків -партнерів (The Bancorp Bank+, Barclays Bank Delaware, Citibank, N.A., Cross River Bank, HSBC Bank USA, N.A. State Street Bank and Trust Company та Wells Fargo Bank, N.A.), що надають банківські послуги послуги. Банки, з якими вони співпрацюють, - це ті, які пропонують страхування FDIC, тому ви отримуєте страховку FDIC у розмірі 1 000 000 доларів США. Це 250 000 доларів за банк у чотирьох.

SoFi Money - це рахунок управління готівкою, який має страхування FDIC до $ 1 500 000 - це просто означає, що у них є шість банків -партнерів. Гроші SoFi не є ні "кращими", ні "гіршими" через більш високе страхування FDIC, у них просто більше банків -партнерів. (ось список Вітаємо бонусні акції SoFi)

Найголовніше, на що слід звернути увагу, - це переваги облікового запису. Більшість із них матимуть високу процентну ставку, не матимуть мінімумів рахунків та не матимуть комісій.

FOMC знизила ставку федеральних фондів станом на 10/30, і банки реагують на це. Деякі з більш високих ставок у наведеному нижче списку ще не оновили свої тарифи, тому я б не вважав їх рівними.

Ось тарифи на публікацію:

• Андо Гроші - до 5%
• Betterment Cash Reserve - 0,30% В КРАЇНІ
• Робін Гуд - 0,30% В КРАЇНІ
• Ally Bank - 0,50% APY (для довідки, це онлайн -ощадний рахунок)
• Федеральний фонд грошового ринку Vanguard (VMFXX) - 0,01% APY (з коефіцієнтом витрат 0,11%)
• Гроші SoFi - 0,25% у рік
• Особистий капітал - 0,05% В КРАСИ
• Варо Гроші - 3,00% APY (до 10 000 доларів США, але є інші вимоги, щоб отримати цю вищу ставку)
• Заощадження Yotta -0,20% APY (ставка не включає аспект заощадження, пов'язаного з призами))
• Ставка федеральних фондів – 0.00-0.25%

Як бачите, вони порівнянні або трохи вищі, ніж те, що ви бачили б онлайн -ощадний рахунок. Я маю Ally Bank як довідковий матеріал для онлайн -банків та Фонду грошового ринку Vanguard, який є їх розвагою, як довідковий матеріал для посередництва.

Фонд грошового ринку Vanguard не застрахований FDIC, він покривається SIPC.

Странні покриття “Вигадливого” FDIC

Щодо рахунків управління грошовими коштами вам потрібно знати одну дивовижність. Якщо гроші надходять у компанію -партнера, ваші гроші НЕ застраховані FDIC, оскільки партнер не є банком. Гроші надходять на банківський рахунок регулярно (зазвичай щодня, але вони змінюються), але коли вони перебувають у компанії -партнері, це ще не застраховано FDIC.

Якщо партнер є посередником, ваші кошти захищені страховкою SIPC. Страхування SIPC схоже на страхування FDIC, за винятком брокерських компаній.

Якщо партнер не є посередником, немає федеральної програми, в яку він може заплатити, щоб захистити вас.

Основні переваги

Ключові переваги рахунку для управління готівкою - це те, чого ви очікуєте від онлайн -заощаджень та чекових рахунків PLUS, незалежно від того, що пропонує партнер. Це додана вартість.

Ти хочеш:

• Конкурентна процентна ставка
• Ні мінімальних залишків, ні плати за обслуговування рахунку
• Дуже мало інших зборів, якщо такі є
• Універсальний мобільний додаток
• Дебетова картка, потенційно з грошовими винагородами

Основні недоліки

Хоча вони пропонують вищі процентні ставки, це не найкраще місце для довгострокової економії грошей. Це не стук конкретно проти рахунків управління готівкою, а проти думки, що вам навіть коли -небудь знадобиться страхування FDIC у розмірі 250 000 доларів, не кажучи вже про мільйон доларів. Такі гроші повинні бути інвестували на фондовому ринку або покласти в a інший тип безпечного інвестиційного засобу.

Ви ніколи не побачите фізичних гілок, тож вам не вистачатиме деяких функцій, які пропонує фізичне розташування. Тим не менше, більшість з них виплачуватиме вам компенсацію через банкомат.

Ви також ніколи не натрапляєте на 6 ліміт переказу для ощадних рахунків. Нормативні акти вимагають від банку обмеження кількості операцій на ощадному рахунку. Якщо ви перевищуєте шість, вас часто попереджатимуть, а іноді каратимуть штрафом. Якщо ви робите це занадто часто, банк може закрити ваш рахунок. Це стосується лише ощадних рахунків, ви можете здійснювати операції на поточному рахунку стільки разів, скільки захочете. Рахунки управління готівкою також не обмежені.

Зазвичай немає інших банківських продуктів. Ні грошових ринків, ні депозитних сертифікатів, ні кредитів тощо.

Якщо у вас уже є рахунок у банку -партнері, на нього поширюється той самий ліміт FDIC. Наприклад, якщо ви використовуєте Robinhood і у вас вже є обліковий запис Citi з 250 000 доларів, - ви перевищили межу. (і вітаю! Ви повинні перемістити ці гроші!) У деяких випадках ви можете призначити банк -партнер, яким користуєтесь, щоб не перевищувати ліміти.

Придивіться до кількох програм

Ось погляд на чотири рахунки управління готівкою, щоб дати вам уявлення про те, що ви отримуєте:

Robinhood Cash Management

Обліковий запис Robinhood Cash Management пропонує 0,30% APY і забирає всі невкладені гроші на ваш рахунок Robinhood. Це схоже на зачистку рахунку в будь -якій іншій брокерській компанії. Цікаво те, що брокерські компанії, які пропонують безкоштовні угоди, часто не сплачують відсотки за залишками готівки, оскільки вони зберігають ці відсотки як дохід. Цей процентний дохід допомагає компенсувати дохід, який вони не бронюють від торгів.

У Robinhood у них є 5 банків -партнерів, тож ви отримаєте 1,25 млн доларів страхування за FDIC. Банки є Уеллс Фарго, HSBC, Goldman Sachs, Сітібанк, Банк США та банк Барода. Немає мінімумів рахунків, плати за обслуговування та комісій за іноземні операції. Вони також пропонують дебетову картку Mastercard і 75 000 банкоматів.

Robinhood дає вам безкоштовну частку акцій коли ви відкриваєте брокерський рахунок.

Гроші SoFi

Гроші SoFi доступна в даний час, і вони навіть дають вам 100 доларів, якщо у вас є 1000 доларів або більше у загальній сумі операцій з прямим депозитом у будь-якому 30-денному вікні поспіль до 30 вересня 21 року. SoFi розпочала свою діяльність як студентська кредитна компанія, а SoFi Money - це рахунок управління готівкою зі страховкою FDIC на суму 1 000 000 доларів США. На їхній дебетовій картці Visa немає комісій за рахунок, мінімуму рахунку та комісії за транзакції за кордон. Вони відшкодовують будь -які збори банкоматів, доки банкомат є частиною мережі Visa, Plus або NYCE. Вони також пропонують особисті чеки, оплату рахунків та перекази з рахунку.

Ось наш поглиблений огляд SoFi Money для більш детальної інформації.

Покращення резервування готівки та перевірки

Betterment Cash Reserve-це їхній обліковий запис управління готівковими коштами з високою прибутковістю, і існує окремий компонент перевірки. Резерв готівки (заощадження) має до 1 000 000 доларів США страхування FDIC (4 партнери), тоді як у Чекінгу - лише 250 000 доларів (1 партнер, nbkc Bank). Тут немає комісій, мінімумів, а плата за банкомат відшкодовується у всьому світі.

Наші огляд Betterment Cash Reserve обговорює це більше.

Заощадження Yotta

Yotta Savings - це ощадний рахунок, прив'язаний до призів де ви отримуєте низьку базову ставку 0,20% APY, але є тижнева лотерея. За кожні 25 доларів, які ви вносите, ви отримуєте повторний квиток на тижневий тираж. Це просто як лотерея, де розігруються цифри (одне за ніч, плюс "Powerball", як Yottaball у неділю). Чим більше цифр ви збігаєтесь, тим більший приз ви заробляєте в ту неділю.

Коли ви реєструєтесь через друга (наприклад, я), ви отримуєте одноразовий бонус у розмірі 100 квитків на розіграш наступного тижня.

Отримайте 100 квитків на Yotta Savings

Чи безпечні вони?

Єдиний потенційно “небезпечний” аспект - це відсутність страхування FDIC до того, як вони передадуть кошти банку -партнеру. Для компаній із страхуванням SIPC ви в безпеці. Ті, що не мають покриття, є дещо ризикованішими.

Ми не пройшли фінансовий період, коли ці компанії були перевірені, але мені складно уявити сценарій, за якого ви втратите гроші. Тим не менш, виберіть партнера зі страховкою SIPC або перерахуйте менші суми, щоб зменшити ризик.

Рахунки з управління готівкою - це приємна еволюція в банківській справі, і я сподіваюся побачити їх більше для компаній, які роблять цікаві речі!