Кожен знає, що їм слід отримати страхування життя.
Але найбільше питання - найбільше скільки мені потрібно страхування життя? На жаль, немає швидкої або легкої відповіді на це питання, принаймні ні, якщо вам потрібен надійний номер - адже у кожного різні потреби.
Але щоб допомогти вам визначити, наскільки достатньо страхування життя - і скільки може бути забагато – наведена нижче інформація має допомогти вам наблизитися до оптимальної для вас суми покриття.
Зміст
- Скільки мені потрібно страхування життя - Правила великого пальця
- Як Ви визначаєте, скільки Вам може знадобитися страхування життя?
- Що додати до свого полісу страхування життя
- Витрати на ваше домашнє проживання
- Майбутні заощадження
- Коледж - якщо у вас є діти
- Погашення боргових зобов’язань
- Додаткові витрати по догляду за дитиною
- Вартість ваших остаточних витрат
- Що потрібно відняти з поліса страхування життя
- Обов’язки, які зникнуть після вашої смерті
- Фінансові активи, якими ви зараз володієте
- Ваш поліс страхування життя, спонсорований роботодавцем-можливо!
- Збираючи все разом - скільки мені потрібно страхування життя?
- Де отримати недороге страхування життя
- Дарувати
- Сходи
- Тканина
- Останні думки про те, скільки мені потрібно страхування життя
Скільки мені потрібно страхування життя - Правила великого пальця
Існують емпіричні правила, які допоможуть вам визначити, скільки страхування життя вам потрібно. Але вони в основному створюються страховою індустрією і часто повторюються сторонніми.
Найпоширеніше правило - просто помножити свій річний дохід на десять. Частиною популярності цього «правила» є те, що воно неймовірно просте. Навіть якщо ви нічого не знаєте страхування життя, ви можете використовувати це як приблизну оцінку. І ви можете бути впевнені, що страховим агентам це сподобається, тому що це може з легкістю призвести до дуже великих полісів страхування життя.
Основна ідея полягає в тому, що якщо ви заробляєте 100 000 доларів на рік, ви будете належним чином покриті, якщо візьмете поліс на 1 мільйон доларів.
Це емпіричне правило насправді не позбавлене заслуг. Але я б запропонував використовувати його лише як відправну точку, будучи готовим внести корективи там, де це необхідно.
Як Ви визначаєте, скільки Вам може знадобитися страхування життя?
Більш точний спосіб визначити, скільки страхування життя вам може знадобитися, - це зменшити цифри. Замість того, щоб покладатися на емпіричне правило, яке насправді є лише обґрунтованим припущенням - і, можливо, диким, - ви можете пройти кроки, які дадуть вам надійну суму політики.
Ви можете це зробити, обчисливши цифри, які потрібно додати до своєї політики, а також врахуйте ті, які потрібно відняти.
Пройдемо кроки…
Що додати до свого полісу страхування життя
Замість того, щоб починати з довільного фіксованого числа, ми розглянемо ваші реальні витрати та інші зобов’язання при визначенні валової суми страхового полісу життя.
Витрати на ваше домашнє проживання
Цей крок може трохи ускладнитися, тому що вам потрібно отримати досить точне число. Найкращий спосіб зробити це - підрахувати всі витрати за останній рік. Це може включати аналіз вашого поточного рахунку, кредитних карток та будь -яких інших рахунків, через які ви ведете витрати на проживання. (Моя порада: хороше програмне забезпечення для складання бюджету може зробити це легким і набагато менш трудомістким.)
Скажімо, ви визначили, що ваші середньомісячні витрати становлять 4000 доларів. Це 48 000 доларів на рік.
Далі визначте кількість років, які вам будуть потрібні, щоб забезпечити цю суму своїм близьким після вашої смерті.
Наприклад, якщо вам 30 років і ви очікуєте, що ваші діти через 20 років повністю емансипуються, ви можете використати це число. Помноживши 48 000 доларів на рік на 20 років, ви отримаєте 960 000 доларів.
Тепер ситуація дещо ускладнюється, якщо у вас є непрацююча дружина, кому потрібно буде забезпечити витрати на проживання протягом усього його життя. Але щоб спростити рівняння, ви можете просто розрахувати це число до 65 років, коли стане доступним соціальне страхування та інші пенсійні виплати.
Тут вам доведеться серйозно розрахувати математику, тому що ймовірність того, що витрати на проживання вашого подружжя значно знизиться, коли ваші діти будуть емансиповані.
Але для простоти припустимо, що ваш чоловік буде госпрозрахунковим, і використаємо 960 000 доларів для цієї категорії.
Майбутні заощадження
Ви, природно, захочете забезпечити свою сім’ю подушкою після вашої смерті. Це може включати щорічну допомогу на екстрені витрати, а також нерегулярні витрати (капітальний ремонт автомобіля, медичні витрати тощо). Якщо це буде 4000 доларів на рік протягом наступних 20 років, це додаткові 80 000 доларів.
Крім того, якщо ваш чоловік не працює, можливо, ви захочете щорічно резервувати його пенсійні заощадження, наприклад ІРА. Якщо вашій дружині також 30 років, ви можете виділити додаткові 6000 доларів на рік на щорічний внесок ІРА. Щоб покрити 35 років, це вимагатиме додаткових 210 000 доларів.
Коледж - якщо у вас є діти
Це складний план для планування, оскільки витрати на навчання в коледжі в останні роки серйозно зросли. Можливо, не існує адекватного способу пристосування до цих цін. Але ви можете встановити певну суму в доларах, наприклад, вартість чотирирічного бакалавра в державному коледжі для кожної дитини.
Якщо у вас двоє дітей, і вартість такої освіти становитиме 100 000 доларів США, вам потрібно буде додати 200 000 доларів до своєї політики.
Погашення боргових зобов’язань
Одним з найкращих способів забезпечення вашої родини після вашої смерті є погашення боргів. Особливо це стосується великих кредитів, таких як іпотека на сімейний будинок або будь -який борг студентського кредиту, який є у вас або вашого чоловіка. (Навіть якщо ваші студентські позики можуть бути скасовані після вашої смерті, як це відбувається федеральні студентські позики, можливо, ви все одно захочете зробити це на користь у разі зміни правил.)
Якщо зараз у вашому будинку є іпотека на 200 000 доларів, а у вас є 50 000 доларів заборгованості за студентську позику, вам слід додати до своєї політики ще 250 000 доларів.
Додаткові витрати по догляду за дитиною
Коли помирає один з батьків, існує реальний потенціал створити витрати на догляд за дитиною, яких раніше не було. Ви захочете задовольнити цю потребу, якщо є така можливість.
Взагалі кажучи, вам слід розглянути питання про догляд за дитиною, якщо у вас є діти до 12 років.
Якщо вартість такої допомоги становить 10 000 доларів США на рік на дитину, і у вас є двоє дітей - віком сім і п’ять років - вам потрібно буде виховувати загалом 12 років. Це можна розкласти як сім років догляду за дитиною для п’ятирічної дитини та п’ять років для семирічної дитини.
У такому разі вам потрібно буде надати додаткові 120 000 доларів.
Природно, це не буде потрібно, якщо вашим дітям старше 12 років, або якщо ви не працюєте і будете перебувати вдома для догляду.
Вартість ваших остаточних витрат
Є довгий список потенційних витрат стосується лише поховання або кремації. Порівняно скромні похорони можуть легко перевищити 10 000 доларів, тому ви можете внести принаймні додаткові 20 000 доларів у свій поліс.
Але можуть бути й інші витрати. Наприклад, можуть бути витрати на медичну допомогу з кишені або навіть витрати на догляд за кінцем життя. Найкраще, що ви можете зробити - це оцінити. Це може бути приблизно 50 000 доларів загальних кінцевих витрат.
Що потрібно відняти з поліса страхування життя
Поки що ми лише додавали резерви до суми вашої політики, що, звичайно, може здатися переважним. Але вам буде приємно дізнатися, що є кілька пунктів, які можна відняти від загальної суми, а деякі є істотними.
Дохід вашого чоловіка - якщо він продовжиться
Якщо ваш чоловік працює і може комфортно дозволити собі покрити принаймні половину витрат на проживання вашої родини, ви можете зменшити очікувану суму страхування життя на 480 000 доларів США. Це половина з 960 000 доларів, які ми підрахували вище.
Обов’язки, які зникнуть після вашої смерті
Безсумнівно, у вас є витрати, яких більше не буде після вашої смерті. Вони можуть включати ваші внески 401 (k), автомобіль для поїздок на роботу і будь -які боргові платежі, які будуть ліквідовані, коли будь -які кредити будуть виплачені після вашої смерті.
Якщо загальна сума цих зобов’язань складає 1000 доларів на місяць або 12 000 доларів на рік, ви зможете усунути 240 000 доларів із передбачуваних витрат на проживання сім’ї, які покривають 20 років.
Фінансові активи, якими ви зараз володієте
Скажімо, зараз у вас є 200 000 доларів фінансових активів. Це включає банківські рахунки, інвестиційні рахунки та пенсійні рахунки. Ви можете відняти цю суму з виплати смерті, оскільки вона вже є частиною вашого майна.
На перший погляд, ви повинні мати можливість відняти номінальну суму будь -якого страхування життя, яке ви маєте через свого роботодавця. Але я б радив вам тут легенько ступати.
Оплата, спонсорована роботодавцем, може зникнути, якщо ви втратите роботу. Це цілком можлива можливість, якщо вашій причині смерті передує тривалий період інвалідності, або особливо якщо хвороба чи травма врешті -решт спричинили ваше безробіття.
Моя рекомендація полягає в тому, щоб ви розглядали план, спонсорований роботодавцем, лише як страхове страхування життя. Якщо на момент вашої смерті він ще залишається, у вашої родини будуть додаткові кошти. Але якщо це не так, принаймні ви не включите це до розрахунку потреб вашої родини.
Збираючи все разом - скільки мені потрібно страхування життя?
Давайте зведемо все разом і підрахуємо приблизно, скільки вам може знадобитися страхування життя. Ми припустимо, що ваш чоловік працює, вносить половину витрат на проживання сім’ї та фінансує свій власний пенсійний план.
Починаючи з доповнень:
- Витрати на проживання вашої родини: 960 000 доларів
- Майбутні заощадження: 80 000 доларів
- Коледж (для двох дітей): 200 000 доларів
- Виплата боргових зобов’язань: 250 000 доларів США
- Додаткові витрати на догляд за дитиною: $ 120 000
- Вартість ваших остаточних витрат: 50000 доларів США
ВСЬОГО: 1 660 000 доларів
Це трохи страшне число, ви не думаєте? Але не хвилюйтесь, це буде зменшено на такі відрахування:
- Дохід вашого чоловіка: 480 000 доларів
- Обов’язки, які зникнуть після вашої смерті: 240 000 доларів
- Ваші фінансові активи: 200 000 доларів США
- Ваш поліс страхування життя, спонсорований роботодавцем: не враховується
ВСЬОГО - 920 000 доларів
Коли ви віднімаєте 920 000 доларів з 1 660 000 доларів, у вас залишається розумна потреба у страхуванні життя у 740 000 доларів - давайте назвемо це 750 000 доларів, щоб цифри не змінилися.
Це дасть вам досить точну вигоду від смерті. Але ви також повинні зробити подібний розрахунок для свого чоловіка, щоб визначити розмір його політики. Коригування можуть бути різними залежно від змінних в його конкретних обставинах.
Тепер, якщо ви скористалися емпіричним правилом 10 -кратного доходу, ви могли б піти на політику в розмірі 1 мільйона доларів і називати це щодня. Але, як видно з наших розрахунків вище, насправді вам потрібно на 25% менше страхування життя.
Скільки грошей це заощадить вам понад 20 і більше років сплати страхових внесків по страхуванню життя?
Де отримати недороге страхування життя
Після зменшення цифр може швидко виявитися, що вам потрібно більше страхування життя, ніж ви коли -небудь вважали. Але не лякайтеся! Існують компанії зі страхування життя, що спеціалізуються на недорогих полісах, і ви можете отримати їх за лічені хвилини. Ціна буде визначатися вашим віком і здоров'ям - ось середня вартість страхування життя.
Дарувати
Дарувати -це онлайн-агентство зі страхування життя, орієнтоване на молодих, здорових заявників. Якщо ви відповідаєте вимогам, ви можете отримати покриття до 1 мільйона доларів за лічені хвилини. Одна з найбільших переваг - це те, що ви можете отримати страхування без медичного огляду, що допомагає зробити процес подачі заявки ще швидшим.
Політика пропонується на термін від 10 до 20 років, і її премії є одними з найнижчих у галузі.
Ось наше повний огляд Bestow якщо ви хочете дізнатися більше.
Отримайте цитату з Bestow
Сходи
Сходи пропонує термінове страхування життя особам у віці від 20 до 60 років - вони співпрацюють з агентами по заробітній платі, яким не виплачується комісія. За допомогою «Сходи» ви можете отримати стільки чи найменше покриття, скільки вам потрібно, додаючи до планів у міру необхідності, щоб «підняти» їх по сходах. Вони доступні у всіх 50 штатах з термінами від 10 до 30 років.
Отримайте цитату з Ladder
Тканина
Тканина є ще одним онлайн-постачальником страхування життя. Але якщо ви віддаєте перевагу допомозі в режимі реального часу, у їх розпорядженні є команда страхових агентів. Ви можете отримати до 5 мільйонів доларів США на страхування життя на умовах 10, 15, 20, 25 та 30 років.
Поліси щодо тканин, як правило, вимагають медичного страхування, але, як правило, не вимагається медичний огляд на поліси не більше 1 мільйона доларів. Компанія також пропонує страхування від нещасного випадку.
Отримайте пропозицію від Fabric
Ось мій повний список рекомендованих постачальників страхування життя якщо вам потрібно більше варіантів.
Останні думки про те, скільки мені потрібно страхування життя
Вирахування надійного числа для полісу страхування життя може здатися дещо складним, але це, мабуть, набагато менш складно, ніж подати декларацію з податку на прибуток. І це, безумовно, буде варте додаткового часу та зусиль, якщо ви подумаєте про те, що висить на волосині - виживання вашої родини у вашу відсутність.
Скоротіть цифри і спробуйте скласти найкращий страховий розрахунок. Буде краще, якщо у вас трохи забагато страхування, ніж не вистачить. Але ви цього не дізнаєтесь, якщо не заглибитесь у те, скільки саме буде потрібно.
Ваша сім'я оцінить ваші старання, якщо коли -небудь настане день, коли потрібно виплатити поліс страхування життя. А якщо цього ніколи не станеться, то вам стане набагато легше знати, що ви все покрили навіть після того, як вас більше немає поруч.
Все готово для страхування життя? Дізнайтеся, які інші страхові поліси вам потрібні.