Тільки коли вам здалося, що ви розумієте кредитні бали, вони йдуть і змінюють гру на вас.
Fповітря Яsaac Коrporation, компанія, яка стоїть за оригінальним рахунком FICO, оголосила новий кредитний рейтинг, який принесе користь людям, у яких недостатньо історії для точного Кредитний рейтинг FICO.
Крім солодкої нової назви, UltraFICO виходить за рамки звичайного балу FICO. Це займає ваше кредитна історія, що включає історію платежів, історію за замовчуванням, використання кредиту, і будує на цьому.
Він включатиме інші фактори, які можуть сприяти загальній кредитоспроможності. Ці фактори включають дані з ваших депозитних рахунків, такі як чеки та заощадження, щоб кредитори краще зрозуміли вашу фіскальну відповідальність.
Що таке UltraFICO?
Деталі про UltraFico не такі добре розуміється як традиційний FICO, але ідея полягає в тому, що ваша перевірка та економія будуть грати свою роль. На Сторінка UltraFICO, це пояснює, що ваша банківська поведінка покаже, наскільки ви відповідальні у фінансовому плані:
- Докази економії та збереження здорового середнього балансу
- Ведення банківського рахунку з плином часу
- Уникнення негативного балансу
- Регулярно сплачувати рахунки та здійснювати інші банківські операції
Коли UltraFICO буде повністю запущений у 2019 році, ми будемо краще розуміти, як ці фактори вплинуть на вас. Ми також побачимо, як швидко кредитори та кредитори приймуть UltraFICO. Тобі це буде корисно лише в тому випадку, якщо це станеться.
Одним із показників того, чому це може бути широко поширене, є їх партнерство з Experian та Finicity. Experian є одним з трьох великих кредитних бюро, а Finicity є лідером у галузі фінансових даних з кількома партнерствами.
Як вони отримають ці дані?
Наразі я лише здогадуюся, тому візьміть це з зерном.
Цей знімок екрана з їхніх сторінку:
Але, схоже, ви добровільно внесете ці дані до FICO, зв’язавши свої облікові записи з їхнім додатком. Так само, як ви б пов'язали свої облікові записи з Особистий капітал або a Монетний двір, щоб допомогти вам у складанні бюджету, тепер ви надаєте ці дані FICO для кредитного скорингу.
Буде цікаво подивитися умови та умови обміну даними.
Чому новий кредитний рейтинг?
Кредитна оцінка призначена для надання кредиторам інформації про вашу здатність розпоряджатися грошима. Це показник ризику дефолту або ймовірності того, що ви позичите у них гроші і не повернете їх. Для багатьох кредиторів вони не дуже хвилюються, якщо ви пропустите платіж або два. Насправді, напевно, їм це подобається. 🙂
Вони хочуть уникнути катастрофічних втрат. Саме тоді ви стягуєте 10 000 доларів США+ борг по кредитній картці, а потім оголошуєте про банкрутство. Ось що має на меті захистити кредитний рейтинг FICO.
Але кредитори також хочуть заробляти гроші. То що з тими людьми, які не мають давньої історії? Або в минулому мали величезну невдачу, але одужали, навчившись краще розпоряджатися своїми грошима? Вони являють собою набір споживачів, які зараз мають кредитоспроможність, але, схоже, не мають традиційного балу FICO. Чорт, 10% споживачів - це "кредит невидимий», - повідомляє Бюро фінансового захисту споживачів.
Що з VantageScore 4.0?
VantageScore був створений трьома кредитними бюро (Experian, Equifax, TransUnion) як альтернатива FICO. VantageScore робить кілька речей інакше, ніж традиційний FICO.
Зменшує вплив деяких "негативних записів кредитних документів", таких як медичні збори та податкові застави. Ідея полягає в тому, що медична колекція, швидше за все, є результатом невдачі, а не поганих навичок фінансового управління, тому вони зменшують вплив медичної колекції.
Для споживачів, які не мають кредитної історії, вони використовують машинне навчання, щоб спрогнозувати свій бал. А для тих, хто вдосконалюється, вони намагаються використовувати тенденційні кредитні дані, щоб передбачити покращення. Ідея полягає в тому, щоб більш точно передбачити власний кредитний ризик сьогодні, враховуючи історію, що постійно змінюється.
Зрештою, все має значення, що використовують кредитори, і, схоже, VantageScore продовжує зростати.