Хоча в наші дні багато обговорюється питання медичного страхування, іншим видом страхування, яке набуває все більшого значення, є страхування довгострокового догляду. Багато хто може задуматися, чи потрібно їм купувати страховку довгострокового догляду.
Давайте розглянемо факти, а потім розглянемо варіанти.
Зміст
- Чому вам може знадобитися страхування довгострокового догляду
- Визначальний фактор: діяльність для повсякденного життя
- Скільки коштує довгостроковий догляд?
- Як працює страхування довгострокового догляду?
- Скільки коштує страхування довгострокового догляду?
- Коли купувати страховку довгострокового догляду
- Де купити страховку довгострокового догляду
- Чи варто купувати страховку довгострокового догляду?
Чому вам може знадобитися страхування довгострокового догляду
Як не дивно, одна з причин того, що тривала допомога стає все більш поширеною,-це те, що люди живуть довше. З розвитком медичних технологій люди часто живуть багато років навіть із хронічними захворюваннями.
Зрештою, ці умови можуть досягти того моменту, коли вас або вашу кохану людину потрібно буде переселити до закладу догляду.
Відповідно з Офіс помічника секретаря з питань планування та оцінки (ASPE), агентство уряду США, середня людина має майже 47% шансів потребувати тривалої опіки в якийсь момент свого життя. Крім того, він буде проводити в такому догляді в середньому 3,2 роки.
Статистика для жінок ще вища (ймовірно, через тривалість життя), але середня жінка має майже 58% шансів потребувати тривалого догляду в якийсь момент свого життя. У такому догляді вона проведе в середньому 4,4 роки.
Існують різні типи закладів тривалого догляду. Наприклад, якщо ви можете піклуватися про себе, але вам більше подобається надавати допомогу поблизу, ви можете залишитися у приміщенні для проживання. Там ви можете жити самостійно, але мати різні послуги, включаючи приготування їжі, прибирання, пральню та медичний персонал на місці.
Однак, якщо ви не в змозі доглядати за собою, вам, ймовірно, доведеться переїхати в будинок для престарілих.
Визначальний фактор: діяльність для повсякденного життя
Набір вказівок, які називаються Заходи повсякденного життяабо ADL, можуть встановити потребу в будинку для престарілих.
Вони включають:
- Купання - Уміння чистити себе та виконувати такі доглядові дії, як гоління та чищення зубів.
- Перевдягання - Можливість одягатися самостійно, не мучачись з гудзиками та блискавками.
- Харчування - Уміння годувати себе.
- Передача - Можливість ходити або рухатися з ліжка на інвалідний візок та назад.
- Туалет - Можливість заходити та виходити з туалету.
- Континенція - Здатність контролювати функції сечового міхура та кишечника.
Якщо ви не можете надати собі дві або більше цих основних послуг, може знадобитися будинок престарілих.
Скільки коштує довгостроковий догляд?
Існує одна сумна реальність щодо тривалого догляду: це дорого!
Скільки коштуватиме, залежить від того, де ви живете та від того, який заклад вам знадобиться. Для наших цілей давайте просто попрацюємо з національними середніми витратами.
Відповідно з Опитування вартості догляду Genworth 2019 середньомісячні національні середні витрати на тривалий догляд такі:
- Догляд на дому: послуги домогосподарки, 4290 доларів (51 480 доларів на рік)
- Догляд на дому: допомога вдома, 4385 доларів (52 620 доларів на рік)
- Громадське та допоміжне життя: Догляд за дорослими, 1625 доларів (19 500 доларів на рік)
- Громадське та допоміжне проживання: Центр допоміжного проживання, 4 051 дол. США (48 612 дол. США на рік)
- Будинок для престарілих: Напівприватна кімната, 7513 доларів (90156 доларів на рік)
- Будинок для престарілих: Окрема кімната, 8 517 дол. США (102 204 дол. США на рік)
Один факт, який важливо знати, це те, що це лише середні витрати на загальнонаціональній основі. Вартість може різко змінюватися в залежності від того, де ви живете. У деяких країнах з більш високими витратами слід передбачити набагато вищі ставки. Наприклад, окрема кімната в будинку для престарілих у Коннектикуті в середньому становить 13 916 доларів на місяць. Це 166 992 долари на рік.
Якщо у вас є значний шестизначний інвестиційний портфель, ви, можливо, зможете собі це дозволити більшість варіантів довгострокового догляду, поки ви живете в державі, де вартість близька до медіана. Однак, якщо потрібно перебування в будинку для престарілих, вартість може легко перевищити 100 000 доларів на рік.
Оскільки більшість людей не мають кількох сотень тисяч доларів заощаджень та інвестицій, страхування довгострокового догляду стає критичним. Навіть якщо у вас є значні активи, перебування у закладі протягом кількох років може швидко вичерпати ваші заощадження.
Наприклад, одне чотирирічне перебування в будинку престарілих може легко коштувати більше 400 000 доларів.
Як працює страхування довгострокового догляду?
Зростаюча необхідність довгострокового догляду-у поєднанні з астрономічними витратами-стає причиною необхідності страхування довгострокового догляду. Отже, що таке страхування довгострокового догляду та як воно працює?
Як і всі страхові поліси, страхування довгострокового догляду надає певні конкретні переваги в чітко визначених межах. Іншими словами, було б помилкою вважати, що ви можете придбати поліс довгострокового догляду, який передбачає необмежену оплату за необмежену тривалість перебування по догляду.
Наприклад, типова політика тривалого догляду встановлює визначену максимальну денну допомогу. Можливо, ви зможете вибрати $ 100, $ 150, $ 200, $ 250 або більше; але чим вища денна вигода, тим вищою буде премія.
Політика довгострокового догляду також передбачає максимальну кількість років, протягом яких ви можете отримувати допомогу. Це може тривати від двох років до п’яти років, хоча типово три -чотири роки. Знову ж таки, чим довше виплата допомоги, тим вищою буде премія.
Оскільки витрати на довготривалу допомогу зростають, як і практично всі витрати, пов’язані з охороною здоров’я, більшість політик також включатимуть положення щодо захисту від інфляції. Зазвичай це встановлюється на рівні 3% на рік. Залежно від фактичного рівня інфляції цього може бути, а може і не вистачити.
Для більшості людей, які оберуть найдоступнішу політику довгострокового догляду, плани можуть виступати в першу чергу як первинні джерело фінансування довгострокової опіки, але вимагають певного внеску з особистих фінансів страхувальника ресурсів.
Скільки коштує страхування довгострокового догляду?
Узагальнити вартість страхування довгострокового догляду практично неможливо. Просто для того, щоб дати вам уявлення про те, якими можуть бути діапазони, ми будемо покладатися на загальноприйняту інформацію, видану компанією Американська асоціація страхування довгострокового догляду за 2012 рік. Ви можете бути впевнені, що в 2020 році премії будуть значно вищими.
Асоціація пропонує такі зразки сценаріїв:
Самотня особа, вік 55 років: З щоденною виплатою 150 доларів США, трирічним періодом виплат та 3% річним захисником від інфляції, премії коливаються від мінімуму в 1764 долари до максимуму в 3446 доларів. В середньому це $ 2,007 на рік.
Подружня пара, кожен по 55 років: З щоденною виплатою 150 доларів США, трирічним періодом виплат та 3% річним гонщиком із захисту від інфляції премії коливаються між мінімумом від 2080 доларів США та максимумом 4824 доларів США. В середньому це 2466 доларів на рік.
Подружня пара, кожній 60: З щоденною виплатою 150 доларів США, трирічним періодом виплат та 3% річним гонщиком із захисту від інфляції премії коливаються від мінімуму від 2794 доларів до максимуму в 5637 доларів. В середньому це 2794 долари на рік.
Як ви можете зрозуміти з опису кожного прикладу політики, ви не обов’язково будете охоплені будь -якими обставинами. Наприклад, кожна політика передбачає щоденну виплату в розмірі 150 доларів США, що становить 54 750 доларів на рік. Це покриє лише половину середньої вартості будинку престарілих у 100 000 доларів+. Крім того, кожна політика обмежена лише трьома роками. Якщо ви перебуваєте в установі довше, ваші пільги закінчуються, і вам доведеться платити зі своєї кишені.
Коли купувати страховку довгострокового догляду
Технічно, чим раніше у житті ви зможете придбати поліс, тим менш дорогою буде премія. Це не обов'язково означає, що ви повинні купувати покриття у свої 20-30 років. Чим довше у вас діє політика, тим більше преміальних доларів ви витратите, щоб заплатити за неї протягом усього життя.
Для більшості людей страхування довгострокового догляду відбувається приблизно у віці 50 років. Це може бути частково тому, що саме в цьому віці ви починаєте думати про необхідність страхування довгострокового догляду. Це також може бути тому, що це момент у житті, коли середня людина має фінансові ресурси, щоб дозволити собі покриття.
Ви повинні отримати поліс, якщо: а) у вас є засоби для його оплати, і б) ви вважаєте, що є достатня ймовірність, що в майбутньому вам знадобиться тривала допомога.
Що стосується вартості, доступність дуже важлива. Якщо ви можете дозволити собі тримати політику в силі протягом 10 років, а ваша потреба в тривалому догляді виникає через 15 років, ця політика втратить чинність і не виплачуватиме допомогу. Ви повинні бути впевнені, що зможете зберегти політику в силі до кінця свого життя.
Визначити, чи буде у вас потреба в тривалому догляді, не так просто. Багато що може бути визначене поточним станом вашого здоров'я, а також здоров'я членів вашої родини. Це легше визначити з віком. Однак ризик чекати набагато старше 60 чи 65 років більший, оскільки з віком потенціал розвитку хронічної хвороби зростає.
Де купити страховку довгострокового догляду
Через непередбачувані майбутні витрати на довготривалий догляд, кількість страхових компаній, що пропонують поліси, значно скоротилася за останні два десятиліття. У 2000 році близько 100 компаній пропонували політику, і з тих пір цей список є скоротився приблизно до 15 компаній.
Оскільки кількість компаній обмежена, а прийняття майже не гарантоване, найкращим варіантом буде співпраця зі страховим брокером, який спеціалізується на полісах страхування довгострокової допомоги.
Брокер може визначити як ваші потреби, так і будь -які обмеження, які у вас можуть бути. Озброєний цією інформацією, він або вона може працювати над подачею вашої заяви до компанії чи компаній, які, швидше за все, її схвалюють. Це також може бути найкращим способом отримати найефективніше поєднання переваг та преміального рівня.
Чи варто купувати страховку довгострокового догляду?
Страхування довгострокового догляду абсолютно необов’язкове. Але це не викликає сумнівів, його мати дуже бажано. Вартість тривалого догляду не тільки висока, але і зростає. Оскільки покоління Baby Boom - найбільше покоління в історії США - переходить у похилий вік, попит, ймовірно, зросте.
Прийняття політики принаймні гарантує, що про вас піклуватимуться в той час, коли ви, можливо, не зможете доглядати за собою.
Це важкий дзвінок, і більшість людей не любить це робити. Уважно оцініть свою здатність отримувати премії, а також ймовірність того, що вам може знадобитися догляд. Якщо ви можете собі це дозволити, і вважаєте, що вам це може знадобитися, вам неодмінно слід оформити поліс.