Кілька роботодавців пропонують пенсії для пенсіонерів. Виплати соціального страхування можуть допомогти покрити найнеобхідніше, але щомісячна допомога в середньому 1400 доларів США не дозволяє вести комфортний спосіб життя на пенсії.
Тому від вас залежить, як відкласти частину кожної зарплати на пенсію.
Більшість людей мають доступ як до Roth IRA, так і до 401 (k), і кожен має свої переваги та недоліки. З вашим 401 (k) ви зможете відрахувати ваші внески на ваші податки цього року і, ймовірно, також отримаєте збіг з роботодавцем, але ваші виплати оподатковуються при виході на пенсію. Тим часом внески до Roth IRA не зменшують ваш податковий рахунок, але вони зростають без оподаткування та забезпечують звільнення від оподаткування на пенсії.
Популярна порада та порада, з якою я особисто погоджуюся, - це внести свій внесок у ваш 401 (k), щоб отримати відповідність роботодавця, а потім максимально збільшити свій Roth IRA. Якщо у вас все ще є гроші на пенсійні рахунки, поверніться до фінансування вашого 401 (k).
Рот ІРА
Roth IRA - це «індивідуальний пенсійний рахунок», з яким ви можете відкрити більшість онлайн -брокери. Цей рахунок не надходить від вашого роботодавця, тому ви не будете отримувати відповідні внески.
Кожен внесок Рота використовує долари після сплати податків. Ви сплачуєте податки на прибуток зі своїх внесків за поточний податковий рік, але ви можете зняти кошти без оподаткування після досягнення вами 59 ½ років. Таким чином, ви не можете зменшити ваш оподатковуваний дохід, але все зростання на рахунку не оподатковується.
Крім того, IRA Roth не мають необхідних мінімальних дистрибутивів (RMD), як традиційні IRA. RMD можуть змусити вас зняти більше грошей, ніж вам потрібно на пенсії, щоб уникнути серйозних податкових штрафів IRS.
Як примітка для тих, хто знаходиться на пенсії, щоб отримати податкову пільгу щодо зростання вашої компанії Roth IRA, рахунок має бути відкритим протягом п’яти років. Ваш Roth IRA повинен бути відкритий щонайменше п'ять років. Якщо ви відкриваєте IRA у віці 60 років, вам потрібно почекати, поки вам не виповниться 65, щоб отримати доступ до оподаткування, але ви можете взяти свої внески в будь-який час без податкових наслідків.
Щорічні обмеження внесків Roth IRA
Ви можете внести до 6000 доларів США між усіма вашими IRA Roth та традиційними IRA у 2020 році. Інвестори віком від 50 років і старші можуть внести додатковий внесок у розмірі 1000 доларів США, збільшивши свій річний ліміт до 7 000 доларів на рік.
Можливо, сім’ї з високим рівнем доходу не зможуть безпосередньо внести всю суму до свого агентства Roth IRA. Ви потрапляєте в цю ситуацію, коли ваш скоригований валовий дохід становить понад 124 000 доларів США для одноосібників та 196 000 доларів для сімейних сімей. Однак завжди є Задні двері Roth IRA варіант.
Річний термін сплати внесків для традиційних та Ротських ІРА є більш гнучким, ніж 401 (к) аналоги. У вас є термін до федерального податку на прибуток, щоб внести внески ІРА. Отже, вам потрібно до 15 квітня 2021 року внести внески ІРА на 2020 календарний рік. Усі внески 401 (k) мають бути здійснені до 31 грудня 2020 року, щоб зарахувати їх як внесок 2020 року.
Інвестиційні варіанти Roth IRA
Більшість IRA Roth пропонують кілька варіантів інвестицій:
- Індивідуальні акції
- Індекс ETF та пайові фонди
- Цільові пенсійні фонди
- Секторні ETF
- Дорогоцінні метали та товарні ETF
- Пайові інвестиційні фонди (я пропоную перевірити використання потенційних коштів Рейтинги зірок Morningstar)
Брокери з повним набором послуг, такі як Vanguard або Fidelity, дозволяють знайти економічно вигідні варіанти інвестицій та торгову комісію в розмірі 0 доларів США.
Робо-консультант може бути кращим варіантом, якщо у вас немає часу або навичок керувати своїм портфоліо. Ось найкращі робо-консультанти.
Потенційні збори
Багато провайдерів Roth IRA не стягують плати за платформу. Ви також не сплачуєте торгову комісію за покупку окремих акцій або ETF. Більшість робо-консультантів стягують щорічну плату за управління у розмірі близько 0,25% від вашого балансу портфеля. Загалом, плати за ІРА Roth нижчі, ніж за 401 (k) плани.
401 (к)
Ваш роботодавець може запропонувати 401 (k) план. Самозайняті особи також можуть відкрити Solo 401 (k). (Ось більше інформації про Solo 401 (k) s.)
Більшість планів 401 (k) мають “традиційний” податковий режим. Як і традиційна ІРА, внески 401 (k) відкладаються за податками. Ви зменшуєте суму внеску зі свого оподатковуваного доходу, щоб зменшити скоригований валовий дохід. Але ви сплачуватимете податок на прибуток із суми виведення коштів у майбутньому.
Більше роботодавців також пропонують плани Roth 401 (k). Ви сплачуєте податок на прибуток заздалегідь зі своїх внесків, але можете здійснити зняття податків без податків-так само, як Рота ІРА.
401 (k) Відповідні внески
Ваш роботодавець може відповідати частині ваших щорічних внесків 401 (k). Наприклад, вони можуть внести до 6% вашого річного доходу.
Збіги роботодавця 401 (k) відкладаються за податками, як і ваші внески. Таким чином, внесок не буде враховуватися як дохід у вашій податковій декларації, але ви сплачуватимете податки, коли знімаєте гроші з рахунку.
Якщо у вас є Roth 401 (k), ваш внесок оподатковується як прибуток і депонується у ваш Roth 401 (k), але матч роботодавця переходить у традиційний 401 (k). Ви повинні сплатити податок на прибуток за роботою роботодавця після того, як ви зробите вихід.
401 (k) Межі внесків
Річні ліміти внесків 401 (k) у 2020 році:
- $ 19 500, якщо молодше 50 років
- 26 000 доларів у віці від 50 років
Збіги роботодавця не зараховуються до вашого річного ліміту внесків.
У вас є час до 31 груднявул зробити внесок у ваш 401 (k). Годинники скидаються на 1 січня, але ви все ще можете внести внески ІРА до закінчення федерального податку за попередній податковий рік для потенційного відрахування податку в останній момент.
Варіанти інвестицій
Інвестиційні варіанти для більшості планів 401 (k) зазвичай тонші, ніж у вашої компанії Roth IRA. Деякі плани 401 (k) відомі тим, що пропонують лише кошти з високими коефіцієнтами витрат або поганими результатами діяльності.
Однак найкращі плани 401 (k) дозволяють вам інвестувати в ці продукти:
- Фондові та індексні фонди
- Цільові пенсійні фонди
- Акції компанії
Ваш план може запропонувати додаткові кошти за допомогою активної стратегії управління. Кілька провайдерів 401 (k) пропонують повністю автоматизоване портфоліо "робо". Але ви також можете вирішити використовувати Блум рекомендувати індивідуальну стратегію інвестування. Ось наш огляд Blooom.
Потенційні збори
Ваші тарифні плани 401 (k) можуть сильно відрізнятися, що є однією з причин, чому 401 (k) s не завжди є найкращим способом інвестування для виходу на пенсію. Високі комісії означають, що у вас є менше грошей для інвестування та отримувати складні відсотки.
Недавнє дослідження Morningstar Investment Management показало, що середня плата за 401 (k) становить від 0,37% до 1,42% від залишку на вашому рахунку. Більші компанії, як правило, мають найдешевші збори, оскільки вони мають більшу цінову силу.
Більшість провайдерів компанії Roth IRA не стягують щорічних комісійних або торгових комісій. Більшість робо-консультантів стягують 0,25% річної плати за управління-якщо ви обираєте повністю автоматизований маршрут.
Чи можна мати Roth IRA та 401 (k) одночасно?
Так, можливо мати як 401 (k), так і Roth IRA одночасно і повністю внести свій внесок у кожну. Якщо ваш роботодавець не пропонує 401 (k), а у вас є побічний дохід від суєти тоді у вас є можливість відкрити Solo 401 (k) для власного бізнесу.
Чи слід вам максимум виграти 401 (k) перед Roth IRA?
Спокусливо спочатку щорічно збільшувати свої 401 (k) з трьох основних причин:
- Ви можете отримати повний роботодавець у сумі 401 (k)
- Ваш роботодавець автоматично утримує частину кожної зарплати
- Вищий ліміт річних внесків, ніж IRA Roth
Однак вам слід порівняти свої збори 401 (k) з подібними варіантами Roth IRA, а також вирішити, який план має кращі варіанти інвестицій.
Популярною стратегією пенсійних заощаджень є триступеневий метод:
- Внесіть достатній внесок у свій 401 (к), щоб отримати повний збіг компанії
- Зробіть максимум свого Roth IRA
- Відновіть внесок у ваш 401 (k) до максимального внеску
Ви спочатку отримуєте повний матч роботодавця, щоб отримати миттєву та гарантовану 100% рентабельність ваших інвестицій, а потім перекладаєте свої внески на Roth IRA. Причиною цього є те, що Roth IRA, як правило, матиме нижчі збори, більше варіантів інвестицій і дасть вам неоподатковувані гроші на пенсії.
Після досягнення ліміту внесків ІРА ви вкладаєте залишок грошових коштів у суму 401 (k) для податкової пільги.
Чи краще інвестувати в Roth IRA або 401 (k)?
Як бачите, дебати Roth IRA проти 401 (k) не завжди так прості у виборі переможця.
І Roth IRA, і 401 (k) полегшують економію для виходу на пенсію у податковий спосіб. Будь-які гроші, які вам не потрібні до виходу на пенсію, повинні надходити на рахунок із податком. Податково ефективне інвестування-це подарунок, оскільки багато з нас шукають способи зменшити щорічний оподатковуваний дохід.
Найкращим варіантом для вас можна звести до трьох основних факторів:
- Потенційні збори (тобто збори за управління рахунком, торгові комісії, витрати фонду)
- Варіанти інвестування
- Відстрочені (традиційні) внески або внески після оподаткування (Рот)
Рішення може бути легко прийняте, якщо у вас паршивий план 401 (k). Якщо це так, лише вкладіть достатньо коштів, щоб зібрати відповідні внески, а решту вкладіть у Roth IRA.
Коли Roth IRA краще?
IRA Roth можуть бути кращим варіантом для більшості людей, оскільки у вас менше шансів платити дорогі збори за рахунок або комісію за кошти. Більшість брокерів не стягують щорічних комісійних або торгових комісій.
Все більша кількість брокерів має мінімальний початковий депозит у розмірі 0 доларів США, тому ви можете легко відкрити Roth IRA.
Виберіть Roth IRA з таких причин:
- Гнучкі варіанти інвестицій
- Може зберігати окремі акції та кошти на одному рахунку
- Без щорічних комісій за рахунок
- Вам потрібні неоподатковувані розподіли на пенсії
- Ваш роботодавець не пропонує Roth 401 (k) для неоподатковуваних розподілів на пенсії
- Немає необхідних мінімальних розподілів на пенсії
- Можна вносити внески до закінчення федерального податку на прибуток (15 квітняго в більшості років)
Ви також можете оцінити, що IRA Roth відокремлені від вашого поточного роботодавця. Мало хто з нас працює на одного роботодавця протягом усієї своєї трудової діяльності. Ви можете інвестувати в ту ж Roth IRA незалежно від того, як часто ви міняєте роботу.
Вам потрібно буде виконати a 401 (k) перекидання якщо ви зміните роботодавців на доступ до ваших коштів і мінімізуєте плату за план. Навіть якщо ви залишите роботу, постачальник 401 (k) продовжує стягувати плату за річний план. Перетворення ваших старих 401 (k) в IRA об’єднує ваші рахунки в одне місце.
Ось список найкращих IRA Roth.
Коли краще 401 (k)?
401 (k) може перевершувати Roth IRA з таких причин:
- Відповідні внески роботодавця
- Інвестуйте безпосередньо з кожної зарплати
- Традиційний внесок 401 (k) зменшує ваш оподатковуваний дохід
- Ваш план 401 (k) має високо оцінені інвестиційні варіанти
- Вищі ліміти річних внесків ($ 19 500 проти $ 6 000 для більшості людей у 2020 році)
Ваш 401 (k) може бути більш зручним для постійного інвестування. Ви можете сказати своєму роботодавцю, скільки грошей утримати з кожної зарплати для інвестування. З ІРА ви повинні зробити додатковий крок, щоб запланувати автоматичні внески, щоб ви ніколи не забували інвестувати щомісяця.
Однак зручність може мати свою ціну. Ви повинні вирішити, чи варті того збори 401 (k) та вузькі інвестиційні варіанти.
Вищі ліміти річних внесків також означають, що у вас менше шансів робити надлишки. Якщо ви не встигнете вчасно їх сплатити, ви сплатите штрафні санкції.
Резюме
І IRA Roth, і 401 (k) можуть допомогти вам заощадити на пенсії та мінімізувати щорічні податки. IRA Roth надають вам більшу гнучкість щодо варіантів інвестицій, але ваш річний ліміт внесків невеликий. Збіг 401 (k) з роботодавцем схожий на безкоштовні гроші і може полегшити інвестування, оскільки ви можете інвестувати безпосередньо з кожної зарплати.